Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Ликвидация банка как способ рассчитаться по его долгам

Ликвидация банка что нужно знать вкладчику

Условия

Основная цель ликвидации банка — это, прежде всего, погашение его долгов. В случае с банковскими учреждениями ликвидация происходит только по соответствующему решению суда.

Ликвидация банка может носить добровольный или принудительный характер.

В первом случае причинами являются:

  • достижение поставленных целей собственниками;
  • отсутствие экономической эффективности от ведения деятельности;
  • разногласия между акционерами, прочее.

Хитрый депозитный договор: что нужно знать украинскому вкладчику

В банках прослеживается тенденция к составлению более детальных договоров по вкладам, в которых появляется все больше и больше дополнительных условий и уточняющих нюансов. Очень скрупулезно банки обозначают условия расторжения договоров как с правом досрочного снятия средств, так и без таких прав. Тщательно детализируются правила возврата депозитов после окончания срока договора.

Все чаще начали появляться пункты, в которых прописываются условия страхования возврата вкладов. Прописанные в договорах страховые обязательства не всегда гарантируют стопроцентный возврат денег вкладчикам, пояснил в старший партнер и адвокат ЮФ Правовест Денис Шкиптан.

По словам Дениса Шкиптана, банки часто придумывают схемы, по которым не страхуются обязательства по договорам. Банки заключают договора с частными страховыми компаниями, которые в будущем не обеспечивают обещанных гарантий по возврату вкладов.

Основания и причины принудительной ликвидации

Прекращение деятельности банка по воли сторонних организаций может произойти в таких случаях:

  • Уменьшение личных средств финансового учреждения ниже уставного капитала.
  • Отсутствие необходимых резервов, которые направляться в Центральный банк.
  • Невозможность покрыть потребности кредиторов в течение двух недель с дня наступления такого срока.
  • Не выполнение требований закона или ЦБ РФ.Особенности ликвидации

Кроме того, к причинам ликвидации можно отнести наличие нарушений в процессе деятельности, работа без лицензии или оказание услуг, которые не соответствуют выбранному направлению. В случае принудительного прекращения деятельности суд должен получить достаточный объем доказательной базы, подтверждающий нарушение закона. Часто основанием для прекращения деятельности является банкротство.

Ликвидация в принудительном порядке выражается в отзыве у банка лицензии на ведение деятельности.

Ее отзыв может быть вызван следующими причинами:

  • осуществление деятельности, которая не указана в соответствующей лицензии;
  • подача недостоверных данных при получении лицензии;
  • наличие признаков неплатежеспособности;
  • юридическое лицо не начало вести банковскую деятельность в течение 1 года с момента получения лицензии;

  • отказ банка от исполнения судебных решений;
  • ходатайство временной администрации учреждения.

Помимо принудительной ликвидации, банк может прекратить свою деятельность по решению собственника. В таком случае мотивы могут быть самыми разными.

Что нужно знать вкладчику и заемщику?

Ликвидация банка является весьма неприятной новостью для его клиентов, которые прежде всего заинтересованы в сохранности собственных средств.

Вкладчиков это касается в первую очередь. Поскольку процедура ликвидации любого банка жестко регламентирована, вкладчикам не стоит опасаться за свои средства, ведь сохранность сбережений гарантируется государством.

Для вкладчиков

Все депозиты и вклады клиентов по законодательству Российской Федерации (Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ») гарантируются государством.

Если у клиента суммарный объем вкладов в ликвидируемом банке не превышает сумму 700 000 рублей, то выплаты такому клиенту будут происходить в первую очередь.

На практике выплаты клиентам средств по вкладу происходят следующим образом:

  1. Агентство страхования вкладов после получения сообщения о ликвидации банка в недельный срок объявляет конкурс для выбора банка-агента по выплатам.

    Одно из важных условий выбора агента — это наличие сопоставимой с ликвидируемым банком филиальной сети.

    Клиенты не будут испытывать трудности с получением денежных средств по месту жительства, ведь многие вкладчики обращаются в ближайший к ним банк.

  2. После того как был выбран банк-агент, к нему в первую очередь обращаются вкладчики с депозитами в сумме до 700 000 рублей.

    Объявления о процедуре ликвидации банков и порядке выплат всегда можно найти как на сайте ликвидируемого банка, так и на официальных сайтах Центрального банка и Агентства страхования вкладов.

  3. Во вторую очередь к банку-агенту обращаются и получают выплаты вкладчики, у которых имеются депозиты в размере свыше 700 000 рублей.

Многие заемщики банков ошибочно считают, что с ликвидацией банка исчезают и их обязательства перед ним. На самом деле это совсем не так.

Оплачивать ранее оформленный кредит необходимо и требования не изменяются.

Банк-правопреемник получает право взыскания задолженности если заемщик перестал платить по договору кредита.

Каждому заемщику ликвидируемого банка необходимо понимать механизм, согласно которому осуществляются выплаты, когда будет реализована процедура ликвидации. Комиссия занимается реализацией активов ликвидируемого банка, продажей его кредитного портфеля, всех помещений, которыми ранее владела организация.

Можно реализовать и банкоматы, ранее конфискованное и находящееся в залоге имущество, подлежащего ликвидации юридического лица. Полученную сумму называют ликвидационной базой, именно из нее реализуются банковские долги, выплачиваемые в установленной очередности.

Потом необходимо погасить все задолженности по зарплате сотрудникам ликвидированного банка. Затем осуществляют возвращение задолженности вкладчикам.  В конце возвращают заблокированные платежи от физических лиц. Если на определенной группе  при ликвидации средства закончатся, остальные кредиторы не смогут получить денежные средства.

Ликвидация юридического лица с осуществлением выплат физическим лицам в полном объеме возможна, если заемщики выполнят погашение кредитов или ликвидатор сможет продать кредиты, выданные банком. 

Так вкладчик становится связанным с заемщиком, если второй не выполнит свои обязательства, ликвидированный банк не сможет вернуть средства первому. При наличии значительной суммы на счету, клиент сможет обратиться в фонд, гарантирующий вклады физических лиц после ликвидации банков. 

Вклады в прочих иностранных валютах выплачиваются в текущем эквиваленте, их курс определяется в день, когда назначают ликвидатора учреждения.

Ликвидаторы банка или лица, сделавшие вклад в драгоценных металлах, не получают компенсацию. Если в банке, прекращающем свою деятельность, у вкладчика открыто несколько депозитов, возвращаемые выплаты по ним не должны превышать общей установленной законом суммы.

Ликвидация

Перечень заемщиков также формируется ликвидатором. Процесс ликвидации банка не значит, что все кредиты будут отменены.  Ликвидаторы часто требуют погасить займ досрочно или выплатить его на протяжении полугода.

Также кредитный портфель может быть передан другому банку. В этом случае заемщику придется погашать сумму кредита другой организации.  Кредитные условия не должны поменяться, но это зависит от договора, подписанного при оформлении кредитования. 

Даже альтернативная ликвидация ООО не дает возможности списать займ как безнадежный. При отсутствии выплат по займу, к заемщику могут быть применены санкции.  Перестать оплачивать кредит, взятый в ликвидированном банке, не получится, даже при наличии достоверной информации о прекращении  работы банка.

Своевременное обращение  позволит вкладчику ликвидированного банка  затратить меньше усилий, чтобы вернуть свои сбережения. Процесс ликвидации банка может длиться долго,  до тех пор, пока все его имущество не будет реализовано.

Ликвидацию банка регулируют два закона.

Во-первых, это действующий у нас в стране касательно всех банкротов Закон

. Во-вторых, это «узкопрофильный» Закон «О банках и банковской деятельности », кроме того, существуют еще постановления регулятора. Сама ликвидация, как правило, может продолжаться несколько лет и происходит следующим образом.

Если временная администрация, введенная в банк, не смогла наладить нормальную работу учреждения или найти инвестора, и у банка нет шансов на выживание, то Национальный банк Украины приступает к ликвидации, предварительно отозвав у такого банка лицензию.

Чтобы понять ситуацию с заемщиками и вкладчиками ликвидируемого банка, рассмотрим сам механизм, по которому происходят выплаты после ликвидации.

ПроБизнес Онлайн

Ликвидация банка что нужно знать вкладчику

Если ликвидация многих небольших компаний происходит практически без огласки, то прекращение деятельности коммерческих банков всегда находит большой резонанс.

Причиной этому большое количество клиентов, а главное, вкладчиков, которым необходимо получить собственные средства. Коммерческие банка относятся к финансовым организациям.

Это означает что определенные особенности их деятельности, в том числе ликвидация, регламентируются другими законодательными актами.

  1. неправильная кредитная политика и оценка рисков, другое.
  2. неисполнение обязательств заемщиками;
  3. нарушение банком нормативов законодательства;

Основная цель ликвидации банка — это, прежде всего, погашение его долгов.

Реорганизация

Помимо ликвидации, банк может прекратить свое существование в случае реорганизации.

Она происходит путем смены юридического лица банка ввиду слияния (создание нового банка путем объединения нескольких) и поглощения, когда обязательства и активы ликвидируемого банка переходят к другому банку.

Банк

Другое финансово-кредитное учреждение приобретает проблемный банк и в обычном режиме продолжает исполнять обязательства перед клиентами и партнерами поглощенного банка.

Ликвидация коммерческого банка

При ликвидации банка на добровольной основе должно быть принято решение акционеров о прекращении деятельности. До этого момента все обязательства банка перед кредиторами должны быть погашены.

При принудительной ликвидации (отзыве лицензии) порядок действий будет следующим:

  1. Банк России отзывает лицензию у ликвидируемого банка. До следующего этапа — создания в учреждении ликвидационной комиссии, банк имеет право осуществлять такие операции: взыскание дебиторской задолженности; получение дохода от совершенных ранее операций; возврат денежных средств, которые были зачислены на корреспондентский счет по ошибке (расчеты с филиалами); возврат ценных бумаг по договорам доверительного управления; прочее.
  2. Создание ликвидационной комиссии. Ее формирование осуществляется на протяжении 1 месяца с момента отзыва у банка лицензии. Кандидатуру ликвидатора финансового учреждения предлагает Банк России.

    Если же финансово-кредитное учреждение имеет лицензию на прием вкладов от физических лиц, то его дальнейшей ликвидацией имеет право заниматься Агентство страхования вкладов.

  3. Банк России проводит комплексную проверку ликвидируемого банка. Ликвидационная комиссия в это же время составляет промежуточный и окончательный ликвидационный баланс.

    В сферу компетенций ликвидационной комиссии также входит рассмотрение заявлений кредиторов банка на выплату по обязательствам банка.

  4. После согласования и публикации ликвидационного баланса по заявлению ликвидационной комиссии Банк России закрывает корреспондентский счет ликвидируемого банка.
  5. Официальная ликвидация считается с момента публикации соответствующего сообщения в СМИ и внесения записи в книгу регистрации.

Что нужно знать, открывая депозит в банке

Как я уже говорил в статье о выборе надежного банка.

подавляющее большинство людей среднего достатка хранят свои сбережения на банковских депозитах. Этот финансовый инструмент достаточно надежен и позволяет частично уберечь накопления от инфляции. По сравнению с инвестированием в ПАММы.

ПИФы, фонды и пр. в случае с банковским вкладом вероятность потери тела депозита крайне мала за счет гарантий со стороны государства.

Исключения вроде форс-мажорных обстоятельств, военных конфликтов и бедствий не в счет.

Финансы

Случаи с признанием неплатежеспособности банка всегда вызывают у людей, разместивших в нем депозиты серьезные опасения и первый вопрос, который приходит им в голову: «».

Большая часть информации размещена на сайте Национального Банка РК. Там во вкладке «Статистика» в разделе «Банковский сектор» имеется информация о финансовых показателях банковского сектора, пруденциальных нормативах в разрезе банков и ежемесячный обзор всего банковского сектора в подразделе «Текущее состояние «. Также на сайтах самих банков можно найти аудированную финансовую отчетность и присвоенные рейтинги.

Еще одним ценным ресурсом для поиска информации является сайт «Казахстанской фондовой биржи». Там можно найти важные новости по каждому банку, отчет по форме 700Н и так далее. Все вышеперечисленные источники информации являются официальными и могут быть использованы для анализа банков.

Этапы

При банкротстве банка выполнение основных задач по реализации плана ликвидации ложится на ликвидационную комиссию.

Среди основных ее полномочий и обязанностей важно отметить следующие (указаны в последовательном порядке):

  • размещение объявлений в СМИ о ликвидации банка;
  • создание территориальных подразделений ликвидационной комиссии во всех филиалах банка;
  • определение всех существующих кредиторов банка на момент ликвидации и уведомление их о процессе ликвидации;
  • учет и востребование имущества и активов, находящихся в обороте на момент ликвидации;

  • определение и взыскание дебиторской задолженности;
  • рассмотрение требований кредиторов;
  • составление промежуточного ликвидационного баланса;
  • реализация имущества и активов на аукционе в случае отсутствия достаточного объема средств для погашения обязательств перед кредиторами;
  • выплата средств кредиторам;
  • распределение остаточного имущества среди акционеров и учредителей;

  • составление и утверждение ликвидационного баланса;
  • завершение процедуры ликвидации по заявлению в территориальное управление Банка России.

Документы

В подавляющем большинстве случаев при ликвидации или банкротстве коммерческого банка используются положения следующих нормативных документов:

  • Гражданский кодекс;
  • Федеральный Закон №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий»;
  • Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральный закон №14-ФЗ от 08.02.1998 «Об обществах с ограниченной ответственностью»;

  • Федеральный закон №208-ФЗ от 26.12.1995 «Об акционерных обществах».
  • Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Порядок выплат

Выплата осуществляется очень просто: на протяжении двадцати дней с момент назначения ликвидатора, подготавливают имена вкладчиков для передачи в фонд, специализирующийся на выплатах.

Фондом после ликвидации выплачивается гарантированная сумма компенсации в течение трех месяцев. Через СМИ вкладчикам сообщается:

  1. Порядок выплат.
  2. Наименование ликвидированного банка, через который они будут выполнены.

Получить вложенные средства можно по паспорту, а также идентификационному коду: прочая необходимая информация уже имеется в списках. Возможно также получение вклада на основании доверенности, заверенной нотариусом.

Если  после ликвидации осталась сумма, превышающая гарантированную, сохраняются шансы  все же получить ее. Нужно обратиться непосредственно к ликвидаторам, вносящим таких лиц в список кредиторов прекратившего работу учреждения. Получить сумму  после ликвидации получится, если у банка останутся еще средства.

Очередность выплат или очередь кредиторов — это порядок погашения задолженности банка перед третьими лицами.

На сегодняшний день она выглядит следующим образом (в порядке убывания очередности):

  1. Требования физических лиц по договорам вкладов и депозитов.
  2. Требования кредиторов по выплате страховых пособий и обязательств по трудовым договорам.

  3. Требования юридических лиц и предпринимателей.
  4. Требования других кредиторов банка.

Что касается всех выплат банка, а не только кредиторам, то очередность таких платежей будет иной:

  1. Оплата деятельности ликвидационной комиссии.
  2. Финансирование фонда оплаты труда.
  3. Погашение задолженности перед другими банками, в первую очередь перед Банком России.

  4. Проведение расчетов с бюджетом.
  5. Проведение расчетов с внебюджетными фондами.
  6. Оплата обязательств перед кредиторами.
Предлагаем ознакомиться:  Жалоба на коллекторов в прокуратуру
Предыдущая запись Штраф за несвоевременную прописку чего ждать
Следующая запись Донорские дни в 2019 году: оплата и предоставление выходных донорам, особенности, оформление и расчет

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector