Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Права заемщика по кредитному договору

Какими правами обладает созаемщик по кредитному договору

Когда необходимо участие созаемщика в ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

  • наличие российского паспорта;
  • материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
  • минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
  • соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
  • лицо не должно иметь статус пенсионера;
  • безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

  • дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
  • увеличить возрастной порог;
  • предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

От кандидата на эту роль потребуются:

  • гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
  • бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
  • удостоверение о наличии пенсионного страхования;
  • трудовая книжка;
  • диплом о полученном образовании;
  • справка о заработной плате;
  • паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

  1. Развод.
  2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
  3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Какими правами обладает созаемщик по кредитному договору

Основная обязанность кредитного партнера заемщика – вместе с получателем займа обеспечить регулярную уплату ипотечных выплат и, в конечном итоге, участвовать в полном погашении банковской ссуды. Финансовые претензии банка в равной степени распространяются на всех участников ипотечного договора – как на основного должника, так и на лиц, обеспечивающих возврат займа.

В случае, если получатель ипотеки не в состоянии производить выплаты по ссуде, финансовая организация может обязать партнера произвести полное гашение кредита.

Созаемщик по ипотечному кредиту

Созаемщик по ипотечному кредиту

Степень участия созаемщика в текущих платежах обязательно декларируется в соответствующих пунктах ипотечного договора. Солидарная ответственность третьего лица может выглядеть следующим образом:

  • ответственность по уплате ипотечного долга наступает в момент подписания договора, и все платежи производятся должны производиться как главным кредитополучателем, так и его партнером в равных долях;
  • третье лицо вступает в финансовые отношения с банком в том момент, когда основной должник утрачивает способность погасить задолженность по ипотеке.

После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита. Привлечение третьих лиц к ипотечной сделке обосновано случае, если основной кредитополучатель не располагает доходом, достаточным для получения займа.

Кредитный договор

Кредитный договор

Партнерами по ипотеке физические лица могут стать как добровольно, так и в обязательном порядке. Количество участников договора определяется банком – в большинстве случаев их должно быть не более 3-5 человек.

Если лицо, претендующее на получение ипотечной ссуды, находится в официальном браке, то его супруг/супруга автоматически становится участником кредитного договора и получает статус созаемщика. Добровольными созаемщиками могут быть как близкие родственники претендента на получение ипотеки, так и посторонние лица.

Кредитный партнер

Кредитный партнер

При рассмотрении заявки на ссуду банк принимает во внимание совокупные доходы всех участников договора, а пакет документов для созаемщика практически не отличается от требований к основному получателю ипотеки.

Помните: один из супругов может не фигурировать в ипотечном договоре в качестве созаемщика, если предварительно было подписано брачное соглашение, в котором предусмотрена такая возможность.

Какими правами обладает созаемщик по кредитному договору

Статус созаемщика по ипотечному договору предполагает наличие солидарной ответственности по выплате кредита. Поскольку заем на приобретение недвижимости рассчитан на продолжительный срок, необходимо принимать во внимание степень риска от участия в подобном мероприятии.

Невыплата ипотеки основным должником и созаемщиком влечет за собой арест залоговой недвижимости.

Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости.

Банк может потребовать найти поручителей

Банк может потребовать найти поручителей

Тем не менее, возможны ситуации, когда стоимость залогового имущества может не покрыть накопившуюся задолженность перед банком. В таком случае все участники ипотечного договора отвечают по долгу перед банком своим имуществом. По решению суда арест может налагаться на движимое и недвижимое имущество созаемщиков, на его счета в банковских организациях.

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам – это право никак не регламентируется гражданским законодательством или нормативными документами Центробанка.

Ипотека и оценка залога

Ипотека и оценка залога

Однако следует помнить, что участие в кредитных сделках в качестве полноценного партнера обязательно фиксируется в БКИ. Все задержки по выплате ипотеки, отказ от погашения ссуды или судебное взыскание задолженности будут внесены в кредитную историю всех участников ипотеки – в том числе и созаемщика.

Предлагаем ознакомиться:  Стаж чтобы стать судьей

При взыскании суммы непогашенной ипотеки через судебные органы созаемщик не только продолжительное время будет обязан отдавать кредитный долг, но и лишается права выезда за пределы России. А если созаемщик по ипотеке решится оформить кредит на собственные нужды, из его совокупного дохода будут отняты расходы по обеспечению «чужого» договора.

Продолжительность выплат по ипотечному кредиту может растянуться на несколько десятков лет, за это время в жизни созаемщиков могут произойти любые изменения – от развода супругов до потери регулярного дохода. Выход такого субъекта из ипотечного договора может производиться двумя путями:

  • обращение в банк о замене созаемщика или предоставлении иного обеспечения по ипотеке – привлечение дополнительного поручителя, залог активов. Вопрос о выводе первоначального кредитного партнера решается финансовым учреждением в каждом конкретном случае;
  • подача искового заявления в суд – если кредитополучатель не согласен с выводом созаемщика, а последний сможет документально подтвердить свое активное участие в погашении ипотеки.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

  1. Имел официальную работу.
  2. Стабильный доход.
  3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

  • в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
  • своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
  • подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

  • на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
  • оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
  • при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
  • в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
  • получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
  • отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Перед тем как взять на себя ответственность по принятию обязанностей дополнительного заемщика нужно разобраться с понятием и требованиями к этому участнику договора.

Созаещиком признается гражданин, который так же как и заемщик по ипотеке разделяет ответственность за оплату долга.

Какими правами обладает созаемщик по кредитному договору

Если средства по различным причинам перестанут поступать на банковский счет, второе лицо, с которого банк будет требовать объяснений – это созаемщик.

Часто помощью созаемщика пользуются те граждане, чей доход недостаточен для самостоятельного внесения ежемесячных платежей.

Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники получателя кредита: родители, супруги или близкие друзья.

Такими моментами являются намеренная неуплата долга, при которой созаемщик несет ответственность перед кредитором. Это также может быть потеря средств к оплате долга или состояние здоровья заемщика.

Эксперты в области недвижимости советуют заключать соглашение, в котором следует прописать все нюансы при неблагоприятном исходе событий.

Это соглашение должно быть составлено и заверено в нотариальной конторе. Важно составить его перед подписанием ипотечного договора между банком и заемщиками.

Поскольку созаемщик обладает такими же правами как и заемщик, их возможности, а также ответственность ничем не отличаются.

Однако могут иметь ряд особенностей обязанности, которые относятся к созаемщику.

Созаемщик может нести ответственность по внесению оплаты за кредит на следующих условиях:

  • после неплатежеспособности заемщика;
  • на равных условиях;
  • в равных частях с заемщиком весь срок кредитования;
  • совершая оплату первых взносов, а в последующем обязанности по внесению платежей переходят к заемщику.

Какими правами обладает созаемщик по кредитному договору

Российское законодательство определяет, что созаемщик несет следующие виды обязанностей и прав по подписанному ипотечному договору:

  1. Созаемщик несет одинаковую ответственность перед кредитной организацией, как и заемщик;
  2. При отсутствии внесения ежемесячных платежей от заемщика, банк будет требовать возврата денег от созаемщика;
  3. Имеет право на требование доли недвижимости, если на момент заключения ипотеки созаемщик и заемщик находились в браке;
  4. Если брак не был заключен, тогда созаемщик все равно имеет право требовать долю в недвижимости;
  5. Созаемщик может вносить лишь фиксированную сумму, предусмотренную договором по ипотеке;
  6. Отказ от доли в ипотечной квартире не снимает ответственности за погашение долговых обязательств;
  7. Выход из участия в ипотеке может быть произведен только при условии, если заемщик найдет иного человека в качестве созаемщика и банк одобрит это решение.

Многих заемщиков волнует вопрос о том, что если в договоре указан один или несколько созаемщиков, будет ли у них право на получение части недвижимого имущества?

Права на собственность прописываются в договоре по ипотеке и купли-продажи квартиры. В соответствии с договором созаемщик может получить 50% от квартиры, а может и меньше, если это предусмотрено согласием сторон.

Безусловные права на обладание квартирой, купленной по ипотеке, получает второй супруг, являющийся созаемщиком по ипотечному договору.

Юристы часто занимаются решением спорных вопросов, когда речь идет о квартире, купленной в ипотеку. При этом один из супругов заемщик, а второй созаемщик, желающий получить свою долю в недвижимости.

Права созаемщика прописаны в договоре и не могут быть изменены банковской организацией или желанием заемщика.

Грамотный подход способен избавить от многих недоразумений, возникающих в период оплаты по договору.

Важно знать ряд проблем, с которыми может столкнуться созаемщик. Проблему легче предотвратить, чем решить на этапе выплаты долга банковской организации.

К проблемам, возникающим при выплате долга, относят:

  1. При желании получить собственный кредит созаемщику часто не хватает платежеспособности, поскольку он уже участвует в ипотечном договоре;
  2. При совместном проживании граждан, но не оформленном официальном браке один из них может стать созаемщиком, но при расставании возникают проблемы, поскольку брак так и не был оформлен, а заемщик не желает делить квартиру;
  3. Если друг пригласил быть созаемщиком по ипотечному кредиту, но в итоге отказался платить по долговым обязательствам, банк удержит сумму с созаемщика;
  4. Ипотека берется супругами, но недвижимость оформляется только на одного из них. При разводе второй супруг остается без права на недвижимость.
  • степень ответственности и близких отношений заемщика, с которым придется выплачивать долг за квартиру;
  • финансовые возможности сторон договора;
  • поскольку речь идет о крупных суммах в ипотечном кредитовании нужно быть готовым к оплате многолетнего долга.
Предлагаем ознакомиться:  Оспаривается ли дарственная на дачу

Когда банковская организация предоставляет деньги в долг, у заемщика возникают определенные обязательства. Перечень основных обязанностей выглядит так:

  • возврат полученной денежной суммы в полном размере в определенные сроки,
  • уплата предусмотренных процентов,
  • своевременный отчет о целевом использовании предоставленных денег, если речь идет о целевом кредитовании,
  • предоставление обеспечения: залог или поручительство третьих лиц. 

В кредитной документации могут быть прописаны и иные дополнительные обязанности, такие как сдача требуемых документов и их копий, предоставление информации о каких-либо изменениях, ежегодное страхование жизни, либо имущества, уплата пени и прочее.

Большой перечень обязанностей приводит к тому, что клиенту приходится нести дополнительные расходы и он становится ущемлен в правах.

Несмотря на то, что банки стараются оградить себя от неприятных ситуаций связанных с возникновением долга и прописывают много обязанностей, имеют место быть права заемщика перед банком, выдающим кредит. Список этот довольно небольшой.

По кредитному договору заемщик имеет право:

  • отказаться от получения займа, даже после подписания документов, без выплаты неустоек,
  • узнать в любой момент уплаченную сумму и остаток, как основного долга, так и процентов, без взимания комиссий,
  • бесплатно получать иную интересующую информацию, связанную с кредитом,
  • досрочно погасить сумму: полностью или частично,
  • на определенных условиях отказаться от страхования жизни,
  • в случае если одной из сторон пришлось обратиться в суд, дело рассматривается по месту жительства заемщика.

Банки могут включать положения, противоречащие законодательству и нарушающие те права заемщика по кредитному договору, которые не прописаны в нем, но предусмотрены законом.

Например, кредитной организацией может быть предусмотрено условие о том, что банк вправе потребовать полного досрочного погашения кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика.

Кредитный договор

Кредитный договор

Кредитный партнер

Кредитный партнер

Документы

Документы

  • заемщик может привлечь до трех созаемщиков сразу;
  • обязательное страхование жизни привлеченного лица или лиц;
  • если заемщик состоит в браке, супруга/супруг не оформляются как созаемщик, если это прописано в брачном контракте или если вторая половина не является гражданином РФ;
  • требования Сбербанка к созаемщику аналогичны тем, что предъявляются к титульному заемщику.
  • И основной должник (владелец квартиры, получатель средств ипотечного займа), и каждый дополнительный заемщик несут одинаковую ответственность перед банком.
  • Если созаемщиком является официальный супруг (супруга) основного должника, то такой созаемщик вправе иметь собственность на определенную долю в приобретенной недвижимости.
  • Если получатель средств ипотечной ссуды перестал вносить ежемесячные платежи, кредитор вправе потребовать от созаемщика своевременного внесения таких платежей.
  • Созаемщик вправе вносить в пользу кредитора фиксированную сумму ипотечного платежа, размер которого был четко установлен соответствующим соглашением на момент его заключения (непосредственного подписания).
  • Созаемщик вправе претендовать на оформление долевой собственности в жилом объекте, приобретенном на условиях ипотеки, даже если он не является официальным супругом (супругой) основного должника.
  • Если основной должник и дополнительный заемщик участвуют в погашении ипотеки равными частями, созаемщик вправе получить предусмотренный государством налоговый вычет.
  • Ответственность перед кредитором за выплату ипотеки не снимается с дополнительного заемщика, даже если он заявляет о своем отказе от доли в приобретенном жилье.
  • Субъект может отказаться от ранее приобретенного статуса созаемщика по ипотеке только в том случае, если основной должник заменит его другим созаемщиком, получившим одобрение кредитора.
  1. Созаемщику самому потребовался кредит, а платежеспособности на два кредита уже не хватает;
  2. Оформили ипотеку на одного из гражданских супругов, и второй выступил созаемщиком без оформления жилья в совместную собственность на двоих. А затем гражданские супруги разошлись, и тут оказалось, что у одного из них обязательства по погашению ипотеки остались, а жилье отошло второму, который специально прекращает погашение кредита;
  3. Выступили со заемщиками у друзей, которые затем перестали платить по кредиту. Банк удерживает кредит с вас, а друзья компенсировать ваши затраты отказались.
  4. Супруги берут ипотеку (один заемщик- второй созаемщик), но оформляют жилье на одного из них. А через некоторое время они разводятся. В этой ситуации, как правило, один остается без жилья, но обязательства по погашению кредита за ним продолжают оставаться до полной выплаты долга.

Чем отличается поручитель от созаемщика

Банки могут предлагать заемщику привлечь как поручителей, так и созаемщиков. Однако нужно знать основные отличия между понятиями.

Под поручителем понимают человека, который в ответе за то, что заемщик исправно будет платить долг.

Он берет на себя обязанность по ответу за четкое исполнение обязательств заемщика перед кредитной организацией, предоставляющей кредит.

Этот вид обязательств оформляется договором поручительства.

Созаемщиком считается лицо в равной степени несущее ответственность с заемщиком перед кредитором. То есть долг, выставленный по ипотечному договору, он обязан вносить наравне с гражданином, являющимся заемщиком.

Образец договора ипотечного займа с участием созаемщика.

Поручитель — это человек, который ручается за основного заемщика. Если тот не сможет оплачивать кредит, только тогда банк может предъявить претензии поручителю. Если сравнить эти две правовые формы обязанностей, поручитель — крайне невыгодный для человека статус: ответственности много, а выгодны никакой.

Основные отличия поручителя от созаемщика:

  • его доходы не учитываются при рассмотрении. Он просто становится для банка дополнительной гарантией возвратности средств. Но присутствие поручителя благоприятно влияет на условия кредитования, ставка будет меньше; 
  • поручитель может привлекаться при любой форме кредитования, тогда как созаемщик стандартно фигурирует при оформлении ипотеки (могут быть исключения);
  • он не имеет никакого отношения к купленному в кредит имуществу и к самим наличными средствам, если речь идет о потребительском виде займа;
  • если заемщик перестает платить, банк обязывает поручителя вносить платежи. Но в дальнейшем поручитель может обратиться в суд и взыскать с основного клиента банка потраченные средства. 
Поручители

Поручители

Поручитель несет ответственность по выплате ипотеки только по решению суда.

Для банковской организации не принципиально, кто именно будет выплачивать ссуду – основной должник, кредитный партнер или поручитель. Однако играет роль очередность предъявления финансовых претензий: в первую очередь обязанность по выплате ипотеки возлагается на кредитополучателя и иных фигурантов сделки. Поручитель «вступает в дело», как правило, в последнюю очередь, когда иск о взыскании кредита рассматривается судебными инстанциями.

Варианты по степени солидарности

При совместном подписании договора ипотеки заемщик, а также созаемщик получают солидарную обязанность. Эта норма регулируется статьей 323 ГК РФ.

Существуют разные степени солидарной ответственности для заемщика и созаемщика:

  • Первый вариант – это равная степень ответственности за оплату счетов по ипотечному договору.

    При такой форме ответственности выделяют следующие особенности:

    1. Кредитор может требовать часть или весь долг как с одного из участников сделки, так и с каждого из них;
    2. Если банковской организации не поступили выплаты долговых обязательств от заемщика, тогда он имеет право обратиться с претензиями к другим созаемщикам;
    3. Должники, связанные солидарными обязательствами, в дальнейшем остаются обязанными погашать кредит до тех пор, пока сумма долга не будет полностью погашена.
  • Второй вариант: созаемщик начинает оплачивать долг только в том случае, если основной заемщик перестает вносить средства на ежемесячной основе.

Перед тем как заключить договор с ним нужно внимательно ознакомиться.

В большинстве соглашений созаемщик является таким же обладателем жилплощади, как и основной заемщик, выплачивающий долг.

Предлагаем ознакомиться:  Ликвидационный остаток - InfOption

Можно ли прервать участие в ипотечном договоре?

Развод – веская причина для переоформления ипотеки на одного из супругов.

Развод – веская причина для переоформления ипотеки на одного из супругов.

Распад семейной пары, у которой имеются обязательства по ипотечной ссуде, влечет за собой переоформление кредитного соглашения и выход из числа фигурантов договора одного из супругов. Алгоритм действий при этом таков:

  • супруги официально расторгают брак и получают соответствующие свидетельства в ЗАГСе;
  • предоставление свидетельства о разводе и решение суда/нотариальное соглашение о разделе совместной собственности;
  • получение одобрения банка на выход созаемщика и переоформление ипотеки на одного супруга.

Для подписания дополнительного соглашения или перезаключения договора ипотеки банк переоформляет на основного кредитополучателя закладную и страховые документы, как на титульного заемщика.

Требования к созаемщику

Практически каждая программа кредитования позволяет основному заемщику находить созаемщиков. Требования к ним при этом от выбранной программы не меняются: возраст от 18-20 до 55-60 лет, наличие стабильной работы и возможность подтвердить доход, регистрация в регионе оформления займа. Отказ получат только созаемщики, которые не соответствуют таким требованиям.

При условии, что есть созаемщик, на вопрос может ли женщина получить кредит в декретном отпуске банки, как правило, отвечают утвердительно.

Кредитная организация устанавливает определенные требования, которым должен отвечать созаемщик (они в большей части совпадают с основными критериями главного кредитуемого):

  • российское гражданство;
  • трудоспособный возраст;
  • общий стаж работы – не менее года, у последнего работодателя – не менее полугода;
  • подтверждение платежеспособности (доход должен быть не менее 40% от размера ежемесячного платежа);
  • отсутствие просрочек по другим кредитам;
  • желательно наличие родства с основным кредитуемым.

Если заработная плата не позволяет взять нужную сумму, клиент обращается за помощью к своему близкому окружению, которое могло бы выступить в роли созаемщика. Однако далеко не всякий согласится взять на себя подобную ответственность, так как ее степень достаточно велика.

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю. банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года. женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Учитывая то, что созаёмщик наравне с основным заёмщиком отвечает перед банком, требования к нему мало отличаются.

  • гражданство РФ,
  • возраст 21–55 лет (женщины) и 21–60 лет (мужчины),
  • непрерывный срок работы на текущем месте не менее 6 мес. (1 год в некоторых случаях),
  • платёжеспособность. Наличие дохода, позволяющего выплачивать долг по ипотеке. Если платёж по кредиту не превышает 40% доходов заёмщика, он платёжеспособен,
  • положительная кредитная история. Банк проверяет её для созаёмщика так же, как и для заёмщика,
  • близкое родство с заёмщиком (желательно).

Для оформления ипотечного кредитного договора созаёмщику потребуется предоставить в банк следующие документы (копии):

  • паспорт (все страницы),
  • страховое свидетельство ПФР,
  • справка о регистрации по месту жительства,
  • справка о доходах,
  • паспорта проживающих с ним лиц (супруг, несовершеннолетние дети, родители),
  • трудовая книжка,
  • диплом или аттестат об образовании,
  • при необходимости: свидетельство о браке, сведения о детях, военный билет, справки из ПНД и НД, удостоверение водителя,
  • документы об имуществе, сведения о банковских счетах в других банках) и налоговая декларация за предыдущий год (по требованию банка).

Все заёмщики несут солидарную ответственность по ипотечному договору в соответствии с ГК РФ гл. 22, ст. 322-325.

Созаемщик по ипотеке – это физическое лицо, которое берет на себя ответственность за выплату задолженности по кредитному договору совместно с основным заемщиком. В качестве третьего лица может выступать любой гражданин Российской Федерации, отвечающий требованиям финансово-кредитного учреждения.

С момента подписания ипотечного договора созаемщик не может отказаться от своих обязательств, но законодательство допускает возможность его замены на другое физическое лицо, одобренное кредитором.

В соответствии с законодательством официальный муж или жена имеют право отказаться от кредитного бремени, для этого предварительно составляется брачный договор.

При этом сторона, снимающая с себя обязательства, теряет право на ипотечную недвижимость.

Вместе с обязанностями по кредитному договору третьи лица получают право претендовать на определенную долю приобретаемого имущества, но только в том случае, если производили оплату задолженности.

Сторона имеет право отказаться от своей части недвижимого имущества, но все ипотечные обязательства сохраняются до полного закрытия займа.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.Справка о доходах по форме банка.Бланк декларации по форме 3-НДФЛ.Справка о регистрации по форме 9.

  • человек является гражданином России и достиг совершеннолетия;
  • беспрерывный трудовой стаж претендента составляет 4-6 месяцев и более;
  • отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
  • доход созаемщика позволяет производить ежемесячные платежи по ипотеке.
Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

Отдельные банки могут ограничить круг созаемщиков – разделить бремя ипотеки могут только ближайшие родственники, соответствующие перечисленным критериям. Помимо организационных требований, банк допускает участие третьего лица по кредиту при наличии следующих условий:

  • кредитный партнер выражает готовность нести солидарную ответственность по ипотеке;
  • созаемщик добровольно принимает на себя ответственность по полному погашению кредита в случае финансовой несостоятельности основного кредитополучателя.

Для многих банков наиболее предпочтительным считается вариант, когда созаемщиками становятся лица, пребывающие в родственных связях с основным должником (супруги, родители, другие родственники). Однако большинство кредиторов будут согласны и на то, чтобы дополнительными заемщиками по ипотеке стали посторонние люди, не связанные родством с владельцем жилья.

Обычно банки выдвигают следующие требования к субъектам, готовым взять на себя обязательства созаемщиков по ипотечному кредиту:

  • Наличие официально удостоверенного гражданства РФ (если недвижимость приобретается на российской территории).
  • Минимальный стаж трудовой деятельности на действующем месте работы должен составлять 6-12 месяцев (зависит от требований конкретного банка).
  • Официально подтвержденная платежеспособность созаемщика (совокупный размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 40% ежемесячного дохода субъекта).
  • Отсутствие отрицательных эпизодов (просрочек, неплатежей, невозвратов) в кредитном досье созаемщика.
  • Возраст – от 21  года до 55 лет.
  • Ипотечный созаемщик не должен являться неработающим пенсионером по возрасту.

Ответственность

Если происходит так, что основной заемщик не имеет средств или желания для оплаты долга по оформленной ипотеке, тогда обязанность по оплате возлагается на созаемщика.

Помимо текущего долга банк имеет право взимать:

  • неустойку, размер которой указан в договоре;
  • штрафы за просроченную оплату, если они предусмотрены ипотечным договором.

От созаемщика также требуется внесение средств за страхование ответственности по ипотеке.

Рекомендации

Созаемщик должен знать, что он, также как и основной заемщик ипотечного кредита, несет ответственность.

Поэтому ему нужно следовать советам, способствующим принятию правильного решения:

  1. внимательно читать договор, чтобы в дальнейшем не возникало вопросов по ответственности сторон и банковской организации;
  2. тщательно обсудить со специалистом банка все нюансы оформления и дальнейших рисков;
  3. заключить дополнительное соглашение у нотариуса перед подписанием договора ипотеки, чтобы снизить риски;
  4. рассмотреть ситуацию, при которой заемщик перестанет платить и созаемщику придется самостоятельно вносить денежные средства.

В целом созаемщик обладает одинаковыми правами с заемщиком. Он привлекается к договору по желанию, только супруги должны быть созаемщиками в обязательном порядке.

Вывести созаемщика из ипотеки можно, но только по желанию остальных сторон договора. Поэтому нужно внимательно ознакомиться с условиями предоставления ипотеки и тщательно подумать о последствиях несвоевременных выплат со стороны заемщика.

Предыдущая запись Что передается человеку по наследству характер темперамент интеллект воля
Следующая запись Как в табеле обозначается дополнительный отпуск

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector