Как погасить кредит если нет денег, есть просрочки и их много – Европейский Экспресс Кредит

Как можно погасить кредит если нет денег

А если объявить себя банкротом?

Нет денег, чтобы заплатить за кредит? Сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей? Последний платеж вносился более 3-х месяцев назад? Готовьте заявление в Арбитражный суд. Должника ждут:

  • назначение арбитражного управляющего;
  • уведомление кредиторов о начале процедуры банкротства;
  • продажа имущества через торги. Исключение — государственные награды, определенный минимум вещей (например, детские) и единственное жилье (за исключением ипотечного).

Полученные в ходе аукциона деньги перечисляются кредиторам в счет погашения задолженности. После этого должника признают банкротом или несостоятельным. Но не стоит забывать о нескольких важных моментах. Они делают процедуру банкротства не столь выгодной, как может показаться:

  • если у заемщика есть постоянная работа, ему могут дать отсрочку по платежам на 3 года. В течение этого времени не начисляются пени и штрафы, но и основной долг не списывается. Его придется выплачивать;
  • в течение 5-ти лет нельзя будет обращаться в банки за новыми кредитами, занимать руководящие должности или выезжать за пределы страны. Не получится и открыть собственное предприятие;
  • все расходы (в частности, оплата работы арбитражного управляющего) — за счет должника.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

Банкротство — это крайний случай. К нему следует прибегать, если нет иных способов выплатить долги по кредиту.

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

  • «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
  • «не могут платить из-за семейных проблем»;
  • «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

суд

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

  • инвалидность и потеря трудоспособности;
  • потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
  • ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

  • не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
  • не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
  • иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Как можно погасить кредит если нет денег

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Как погашать кредит в банке Хоум Кредит?

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это.

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Предлагаем ознакомиться:  Алименты и долги по кредитам
Наименование
банка
Годовая
ставка, %
Максимальная
сумма, млн рублей
Срок
ВТБ-Банк
Москвы
12,9 до 1 до 5 лет
Интерпромбанк 11 до 3 до 5 лет
СКБ-Банк 19,9 до 1,3 до 5 лет
Росбанк 11 до 3 до 5 лет
УБРиР 13 до 1 до 7 лет
Промсвязьбанк 9,9 до 1 до 7 лет
Уралсиб 11,4 до 1,5 до 7 лет

Для рассмотрения
возможности рефинансирования необходимо обратиться в отделение банка и написать
заявление.

Рефинансирование
старого долга – это эффективный инструмент, который может существенно сократить
расходы на выплату ежемесячной комиссии.

Как можно погасить кредит если нет денег

Например, если
вы брали ипотеку 3–4 года назад по ставке в 18 %, то сегодня, перезаключив
договор на 13 % годовых, вы сможете сэкономить более трети от ваших
платежей.

Сокращение расходов

Если средств хватает либо на повседневные траты, либо на то, чтобы выплатить кредит, возможно, придется пересмотреть свой бюджет, например, отказаться на время от отпуска в жарких странах и посещения кафе и ресторанов.

Еще один вариант — переход на более скромную одежду, если позволяет дресс-код на работе.

Существенная статья расходов — покупка бытовой техники, мебели, иных вещей для дома. Если речь идет о том, как отдать кредит, если нет денег, лучше расставить приоритеты.

Испорченные отношения с банком сейчас — это невозможность получить деньги в долг в дальнейшем. Придется выбирать, что важнее, хорошая кредитная история или новый кухонный гарнитур или машина.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

Семейный (или материнский) капитал кредитор может принять в счет уплаты банковской ссуды. При этом выплачивать с его помощью потребительский займ может только владелец сертификата, ранее оформлявший или планирующий оформить ссуду на строительство либо приобретение жилья. Оформляется сертификат на мать или ее мужа – отца ребенка.

Резюме: погасить материнским капиталом кредит можно, но только если его цель – покупка (в том числе ипотечного) или строительство жилья. При этом как называется кредит в банке – не важно. Главное, что написано в договоре.

Если расходы сокращены до минимума, стоит поискать дополнительную работу или иной доход.

  1. У каждого есть вещи, которыми никто не пользуется. Это прочитанные книги, хорошая одежда, купленная «на всякий случай». Это же относится к спортивным тренажерам, велосипедам, лыжам и конькам. Если лыжные марафоны остались в далеком прошлом, а на каток вы в последний раз ходили в школе, попытайтесь извлечь прибыль из неиспользуемых вещей.
  2. Если нет работы по совместительству, вспомните о своих талантах и хобби. Значительные возможности фрилансерам предлагает интернет. Здесь ищут подработки разработчики ПО, копирайтеры, веб-дизайнеры, диспетчеры. Есть многочисленные сайты, на которых желающие, например, ищут попутчиков перед поездками, чтобы и расходы на бензин минимизировать, и небольшую прибыль получить, оставляют платные отзывы или участвуют в опросах. Но есть другая опасность. Во-первых, в глобальной сети много мошенников, желающих получить результаты чужого труда бесплатно. Во-вторых, можно увлечься выполнением легких заданий, не приносящих никакой прибыли. Обязательное условие успеха — сопоставление затраченных усилий и полученного результата.
  3. Еще один способ получения дополнительного дохода — сдача имущества в аренду. Если в наличии квартира, в которой никто не живет, сдайте ее в аренду при соблюдении определенной осторожности в выборе жильцов.
  4. Ни один из перечисленных вариантов не позволит быстро закрыть кредиты, если нет денег. На их реализацию нужно время. Если же банк требует деньги «вчера», попытайтесь занять некоторую сумму у родственников или знакомых. И желательно — без процентов. Обращение в МФО — не лучший выбор. Значительные займы эти организации не дают, а в виде процентов придется вернуть десятки и сотни тысяч рублей.

Да,
как бы парадоксально эта фраза ни звучала, но именно новые займы не дают
возможности расплатиться по старым долгам. Человек попадает в своеобразный
финансовый капкан: для оплаты задолженности он вынужден снимать деньги с карты,
открывать договоры в других банках. И выбраться из этого замкнутого круга
действительно сложно.

Именно
поэтому важно при подписании контракта чётко определить для себя, какую долю из
общего дохода можно свободно отдавать в счёт оплаты кредита. Если выйти за эту
границу, задолженность начнёт нарастать подобно снежному кому.

Возьмите
лист бумаги и подробно распишите свой долг и период, за который эту сумму можно погасить, не прибегая к
новым кредитам.

Да,
на первый взгляд это сделать непросто. Но попробуйте рассчитать, какую сумму вы
сэкономите на оплате процентов, если досрочно закроете долг.

Если
есть возможность подключить дополнительные источники для закрытия долга –
используйте всё, что доступно.

Чтобы
масштабно оценить переплату по договору, сразу смотрите на годовую сумму. Ведь в
основном менеджеры в банках при оформлении кредита специально разбивают общий
долг по месяцам. Это маркетинговый ход, который позволяет расположить клиента.
При этом сумма кредита озвучивается сразу. Таким образом, у заёмщика формируется
впечатление, что переплата по кредиту незначительная, а значит, можно не
торопиться.

Прежде
чем подсчитать сумму для увеличения ежемесячного платежа, обратитесь к
работнику банка.

Необходимо
выяснить:

  • как
    происходит досрочное погашение;
  • нет ли
    скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение;
  • нужно
    ли писать заявление;
  • в
    какой день месяца можно производить оплату и т. д.

Все эти факторы
могут существенно повлиять на формирование конечной суммы. Часто в договоре
присутствуют скрытые платежи и санкции за досрочное полное или частичное
погашение долга. Банку невыгодно, чтобы клиент раньше времени закрывал
кредитный счёт, поэтому многие компании идут на всяческие уловки, чтобы не
допустить этого.

Это
может быть:

  • подработка;
  • дополнительные
    смены;
  • временный
    сезонный заработок;
  • разовый
    проект;
  • продажа
    ненужных вещей и т. д.

Эта деятельность
не обязательно должна быть связана с основным профилем и специализацией. Весной
и летом постоянно требуются неквалифицированные работники для уборки дач, сбора
урожая, подрезки кустов и т. д. В зимнее время это может быть
репетиторство, уборка квартир, строительные и ремонтные работы, пошив одежды и
фриланс.

Не
стоит впадать в уныние и рассматривать этот период как тяжкую финансовую кабалу.
Чётко обозначьте время, которое вам необходимо на закрытие долгов.

Ключевой момент: строго следите за тем, чтобы средства из дополнительного заработка расходовались исключительно на оплату долга по кредиту.

Определите,
насколько вы сможете сократить этот период, если будете вносить ежемесячно
кроме обязательного платежа дополнительные 3–5 тысяч рублей.

Такие
подсчёты очень хорошо мотивируют и помогают сформировать чёткую стратегию
дальнейших действий.

Важно осознать,
что без сокращения расходов выплатить все кредиты не получится.

Проанализируйте
все свои доходы, расходы и оставьте только самое необходимое:

  • питание;
  • коммунальные
    платежи;
  • транспортные
    расходы;
  • оплата
    за учёбу (кружки, секции и т. д.).

Здесь нужно быть
максимально честным перед самим собой и чётко определить, от чего временно
можно отказаться в пользу быстрой
выплаты кредита.

Как можно погасить кредит если нет денег

В
этот период избегайте походов по магазинам, онлайн-покупок, обходите стороной
распродажи и составьте план рационального, но экономного питания.

Сюда
же следует отнести избавление от дорогих привычек (алкоголь, сигареты, утренний
латте по дороге на работу, обеды с сотрудниками в кафе, пятничные вечера с
друзьями). Если вы постоянно в долгах, допускаете просрочки по кредитам и не знаете, как закрыть долги, проанализируйте
своё финансовое положение и расходы. Так вы сможете реально оценить, насколько
эти траты для вас важны и можно ли их избежать.

Помните,
что это лишь временные жёсткие меры, которые помогут вам освободиться от долгов.

Этот
способ подходит только в том случае, если общая сумма долга не превышает 50–70
тысяч рублей. Ведь именно такие лимиты в основном установлены на кредитных
картах.

Суть
этого метода сводится к тому, чтобы управлять перемещением заёмных средств с
карты на карту, избавляясь от необходимости платить ежемесячные проценты за счёт
льготного периода.

Льготный
(грейс) период устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он
занимает от 40 до 100 дней. В этот промежуток времени банк полностью освобождает
клиента от уплаты ежемесячной комиссии, предлагая услугу кредитования практически
даром. Делается это с целью привлечения новых клиентов. Ведь такой бонус
действительно удобен и помогает кратковременно прибегать к займам, не оплачивая
при этом комиссионных расходов.

Но
хитрость заключается в том, что человек редко успевает вернуть сумму долга за
этот срок и постепенно начинает платить годовые проценты.

С
грейс-периодом нужно быть осторожным, внимательно изучив условия его
формирования.

Так,
увидев в рекламном проспекте заманчивое обещание «Льготный период – 55 дней»,
не стоит его отсчитывать с момента снятия денег с карты. Необходимо уточнить у
сотрудника банка, как именно осуществляется расчёт этого времени. Чаще всего это
происходит с 1-го числа месяца, в котором была произведена транзакция.

Предлагаем ознакомиться:  Купил авто без птс как восстановить

Как можно погасить кредит если нет денег

Пример. Вы сняли деньги с карты 23 июня. В условиях программы указано, что банк дарит 55 дней льготного обслуживания. Но при этом отсчёт ведётся с 1 июня. Значит, вы должны вернуть деньги до 25 июля, если не хотите платить комиссию по кредиту.

Такой
способ актуален для тех, у кого открыто сразу несколько договоров. Это могут
быть потребительские и нецелевые кредиты, карты и т. д.

Составьте
список всех незакрытых долгов и определите очерёдность их погашения.

Сразу
старайтесь закрыть все мелкие суммы, чтобы максимально сократить количество договоров.

Во-первых,
это даст психологическое облегчение и позволит увидеть выход из тяжёлой
финансовой ситуации. Во-вторых, поможет сэкономить. Проценты по мелким
кредитам, как правило, самые высокие. Из-за небольшой суммы заёмщик не обращает
на это внимания и в результате возвращает банку долг почти в двойном размере. После
закрытия всех мелких кредитов и карт можно переходить к погашению крупных сумм.

Разумеется, такой метод полностью от выплаты кредита не освободит. Но он позволит избежать имущественной и финансовой ответственности, избавиться от уплаты штрафной пени и заключить договор на более выгодных для себя условиях.

Как можно погасить кредит если нет денег

Статья о рефинансировании займов

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета,
закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Оптимизация платежей

Еще на этапе подписания кредитного договора тщательно перечитывайте все пункты. В них может «прятаться» решение проблемы с неплатежами.

Все чаще банки закладывают в соглашения с клиентами возможность получения:

  1. Кредитных каникул. В течение 1-12 месяцев заемщик (в зависимости от прописанных условий) может не платить либо проценты, либо основной долг, либо вносить определенную минимальную сумму.
  2. Реструктуризации. Если заемщик теряет работу, у него сокращаются доходы или появляются новые расходы, банк может пойти на пересмотр срока кредитования, размера ежемесячного платежа.

Важно и то, что банки не заинтересованы в решении проблемы через суд. Это ухудшает их собственную статистику и структуру активов. А это для кредитной организации чревато санкциями со стороны Центробанка. Если клиент вообще перестает платить, не идет на контакт, следует перепродажа долга коллекторскому агентству.

Есть еще несколько способов погасить кредиты, если нет денег. Речь может идти как о полном, так и о частичном закрытии обязательства. Эти методы сложно назвать оптимизацией задолженности, но рассказать о них стоит.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

Последний столбец — это сумма досрочных платежей
Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия
Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах
Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование

Перекредитование
– это финансовый инструмент, который даёт возможность получить новый займ для
погашения старого.

Когда люди
обращаются за рефинансированием и почему это выгодно? Это, по сути, открытие
нового кредита, что предполагает заключение другого договора на иных условиях.

Такая услуга помогает:

  • снизить
    годовую ставку;
  • избавиться
    от ненужной страховки;
  • объединить
    в один все открытые кредитные договоры.

долг

Сегодня многие
банки предлагают такие программы, чтобы помочь заёмщикам решить финансовые
трудности и привлечь новых клиентов.

Существует 2 вида рефинансирования:

  • внешнее
    (текущую задолженность закрывает другой банк);
  • внутреннее
    (происходит внутри одной организации).

Здесь возникает
резонный вопрос: какой смысл компании идти навстречу клиенту и производить
перекредитование?

На это может
быть несколько причин:

  • снижение
    финансовых рисков;
  • повышение
    лояльности;
  • увеличение
    дохода за счёт пролонгированного договора.

Предоставляя
услугу рефинансирования долга, банк не остаётся в проигрыше. Для компании
гораздо выгоднее увеличить срок кредитования и разбить платежи на более мелкие
суммы, чем получить просрочки.

Рефинансирование
ваших долгов другим банком тоже находит своё объяснение. Компания таким образом
получает нового клиента, который оплачивать комиссию за услугу кредитования
будет уже ей.

У
каждого банка существует свой порядок проверки и отбора клиентов для
рефинансирования. Например, если заёмщик пропустил всего 1–2 платежа, то он
попадает в одну категорию финансовых рисков. Если же пользователь
систематически не выплачивает кредит – в другую.

Кроме
услуги рефинансирования многие банки, проявляя лояльность к своим клиентам,
практикуют снижение процентной ставки.

Поэтому будет нелишним
время от времени интересоваться актуальными ставками в компании. Иногда можно
добиться снижения процентов без выплаты штрафных санкций. Единственное условие:
необходимо быть дисциплинированным заёмщиком и не допускать просрочек в
платежах.

Предлагаем ознакомиться:  Прописка в дом с долевой собственностью

Повышают шансы
на такую лояльность со стороны банка и дополнительные услуги, оформленные в
этой компании. Если вы является участником зарплатного проекта, открыли депозит
или кредитную карту, то компания может пойти навстречу и снизить годовую ставку
по займу.

Если просроченных обязательств еще нет, можно обратиться в другой банк и запросить перекредитование под более низкий процент или с увеличением срока погашения. Деньги не выдаются заемщику на руки, а перечисляются в «старый» банк.

При выборе кредитной организации для проведения рефинансирования следует обращать внимание на такие факторы, как:

  • возможное наличие запрета со стороны «старого» банка на досрочное погашение или размер комиссии за подобные операции;
  • дополнительные расходы (оценка недвижимости, перерегистрация залога, если речь идет об ипотеке);
  • требования нового банка к заемщику.

Если рефинансирование одобрено, деньги в погашение задолженности перечислены, остается соблюдать обязательства перед новым кредитором и не допускать появления просрочек.

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Можно ли погасить долг материнским капиталом?

Кто поможет выплатить кредит? Пенсионный Фонд! В соответствии с действующим законодательством материнский или семейный капитал можно направлять на погашение ипотечных кредитов. Закрыть долги по потребительским займам за счет этих денег не получится. Но уменьшить финансовое бремя после покупки квартиры вполне реально.

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

долг

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

Страховка

Банковские структуры активно предлагают своим клиентам приобрести страховые полисы. В большинстве своем заемщики отказываются от лишних трат. Но возможно именно наличие страхового полиса позволит, если не полностью погасить задолженность, то минимизировать расходы, например, на период временной нетрудоспособности.

Одновременно уведомление о произошедшем направляется в банк. И не стоит думать, что дальше можно не соблюдать график. Страховщики могут счесть, что страхового случая не было и отказать в выплатах. Решать проблему с ними придется через суд, а на это потребуются месяцы и годы.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Получение имущественного вычета

В соответствии с действующим законодательством получатель ипотечного займа имеет право на возврат суммы в пределах НДФЛ, перечисляемого в бюджет. Деньги, выплачиваемые по кредиту, можно вернуть в следующем объеме, если квартира покупалась после 2014 года:

  • 13% от 2 млн. рублей основного долга или 260 тыс. рублей;
  • 13% от 3 млн. рублей выплаченных процентов по кредиту или 390 тыс. рублей.

сотрудничество

Для получения вычета следует обращаться в ИФНС по месту жительства с полным пакетом документов (заявление, договор с банком и купли-продажи, справки о начисленных и выплаченных процентах и т. д.).

Если нет денег платить кредит, нельзя паниковать и опускать руки. Не стоит ждать, пока банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Способы решить проблему есть всегда. Но ни один из них не гарантирует мгновенное получение нужной суммы. Соответственно, думать о том, где взять дополнительные средства нужно заранее, а не тогда, когда нет ни рубля на внесение планового платежа.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Предыдущая запись Претензия по неустойке — образец 2020
Следующая запись Отказ от страховки по кредиту: новые правила

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector