Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Как объявить себя банкротом перед банком - пошаговая процедура

Как объявить себя банкротом перед банком

Судебная практика по банкротству физлиц

После рассмотрения дела суд может принять решение об изменении условий займа (о реструктуризации долга), именно: сроки его погашения, размеры ежемесячных платежей, суммы, которые должны оставаться ежемесячно у должника для обеспечения жизнедеятельности. Другими словами составляется график платежей-план реструктуризации, который необходимо будет осуществить в течение трех лет.

Условия реструктуризации:

  • У должника должен быть хоть какой-то источник дохода;
  • За предшествующие восемь лет у должника не должен отсутствовать план реструктуризации;
  • У него не должно быть судимости, в т.ч. по экономическим преступлениям;
  • В течение предшествующих пяти лет он не должен иметь статуса «банкрот».

В течение осуществления плана реструктуризации должник не имеет права осуществлять сделки без одобрения финансового управляющего. Какие именно:

  • Покупка или отказ от имущества стоимостью более 50 000 рублей;
  • Безвозмездного характера;
  • Получение или выдача займов;
  • Передача имущества под залог или в часть Уставного капитала.

Если реструктуризация не возможна, то должник признается банкротом и принимается решение о погашении долга за счет его имущества. За должником закрепляется финансовый управляющий, назначенный Саморегулируемой организацией арбитражных управляющих. Вознаграждение за его работу перечисляется на расчетный счет суда.

Арестованное судом имущество может быть реализовано в течение полугода. Оно оценивается финансовым управляющим и продается на торгах. Имущество стоимостью более 100 000 рублей реализуется на открытых торгах. Кредитор или должник могут оспорить оценку имущества.

Невозможно изъять имущество:

  • Жилье, если оно единственное, или земельный участок, на котором оно расположено;  Необходимые для бытовой жизни предметы;
  • Личные вещи (обувь, одежда и т.д.);
  • Имущество, связанное с профессией заемщика, стоимостью до 100 МРОТ;
  • Домашний скот и живность, корма и строения для них;
  • Пищевые продукты;
  • Сумма средств не менее прожиточного минимума на самого должника и его членов семьи, находящихся на иждивении;
  • Топливо для приготовления еды или обогрева помещения;
  • Средства передвижения должника, в случае его инвалидности;
  • Государственные награды, значки и грамоты заемщика.

Все остальное имущество идет под реализацию. До окончания торгов суд может запретить выезд должника за пределы РФ.

Как объявить себя банкротом перед банком

При мировом соглашении уполномочия финансового управляющего прекращаются, а должник начинает уплачивать долги. Если должник нарушит мировое соглашение, его признают банкротом и начнется реализация имущества.

Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.

1 Мировое соглашение

Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.

Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.

Как объявить себя банкротом перед банком

В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).

В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.

Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.

2 Банкротство физических лиц без имущества

Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).

  • у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает МРОТ);
  • физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
  • в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.

Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.

3 Банкротство умершего гражданина

Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.

В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.

Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.

Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.

Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.

1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.

В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.

Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.

По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.

  • реструктуризация задолженности,
  • продажа имущества,
  • мировое соглашение между должником и кредитором.

Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.

Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.

Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.

2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей

Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».

Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.

Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.

Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей

3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей

К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).

Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей 7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.

В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.

Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция

Объявить себя банкротом и не платить кредит могут физические лица, накопившие задолженность больше 500 000 рублей.

Во время корректировки закона, внесены изменения, разрешающие гражданам обращаться с просьбой о признании банкротства, если сумма долговых обязательств меньше 500 тыс. рублей. Для этого нужно иметь обоснованные основания, повлиявшие на стабильность дохода.

Как объявить себя банкротом перед банком

Для каждого они индивидуальны, примером служат причины:

  • Прошедший пожар, вследствие чего уничтожено имущество;
  • Полученная инвалидность;
  • Бракоразводный процесс повлиял на материальное положение;
  • После ежемесячного платежа в семейном бюджете не остается прожиточный минимум;
  • Трехмесячная просрочка оплаты по кредитным договорам.

Финансовым статусом каждого человека является его способность оплачивать свое жизнеобеспечение, возникшие обязательства по ссудам, ипотеке, различным займам. После обязательных ежемесячных выплат у физического лица должен остаться прожиточный минимум, предназначенный наполнить продовольственную корзину.

Итак, условия банкротства:

  • Гражданство РФ;
  • Общая сумма долга более 500 000 р;
  • Отсутствие взносов по уплате долгов более 90 дней;
  • Доказательства неплатежеспособности;

Приступить к процедуре банкротства имеет право любой гражданин страны, предприниматель, а также их кредиторы.

  • Финансисты предприятий применяют подобную практику, если возникают подозрения, что клиент не платит по вымышленным причинам. Поданная претензия в суд, позволяет признать факт мошенничества;
  • Наследники умершего родственника могут воспользоваться законом и доказать банкротство, если им в наследство достались кредиты.
Предлагаем ознакомиться:  Увольнение на испытательном сроке работника больничном

С каких шагов начать процедуру, что нужно, чтобы объявить себя банкротом, помогут выяснить специалисты юридической консультации. В любом районе нашей страны их много. Разъяснения по всем вопросам, происходят бесплатно.Процесс банкротства проходит долго, может продолжаться несколько месяцев и включает следующие этапы:

  • Обращение в Арбитражный суд с заявлением по месту жительства должника. К нему прилагаются предусмотренные законодательством документы;
  • Суд решает, насколько обоснованы факты поданных приложений и выносит определение принять заявление, начать судопроизводство или отказать;
  • Открывают дело, начинается имущественный арест, назначается финансовый управляющий. С его помощью происходит контроль над материальным состоянием должника, общение с кредитором, составлением реструктуризационного плана, оценкой и реализацией имущества.

Перед судебными исполнителями стоит задача подтвердить, доказать несостоятельность гражданина. А также отсутствие у него дохода, достоверность неблагоприятных обстоятельств и обоснованность желания добиться банкротства. Какие крупные сделки были совершены заявителем в последние 5 лет, выясняют юристы.

При самых минимальных затратах и самостоятельном проведении данной процедуры (без привлечения юристов) процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 30 тыс.р.

  • В эту сумму входит государственная пошлина, оплата финансового управляющего и прочие расходы, такие как отправка писем с копиями документов всем вашим кредиторам.

Данная сумма увеличится, если вы решите привлечь юристов, чтобы они помогли вам в проведении процедуры банкротства.

Некоторые документы имеют свои сроки в течение которых они действительны, поэтому отнеситесь внимательно к предоставляемым выпискам и справкам для суда. Каждая, приложенная к заявлению бумага должна быть не просроченной, иначе ее придется заменить новой, а судебное разбирательство затянется.

1. Заявление

Пожалуй, самый важный документ, с которого начинается процедура банкротства.

В заявлении очень важно указать причины по которым вы не можете выплатить долги, обосновать их подкрепив документами.

Долги физического лица в ходе процедуры банкротства могут быть взысканы через процедуру реструктуризации или реализации имущества. Информация о том, какая из процедур введена в отношении физлица, в обязательном порядке публикуется в интернете и в печатном виде в газете Коммерсант.

Если суд утвердил в отношении физлица график реструктуризации, то кредиторы могут в любой момент заявить о своих требованиях в суд. При реструктуризации долг погашается постепенно путем ежемесячного взыскания части доходов физлица (зарплаты, пенсии и пр.). График реструктуризации вводится на период до трех лет.

Кредиторы заинтересованы в том, чтобы их требования в ходе реструктуризации были заявлены в течении 2 месяцев после публикации соответствующего сообщения для того чтобы они могли принимать участие в собрании кредиторов.

Когда в отношении физлица вводится процедура реализации имущества у кредиторов есть два месяца для того чтобы объявить о своих требованиях к физлицу после публикации сообщения. Они подают соответствующее заявление в Арбитражный суд и должны подтвердить размер задолженности физлица документально (предоставив кредитный договор, расписку в получении средств и пр.).

Если суд сочтет требования кредиторов подтвержденными, то они подлежат включению в реестр. Требования от кредиторов, которые были включены в реестр, подлежат удовлетворению с учетом очередности и пропорционально размеру долга перед кредитором в общем объеме задолженности.

Долги перед кредиторами на этапе реализации погашаются через продажу имущества физлица, которое принадлежит ему на правах собственности. Вырученные деньги поступают в конкурсную массу и затем распределяются между кредиторами. На погашение долгов идут и открытые банковские счета должника, а также его сбережения в наличной форме.

Долги перед реестровыми кредиторами погашаются в третью очередь, после удовлетворения обязательств по алиментам, компенсации вреда, выплате зарплаты и пособий (такие долги могут образоваться, если физлицо ранее занималось предпринимательской деятельностью).

Реестровые кредиторы находятся в составе одной очередности с залоговыми. Хотя залоговые кредиторы обладают преимущественным правом на погашение задолженности от продажи предмета залога (обычно это квартира в ипотеке или автомобиль), но не всегда вырученных средств оказывается достаточно для погашения всех долгов перед ними. Тогда требования от залоговых кредиторов включаются в состав третьей очереди.

Реестровые кредиторы получают реальную возможность взыскать долг с физлица в ходе банкротства. Но при этом высока вероятность погашения обязательств должника в неполном объеме, так как принадлежащего ему имущества окажется недостаточно для погашения всех долгов.

Также нередко у кредиторов возникает упущенная выгода. Она формируется из-за невозможности взыскания процентов и штрафных санкций с должника, их начисление с момента начала процедуры банкротства приостанавливается.

Если кредитор не успел заявить о своих требованиях в установленные двухмесячные сроки, то он также имеет законное право на получение долга в ходе процедуры банкротства. Но скорее такая возможность является теоретической, так как в подавляющем большинстве случаев средств, вырученных в ходе банкротства, не хватает даже на удовлетворение всех требований залоговых кредиторов. Поэтому шансы, что очередь дойдет до зареестровых кредиторов, можно считать призрачными.

Когда двухмесячные сроки были упущены, у кредиторов есть возможность восстановления своих прав, если они сумеют доказать факт того, что они не могли по объективным основаниям заявить о своих требованиях.

Завершение процедуры банкротства физического лица происходит в несколько этапов:

  1. Финансовый управляющий направляет в суд отчет по результатам реализации с указанием размера вырученных средств от продажи имущества банкрота и величины погашенных долгов физлица перед кредиторами.
  2. Суд рассматривает отчет управляющего и выносит решение о завершении процедуры реализации.
  3. После этапа реализации имущества физическое лицо признается банкротом и все его долговые обязательства считаются удовлетворенными. Долги считаются погашенными, даже если у банкрота не было имущества в собственности или его оказалось недостаточно для удовлетворения всех кредиторских требований.

Освобождение физлица от обязательств распространяется:

  • на неудовлетворённые требования кредиторов, включенных в реестр;
  • на непогашенные долги перед зареестровыми кредиторами;
  • на требования кредиторов, о которых не было заявлено в ходе банкротства: на этапе реализации или реструктуризации.

Получается, что если кредитор, перед которым у физлица на момент старта процедуры банкротства имелся долг, по каким-то причинам не заявил о своих требованиях, он теряет шансы на получение своих денег от должника. Он не сможет в дальнейшем инициировать исполнительное производство: должник в статусе банкрота сможет с легкостью его оспорить.

Но в некоторых случаях за кредиторами сохраняется право требования своих денег с должника уже после прохождения им стадии реализации имущества. Для ряда должников банкротство является законной лазейкой уйти от своих долгов для недобросовестных заемщиков, которые с самого начала не имели намерений платить по кредитам.

Как объявить себя банкротом перед банком

Такой вариант законодатели также предусмотрели. ФЗ о несостоятельности описывает следующие случаи, когда гражданин не освобождается от обязательств (в соответствии с ст.213.28):

  1. Если кредиторы не знали о требованиях на момент вынесения определения о завершении этапа реализации.
  2. При признании банкротства преднамеренным или фиктивным, привлечении физлица к ответственности за неправомерные действия в ходе данной процедуры.
  3. Физлицо не представило необходимые сведения или указало заведомо ложную информацию, что подтвердил управляющий и данный факт подтвержден определением суда.
  4. Физлицо действовало незаконно еще в момент образования задолженности перед началом процедуры банкротства: он злостно уклонялся от уплаты долга по кредиту или налоговых платежей, предоставил недостоверную информацию в момент получения кредита (например, липовую справку 2-НДФЛ), скрыл принадлежащее ему имущество или специально уничтожил, чтобы уберечь от взыскания.
  5. Сохраняются долги, возникшие как следствие заключенных физлицом сделок, которые были признаны недействительными. Например, по сделкам, предполагающим отчуждение имущества в пользу родственников или взаимозависимых лиц незадолго до процедуры банкротства. Выявление таких притворных сделок, имеющих целью исключение имущества должника из конкурсной массы, является прерогативой финансового управляющего.

Женщине списали 550 тысяч долга

В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.

У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.

В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).

Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство

Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.

Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.

Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации

Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей (

потребительские кредиты

в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.

Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.

Предлагаем ознакомиться:  Срок давности по кредитной задолженности гражданский кодекс

Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.

На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве

В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.

Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.

Пример реальной помощи финуправляющего

Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.

Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.

Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.

Интересная практика банкротства физ.лица

Банкротство физического лица: пошаговая инструкция

  1. Сам должник самостоятельно.
  2. Один из кредиторов гражданина.
  3. Уполномоченные органы (например, ФНС или ФТС).

В действующем законодательном документе определены условия, согласно которым может применяться процедура, порядок ее проведения (реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение). Обозначена стоимость организации дела, размер вознаграждения управляющего. По закону на плечи должника ложатся множественные расходы, связанные с публикацией сведений, проведения собраний кредиторов.

Итак, учитывая, что на территории российского государства проживают представители разных стран, возникает вопрос, можно ли объявить себя банкротом, если должник иностранец и имеет кредит в одном из банков РФ?  Несмотря на название главы Х закона № 127-ФЗ – «Банкротство граждан», подобное допустимо.

Условие Особенности содержания
Сумма задолженности  Более 500 000 рублей
Наличие неплатежеспособности  Отсутствие дохода, потеря трудоспособности, ухудшение состояния здоровья и пр.
Длительность просрочки  Свыше 3-х месяцев

Отметим, что при задолженности менее 500 000 рублей инициировать процедуру банкротства тоже можно. Просто во внимание будут приняты доказательства неплатежеспособности. Например, после внесения ежемесячного платежа на руках заемщика остается денег меньше, чем размер прожиточного минимума. Разрешается законом обращаться с заявлением в отношении умершего лица, что актуально при наследовании огромных долгов его родственником.

Многие люди находятся в недоумении, до конца не понимая – можно ли объявить себя банкротом по ипотеке или как объявить себя банкротом ЖКХ? Процедуру разрешается начинать при долгах, как по различным видам кредитов, так и налогам, жилищно-коммунальным услугам и прочим обязательствам. Ведь это лучше, чем скрываться и игнорировать своих кредиторов.

  1. Первое что нужно, чтобы объявить себя банкротом – это обратиться в арбитражный суд по месту своего жительства, написав заявление. Образец документа смотрите здесь. Подать заявление можно тремя способами: лично, в режиме онлайн или по почте заказным письмом. К официальному запросу должны быть подкреплены определенные документы, отражающие перечень кредиторов, размеры долгов, сведенья о просрочках, состояние банковских счетов на текущий момент и пр. документы, характеризующие финансовое положение должника.
  2. Вторым пунктом процедуры, как объявить себя банкротом перед банком или другим учреждением является судебное разбирательство. Судебный орган проверит обоснованность желания гражданина признать себя несостоятельным и неплатежеспособным человеком. Будет выяснено, совершал ли заявитель в последние месяцы какие-либо крупные сделки, например, продажа недвижимости, оформление договора дарения и т.д. Если выявится факт мошенничества, попытки утаить личное имущество в отношении должника предпринимаются меры воздействия вплоть до уголовной ответственности.
  3. Если дело принимается в производство, на имущество потенциального банкрота накладывается арест, назначается финансовый управляющий, который будет контролировать весь процесс (общение с кредиторами, составление плана реструктуризации и пр.) и финансовое состояние заявителя до самого конца.

Тогда возникает вполне ожидаемый вопрос, как можно объявить себя банкротом, если у гражданина кроме единственного жилья больше нет никакого имущества? В данном случае предусмотрены некоторые ограничения. Например, нельзя пустить с молотка единственное жилье, включая и ипотечное (если в квартире прописаны несовершеннолетние дети).

Подробный список документов освещен в законе 127-ФЗ в ст. 213.4. Здесь же опишем пакет бумаг более обобщенно, разбив его на группы:

  1. Документы, имеющие отношение к личности заявителя – физического лица. Если потенциальный банкрот состоит в браке, имеются дети, необходимо предоставить соответствующие свидетельства. Если составлен брачный договор, нужна его копия. При разводе в течение 3-х лет до начала процедуры банкротства требуется также прикрепить подтверждающий документ.
  2. Документы, выданные государственными органами: СНИЛС, ИНН, документ, подтверждающий статус ИП (или отсутствие такого). Кстати, срок действия последней справки всего 5 дней.
  3. Документы, указывающие на финансовое положение должника. Бумаги, подтверждающие право собственности имущества, перечень этого имущества, справки с суммой дохода заявителя за последние 3 года, размер удержанных налогов, справки о наличии банковских счетов, остатки денег на них, выписка из реестра акционеров (если у гражданина имеются акции). Если работы нет, то потребуется взять справку в центре занятости о признании человека безработным. Нужны также договора о совершаемых за последние 3 года сделках имущественного характера на сумму свыше 300 000 рублей.

В последнюю группу документов по вопросу, как физ. лицу объявить себя банкротом входят также кредитные договора, справки, подтверждающие наличие и размер долгового обязательства, бумаги, отражающие невозможность платить по счетам. Отдельно следует указать списком всех имеющихся кредиторов и их реквизиты, выписать сумму задолженности по каждому из них.

Подчеркнем, что быстро превратиться в банкрота не получится. В среднем, процедура занимает от дня подачи заявления до вынесения судебного решения, от 15 дней до 3-х месяцев. Далее возможен вариант реструктуризации долга, проведение которой проходит в течение 4-х месяцев. Около 6 месяцев придется ждать реализации имущества.

Обязательный платеж Размер в деньгах
 Госпошлина 6 000 рублей
 Услуги финуправляющего 25 000 рублей (ч..3 ст. 20.6 ФЗ № 127)
 Расходы финуправляющего Рассчитываются в индивидуальном порядке. Сюда включаются: почтовые расходы, публикация сведений, затраты, связанные с привлечение независимых экспертов и пр.

Как объявить себя банкротом перед банком

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: Что такое банкротство: обзор всех видов и вариантов, причины и последствия для должника, стоимость процедуры – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои деньги или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево коллекторам. Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

  • расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
  • более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
  • размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
  • невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

1 Кредитор. Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

  • со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
  • даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
  • в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.
Предлагаем ознакомиться:  В больничном роспись синей ручкой

Банкротство индивидуальных предпринимателей

В дополнение ко всем выше перечисленным документам ИП нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, выписку из реестра и справку об уплате налогов.

Многие предприятия, банки, организации, фирмы не справлялись с финансовыми кризисными ситуациями в экономической политике, в результате разорялись. Обычно предприниматели знают, как объявить банкротом ИП, так как у них в штате имеются юристы.

Объявить себя банкротом не могут:

  • Госучреждения;
  • Религиозные организации;
  • Политические партии.

Остальным субъектам необходимо пройти через Арбитражный суд, который освободит от кредитов. Инициатором подачи заявления на признание банкротства может быть как организация должник, так и его кредиторы.

Поводами для подачи заявления ИП служат:

  • Накопившийся долг не меньше 300 тыс. рублей;
  • Срок задолженности в выплатах три месяца;
  • Задержана оплата зарплаты.

Во время ведения процедуры банкротства ИП, судом назначается финансовый управляющий, так же как и при банкротстве физических лиц. Он является ключевой фигурой в судебном процессе. Добивается мирного соглашения, регулирует план реструктуризации, присутствует на судебных заседаниях вместе с другими участниками.

В его обязанность входит выявление объективных причин финансового упадка компании:

  • Руководство не обладает достаточным профессиональным уровнем;
  • Подобран некомпетентный коллектив;
  • Ошибки в ценовой политике;
  • Слабая конкурентоспособность.

Часто задаваемые вопросы

Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра.

Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.

Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.

Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.

В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.

Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.

По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу.

Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.

Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.

Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность).

Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.

По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки).

Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.

Могу ли я объявить себя банкротом, если живу в ипотечной квартире?

Даже если это ваше единственное жилье, квартиру все равно вправе изъять и продать в учет уплаты долга. Поэтому вам решать. Готовы ли вы продолжать выплачивать ипотечный кредит или для вас будет лучше объявить себя банкротом и переехать в другое место.

Меня уволили при сокращении штата. Могу ли я объявить себя банкротом?

Если вы уволились по собственной причине, то это негативно отразиться на вашем положении в суде. Т.к. вы умышленно ухудшили свое финансовое положение. А если вас сократили, то это наоборот хорошо, для разрешения дела в вашу пользу и скорейшего признания вас неплатежеспособным и банкротом.

Если меня объявят банкротом буду ли я платить алименты?

Признание гражданина банкротом не освобождает его от уплаты алиментов, а также взысканий за моральный и физический вред.

Могу ли я взять новый кредит после прохождения процедуры банкротства?

Можете, но не ранее чем через 5 лет. Но будьте готовы к тому, что скидки за хорошую кредитную историю у вас не сохранятся, а количество банков, готовых выдать вам кредит существенно сократится.

Заключение

Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.

Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.

Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.

Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl Enter.

Оценка статьи:

( голоса)

data-full-width-responsive=»false»>

В целом, объявить себя банкротом по кредитам может каждый неплатежеспособный гражданин. Главное доказать неплатежеспособность в суде, подкрепив ее документами. В конечном счете вы либо не будете платить по кредитам, либо увеличите срок выплаты кредита.

Помните, вы банкротитесь перед всеми кредиторами, а не перед одним конкретным банком.

Желаем вам финансового благополучия и удачи в суде!

Возможные риски

Так, рассмотрев основные пункты процедуры банкротства, мы не осветили, а какие последствия, если объявить себя банкротом? Ведь кроме преимуществ – избавления гражданина от тягостных долгов, есть и недостатки, возможные риски. Например, в период проведения процесса физическое лицо может стать жертвой недобросовестного управляющего.

Кроме того помните, что банк на сегодняшний день имеет полное право инициировать процедуру банкротства без вашего согласия. В следствие, конкурсный управляющий начнет искать и продавать ваше имущество.

Последствия – не разрешается Продолжительность
Занимать руководящие  должности в органах управления юридического лица 3 года
По заявлению гражданина начинать повторную процедуру банкротства 5 лет
Брать кредиты, займы, не указывая при этом факт своего банкротства 5 лет
Занимать  должности в управлении кредитных учреждений 10 лет
Работать в органах управления страховых компаний, негосударственных пенсионных фондах, инвестиционных фондах 5 лет

И помните, на родственников должника процедура банкротства не накладывает никаких последствий. Для них не предусмотрены какие-либо ограничения на жизнь, кредитная история, например, жены банкрота в результате не пострадает.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Предыдущая запись Договор дарения квартиры между близкими родственниками в 2019 году через МФЦ
Следующая запись Обжалование действий прокуратуры в суд

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector