Тотал по ОСАГО по новым правилам

Акт на тотал авто

Когда страховщик вправе признать «тотал»?

Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:

  • Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
  • Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.

Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.

Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.

Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховая компания решает, какой фирме доверить проведение экспертизы. Нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.

Как рассчитывается тотал по ОСАГО по новым правилам?

Для страховых компаний тотал автомобиля является выгодным по следующим причинам:

  1. После выплаты страхового возмещения договор между сторонами прекращается, при этом неиспользованная страховая премия не возвращается страхователю.
  2. У страховщика появляется возможность отремонтировать «затоталенную» машину или продать годные остатки. А это может частично покрыть расходы.
  3. Может возникнуть ситуация, когда годные остатки считаются дороже, чем есть на самом деле. Это уменьшает размер страховой выплаты.

Если будет большая разница, то необходимо обратиться к страховщику с требованием пересчитать размер возмещения, используя заключение другого эксперта. В случае отказа принимать заключение экспертизы можно смело обращаться в суд.

Рассмотрим на примере, какие могут быть выплаты в случае тотала автомобиля.

Ваня заключил договор КАСКО по риску «Ущерб», при этом он заплатил страховую премию в размере 36 тысяч рублей, а договором определена страховая сумма в размере 380 тысяч. При этом договором предусмотрено несколько периодов страхования с учетом амортизационного износа. Допустим, в каждом квартале страховая сумма снижается на 5%.

В третий период страхования происходит ДТП. Страховщик посчитал стоимость восстановительного ремонта – 260 тысяч и стоимость годных остатков – 82 тысячи. Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа составляет больше 75% страховой суммы, принимается решение о тотальной гибели автомобиля. Затем страховая предложит Ване два варианта:

  1. Заключить соглашение о передаче годных остатков в собственность страховщика. В этом случае будет произведена выплата полной страховой суммы.
  2. Выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы, но за минусом стоимости годных остатков. Годные остатки останутся у Вани, и он получит 260 тысяч рублей.

При разных обстоятельствах эти варианты могут быть выгодными и для страховщика, и для страхователя. В случае если автомобиль был разбит в самом начале действия договора страхования, и в договоре не содержалась оговорка о стоимости франшизы*, то страховая выплатит практически полную страховую сумму без учета амортизационного износа и вычета по франшизе. Безусловно, это является выгодным для страхователя.

*Франшиза – размер не возмещаемого страховщиком ущерба. Наличие и размер франшизы устанавливаются договором и Правилами страхования. От ее размера зависит и стоимость КАСКО.

Если ДТП было действительно не столь серьезным, а страховщик неожиданно принимает решение о полной гибели ТС, то стоит сразу обратиться к независимому эксперту для оценки восстановительного ремонта и стоимости годных остатков (ГОТС).

Предлагаем ознакомиться:  Оформление автомобиля по наследству: новые правила, документы

В случае отказа от годных остатков на величину страховой выплаты влияют:

  1. Амортизационный износ.
  2. Наличие франшизы и ее величина.

Наличие франшизы влияет на стоимость КАСКО: если франшиза предусмотрена договором, то страховая сумма будет меньше. Страховые компании могут предусмотреть в своих правилах разные тарифы и разные франшизы, особое распространение имеют:

  • безусловная – страховые выплаты осуществляются за минусом величины франшизы, которая предусмотрена договором страхования;
  • «только на первый страховой случай» — страховая выплата осуществляется за минусом величины франшизы только при первом страховом случае. При последующих обращениях величина франшизы не вычитается;
  • «динамическая» франшиза – размер франшизы определяется от количества обращений страхователя, и все страховые выплаты производятся за вычетом этой величины;
  • франшиза виновника – если страховой случай произошел по вине выгодоприобретателя, то страховая выплата осуществляется за минусом величины франшизы, предусмотренной договором. Если виновное лицо другое и созданы условия для перехода права требования к лицу, ответственному за убыток, то размер франшизы составляет 1 тысячу рублей;

Договором и Правилами страхования могут предусматриваться и иные виды франшиз.

Нет единого нормативного акта, который регулирует сроки рассмотрения заявлений страхователей и сроки выплат страхового возмещения. Каждый страховщик разрабатывает Правила страхования, которые содержат указания на такие сроки. Но зачастую эти указания могут быть «расплывчатыми». Либо придется долго вчитываться в многостраничный документ, чтобы понять, какими нормами будет руководствоваться страховщик.

Рассмотрим на примере страховой компании «Ренессанс страхование». В правилах «Ренессанса» установлен общий срок для рассмотрения страховщиком заявления и принятия решения по страховому случаю – 15 рабочих дней считая со дня, следующего за датой передачи всех необходимых документов. Но для некоторых случаев предусмотрены иные сроки рассмотрения заявлений.

Из этих положений можно сделать вывод, что между датой обращения и датой выплаты должен пройти календарный месяц (15 рабочих дней на рассмотрение 7 рабочих дней для произведения выплаты, при этом выходные и праздничные дни не учитываются).

В Правилах также содержится оговорка, что сроки рассмотрения обращения могут быть продлены в случаях:

  1. Проведения независимой оценки по инициативе страхователя.
  2. Возбуждения в отношении страхователя уголовного дела по факту страхового случая.
  3. Возникновения необходимости проверки обстоятельств страхового случая и направления соответствующих запросов в компетентные органы.
  4. Возникновения необходимости провести дополнительные исследования и осмотры ТС.

Чтобы как можно скорее отремонтировать поврежденный автомобиль или купить новый, стоит незамедлительно обратиться к своему страховщику с заявлением о страховом случае. Многие страховые компании на своих сайтах размещают инструкции по страховым случаям и размещают перечень документов, необходимых для заявления о страховом случае.

Документы для физического лица:

  • паспорт;
  • ПТС или свидетельство о регистрации ТС;
  • страховой полис;
  • документы, компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая (постановление о возбуждении уголовного дела, документы, составленные сотрудниками ГИБДД, документы, описывающие осмотр места происшествия – в случае падения на автомобиль снега или дерева).

Инструкция:

  1. Позвонить с места происшествия и заявить о страховом случае через телефонный звонок, можно уточнить у оператора порядок своих действий.
  2. На сайте своей СК найти бланк заявления на возмещение вреда и заполнить его.
  3. Обратиться по месту нахождения страховщика с заявлением о возмещении и необходимыми документами (лично либо почтовой связью).
  4. В назначенный день предоставить ТС для осмотра страховщиком.
  5. Выбрать порядок выплаты (оставить у себя ТС и получить сумму для восстановительного ремонта либо отдать страховщику ТС и получить полную страховую сумму).
  6. В случае если страхователь выбирает абандон, то в назначенный день прийти к страховщику с целью подписания соглашения, а также для передачи документов и ключей на ТС. Подписать соглашение как можно скорее – в интересах страхователя, потому что до подписания этого соглашения страховщик не будет утверждать Акт о страховом случае, а, следовательно, и принимать решение по обращению.
  7. В случае если страхователь хочет оставить ТС у себя и произвести ремонт самостоятельно, то нужно письменно уведомить страховщика о выборе такого порядка выплаты.

Как правило, если автомобиль был приобретен в кредит, между банком и заемщиком составляется договор залога. То есть автомобиль находится в залоге, пока кредит не будет выплачен. Следовательно, при полной гибели автомобиля выгодоприобретателем по договору КАСКО будет банк.

Этого можно избежать, если выплатить банку полную стоимость кредита. Тогда выгодоприобретателем станет владелец автомобиля.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли уволиться в день отгула

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно! 

Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах участвуют и работники СТОА.

Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины нужной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховой компанией, в которой оформлен полис. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.

Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховая компания пытается его обмануть, следует обращаться в суд.

Варианты выплаты

В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.

В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .

Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.

Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. На какой бы вариант выплаты ни пал выбор, речь пойдёт о крупной денежной сумме.

Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.

Занижение суммы выплат

Занижение суммы выплат при полной гибели автомобиля – частая процедура при наступлении страхового случая.

Согласно ФЗ №40, СК может удерживать выплату по ОСАГО по следующим причинам:

  • проведение амортизации и ремонта авто до аварии, вследствие чего стоимость авто изменилась;
  • при незаконном признании тотала, если ТС возможно отремонтировать;
  • при завышении стоимости годных остатков;
  • при занижении стоимости ремонтных работ во избежание признания тотальной гибели.
Предлагаем ознакомиться:  Коэффициент индексации в чем измеряется

В каждом отдельном случае страхователь вправе провести независимую экспертизу и требовать оплаты страховой премии в судебном порядке.

Срок выплаты

Каждый страховщик устанавливает свой срок урегулирования убытка по «тоталу». Чаще всего страховые компании указывают в правилах КАСКО , что решение по выплатному делу должно быть принято в течение тридцати дней. После этого у компании есть еще порядка десяти дней на перечисление денег. Однако указанные сроки могут сильно отличаться от компании к компании, поэтому клиенту следует заранее выяснить, когда именно ждать выплату.

А вот с датой начала срока урегулирования убытка всё обстоит несколько проще. Любая компания начинает отсчёт с момента, когда заявитель предоставил последний необходимый документ. Следует попросить у менеджеров копию акта приёма-передачи документов, иначе не удастся обжаловать действия страховщика в случае нарушения сроков выплаты.

В некоторых случаях урегулирование убытка может быть приостановлено до момента заключения дополнительного соглашения о выплате. Нередко автовладельцы отказываются подписывать этот документ, так как их не устраивают отдельные пункты соглашения. Это даёт страховщику законный повод для задержки выплаты. Разрешить подобную конфликтную ситуацию можно при помощи абандона.

Обращение в суд

Взаиморасчеты со страховыми фирмами часто порождают спорные ситуации, которые могут разрешаться только в судебных инстанциях. Таким образом, если страховая компания отказала в выплате возмещения при уроне ТС, владелец может взыскать компенсацию в судебном порядке. Для этого, гражданину необходимо подать иск в районную судебную инстанцию по месту нахождения главного офиса страховой компании.

Акт на тотал авто

Основанием для обращения в суд является необоснованный отказ в выплате компенсации за тотальную гибель имущества или несогласие с суммой начисленной премии. Также причинами подачи иска могут быть: нарушение сроков оплаты страховки, отказ принимать или передавать годные остатки ТС и другое.

Исковое заявление о возмещении тотала по ОСАГО содержит следующее:

  1. ФИО истца, ответчика и экспертного учреждения в качестве третьего лица;
  2. Краткое описание обстоятельств ДТП;
  3. Результаты независимой экспертизы;
  4. Факт нарушения прав страхователя (ссылка на законодательный акт);
  5. Изложение требований.

К иску необходимо приложить документ о проведенной экспертизе, письменный отказ страховщика о возмещении страховой премии, страховой договор, полис ОСАГО, справку о ДТП, а также удостоверение личности.

Споры со страховыми компаниями занимают удельный вес в числе общих гражданских дел судопроизводства. Как правило, приставы встают на сторону страховщиков. Тем не менее для успешного получения компенсации по ОСАГО рекомендуется пользоваться услугами профессионалов.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Что такое абандон?

Этот термин обозначает право автовладельца отказаться от поврежденной машины в пользу страховой компании. Для этого необходимо подать в страховую компанию письменное заявление. После получения такого заявления страховщик обязан выплатить возмещение, а автовладелец может рассчитывать на выплату в размере страховой суммы.

Особенность абандона заключается в том, что собственнику машины не требуется согласие страховщика на выплату. В случае судебного разбирательства достаточно доказать факт передачи заявления менеджерам страховой компании. Как правило, страховщики предпочитают решать вопросы по абандону через суд, потому автовладельцу лучше запастись терпением.

Предыдущая запись Средняя зарплата для расчета алиментов
Следующая запись Защита прав потребителей досудебный порядок обязателен

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector