Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Ипотека без поручителей: условия и банки

Ипотека без официального трудоустройства в Сбербанке в 2019 году

Как узнать о кредите партнера до замужества?

Наличие ипотеки для многих будущих жен и мужей является серьезной преградой для вступления в брак. Это объясняется тем, что платежи будут вноситься совместно, но собственность будет закреплена только за одним лицом — собственником. Одних людей это настораживает, а другим хочется начать все с нуля и выплачивать кредит совместно.

Один из самых простых способов узнать о том есть ли у будущего мужа или жены ипотека – это задать вопрос об этом. Откровенный разговор поможет прояснить ситуацию. К тому же человек, который берет или хочет брать на себя обязательства по ипотеке, может показать следующие документы:

  • ипотечный договор;
  • график платежей;
  • свидетельство о собственности.

Далеко не каждый располагает большим объемом средств единовременного для внесения половины стоимости жилья. Поэтому выходом является оформление нецелевого кредита для физических лиц. Здесь не потребуется значительного объема бумаг, подтверждающего платежеспособность.

Минусом такого способа является повышенная процентная ставка, составляющая от 12 до 14%. Сроки кредитования также ограничены и составляют до 5 лет. Сумма кредитования ограничивается 5 миллионами рублей.

Данный способ является наиболее затратным и тяжелым, так как размер ежемесячных обязательных выплат будет достаточно велик. Подойдет лицам, обладающим высоким ежемесячным заработком, основанном на неофициальных договоренностях с работодателем.

Выбирая, как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке, требуется учитывать индивидуальные особенности и возможности. Получить одобрение вполне реально, достаточно приложить немного усилий. Покупка собственного жилья – ответственный шаг в жизни каждого человека, требуется взвесить все плюсы и минусы каждого изложенного способа и выбрать наиболее оптимальный.

Особенности покупки недвижимости на двоих

Оформление ипотеки на двух людей, которые официально не женаты, не редкость.В этом случае кредит получает основной заемщик, привлекая к сделке созаемщика. Банк учитывает совокупный доход и увеличивает максимальную сумму к выдаче.

Важно! Вероятно, банк поинтересуется, в каких взаимоотношениях состоит основной заемщик с солидарным, возможно, учтет совместное проживание. Но с юридической точки зрения нет разницы, будет это гражданский муж/жена, родственник, друг или коллега по работе.

Если официальный супруг(а) не обязан соответствовать требованиям банковского учреждения, то к неофициальным, выступающим в качестве созаемщика, выдвигаются те же критерии, что и к основному заемщику. Как правило, условия касаются возраста, трудовой занятости и доходов.

Главным вопросом такого способа покупки станет разделение имущества. Выделение долей на каждого участника ипотечной сделки должно быть прописано в договоре. Если созаемщик не подходит по возрасту, не имеет требуемого гражданства или работы, привлечь его к сделке нельзя, соответственно, прав на недвижимость у него не будет.

Оформление на одного супруга

Согласно статье 34 Семейного кодекса РФ, приобретенная в браке недвижимость, считается общей и при разводе разделяется пополам.

Важно! Банки в обязательном порядке требуют, чтобы супруг или супруга заемщика была созаемщиком у него.

Ипотека без официального трудоустройства в Сбербанке в 2019 году

У этого правила есть исключение, если между гражданами, заключившими брак, подписан брачный договор, который пользуется малой популярностью в нашей стране. Именно этот документ может дать право на оформление договора только на мужа или жену, то есть, на одного супруга.

Для оформления ипотеки на одного лицо из супружеской пары следует заключить брачный договор. Причем заключить его можно в любой момент супружеской жизни. В нем нужно отметить, что квартиры купленная за счет ипотечных средств будет собственностью только одного человека.

Договор должен быть заключен в письменном виде и подписан супругами.

Для ипотеки требуется от участника сделки предоставления следующих документов:

  • паспортов супругов;
  • анкеты заемщика;
  • свидетельство о браке и брачный договор;
  • данные предоставленное с места работы будущего заемщика: это трудовая книжка с ксерокопиями страниц, заверенных работодателем;
  • подтверждение дохода: справка 2-НДФЛ, указывающая на наличие дохода за последние полгода или справка по форме банка, если не весь доход облагается налоговым сбором.

Ипотека давно вошла в современную жизнь многих семей, но наряду с этим многие считают этот кредит серьезным шагом и не решаются на него. Так происходит во многих семьях, где один хочет этот займа, а другой часто приводит множество аргументов против. Если одна из сторон против, остается несколько вариантов:

  1. Постараться найти общее решение и уговорить мужа или жену.
  2. Пойти в офис банка, где менеджер подробно расскажет об условиях и рисках, а при этом может, развеет сомнения обращающегося лица.
  3. Собрать большую сумму на первоначальный взнос и убедить супруга в целесообразности этого шага.

Большинство людей основываются на мнении окружающих, и не представляют какими будут выплаты в их семье. Возможно доход одной семьи меньше, чем у другой, поэтому каждый случай индивидуален, и решение нужно принимать совместно, и лучше после консультации со специалистом.

Исходя из того, что для банка важно максимально уменьшить риск невозврата средств, необходимо максимально убедить сотрудников в своей надежности. Поэтому предусматривается возможность выдачи займа с участием двух лиц, с равной ответственностью по платежам.

В большинстве случаев созаемщиком выступает супруг или супруга. Получить ипотеку семье для приобретения собственного жилья значительно проще. Обусловлено это тем, что учитывается суммарный уровень заработка обоих супругов.

Если один из участников не может подтвердить уровень своего ежемесячного заработка, то во внимание принимается доход второго участника. Поэтому это является одним из самых распространенных выходов из ситуации для получения ипотеки без официального трудоустройства.

К созаемщику выдвигаются такие же требования, как и к потенциальному клиенту. Также придется собрать идентичный пакет документов, представить официальную справку, подтверждающую наличие постоянного заработка. Созаемщик несет равную ответственность за своевременный взнос платежей по кредиту, может стать совладельцем приобретаемой недвижимости.

Поручитель выступает гарантом заемщика и несет ответственность перед банком только в случае отсутствия поступления платежей от заемщика. Не может быть совладельцем приобретаемого жилья. Уровень ежемесячного заработка должен соответствовать сумме выданной ипотеки.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на продажу квартиры с правом получения денег: образец, содержание и сколько действует

Еще один способ, как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке, это попробовать предоставить бумаги, подтверждающие наличие дохода. Есть несколько вариантов, таких как:

  • Подтверждение источников пассивного дохода. К ним относятся сдача в аренду недвижимости, наличие доли в бизнесе, крупный банковский вклад и так далее.
  • Справка от работодателя. Составляется по стандартной форме, заверяется печатью и подписью руководителя.
  • Выписка из личного счета, отображающая движение денежных средств.

Собственная недвижимость, сдаваемая в аренду, приносит постоянную прибыль. Однако, для легализации потребуется оформление юридического лица с декларацией доходов и уплатой налогов. Договор, заключенный с арендатором, не во всех случаях является достаточным доказательством.

Работодатель имеет право предоставить справку о размере заработной платы сотрудника без официального трудоустройства. Проверка данной информации осуществляется посредством звонка и общения с сотрудниками банка. Не каждая компания пойдет на этот шаг – чтобы избежать проблем, проще заключить трудовой договор.

Альтернативой справке служит договор на оказание услуг. Компания имеет право заключить его с любым гражданским лицом, оговорив в нем сумму оплаты и сроки выполнения. Этот документ непосредственно служит доказательством наличия ежемесячной заработной платы.

Если человек занимается фрилансом или непостоянными подработками, перечисление заработной платы на расчетный счет в банке поможет показать платежеспособность. Обслуживание в Сбербанке даст дополнительные преимущества при оформлении ипотеки. Для своих клиентов предоставляется сниженная процентная ставка.

Объект недвижимости, находящийся в собственности потенциального заемщика, может выступать в качестве залогового обеспечения по ипотеке. Однако, в этом случае налагаются ограничения на использование в коммерческих целях, что оговаривается в договоре. Связано это с возможной порчей имущества и последующей невозможностью реализации.

Если основной источник дохода – фондовая биржа, то необходимо предоставить выписку с брокерского счета, в которой будет указано наличие ценных бумаг и размер получаемых дивидендов. Чем больший период охватывает документ, тем лучше. Стабильный рост размера получаемых средств послужит хорошим доводом для улучшения лояльности банка.

Перед принятием решения об обращении в банк, необходимо понимать, что без наличия легального источника поступления денежных средств, условия по кредиту значительно ужесточаются. Без справки 2-НДФЛ предусматривается повышение процентной ставки на 1%. Также отсутствует возможность участия в специальных программах.

Стандартные условия получения ипотеки в Сбербанке предусматривают первоначальный взнос в размере 15% от стоимости приобретаемого имущества. При отсутствии официального трудоустройства показатель увеличивается до 50%. Таким образом, не имея возможности документально подтвердить легальность ежемесячного заработка, понадобится значительная сумма, которая поможет увеличить лояльность банка.

Если первоначальный взнос превышает 75% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок ипотечного кредитования не велик, то шансы на одобрение займа значительно увеличиваются. Тот факт, что клиент располагает подобной суммой, говорит о высоком уровне платежеспособности и надежности. В большинстве случаев при таких условиях не запрашивается документальное подтверждение уровня доходов.

Внесение большого первоначального взноса – лучший вариант, как взять ипотеку без официального трудоустройства в Сбербанке. При этом не потребуется сбора дополнительных бумаг, достаточно будет только подтверждения личности и гражданства Российской Федерации. Принятие решения занимает 5 рабочих дней, после чего кредитные средства перечисляются на счет продавца.

Когда один из заемщиков находится в браке, это может усложнить процедуру вплоть до отказа от покупки недвижимости. Основная проблема в том, что официальный супруг одного из созаемщиков, решивших взять имущество совместно с другим лицом, будет иметь права на эти квадратные метры, так как объект куплен в браке.

Решается такая задача просто – составлением брачного договора либо согласием официального супруга на покупку. В последнем случае он сможет претендовать на половину от собственности, оформленной на жену(мужа). Полностью исключить из сделки третье лицо без развода нельзя.

Порядок оформления ипотеки на двух заемщиков довольно стандартен: подается заявка, предоставляются документы, подписываются договора. Каждый участник должен подготовить полный пакет бумаг и присутствовать на разных этапах сделки. Например, чтобы оформить в Сбербанке заем на покупку готовой недвижимости требуются следующие документы:

  • анкеты заемщика и созаемщика;
  • паспорта;
  • СНИЛС, водительские права или другой документ, подтверждающий личность, на выбор заемщиков;
  • справки о доходе (действительны в течение тридцати дней от даты выдачи);
  • документы по имеющемуся жилью, если оно используется в качестве залога.

Для каждой кредитной программы банки устанавливают практически одинаковые требования к документам, разница чаще всего касается только способа подтверждения дохода.

Поручитель — гарант выполнения заемщиком своих обязательств по сделке. Его доходы не учитываются при рассмотрении заявки. Несет субсидиарную ответственность, т.е. не имеет право на долю в собственности, но привлекается к ответственности в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства перед банком.

За границей поручительство — распространенная практика. К обеспечению привлекаются доверенные лица, готовые подстраховать заемщика в трудный момент взамен на небольшое поощрение, которое обходится дешевле услуг страховой. В России такая культура взаимоотношений еще не развита.

Созаемщик — равноправный участник сделки. Имеет право на долю по договору, несет солидарную ответственность, т.е. имеет равные права и обязанности вместе с основным заемщиком. Польза участия созаемщика в том, что его доходы учитываются при рассмотрении заявки и помогаю повысить кредитный лимит.

Привлекать созаемщика или нет — дело добровольное, а поручительство банк может потребовать в обязательном порядке. К таким случаям относятся — покупка дорогостоящей недвижимости или оформление ипотеки неработающим пенсионерам (например, максимальный возраст на момент возврата кредита — 75 лет в Сбербанке и 85 — в Совкомбанке).

Предлагаем ознакомиться:  Как избежать проблем по просроченной ипотеке

Условия Сбербанка

На кого оформляется объект

Есть три способа получения жилищного кредита и распределения прав на собственность:

  1. Оформить на одного человека. Для кредитной организации он будет единственным заемщиком и в случае успешного погашения кредита ему и достанется квартира или дом. Вторая сторона документально не участвует в сделке, но может, по своему желанию, вкладывать средства в выплату.
  2. Получить кредит на двоих, а право владения оформить на одного из заемщиков. Этот подход сложно назвать удачным, поскольку платить долг будут оба партнера, а собственником станет только один из них. Если не получится договориться между собой о разделе собственности, то решать спор придется через суд. Потребуется документально подтвердить свой вклад в погашение займа.
  3. Взять ипотечный кредит на двоих и жилье оформить в общее долевое владение. Если поставлена цель себя обезопасить, то этот вариант самый удачный.

В последнем случае заемщики будут во всем равны: поровну платят кредит и получают права на жилплощадь. Есть некоторое уточнение – если один из участников договора прекратит выплату, обязательства в полной мере лягут на второго. И если собственность можно разделить документально, то обязанности по возврату средств – нет.

Позже сторона, которая оплатила сумму, превышающую долю (например, когда человеку принадлежит 50% квартиры, а выплачено 2/3 кредита), может затребовать от второго участника, уклонившегося от расчетов, компенсацию затрат. Для этого понадобится доказать, что деньги были внесены именно им. Иногда такие вопросы решаются через суд.

Больше о правах и обязанностях созаемщика вы можете узнать из этой статьи.

Возможность обойтись без согласия второй половины

В соответствии с действующим законодательством, все доходы супругов являются совместными, и приобретение имущества будет оплачиваться из семейного бюджета.

При вопросе о том, может ли муж или жена оформить ипотеку без согласия от второго супруга, банки однозначно отвечают – нет. Это связано с тем, что обременение квартиры или иного вида недвижимости является серьезным шагом, связанным иногда с многолетними ежемесячными выплатами по кредитным обязательствам.

Оформление недвижимости без письменного согласия супруга невозможно. Если процедура подачи документов уже началась, а согласия от жены или мужа не последовало, ипотечная заявка будет приостановлена до получения ответа со стороны второй половины.

Ипотека в гражданском браке: как себя обезопасить

Гражданский брак – это совместное проживание двух человек, оно не порождает юридических последствий. Поэтому желательно сразу задуматься о том, как избежать возможных проблем в будущем.

Вот несколько простых рекомендаций:

  1. Надежнее всего проводить оплату через кассу финучреждения и указывать себя плательщиком. В этом случае, гражданский супруг, который не является владельцем недвижимости, вправе потребовать от второй стороны возврата своих средств, внесенных для погашения кредита, и уплаты процентов по ставке, утвержденной Центробанком.
  2. При долевой собственности каждый должен вносить платежи от своего имени или со своего счета. Обязательно сохранять все чеки и квитанции – такими документами можно доказать, кто именно и в какой сумме вкладывался в недвижимость.
  3. Определить порядок деления собственности до оформления ипотечного соглашения.
  4. Рассмотрите возможность сделать страховку не только на имущество, но и на жизнь и здоровье. При трагических обстоятельствах – потери трудоспособности или утрате жизни долг не перейдет на второго созаемщика и будет покрыт за счет страховой выплаты.
  5. Если хотите защитить свои интересы – откажитесь от роли поручителя.

Выбор банка

При выборе банка нужно в первую очередь отдавать предпочтение тем организациям, которые зарекомендовали себя, как кредиторы со стажем. Важно прочитать в интернете отзывы о банковской организации и узнать развита ли сеть офисов в нашей стране. Это важно для того, чтобы в случае отъезда, оплачивать долг по кредиту с комфортом.

При выборе банка важны также следующие параметры:

  • ставка по ипотеке;
  • размер первоначального взноса;
  • срок для кредита.

Исходя из этих параметров, нужно проанализировать банки и выбрать подходящий. Большинство заемщиков отдают предпочтение Сбербанку, Газпромбанку и ВТБ24, поскольку там имеются акции и сниженные процентные ставки.

Какая программа лучше?

Банки предлагают различные программы для кредитования недвижимости. Выбор программы будет зависеть от потребностей обращающегося лица.

  1. Если у супругов есть свое жилье и они взяли или желают приобрести дополнительную недвижимость, тогда рекомендуется обратить внимание на квартиры в строящихся домах. Ставка и стоимость там ниже.
  2. Если жилищный вопрос нужно решить срочно, тогда нужно обратить внимание на готовые квартиры. Они удобны тем, что после оформления ипотеки въехать можно быстро и сразу решить вопрос с жильем.
  3. Для любителей загородной недвижимости, можно выбрать ипотеку на покупку дома, подразумевающую высокие требования банка к жилью и повышенную ставку по процентам.

Плюсы и минусы ипотеки без брака

Чтобы четко проанализировать ситуацию, стоит оценить все достоинства и недостатки такой сделки.Кредитные организации готовы выдать ипотеку парам, не зарегистрировавшим брак. Средства можно взять в Сбербанке, «Райффайзенбанке», «Альфа-Банке» или другом финучреждении. То есть отсутствие официальных отношений не станет препятствием в получении одобрения от банка. Также, чтобы брать ссуду на двоих, не нужно подтверждать факт совместного проживания.

Плюсы ипотеки без брака:

  • Повышаются шансы на получение средств. Кредитная организация учитывает доход не одного, а уже двух заемщиков.
  • Упрощается задача с погашением кредита. Как правило, ссуда на покупку жилья оформляется на длительный срок.
  • За это время финансовое положение должника может поменяться. Удобно, что исполнять обязательство придется не одному, а вместе с другим человеком.
  • Возникает право самостоятельно решить вопрос о распределении долей общей собственности.
  • Есть возможность поровну разделить имущество и долговые обязательства, не оформляя брак.

Важно! Оба заемщика сохраняют право на получение налоговых вычетов, как по процентам, так и за покупку жилья.

Также стоит отметить, что при необходимости, есть возможность переоформить договор и вывести созаемщика из ипотечной сделки. Об особенностях данной процедуры подробно написано в этой статье.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть налог за кредит в сбербанке

Недостатков при этом будет меньше, но они довольно веские:

  • Возможная потеря своей доли при оформлении ипотеки на второго человека.
  • Нет возможности стать участником госпрограмм по улучшению жилищных условий, получить субсидию.
  • При утрате жизни одного созаемщика, второй не сможет унаследовать его долю – она, вместе с долговыми обязательствами переходит по наследству в соответствии с законом. Если наследники не смогут производить платежи, второй созаемщик должен будет делать это самостоятельно, а после – требовать от них компенсации.

Ипотека без официального трудоустройства в Сбербанке в 2019 году

Важно! Гражданские супруги могут оформить завещания, что бы один из них мог унаследовать долю второго. Но завещание может быть оспорено наследниками и не исключено, что суд встанет на их сторону.

При разделе имущества каждый владелец может продать свою долю. Но здесь есть два нюанса:

  1. Первоочередное право выкупа предоставляется второму собственнику. Если он откажется или не сможет произвести выплату, эта часть будет продана любому желающему.
  2. Рыночная стоимость доли будет ниже.

Заполнение заявления

Банк предлагает будущим заемщикам заполнить заявление на ипотеку. Это документ, составленный банковской организацией, где клиенту предстоит ответить на вопросы интересующие банк. Они касаются личности заемщика, а так же его социального статуса.

Для банка важно знать, где он работает, и какой уровень дохода имеет. Наличие иной собственности, а также семейного положения также важно знать, перед тем как одобрить или отказать по заявке.

Программа, по которой обращающийся хочет кредитоваться так же важна, как и тип покупаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье. Поэтому нужно заполнять документ грамотно и достоверно, поскольку сведения могут проверяться.

В какой банк обратиться

Ипотека без официального трудоустройства в Сбербанке в 2019 году

Взять кредит можно в разных банках, например, в «ДельтаКредит». Программа на покупку квартиры или доли дает возможность привлечь созаемщика, который не является родственником. Клиентом банка может стать сотрудником по найму, индивидуальный предприниматель или учредитель бизнеса, минимальный возраст для получения кредита – 20 лет.

Прочие параметры кредита:

  • Срок – не более 25 лет.
  • Первоначальный взнос при покупке квартиры – 15%, если это доля в ней, то 25%, когда доля последняя, а вся квартира принадлежит заемщику, ПВ составит 10%. Взнос в 15% предусмотрен при покупке строящегося объекта.
  • Сумма от 300 тыс. для всех регионов и от 600 тыс. рублей – для Санкт-Петербурга или Москвы.
  • Ставка по кредиту от 9,75 до 10,25% годовых, но предусмотрены надбавки, в зависимости от типа занятости и договора.

Условия в банке «ДельтаКредит»

Сумма кредита

от 300 000 рублей

Первоначальный взнос при покупке квартиры

от 15%

* — Сумма кредита 600 000 рублей для Санкт-Петербурга и Москвы

Лоялен и АТБ, который позволит привлечь в качестве созаемщика неофициального супруга. Программа «Готовое жилье»:

  • Ставка 9,25 – 9,75% годовых, плюс возможные надбавки.
  • Срок выплат от 3 до 30 лет.
  • ПВ от 20% и выше.
  • Минимум к выдаче – 300 тыс. рублей, максимум 10 млн для всех регионов либо до 20 млн рублей для Санкт-Петербурга и Москвы.
  • Есть опция «Легкая ипотека» – оформление кредита без подтверждения дохода и занятости.

«Райффайзенбанк» также рассматривает в качестве созаемщика гражданского супруга(у), приравнивая его(ее) к близким родственникам. Более того, банк готов финансировать лиц с любым гражданством. Например, можно взять квартиру в новостройке:

  • Ставка по ипотечному кредиту 9,5%.
  • Договор можно составить на срок от 1 до 30 лет.
  • К выдаче до 26 млн рублей.

Условия кредита в банке «Райффайзенбанк»

Сумма кредита

до 26 000 000 рублей

* — банк готов финансировать лиц с любым гражданством

Какой вариант лучше – вопрос неоднозначный. Принимая решение, как именно брать кредит: в браке или нет, нужно проанализировать свои возможности, потребности и риски. Когда есть шанс поучаствовать в государственных социальных программах, то лучше брать кредит, будучи в браке. Если для получения льгот нет оснований, и есть только желание общими силами погашать задолженность, можно оформлять ссуду без регистрации отношений. Главное правильно распределить права на жилплощадь. Тогда в случае расставания пары проблем не возникнет.

Если одна из сторон решит отказаться от ипотеки и собственности, заем возможно переоформить на второго созаемщика. Первый, в этом случае, может получить обратно вложенные средства, если сможет доказать выплаты документально.

Можно ли перерегистрировать ссуду на мужа или жену?

Можно привлечь созаемщиков, при расчете размера ипотеки будут учитываться и их доходы. Ими могут быть близкие родственники (мать или отец). Обзавестись поручителем, который в случае неприятностей с основным заявителем готов будет нести ответственность за него.

Поскольку ипотечная недвижимость находится под обременением, то есть под залогом, следовательно, все действия с ней можно совершать только после разрешения залогодержателя. Залогодержателем является банк. Он не позволит переоформить договор на иное лицо, пока кредит не будет погашен.

После выплаты долга, с квартиры будет снято обременение, что позволит бывшему заемщику оформить ее на свою вторую половину. Этот вопрос можно разрешить только таким образом. Поэтому супруги могут совместно платить за ипотеку, но после выплат произвести оформление в собственность на иное лицо.

Банку нужны гарантии оплаты долга, поэтому для оформления ипотеки требуется заемщик и созаемщик. В исключительных случаях, если на руках есть брачный договор, тогда появляется возможность оформления ипотеки только на одного из супругов. В остальном такая процедура оформления ничем не отличается от жилищного кредита для двух супругов.

Предыдущая запись Заявление на отпуск с последующим увольнением: образец. Увольнение после отпуска
Следующая запись Задолженность по кредиту — советы как избавиться от долгов

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector