Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Просрочка по ипотеке: как закрыть и избежать последствий.

Как избежать проблем по просроченной ипотеке

Образовалась просрочка по ипотечному кредиту: что делать?

Ипотечное кредитование характеризуется длительными сроками и крупными суммами долговых обязательств. При этом, как правило, даже ежемесячный платеж составляет значительную долю бюджета заемщика, особенно в первые годы обслуживания долга.

Жесткие условия ипотеки заставляют быть предельно внимательным в части своевременного погашения обязательных платежей.

Несмотря на то, что ни один банк при первой же просрочке не прибегнет к радикальным мерам, само по себе накопление задолженности увеличивает и без того непростое финансовое бремя.

Сегодня мы поговорим о том, что делать, если у вас появилась просрочка по ипотечному кредиту, а также расскажем о возможных последствиях в данной ситуации.

Образование просрочки по ипотеке, если, конечно, она не допускается целенаправленно, бывает обычно связано с возникшими финансовыми проблемами. Потеря работы, утрата трудоспособности, существенное снижение заработной платы или в целом уровня доходов – основные причины этих проблем.

Видя очевидную неспособность к погашению ежемесячного платежа в полном объеме или частично, заемщики поступают по-разному:

  1. Начинают игнорировать проблемную ситуацию, не отвечают на звонки из банка – проще говоря, пускают процесс на самотёк.
  2. Стараются конструктивно вести разговор с банком, объяснить возникшую просрочку обоснованной причиной.

Первый подход ничего хорошего не сулит. Понимая игнорирование клиентом проблемы, банк, скорее всего, не будет вырабатывать какие-либо меры по реструктуризации долга. Нельзя исключить и тот факт, что очень скоро в суд будет направлено исковое заявление. Одновременно будет решаться и вопрос об обращении залога (недвижимости) в счет погашения задолженности.

Второй вариант подхода к урегулированию проблемной ситуации с просрочкой предполагает:

  1. Незамедлительное уведомление банка о возникших финансовых проблемах.
  2. Продолжение погашения кредита в доступной для вашего бюджета сумме.

    Даже если она будет намного меньше ежемесячного платежа, сам факт того, что вы не отказываетесь от исполнения своих обязательств послужит для банка сигналом не предпринимать слишком жестких мер до выяснения всех обстоятельств.

  3. Конструктивное общение с банком, лучше – личное. Если проблема серьезна, необходимо прийти в банк и обсудить ситуацию, написать заявление с просьбой о реструктуризации долга и дождаться решения.

    Плюсом будет представление документов, объясняющих и подтверждающих причину финансовых проблем.

  4. При наличии оснований – обращение в страховую компанию для решения вопроса о компенсации убытков.

Если трудности носят краткосрочный характер, просрочка невелика по сумме или количеству пропущенных платежей, можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа, по крайней мере, в части основного долга, продолжая гасить проценты.

Если проблемы неочевидны по своей продолжительности, накопилась серьезная просрочка – нужно решать вопрос о реструктуризации долга. Как правило, по ипотеке реструктуризация осуществляется в индивидуальном порядке.

Банк самостоятельно продумывает и согласовывает с клиентов варианты урегулирования проблемы исходя из обстоятельств дела.

У каждого банка есть свой порядок действий по работе с просроченными и проблемными задолженностями по ипотеке. Обычно этими вопросами занимается служба безопасности, служба по работе с такими кредитами или иное специальное подразделение банка.

Стандартными процедурами являются:

  1. Напоминание о задолженности в виде звонков, СМС и иных средств коммуникации. Это может продолжаться примерно неделю-месяц.
  2. Начисление штрафных санкций в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
  3. Приглашение клиента на переговоры и обсуждение ситуации.

    Применяется, только если заемщик идет на контакт и готов к диалогу либо направил в банк официальное заявление о применении мер реструктуризации, в том числе об отсрочке или рассрочке платежей.

  4. Подача в суд иска с требованием о взыскании задолженности.
  5. Обращение взыскания на залоговую недвижимость.

Учитывая текущие непростые финансово-экономические условия в стране, банки в большинстве своем готовы идти на реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам.

Но для формирования тех или иных условий реструктуризации ситуация с проблемной задолженностью будет досконально проанализирована. Рассчитывать на то, что все получится так, как хочется заемщику, не стоит.

Будет так, как банк посчитает для себя выгодным или приемлемым в сложившихся обстоятельствах.

При условии, что просрочка небольшая или заемщик гасит ежемесячные платежи хотя бы частично, вероятность того, что банк обратится в суд минимальна. Как правило, без выяснения причин нарушений кредитного договора судебный процесс не инициируется, как и не ставится вопрос об обращении взыскания на ипотечную недвижимость.

В свете изменений, внесенных в законодательство летом 2016 года, согласно которым теперь допускается внесудебный порядок взыскания долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса, важно отметить, что этот порядок к ипотеке неприменим, за исключением случаев нотариального удостоверения кредитного договора, чего на практике не бывает.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Предлагаем ознакомиться:  Ипотека и оценка земельных участков

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

Как избежать проблем по просроченной ипотеке

или по телефону:

  • Москва и область: 7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: 7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

В целом же просрочка по кредиту сама по себе является достаточным основанием для направления банком иска в суд в целях обращения взыскания на состоящую в залоге недвижимость. Поэтому следует в любом случае внимательно и ответственно подходить к ситуации образования просрочки, особенно если стоит цель не потерять ипотечную недвижимость.

В этом аспекте следует учитывать немаловажное обстоятельство. Зная о том, что кредит обеспечен и стоимость обеспечения покрывает долговые обязательства заемщика, банк может сознательно идти на некоторую задержку с обращением в суд.

В результате накапливается не только просрочка по кредиту, но и сумма штрафных санкций, которая будет включена в общие исковые требования, что увеличит объем последствий для заемщика.

Бывают и такие обстоятельства, особенно когда очевидна невозможность расплатиться по долгам. Чтобы минимизировать для себя негативные последствия, можно пойти на соглашение с банком о реализации залога без судебного решения.

Но этот вопрос решается строго индивидуально и, разумеется, в рамках переговоров с банком.

Для большинства заемщиков идеальный вариант разрешения проблемной ситуации – это все-таки реструктуризация задолженности по ипотеке, несмотря на то, что совокупная долговая нагрузка по кредиту при этом увеличится.

Реструктуризация кредита может оказаться и наиболее выгодным вариантом, если стоимость залога не покрывает всю задолженность.

Иногда так бывает, если на рынке произошли серьезные изменения и цена на определенную недвижимость упала по сравнению с оценкой при заключении договора ипотеки.

Без реструктуризации в этом случае можно будет не только потерять недвижимость, но и остаться должным банку энную сумму.

Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.

Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.

Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.

Кредитный договор предусматривает определенные обязательства как со стороны банка, так и со стороны его клиента:

  • банк предоставляет заемщику средства для приобретения квартиры или другого жилья, перечисляя их на счет продавца и т. д.
  • заемщик обязуется вернуть банку эти средства и заплатить за их использование, то есть уплатить начисленные проценты.

Для того, чтобы заемщик знал, сколько и когда ему придется платить, составляется график платежей. В нем обозначены дата и размер суммы, которую необходимо внести на счет не позднее указанного в графике числа.

Как избежать проблем по просроченной ипотеке

Сделать это можно любым удобным для заемщика способом: от личного визита в банк, до безналичного платежа через интернет.

Жилье стоит дорого, поэтому банк, одалживая столь крупную сумму, да еще и на долгий срок, рискует не получить ее назад.

Чтобы обезопасить себя от такой ситуации банк принимает в залог (ипотеку) купленную на его средства квартиру(на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.

Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять до половины дохода семьи. Пока ситуация с работой и доходами стабильна, внесение платежей не составляет труда.

Банкротство и ипотека

Но при возникновении обстоятельств, выходящих за рамки нормальных, отчисление столь значительной суммы может стать проблематичным.

Практика показывает, что наиболее частыми причинами возникновения просрочек по ипотечным платежам являются:

  • уменьшение или задержка выплаты зарплаты;
  • увольнение с работы;
  • длительная нетрудоспособность заемщика;
  • тяжелая болезнь родственников;
  • рождение детей;
  • рост курса валют (для тех, кто брал ипотеку в валюте);
  • возникновение иных чрезвычайных обстоятельств.

Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа — это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.

Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.

Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.

Что делать?

Просрочка по ипотеке: как не допустить изъятие квартиры

Добавлено в закладки: 0

Получая ипотеку, гражданин берет на себя обязательство по своевременному возврату денежных средств. Однако обстоятельства могут измениться. Потеря работы, ухудшение финансового положения и ряд других причин может привести к тому, что возникнет просрочка по ипотеке.

Как избавиться от ипотеки

Подобное чревато серьезными последствиями. Если гражданин не будет предпринимать действий и пытаться исправить сложившуюся ситуацию, он рискует потерять купленную квартиру. Потому стоит заранее выяснить, как вести себя в случае возникновения просрочки по ипотеке.

Предлагаем ознакомиться:  Раздел имущества супругов при разводе

У каждой финансовой организации имеется собственный подход к работе с клиентами. Если возникла просрочка платежа по ипотеке, дело будет передано в службу безопасности компании. Обычно ее представители предпринимают следующие действия:

  1. Сообщают клиенту о возникшей задолженности. Действие выполняется при помощи телефонных звонков, отправки SMS-сообщений и использования иных средств коммуникации. Способ воздействия на заемщика применяется в течение 7-30 дней.
  2. Начинают начисляться пени и штрафы. Обычно потребность в их уплате возникает с первого дня возникновения просрочки и продолжается до момента полного закрытия возникшей задолженности.
  3. Клиента приглашают посетить в офис компании и найти оптимальный выход из сложившейся ситуации. Метод применяется только в случае, если заемщик, которым была допущена просрочка по ипотеке, идет на контакт с компанией. Аналогичные действия будут применены и в случае, если было подано официальное заявление об реструктуризации, а также об отсрочке или рассрочке платежей.
  4. Подают заявление в суд с требованием о возврате долга.
  5. Происходит изъятие купленной на деньги банка недвижимости для ее последующей реализации.

Обычно финансовые учреждения готовы идти навстречу клиентам. Банку не выгодно обращаться в суд. Это может привести к тому, что учреждение потеряет начисленные проценты. Потому заемщику могут быть предложены альтернативные способы выхода из сложившейся ситуации.

В частности, банк может позволить воспользоваться реструктуризацией. Однако право на использование услуги будет предоставлено только в случае, если заемщик согласен идти на диалог. Попытка избежать контакта с банком, игнорирование требований, отказ отвечать на звонки и прочие попытки скрыться от организации приведут к тому, что компания сразу примет жесткие меры.

Банк имеет право действовать только в рамках кредитного договора. Потому все возможные последствия, наступающие в случае просрочки по ипотеке, известны заранее. Чтобы изучить их, стоит ознакомиться с подписанным ранее соглашением.

Финансовые организации используют 2 меры воздействия на клиента – штраф и пени. Штраф – единовременное взыскание, размер которого составляет от 100 до 3000 руб. Пени списываются в течение определенного промежутка времени. Показатель устанавливается в процентах от возникшей просрочки.

Пени прибавляются к сумме долга, увеличивая его. Это отражается и на размере взыскания. Точное значение показателя напрямую зависит от политики банка. В среднем финансовая организация взимает 0,1-1%, если Клиент не вносил денежные средства в течение 30 дней. Если продолжительность просрочки превысила 30 суток, предстоит заплатить до 2% от суммы задолженности.

Если клиент не сообщил банку о том, что по каким-либо причинам не может своевременно закрывать обязательства, компания имеет право через 5 дней начать накладывать штрафы или потребовать вернуть всю оставшуюся сумму долга единовременно, предварительно расторгнув кредитный договор.

Как избежать проблем по просроченной ипотеке

Помимо платежей по ипотеке, заемщик обязан оплачивать страховку. Сумма вносится 1 раз в год. Иногда плата за приобретение полиса может быть включено в общий размер задолженности.

Если гражданин не сможет своевременно внести денежные средства для оплаты страховой премии, в его отношении также будут применены штрафные санкции.

Они налагаются в том же размере, что и в ситуации, когда произошла неуплата основного долга.

Если возникла просрочка по ипотеке, эксперты ни в коем случае не советуют пытаться спрятаться от банка. Это только усугубит сложившуюся ситуацию. Лучше самостоятельно прийти в офис компании и сообщить о невозможности расчета по кредиту. Если причина сложившейся ситуации уважительная, банк может пойти навстречу. В список уважительных причин входят:

  • потеря работы в результате обстоятельств, не зависящих от клиента;
  • появление детей на свет;
  • расторжение брака;
  • болезнь.

Все обстоятельства должны быть документально подтверждены. Нужно учитывать, что, если заемщик добровольно ушел с работы по собственному желанию и теперь просит об изменении размера платежей, банк не станет идти ему навстречу.

Во внимание принимается только обстоятельства, на которые клиент повлиять не мог.

Если финансовая организация сочтет, что причина, которая привела к ухудшению финансового положения, является уважительной, она может предложить клиенту использовать следующие инструменты:

  1. Кредитные каникулы. Услуга позволяет не платить основной долг в течение определенного промежутка времени. Максимальная продолжительность кредитных каникул может достигать до полугода. В этот период гражданин обязан вносить только проценты по ипотеке.
  2. Реструктуризация долга. Предложение подразумевает пересмотр условий сотрудничества. Срок закрытия обязательств может быть продлён, что позволит снизить размер ежемесячного платежа. Однако общая сумма переплаты в этой ситуации возрастет. Реструктуризация позволяет изменить и иные особенности взаимодействия. Клиент может попросить об уменьшении процентной ставки, Однако банки соглашаются удовлетворить подобные требования редко.
  3. Рефинансирование. Услуга доступна, если просрочка по ипотеке еще не возникла. Прибегнуть к помощи метода можно, обратившись в банк, выдавший кредит, или подав заявку в иную организацию. Рефинансирование позволит получить новый займ на погашение имеющейся задолженности. При этом заключается новый договор, который позволит изменить условия использования денежных средств.
Предлагаем ознакомиться:  Во всех ли случаях действует принцип парето

Как избежать проблем по просроченной ипотеке

Военная ипотека отличается от классической услуги. Погашение задолженности происходит за счет федерального бюджета. Выполнением действия занимается специализированная организация – Росвоенипотека. Однако даже в этой ситуации возможно возникновение просрочки. Эксперты советуют принять во внимание следующие нюансы:

  1. Если перечисление денежных средств от Росвоенипотеки произошло с задержкой, банк также начислит штрафные санкции. При этом государство не станет вносить платёж в большем размере, чем положено по стандарту. Возмещение долга будет возложено на заемщика. Именно к нему обратиться кредитор в случае возникновения подобной ситуации. Столкнувшись с подобным, военный должен направить претензию в Росвоенипотеку. Если решить вопрос не удастся, стоит обратиться в суд.
  2. Закрытие задолженности по военной ипотеке осуществляется в соответствии с Постановлением №370. В соответствии с положениями нормативно-правового акта, в договоре в обязательном порядке должно быть указано, что банк не имеет права требовать закрытия долга в течение 45 суток просрочки. Если финансовая организация нарушает положение нормы, стоит напомнить ей об этом.
  3. Если гражданин, служивший по контракту, увольняется, он обязан закрывать задолженность по ипотеке из собственных средств. Ответственность за просрочки также ложится на его плечи.

Просрочка на один день может возникнуть не по вине заемщика. Причиной задержки перечисления могут стать особенности работы системы переводов.

Однако даже минимальная задержка может привести к тому, что начнут начисляться пени за просрочку ипотеки. Особенности действий банка зависят от его внутренней политики.

Некоторые компании начинают применять штрафные санкции с первого дня невнесения денежных средств, а другие смещают этот срок на 3-5 день.

Возможные штрафные санкции также зависят от банка. В некоторых ситуациях последствиями могут стать SMS-предупреждения о появившейся просрочке. В худшем случае придется внести штраф, размер которого составит 500-1000 руб., а также заплатить пени.

Их величина будет равна 0,5-5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Минимальная задержка может отразиться на кредитной истории.

Однако если заемщик произвел погашение задолженности на следующий день и вновь вернулся к прежнему графику, это не станет препятствием к последующему получению кредита.

Во время разговора с менеджером компании стоит сказать, что просрочка по ипотеке временная. Деньги будут внесены в скором времени. Во время разговора с сотрудником банка необходимо указать точную дату и соблюдать ее.

Если была допущена просрочка по ипотеке, и задолженность не была погашена, банк подаст на клиента в суд. В этой ситуации эксперты советуют:

  • детально ознакомиться с требованиями банка, содержащимися в иске;
  • составить возражение, подкрепленное документально;
  • подготовить платежные документы, подтверждающие своевременную оплату кредита в течение определенного промежутка времени.

Если гражданин считает, что банк начисляет денежные взыскания неправомерно, заемщик имеет право подать встречный иск.

Суд детально изучит особенности сложившейся ситуации и примет итоговое решение. Заемщика могут обязать закрыть обязательства перед финансовой организацией в полном объеме и выплатить все начисленные пени и проценты.

Залоговое имущество при этом будет продано с публичных торгов. Иным решением может стать предоставление возможности отсрочки.

Суд в этой ситуации может потребовать произвести согласование обновлённого графика закрытия обязательств.

Если заемщик сумеет доказать, что оказался в тяжелой финансовой ситуации, суд редко принимает первое решение.

Гражданину, пытающимся понять, что делать при просрочке по ипотеке, могут быть предложены альтернативные варианты решения проблемы.

Эксперты советуют ни в коем случае не пытаться уклониться от участия в разбирательстве. Лучше идти на диалог. Тогда шанс на то, что удастся сохранить квартиру, существенно повысится.

Как закрыть просроченный платеж

Если Вы владелец ипотеки с открытыми просрочками и черным списком, нужно в первую очередь узнать точную сумму задолженности. Пополнять счет желательно в том же банке, потому что из терминалов деньги могут переводиться до 5 дней, а сумма платежа и проценты будут расти. Немаловажную роль играют комиссионные сборы за банковскую транзакцию.

Если Вас интересует вопрос: одобрят ли банки ипотеку, если были просрочки, то нужно обратиться непосредственно в банк и уточнить эту информацию у менеджера. Возможно, Вам придется исправить отрицательную кредитную репутацию несколькими займами под высокий процент, а после их закрытия обратиться в банковскую организацию и получить свой заем на выгодных условиях.

К последствиям просрочки ипотеки относят:

  • начисление пени и процентов,
  • передачу дела коллекторской службе или в суд для взыскания задолженности;
  • блокирование всех банковских счетов и арест имущества.

Будьте внимательны к срокам выплаты займов и условиям кредитного договора, чтобы уберечься от негативных последствий несоблюдения договоренностей и потери имущества.

Предыдущая запись Отказ от иска судебные расходы ответчика
Следующая запись Единовременная выплата к отпуску госслужащим как выплачивается — Юр ликбез

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector