Сколько заработали негосударственные пенсионные фонды за 10 лет? - Личный капитал

Сколько заработали негосударственные пенсионные фонды за 10 лет?

Что такое накопительная пенсия

Трудовая пенсия по старости = Страховая пенсия Накопительная пенсия

Страховая пенсия = 5686,25 Р 93 Р × ИПК

Как узнать свой ИПК и рассчитать страховую пенсию, мы уже подробно разбирали в отдельной статье.

Есть ИПК и ИПК. И еще есть ГПП

Пенсионную систему России трудно изложить коротко и ясно. Реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Например, в 2019 году правительство готовило законопроект об индивидуальном пенсионном капитале. Сокращенно — ИПК. Это будет аналог негосударственного пенсионного обеспечения, о котором мы тоже уже рассказывали. Не путайте эти две аббревиатуры: в этой статье я использую аббревиатуру ИПК только в значении индивидуального пенсионного коэффициента.

В последнее время правительство забросило идею с индивидуальным пенсионным капиталом. Минфин разрабатывает похожий проект, только теперь он называется ГПП — гарантированный пенсионный план. Первым взносом в ГПП должна стать накопительная пенсия — та самая, о которой пойдет речь в статье.

С 2014 года власти ввели мораторий: заморозили накопительную часть пенсии. Все страховые взносы стали уходить на формирование страховой пенсии. Мораторий действует до конца 2022 года. Накопительная пенсия со взносов работодателя сейчас не формируется ни у кого. Но те деньги, что успели накопиться, остались за вами и составят прибавку к страховой пенсии.

5686,25 Р 93 Р × ИПК пенсионные накопления / 258

Сколько заработали негосударственные пенсионные фонды за 10 лет?

5686,25 Р 93 Р × 100  258 000 Р / 258 = 5686,25 Р 9300 Р 1000 Р = 15 986,25 Р

5686,25 Р 93 Р × 100  516 000 Р / 258 = 5686,25 Р 9300 Р 2000 Р = 16 986,25 Р

Будущей пенсией можно распорядиться тремя способами:

  1. ничего не делать;
  2. выбрать НПФ;
  3. сознательно выбрать страховщиком ПФР, а потом — управляющую компанию из его реестра.

Если НПФ выбрали без вас

За многих людей, в том числе за меня, накопительной пенсией распорядились мошенники. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ. При этом я потерял инвестиционный доход — деньги, которые заработал мне мой прежний фонд.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

Если сознательно выбрать своим страховщиком ПФР, он спросит, в какую именно управляющую компанию из списка отправить деньги. Разделить пенсионные деньги между несколькими управляющими компаниями нельзя, можно выбрать только одну, причем самостоятельно: варианта «по умолчанию» здесь нет.

Плашка с важным предупреждением

Оценивать деятельность НПФ и сравнивать их между собой всегда сложно — по двум причинам.

Деятельность фондов оценивают по различным критериям. Любой рейтинг составляют по одному или нескольким основаниям, это позволяет составителям сделать нужные выводы.

Необязательно подтасовывать данные, чтобы вывести вверх любимый фонд. Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд А, по накопленной доходности за последние десять лет — фонд Б, по количеству клиентов на текущий момент — фонд В и так далее.

НПФ, где я работал, тоже однажды составил рейтинг доходности, в котором занял первое место: для этого пришлось выделить 20 крупнейших фондов и взять показатели за три года только среди них.

Рынок постоянно меняется. Сейчас на рынке НПФ игроки становятся крупнее, фонды постоянно объединяются или поглощаются. В 2011 году с накопительной частью пенсии работали 104 фонда, теперь их 32. Какие-то фонды перестали работать, другие объединились, третьи недавно вышли на рынок.

Непонятно, как обобщать и делать выводы: брать все НПФ, только лучшие или только всегда существовавшие фонды. Поэтому обобщения и выводы в статье не для того, чтобы автоматически им верить. Но статья поможет понять, что делать с вашей накопительной пенсией.

  1. Накопительные пенсии сформировались у людей 1967 года рождения и моложе, официально работавших с 2002 по 2013 год. Небольшие пенсионные накопления сформировались у мужчин 1953—1966 года рождения и женщин 1957—1966 года рождения, официально работавших в 2002—2004 годах.
  2. Инвестированием накопительных пенсий занимаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.
  3. Выбрать УК или НПФ каждый должен сам. Это называется «распорядиться накопительной частью». Если ничего не выбирать, деньги по умолчанию попадают в государственную корпорацию УК «Внешэкономбанк», но ответственность за такой выбор все равно лежит на вас.
  4. За 2011—2018 годы большинство НПФ в среднем дали доходность около 6% годовых и проиграли росстатовской инфляции. Лучшие НПФ заработали 8—10% и опередили официальный рост цен.
  5. За тот же период управляющие компании в среднем заработали около 7% и опередили инфляцию. Лучшие УК заработали 9—11% годовых.
  6. УК ВЭБ сработала выше среднего — 7,5% годовых. Пенсионные накопления под управлением государства росли быстрее, чем цены.

Как различаются результаты государства, УК и НПФ

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Чтобы разобраться в результатах фондов, управляющих компаний и ВЭБ, я объединил данные по НПФ, ЧУК и портфелю «Расширенный» УК ВЭБ с 2011 по 2018 год. Данные за 2019 год будут к апрелю 2020 года.

Сколько заработали негосударственные пенсионные фонды за 10 лет?

Получается, что НПФ работали лучше УК с 2011 по 2014 год, а в следующие четыре года было наоборот. УК ВЭБ всегда давала доходность на уровне средней или выше.

В целом государство, частные УК и НПФ работали одинаково: результаты падали и поднимались синхронно, обычно вместе с инфляцией. Видны два кризисных периода, когда инфляция росла, а доходность падала: 2011 и 2014 годы.

НПФ и УК явно не справились в 2011 году, а государство сработало хорошо — почти на уровне инфляции. Причем управляющие компании тогда в среднем ушли в минус. Негосударственные пенсионные фонды и ВЭБ таких провалов не допускали ни разу.

В 2014 году все значительно проиграли инфляции, причем худший результат опять у частных УК. Зато в следующие три года частные управляющие компании давали лучший результат.

Вернемся к примеру с накопительной пенсией в 100 тысяч рублей. Посмотрим, как выглядел бы ее рост с учетом капитализации процентов.

Создание инвестиционного портфеля [FIN]

По приросту пенсионных накоплений частные УК и НПФ как начали в 2011 году проигрывать ВЭБ, так и не смогли его догнать в течение восьми лет. За счет успешного периода 2015—2017 частные УК приблизились к государству, но в 2018 году снова отстали.

Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

Предлагаем ознакомиться:  Платят ли благотворительные фонды налоги

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте
Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Прошло Мои взносы Инвестиционный доход
{amp}lt; 2 лет 80%
2—5 лет 100% 50%
{amp}gt; 5 лет 100% 100%

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2017 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2018 году можно вернуть 1300 рублей НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

Сколько заработали негосударственные пенсионные фонды за 10 лет?

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию
Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Как работали НПФ за предыдущие годы

Посмотрим, как в среднем работали НПФ с 2011 по 2018 год. Данные за 2019 год оценить не получится: они будут к апрелю 2020 года.

Вот что станет с вашими деньгами.

Год Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ Рост цен, по Росстату Как прирастали пенсионные накопления
2011 1% 6% 101 000 Р
2012 7% 7% 108 070 Р
2013 7% 6% 115 630 Р
2014 4% 11% 120 270 Р
2015 12% 13% 134 670 Р
2016 10% 5% 148 140 Р
2017 7% 3% 158 500 Р
2018 3% 4% 163 255 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

1%

Как прирастали пенсионные накопления

101 000 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

7%

Как прирастали пенсионные накопления

108 070 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

7%

Как прирастали пенсионные накопления

115 630 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

4%

Как прирастали пенсионные накопления

120 270 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

12%

Как прирастали пенсионные накопления

134 670 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

10%

Как прирастали пенсионные накопления

148 140 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

7%

Как прирастали пенсионные накопления

158 500 Р

Средняя доходность НПФ, по ЦБ РФ

3%

Как прирастали пенсионные накопления

163 255 Р

Средняя годовая доходность НПФ за восемь лет составила 6,4%. Это чуть меньше официальной инфляции, которая равна 6,9% годовых. За 8 лет на каждые вложенные в НПФ 100 тысяч фонды заработали в среднем 63 тысячи сверху — это немного, особенно если учитывать инфляцию, но лучше, чем ничего.

Например, ВТБ дважды попадал в пятерку лучших фондов — в 2012 и 2018 годах. Оборонно-промышленный фонд им. В. В. Ливанова также дважды входил в пятерку — в 2016 и 2018 годах, а НПФ «Гефест» входил в топ-5 два года подряд — в 2015 и 2016 годах.

В последние три года хорошо работает НПФ «Газфонд пенсионные накопления» — с 2016 по 2018 год он постоянно в пятерке лучших, причем в 2016 году занял первое место по доходности.

Три года подряд, с 2011 по 2013, лучший результат показывал НПФ «Согласие», но сейчас его не существует, так как он объединился с «Нефтегарантом».

НПФ «Согласие» каждый год меняет название: в 2018{amp}amp;nbsp;году он превратился в «Нефтегарант», а в 2019{amp}amp;nbsp;году «Нефтегарант» стал «Эволюцией»
НПФ «Согласие» каждый год меняет название: в 2018 году он превратился в «Нефтегарант», а в 2019 году «Нефтегарант» стал «Эволюцией»

Чтобы выделить лучших на момент написания статьи, я взял только фонды, которые остались к 2020 году, и составил свой рейтинг НПФ по среднегодовой доходности за последние 8 лет. Вот шесть лидеров.

Место Фонд Среднегодовая доходность Пояснения
1 «Эволюция» 9,6% Это средняя доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию». Я складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
2 «Газфонд пенсионные накопления» 8,6% Доходность за 8 лет примерно одинаковая, но у НПФ «Социум» хуже доходность за последние пять лет: 9,6% годовых против 10,2% у «Газфонд пенсионные накопления»
3 «Социум» 8,6%
4 НПФ ВТБ 8,1%
5 «Гефест» 8%
6 «Роствертол» 7,6%

Среднегодовая доходность

9,6%

Пояснения

Это средняя доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию». Я складывал доходность фондов за каждый год и делил на два

Среднегодовая доходность

8,6%

Пояснения

Доходность за 8 лет примерно одинаковая, но у НПФ «Социум» хуже доходность за последние пять лет: 9,6% годовых против 10,2% у «Газфонд пенсионные накопления»

Среднегодовая доходность

8,6%

Среднегодовая доходность

8,1%

Среднегодовая доходность

8%

Лучшие НПФ немного обгоняют рост цен. В целом различия небольшие, на длительном отрезке времени большинство фондов работают одинаково — дают доходность 5—10% годовых. Между ними нет пропасти в десятки процентов. Это потому, что негосударственные пенсионные фонды не могут взять и вложить все деньги в акции одной компании или купить сколько угодно валюты.

НПФ работают с накопительной пенсией по единым правилам, их деятельность регламентирована несколькими федеральными законами, все они проходят лицензирование и проверки в Центробанке.

Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.

Иногда у отдельных НПФ случаются ошибки, но на длинной дистанции они сглаживаются. В минус по итогам восьми лет не ушел никто.

Например, 2018 год стал неудачным для нескольких пенсионных фондов. НПФ «Образование» показал доходность −16%, но на отрезке с 2011 по 2018 год средний результат положительный: 4,25%.

НПФ «Социальное развитие» занял второе место по антирекордам: в 2018 году он уменьшил пенсионные накопления на 15%. Зато за восемь лет средняя доходность близка к лучшим фондам: 7,25%.

Предлагаем ознакомиться:  Пенсионное обеспечение судей в РФ

Третье место по убыткам — у НПФ «Будущее»: −14% в том же 2018 году. Но в среднем с 2011 по 2018 год ему удалось показать небольшой плюс: 2,25%. Здесь я учел доходность двух фондов, после слияния которых возник НПФ «Будущее»: «Стальфонда» и «Благосостояние ОПС».

Как работали частные управляющие компании

НПФ сам выбирает управляющие компании, которые непосредственно инвестируют вашу будущую пенсию. Вы можете сменить НПФ, но нельзя оставить тот же НПФ и сменить только УК, которые с ним работают.

Некоторые УК предлагают на выбор инвестиционные портфели. В одной и той же УК будущий пенсионер может выбрать агрессивный или консервативный тип управления накопительной пенсией.

При агрессивном типе деньги инвестируют в более доходные и рискованные активы, например в акции международных компаний. При консервативном типе управляющая компания вкладывает только в надежные инструменты, например в государственные ценные бумаги. Для тех, кому доходность важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот. Бывает и сбалансированный вариант инвестпортфеля.

Посчитаем, что стало бы с условными накоплениями в 100 тысяч рублей, если бы в 2010 году вы перевели их в усредненную управляющую компанию. Доходность будет средней по всем УК, работавшим в этот год на рынке, кроме УК ВЭБ.

Год Средняя доходность, по ЦБ РФ Рост цен, по Росстату Как изменялись пенсионные накопления
2011 −1% 6% 99 000 Р
2012 7% 7% 105 930 Р
2013 7% 6% 113 343 Р
2014 1% 11% 114 476 Р
2015 15% 13% 131 636 Р
2016 14% 5% 150 060 Р
2017 11% 3% 166 560 Р
2018 5% 4% 174 885 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

−1%

Как изменялись пенсионные накопления

99 000 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

7%

Как изменялись пенсионные накопления

105 930 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

7%

Как изменялись пенсионные накопления

113 343 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

1%

Как изменялись пенсионные накопления

114 476 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

15%

Как изменялись пенсионные накопления

131 636 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

14%

Как изменялись пенсионные накопления

150 060 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

11%

Как изменялись пенсионные накопления

166 560 Р

Средняя доходность, по ЦБ РФ

5%

Как изменялись пенсионные накопления

174 885 Р

Средняя годовая доходность частных УК за последние 8 лет составила 7,4%. На 100 тысяч пенсионных накоплений УК заработали в среднем по 75 тысяч рублей. Это немного больше, чем у НПФ, и на 0,5% выше официальной инфляции.

Количество частных УК постепенно уменьшается. В 2011 году ПФР предлагал для работы с накопительной пенсией 51 ЧУК, а в 2020 году их осталось 15. Клиентов компаний, договоры с которыми пенсионный фонд не продлил, забирает УК ВЭБ в инвестиционный портфель «Расширенный».

Например, УК «Сбербанк управление активами» не работала в 2011 году — а этот год был самым неудачным для управляющих компаний. Я привожу ее средний результат за семь лет, а сравниваю со средними результатами конкурентов за восемь. В итоге УК Сбербанка заняла у меня четвертое место — конкуренты скажут, что так нечестно. Возможно, работай она в 2011 году, ее средний результат был бы хуже. Но абсолютно корректных и надежных показателей не найти.

Место УК Среднегодовая доходность Пояснения
1 «Регион эссет менеджмент» 10,6%
2 «Открытие» 10,3%
3 «Ингосстрах-инвестиции» 9,25%
4 «Сбербанк управление активами» 8,86%
5 «Уралсиб» 8,6%
6 «Металлинвесттраст» 8,5% Среднегодовая доходность одинаковая, но у ВТБ было два года без прибыли: −2% в 2011 году и 0% в 2014 году. У «Металлинвесттраста» — только один: −2% в 2011 году
7 «ВТБ капитал» 8,5%
8 «Регион траст» 8,4%
9 «Альфа-капитал» 8,1% Среднегодовая доходность одинаковая, но у «Альфы» лучше результаты за последние 5 лет: 12,75% годовых против 11,25% у «Атона»
10 «Атон-менеджмент» 8,1%
11 «РФЦ капитал» 7,4%
12 БКС, портфель «Сбалансированный» 7,25%
13 «Агана», портфель «Консервативный» 7% Среднегодовая доходность за 8 лет одинаковая, но у БКС два отрицательных результата: по −2% в 2011 и 2014 годах. У «Аганы» — один: −1% в 2014
14 БКС, портфель «Доходный» 7%
15 НУК 6,9%
16 «Промсвязь» 6,75%
17 «Агана», портфель «Сбалансированный» 6,6%

Среднегодовая доходность

10,3%

Среднегодовая доходность

8,6%

Среднегодовая доходность

8,5%

Пояснения

Среднегодовая доходность одинаковая, но у ВТБ было два года без прибыли: −2% в 2011 году и 0% в 2014 году. У «Металлинвесттраста» — только один: −2% в 2011 году

Среднегодовая доходность

8,1%

Пояснения

Среднегодовая доходность одинаковая, но у «Альфы» лучше результаты за последние 5 лет: 12,75% годовых против 11,25% у «Атона»

Фонд

БКС

, портфель «Сбалансированный»

Среднегодовая доходность

7,25%

Фонд

Среднегодовая доходность

7%

Фонд

БКС, портфель «Доходный»

Среднегодовая доходность

7%

Среднегодовая доходность

6,9%

Фонд

«Агана», портфель «Сбалансированный»

Среднегодовая доходность

6,6%

Пенсионный фонд оставил на 2020 год только лучшие управляющие компании. Доходность худшей из них все равно близка к официальной инфляции: 6,6% у портфеля «Сбалансированный» УК «Агана» — это на 0,3% хуже среднегодового роста цен за тот же период и на 0,2% лучше средней годовой доходности по всем НПФ.

Как и НПФ, УК делают ошибки. Теоретически в управляющих компаниях риск должен быть выше, чем в негосударственных пенсионных фондах, которые делят деньги между разными УК. Частично это подтверждается практикой.

Самая очевидная ошибка была у компании «Тринфико» в 2011 году. Их портфель «Долгосрочного роста» уменьшил будущую пенсию на 19%. Сейчас эта УК больше не работает с пенсионными накоплениями.

Антирекорд НПФ — это −16% у НПФ «Образование» в 2018 году. Этот фонд продолжает работать.

Из оставшихся на рынке УК самый откровенный провал был у «Национальной управляющей компании», НУК. В том же 2011 году она потеряла 6% — это уже гораздо лучше НПФ.

Получается, что репутация оставшихся к 2020 году управляющих компаний за последние восемь лет лучше, чем у НПФ.

Управляющая компания Внешэкономбанка тоже предлагает два портфеля: «Расширенный» и «Государственных ценных бумаг», ГЦБ. «Расширенный» — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. Молчунам назначили расширенный портфель, а на ГЦБ перешли те, кто сознательно выбрал эту управляющую компанию.

Посмотрим, что было бы, если бы в 2010 году мы оставили накопительную пенсию в 100 тысяч рублей в УК ВЭБ.

Год Доходность, по ЦБ РФ Рост цен, по Росстату Как прирастали пенсионные накопления
2011 5% 6% 105 000 Р
2012 9% 7% 114 450 Р
2013 7% 6% 122 458 Р
2014 3% 11% 126 130 Р
2015 12% 13% 141 262 Р
2016 10% 5% 155 382 Р
2017 8% 3% 167 806 Р
2018 6% 4% 177 874 Р

Как прирастали пенсионные накопления

105 000 Р

Как прирастали пенсионные накопления

114 450 Р

Как прирастали пенсионные накопления

122 458 Р

Как прирастали пенсионные накопления

126 130 Р

Как прирастали пенсионные накопления

141 262 Р

Как прирастали пенсионные накопления

155 382 Р

Как прирастали пенсионные накопления

167 806 Р

Как прирастали пенсионные накопления

177 874 Р

Средняя годовая доходность для молчунов за последние 8 лет составила 7,5%. На 100 тысяч вложений участники портфеля «Расширенный» получили по 78 тысяч рублей. Это выше, чем у НПФ, на 0,6% лучше инфляции и на 0,1% лучше частных УК. Казалось бы, остаться молчуном было выгоднее.

Еще выгоднее было остаться в ВЭБ, но сменить портфель на ГЦБ. Его средняя доходность составила 7,9%. С учетом капитализации на 100 тысяч вложений клиенты заработали по 82 тысячи рублей. То есть консервативная стратегия принесла в итоге больший доход.

Предлагаем ознакомиться:  Рассчитать пенсионный возраст в мвд по канкулятору
Год Доходность, по ЦБ РФ Рост цен, по Росстату Как прирастали пенсионные накопления
2011 6% 6% 106 000 Р
2012 8% 7% 114 480 Р
2013 7% 6% 122 488 Р
2014 -2% 11% 120 040 Р
2015 13% 13% 135 692 Р
2016 11% 11% 150 608 Р
2017 11% 3% 167 174 Р
2018 9% 4% 182 213 Р

Как прирастали пенсионные накопления

106 000 Р

Как прирастали пенсионные накопления

114 480 Р

Как прирастали пенсионные накопления

122 488 Р

Как прирастали пенсионные накопления

120 040 Р

Как прирастали пенсионные накопления

135 692 Р

Как прирастали пенсионные накопления

150 608 Р

Как прирастали пенсионные накопления

167 174 Р

Как прирастали пенсионные накопления

182 213 Р

Впечатление, что УК ВЭБ работает лучше, возникает, если сравнивать ее доходность с усредненной доходностью всех НПФ и ЧУК: лидеров, середняков и аутсайдеров. Государство сумело дать результат выше среднего.

Рост сбережений. Финансовые консультации.

Но не совсем корректно делать вывод, сравнив результат одной компании со средними показателями по рынку. Лучшие негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании обыграли ВЭБ: дали 9—10% годовых.

Минусы добровольного пенсионного обеспечения

Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.

Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 Р в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 Р в месяц.

Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании. Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность. ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.

Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.

Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.

Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 Р. Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.

Легко спутать

У нас несколько вариантов накопить себе на старость.

Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.

Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.

Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.

Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

Запомнить

  1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
  3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  4. Оформляйте налоговый вычет.
  5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.

Запомнить

  1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
  3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  4. Оформляйте налоговый вычет.
  5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.

Что делать со всей этой информацией

Я советую просто принять к сведению расчеты и выбрать собственную пенсионную стратегию. Честно говоря, не знаю, стоит ли менять ПФР на НПФ или наоборот. Результаты за последние восемь лет не означают, что дальше тенденции не изменятся. А может, вообще все накопления отберут и поделят. Уж точно не стоит бездумно ломиться туда, где лучше результаты, просто потому, что Т—Ж об этом написал.

Моя накопительная пенсия лежит в НПФ ВТБ — это крупный фонд, занимающий четвертое место по доходности за 2011—2018 годы. Его результат — 8,1% годовых, это выше инфляции, лучше средней УК и ВЭБ. Поэтому я пока не буду ничего менять.

Мой НПФ сообщает, что накопительная пенсия увеличилась. Размер пенсионных накоплений я могу посмотреть в личном кабинете на сайте фонда
Мой НПФ сообщает, что накопительная пенсия увеличилась. Размер пенсионных накоплений я могу посмотреть в личном кабинете на сайте фонда

В общем случае, чтобы разобраться со своими пенсионными накоплениями, предлагаю такую последовательность:

  1. Узнайте, есть ли у вас накопительная пенсия. Если вы родились раньше 1967 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год. В последнем случае можно ничего не делать, вы получите их единовременно при выходе на пенсию. Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет.
  2. Узнайте, где лежит накопительная пенсия. Это можно сделать на сайте госуслуг, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».
  3. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Это делают через ПФР или НПФ — смотря где лежат деньги.
  4. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии.
  5. Оцените, устраивает ли вас нынешний страховщик и текущая доходность. Тут вам пригодится эта статья и ссылки из нее. Информацию о доходности НПФ и УК размещают на своих сайтах.

Пенсионный фонд выпустил памятку, которая поможет определить потери при переводе пенсии в другой фонд. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

  1. те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их перехода без потерь стал 2016, а потом — 2021;
  2. те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого заявление о переходе надо было подать на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год перехода без потерь — 2021.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Перейти и сохранить доходность в этом случае сможете в 2022 году, а заявление надо писать в 2021 году.

Предыдущая запись Имеет ли налогоплательщик индивидуальный предприниматель право на
Следующая запись Возврат сложных технических устройств ненадлежащего качества

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector