Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Судебная практика по КАСКО

Полное КАСКО типичные случаи, при которых можно получить отказ

Типичные ситуации отказа в выплате по КАСКО

В качестве примера, можно привести случай, признанный нестраховым, произошедший с Ольгой Беляковой и её мамой, попавшими, во время военных учений, под обстрел.

Их автомобиль Renault Logan был повреждён снарядом, выпущенным установкой «Град». Автомобиль был повреждён, женщины уцелели, практически, чудом.

Однако страховая компания, с потрясающим цинизмом, сообщила, что это явный форс-мажор и поэтому платить она не собирается.

Обычно в правилах страхования большинства компаний есть пункт о том, что страховым случаем, не является ущерб, причинённый военными во время учений. Однако есть пункт, признающий страховым случаем, ущерб, нанесённый падающим предметом.

Очевидно Ольга, в заявлении, или сотрудники ГИБДД, в справке о ДТП, указали причиной нанесения ущерба снаряд от «Града», а не просто посторонний предмет, что и позволило страховой компании отказать в страховой выплате.

Компания, где была застрахована Ольга, посоветовала ей судиться с военными. Вроде бы военные оказались людьми более сердобольными, чем страховщики и решили возместить сумму, нанесённого ущерба, без судебного разбирательства.

И таких случаев просто масса. Фантазия страховщиков просто неистощима и неповторима.

Только за первые 2 квартала 2017 года в Федеральную службу страхового надзора поступило 1892 жалобы от граждан на то, что страховые компании не выполняют взятые на себя обязательства по договорам добровольного страхования.

А сколько предпочли не связываться со страховщиками? Страшно представить.

Как обжаловать отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО

Если страховая компания не платит компенсацию по КАСКО, сначала нужно выяснить точно причину отказа. Страхователь, считающий приведённые причины неправомерными, может обжаловать данное решение страховщика. Для этого следует написать жалобу в свою страховую компанию на имя её руководителя с изложением сути дела и требованием выплатить положенную компенсацию.

При повторном отказе со стороны компании автовладелец может обратиться в вышестоящие инстанции с жалобой на своего страховщика, который нарушил условия договора.
Такой инстанцией может быть Центральный банк России, так как он регулирует страховой бизнес в стране. Для этого стоит обратиться к представителю банка в своём регионе и представить ему все документы по делу и необходимые разъяснения.

Знаете ли вы?Самые дешёвые полисы КАСКО (примерно 2,5% от полной стоимости авто) — в Швейцарии, так как здешние водители очень аккуратные. Дороже всего приобретают автостраховку эмоциональные и очень быстрые итальянцы — до 6%.

Частые случаи судебной практики по КАСКО

Одной из самых распространённых уловок страховых компаний, в борьбе со страхователями, задержка выплаты положенной страховой суммы и существенное занижение её размера.

Такой случай произошёл с Юлией Ч., счастливой обладательницей Toyota Rav4. Юля обнаружила царапину, которая затронула крыло и две двери её машины.

Так как она была застрахована по КАСКО в компании МАКС, то, нисколько не сомневаясь в том, что получит полное возмещение ущерба, стала действовать по правилам, установленной этой «почтенной» компании.

Она вызвала сотрудников ГИБДД, получила все требуемые документы, в срок уведомила своего страховщика, сразу указав, что чинить свой автомобиль в техцентре сотрудничающим с компанией МАКС не хочет, просто возьмёт деньги за ремонт.

Через три (три!!!) месяца из компании пришёл ответ, что страховщик готов заплатить 5,5 тысяч рублей за ремонт всех трёх деталей.

Так как за эти деньги отремонтировать машину было нереально, Юля попыталась починить машину в сервисе. Однако ей было отказано, так как ранее она сделала выбор в пользу выплаты страховой суммы.

Тогда Юля отдала дело на пересмотр, приложив к нему калькуляцию ремонта от официального дилера «Тойота Кунцево». Дилер оценил ремонт в 120 000 рублей.

Всё, чего добилась Юля, это увеличения страховой суммы на 27736 рублей. Юля попалась на одну из самых распространённых уловок страховщиков.

Дело всё в том, что СТО, с которыми сотрудничают страховые компании, предоставляют страховщикам скидки за то, что страховщики выдают деньги на ремонт, исходя из цены на ремонт в их центре.

Это абсолютно не правильно. Цена на ремонт должна рассчитываться на основе рыночной цены ремонта автомобиля.

Сомневаясь в правомочности действий страховщика и намереваясь обжаловать их в суде, держателям полиса КАСКО стоит тщательно изучить действующие положения закона и их применение относительно добровольной автостраховки.

Согласно статистике, к наиболее распространенным темам исков в 2018 году относят следующие:

  1. Основные претензии, связанные с осуществлением выплаты по страховому случаю:
    • немотивированный или слабо мотивированный отказ;
    • заниженная сумма возмещения, не соответствующая ожиданиям клиента;
    • несогласие с направлением на ремонт в выбранный СК сервис;
    • невыплата возмещения в связи с несоответствием ущерба страховому случаю;
    • неучтенная в компенсации УТС;
    • отсутствие возмещения в связи с недостаточным комплектом документов или неполная оплата страховки;
    • требование выплаты неустойки;
    • претензии по возмещению ущерба и т. д.
  2. Дополнительные вопросы, связанные с:
    • несогласием клиента с мнением СК о признании полной гибели транспорта;
    • претензиями к качеству выполненных работ;
    • затягиванием сроков подготовки ответа;
    • повреждением транспортного средства в процессе ремонта или проведении ТО;
    • требованиями компенсировать моральный вред.

Действующие нормы

Определением Верховного Суда №78-КГ13-23, принятым в 2013 году, установлено, что основной законодательной нормой следует рассматривать федеральное законодательство по вопросам защиты прав потребителя в связи с нарушением гражданских прав автомобилистов.

Важная особенность правомочности выставления исковых требований связана с определением срока давности. Поводом для обращения с иском может стать претензия на нарушение условий договора КАСКО, подтвержденная общим законодательством, если с момента возникновения повода недовольства пошло не более 2 лет.

Данная норма установлена пунктом 9 Постановления Верховного Суда №20, сформулированного в июне 2013 года. Точкой отсчета 2-летнего периода для обращения, согласно ст. 966 ГК, служит момент, с которого возникла претензия или выявлено нарушение, несогласие, т. е.  со дня оповещения страхователя об отказе в компенсации, выявлении претензий к работе, даты истечения срока, в течение которого СК должна была выплатить денежные средства и т. д.

При истребовании компенсаций за моральный ущерб, вызванный некорректным выполнением обязательств по соглашению или отказом исполнять его условия, следует учитывать определенные нюансы. Удовлетворение просьбы истца компенсировать моральный вред может быть связано с фактическим установлением факта нарушения потребительских прав, что утверждается пунктом 45 Постановления Пленума ВС №17 2012 года, регулирующего гражданские споры о нарушенных потребительских правах.

Гражданский Кодекс определяет некоторые случаи, при которых возможно освобождение от обязательств по страховому договору. Эти ситуации приведены в положениях ст. 961, 963, 964.

Значение правил, установленных страховщиком при подписании договора с автомобилистом, определяется пунктом 1 ст. 943 ГК. Именно они регулируют взаимоотношения между сторонами страхового договора, при условии отсутствия противоречий основному законодательству России. Согласно Апелляционному определению Мосгорсуда, вынесенному 24.12.2013 года при рассмотрении дела №11-42595, порядок, противоречащий действующим законам, признается ничтожным.

Зачастую страховая компания в числе прочих условий требует от автовладельца подачи исчерпывающего перечня бумаг для произведения выплаты. При отказе в возмещении на основании того, что представленный пакет неполный, следует знать, что судебные споры будут разрешены в пользу страхователя, если:

  1. СК требует дополнительные бумаги, не указанные условиями действующего договора в качестве обязательных.
  2. Страховщик или его представитель утерял часть документов. Автомобилист не обязан повторно подавать бумаги.
  3. Подача документов по истечению установленного соглашением срока не дает права отказать в возмещении, т. к. между датой подачи заявления и наличием права на выплату связь не прослеживается.

Высокие шансы на положительный исход судебного разбирательства при наличии страховых споров по полису КАСКО относительно неправомерно заниженной величины перечисления или калькуляции.

При отказе отправлять свое транспортное средство на ремонт в сервис СК, можно столкнуться с отказом в выплате по добровольному полису. Как показывает судебная статистика, страхователь имеет высокие шансы на удовлетворение иска о взыскании выплаты ввиду недостаточной обоснованности отказа с точки зрения судебного органа.

Закон закрепляет за клиентом СК право выбора – получение денежной компенсации или восстановление машины на базе дилеров страховщика.

Если ремонт был признан клиентом неудовлетворительным, на правах потребителя он вправе требовать взыскание страхового возмещения или исправления качества услуг. В обязанности СК входит обеспечение надлежащего уровня ремонтных работ. При направлении поврежденного авто в ремонтную мастерскую, права на возмещение передаются исполнителю, с обязательным контролем качества.

Одной из распространенных причин недовольства СК служит отказ в выплате по утрате товарной стоимости после повреждения машины. Следует помнить, что поданный иск рассматривается с учетом интересов страхователя, т. е. позволяет получать возмещение, даже если в подписанном договоре установлено, что УТС учету не подлежит.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок оформления договора поставки

УТС по случаям с выплатами по КАСКО рассчитывают с учетом существенного ущерба транспортной единицы – перекоса кузова, при замене узлов и деталей, признанных несъемными, работы по восстановлению машины с разборкой кузова и т. д.

Клиент может не согласиться с утверждением страховщика о том, что автомобиль не подлежит дальнейшему ремонту и восстановительные работы признаны нецелесообразными. Подобная позиция выгодна компании, так как позволяет произвести вычет из расходов суммы износа и предыдущие выплаты по полису. Компания устанавливает предел стоимости ремонтных работ, свыше которой допускается признание поврежденного автомобиля полностью погибшим. Каждый страховщик устанавливает свой порог в среднем от 60 до 80% от всей стоимости автомашины.

Если транспортное средство сильно пострадало при ДТП, а до этого клиент уже обращался за выплатами по страховке, признание гибели транспорта невыгодно, так как будет произведен серьезный вычет из стоимости ТС. Обосновать свою позицию в суде страхователь может на основании заказанной дополнительной экспертизы у независимого оценщика.

Ежегодно рассматриваются тысячи дел, связанных с судебными исками между сторонами страхового процесса. Верховным Судом регулярно проводятся разъяснения относительно трактовки закона в отношении страхователя и компании, выдавшей полис.

В последнем обзоре содержатся следующие нормы, установленные в процессе первичных судебных исков и повторных рассмотрений дел в вышестоящих инстанциях:

  1. Нельзя оспорить стоимость застрахованной собственности, установленной по договору, если только компания не проводила независимую оценку рисков и приняла со стороны клиента ложные сведения о реальном значении.
  2. Подписанты договора вправе самостоятельно определять ситуации, которые могут быть отнесены в страховым случаям и их исключениям, если со стороны закона нет препятствующих этому норм.
  3. Допускается исключение из договора положений об обязательности учета УТС при расчете компенсации.
  4. При создании спорной ситуации и появлении сомнений в правильности толкования правил страхового договора, обстоятельства должны трактоваться с позиции наиболее благоприятной для страхователя.
  5. Подлежит страховому возмещению ситуация, произошедшая в момент действия договора, даже если заявление от автовладельца поступило после завершения страховой защиты.
  6. Обоснование отказа в выплате тем, что гражданин не обжаловал постановление об отказе в разбирательстве по переданному в правоохранительные органы заявлению, считается неправомочным и не освобождает от обязательств по договору.
  7. Изменение полной суммы страховой выплаты возможно, если в подписанном сторонами соглашении установлена возможность корректировки размера возмещения и учета данной возможности при определении стоимости полиса КАСКО. При полной выплате страхователь передает право на транспортное средство в пользу автостраховщика и принимает выплату, определенную к моменту страхового случая.
  8. Если компания не может организовать надлежащий ремонт с восстановительными работами, учитывающими специфику транспортного средства на СТО, сотрудничающем с СК, держатель полиса КАСКО вправе взыскивать сумму, которая покроет расходы на качественный ремонт. Но не более той суммы, которая определена как полная страховая выплата.
  9. В ситуации, когда в процессе восстановительного ремонта обнаружились излишне выплаченные и не потребовавшиеся суммы, их надлежит вернуть в пользу СК. В противном случае, ситуация рассматривается как неосновательное обогащение.
  10. По добровольному страхованию применимы случаи цессионной передачи прав требования выгодоприобретателя, переоформив их на другого гражданина. Это становится возможным после принятия страхователем мер, установленных п. 2 ст. 956 ГК.
  11. В обязанности страхователя входит предоставление достаточной доказательной базы, подтверждающей наличие заключенного договора КАСКО и наступивших обстоятельств, определяемых как страховой случай. Компания-ответчик должна представить доказательства наличия права, освобождающего ее от исполнения условий договора, связанных с возмещением. Например, обоснованно указать на иной источник возникновения убытков страхователя.
  12. Если выдвигаются претензии в части нарушения прав потребителей, сторона истца должна доказать, что транспортное средство, покрытое страховой защитой, не использовалось в коммерческих целях.
  13. Факт того, что страхователю были перечислены деньги в требуемом размере, не является причиной отказа в удовлетворении иска в отношении рассматриваемой суммы. Однако она может использоваться для зачета по возникшим финансовым обязательствам при исполнении судебного решения.
  14. После частичного перечисления от СК и уточнения выгодоприобретателем требований по иску, этот факт не является обоснованным поводом освобождения от выплаты штрафных сумм, рассчитанных в заявлении, которые первоначально были заявлены при обращении в суд.
  15. Если компания добровольно произвела часть выплаты, данный факт служит основанием считать страховой случай доказанным, предполагая в дальнейшем доплату по компенсации. При удовлетворении требований по иску, ответчик не освобожден от взыскания штрафных санкций и возмещения морального ущерба.
  16. Требование о выплате неустойки возникает на основании ст. 28 ФЗ №2300-1. В связи с отказом СК произвести страховую выплату, размер неустойки исчисляется соразмерно сумме страховой премии.
  17. Максимальный размер выплаты, взыскиваемой за просрочку исполнения договора, определен ст. 5 ФЗ №2300-1, т. е. исходя из общих норм защиты потребителей, не более суммы, уплаченной в качестве страховой премии.
  18. Обязать ответчика выплатить штраф можно не только через личное присутствие выгодоприобретателя на суде, но и через лицо, представляющее его интересы в суде на законных основаниях.
  19. Если ремонт выполнен некачественно, в рамках общего законодательства это расценивается как недобросовестное исполнение условий заключенного договора одной из сторон. В рамках п. 1 ст. 29 ФЗ о правах потребителя, при возмещении страховки в натуральном выражении клиент вправе настаивать на выплате, соответствующей расходам на устранение выявленных недочетов.
  20. Права наследников страхователя сохраняются в отношении добровольного автострахования, с применением норм защиты прав потребителей, если цель услуг страховщика не имеет коммерческой основы и не направлена на извлечение дохода от предпринимательства.

Причины отказа в выплате по КАСКО

Причин отказа в выплате страховки множество. Если страховая отказывается выплатить компенсацию обоснованно, точно придерживаясь условий договора, то об обжаловании не может быть и речи. Но если автовладелец уверен в неправомерности отказа, он может оспорить решение страховщика с помощью закона.

Страховая компания имеет полное право отказать клиенту в выплате компенсации, если он нарушил условия договора.

  • водитель нарушил правила дорожного движения: проехал на красный свет, сильно превысил скорость и т. д.;
  • водитель был за рулём в нетрезвом состоянии;
  • автомобиль был неисправен;
  • случай не является страховым, т. е. он не указан в договоре;
  • автолюбитель не придерживался обязательных условий договора, например, не включил сигнализацию;
  • клиент предоставил неполный пакет документов, необходимых для получения страховки;
  • автомобиль был намеренно повреждён его владельцем;
  • владелец неверно описал происшествие;
  • страховщик был извещён об инциденте позже указанного в договоре срока.

Знаете ли вы?В Великобритании водители поощряются к аккуратному вождению. 25 лет на английских дорогах без аварий награждаются бесплатной автостраховкой.

Действия страховщика являются неправомерными и подлежат обжалованию в следующих случаях:

  • документы и ключи поданы не все, но не по вине владельца: машину угнали вместе с полисом, техпаспортом и ключами;
  • фирму известили о происшествии не вовремя, но по уважительной причине: болезнь или отсутствие в городе;
  • за рулём находился водитель, не указанный в договоре (страховка оформляется на авто, а не на конкретного человека);
  • клиент потерял полис;
  • талон техосмотра отсутствует;
  • информация о происшествии искажена ненамеренно: клиент перепутал, например, хищение с угоном;
  • лица, виновные в повреждении авто, не установлены.

В этих и других случаях, когда страховщик сам нарушает условия договора или предъявляет требования, не указанные в нём, владелец полиса может добиться выплаты компенсации с помощью суда.

Есть несколько причин, по которым страховщики не выполняют свои обязательства.

Одна из них непрофессионализм и большая загруженность персонала. Происходит это оттого, что зарплаты в этом секторе, прямо скажем, не впечатляют. А на маленькую зарплату очень трудно найти хороших профессионалов.

Другая причина, на самом деле основная, это минимизация страховых выплат ради увеличения прибыли, получаемой страховыми компаниями.

На это направлено всё. В некоторых компаниях сотрудники получают процент от тех сумм, что удалось отбить у клиентов.

Значительный ущерб или борьба за КАСКО до конца

Если речь идёт о сравнительно небольшой выплате, то клиенты, чтобы не связываться со страховыми компаниями и не мотать себе нервы, соглашаются на условия страховщика.

Что же делать тем, кому причинён значительный ущерб?

Именно так не повезло Дмитрию Карнаушенко. В его Volkswagen Golf, припаркованный на улице, врезался таксист, который уснул за рулём.

Повреждения в сервис-центре оценили в 595 тысяч руб. Страховая компания «РЕСО-Гарантия», где был застрахован Дмитрий, насчитали только 312 тыс. руб.

Основной причиной уменьшения страховой суммы было то, что повреждение КПП они будут рассматривать только после разбора машины.

На руки же, только через 30 дней, он получил 243 тыс. руб., так как на фотографиях страховщиков были зафиксированы далеко не все повреждения, стоимость за которые тут же была вычтена из страховой суммы.

В результате этой суммы хватило только на запчасти, не говоря уже о том, что все расчёты велись в долларах по курсу, установленному на момент согласования страховой выплаты. А так как сама выплата произошла гораздо позже, то Дмитрий потерял ещё немалую сумму на разнице курса доллара.

В итоге свою правоту, клиенту пришлось доказывать в суде. Благо по таким вопросам сложилась положительная судебная практика.

Как избежать отказа в выплате

Как невозможно полностью защитить свою машину от повреждений в ДТП, так невозможно быть уверенным в гарантированном получении компенсации ущерба в дорожном происшествии. Но минимизировать риск получения отказа в выплате по КАСКО всё же можно.

Предлагаем ознакомиться:  Постройки на участке – обязательные правила и рекомендации

Рекомендации для автовладельцев:

  • прежде чем приобретать полис, желательно изучить страховые компании (их рейтинги, отзывы их клиентов, процент отказов выплачивать страховку) и выбрать самую надёжную;
  • перед подписанием договора его нужно внимательно перечитать, удостовериться, что все пункты понятны и чётко определены, попросить включить в документ по необходимости дополнительные страховые случаи;
  • точно придерживаться условий договора.
  • вызвать сотрудников ДТС (в случае ДТП) или правоохранительных органов (в случае угона или вандализма);
  • проследить, чтобы составленный ими протокол был полным и без ошибок;
  • указывать о страховом случае полную и достоверную информацию;
  • стараться в срок предоставлять полный пакет требуемых документов;
  • заранее узнать, какой метод использует страховщик для определения размера выплаты.

Маржа страховой компании при полном КАСКО

Максимальную страховую выплату страховщики начисляют только тогда, когда это им выгодно. Например, тогда, когда можно отказать в страховой выплате потому, что стоимость ремонта превышает стоимость самого автомобиля.

Именно это произошло со Светланой Сахаровой. Страховая компания МАКС оценила ремонт её автомобиля Opel Astra так, что стоимость ремонта, превысила стоимость самого автомобиля на 80%. Делается это для того, чтобы признать автомобиль клиентки не подлежащим ремонту.

В этом случае денежная компенсация выплачивается по сценарию «полной гибели».

Полное КАСКО типичные случаи, при которых можно получить отказ

Этот сценарий предусматривает два варианта:

  1. Первый – страхователь оставляет себе остатки автомобиля и выплачивает их стоимость страховой компании.
  2. Второй – сдать остатки страховой компании, получив за это денежную компенсацию.

Светлане предложили на выбор: либо она платит 6700$ и получает остатки своего автомобиля, либо получает 6693$ и сдаёт остатки автомобиля. Какая-то странная логика. Не правда ли?

Тем более, что автомобиль уехал с места аварии своим ходом. Вероятно, если бы Светлана согласилась взять наличные, отказавшись от ремонта, то дело не дошло до «гибели» машины.

Ну, а стоимость ремонта получилась такой большой из-за того, что страховщики считали по самым высоким дилерским расценкам.

Проверить это довольно затруднительно, так как страховая компания не выдала калькуляцию оценки ущерба, сославшись на то, что это внутренний документ компании. Машину Светлана починила за свой счёт и уже полгода судится со страховой компанией МАКС.

Тонкостей же, в которые приходится вникать автовладельцу, очень много.

Например, страховщики откажут вам в ремонте капота, побитого камнями, летящими из-под колёс, потребовав каждый скол фиксировать отдельно.

Или откажут в ремонте крыши, которую повредили голуби, так как их нельзя считать голубей за третьих лиц, которые нанесли ущерб вашему автомобилю. Но это лирика.

Помните, что даже знание всех тонкостей не всегда приносит положительный результат.

Ибо наши страховщики в состоянии изумить самого искушённого юриста, приведя такой аргумент, который лишит вас страховой выплаты, каким бы надуманным он не казался с житейской точки зрения.

Пошаговая инструкция: что нужно делать для получения страховки КАСКО

Чтобы получить компенсацию ущерба по КАСКО, нужно действовать последовательно, поочерёдно выполняя такие шаги:

  1. Сбор документов для страховщика.
  2. Обращение в СК с этими бумагами.
  3. Написание претензии в случае отказа.
  4. Составление судебного иска.

После случившегося с авто происшествия нужно как можно скорее начать сбор нужных для страховщика документов, которые касаются данного инцидента. Перечень необходимых бумаг должен содержаться в договоре.
В набор должны входить:

  • заявление на получение компенсации;
  • подтверждение страхового случая: справки, протоколы и талоны из соответствующих инстанций (ГИБДД, полиции или противопожарной службы);
  • паспорт страхователя;
  • водительское удостоверение;
  • полис КАСКО и квитанция об оплате;
  • документ, свидетельствующий о регистрации транспортного средства;
  • доверенность (если водитель не является хозяином машины;
  • реквизиты своего банка для перечисления денег.

Важно!Если что-то из этого списка отсутствует, у страховщика появляется причина для отказа страхователю в компенсации.

Когда все документы собраны, их вместе с заявлением на получение выплаты нужно подать в страховую компанию. Действовать следует незамедлительно и постараться отнести пакет документов в компанию вовремя. Сроки указаны в договоре. Предоставление документов позже срока страховщик может рассматривать как причину для отказа в компенсации.

Претензия

В течение определённого времени, тоже указанного в договоре, компания рассматривает поданные документы и решает вопрос о размере компенсации. Если же данные сроки прошли, а ответа нет или получен отказ, нужно выяснить его причину. Желательно послать страховщику письменный запрос на письменное обоснование отказа, в котором фирма должна сослаться на определённые пункты законодательства.

Полученный ответ нужно сверить с данными статьями закона об автостраховании. Для этого можно воспользоваться услугами квалифицированного юриста. Если указанные основания для отказа не соответствуют законодательству, тогда следует писать страховщику претензию или жалобу. Претензия — это деловое письмо, в которой в краткой форме излагается жалоба страхователя: что согласно договору страховщик должен был сделать и что он не сделал. Стандартной формы написания такого письма ещё нет.

Но в нём должны быть указаны следующие сведения:

  • название и юридический адрес компании и ФИО её руководителя;
  • ФИО заявителя и его контактные данные;
  • сведения о страховом случае: кто участвовал, номера полисов, протоколы и другие справки от сотрудников ДПС;
  • автовладелец описывает свои действия после происшествия;
  • заявитель предъявляет свои требования, излагает основания для них;
  • указываются ссылки на определённые пункты законодательства;
  • уточняется срок рассмотрения данной жалобы (обычно 10 дней);
  • страхователь предупреждает, что обратится в суд в случае отсутствия мер со стороны страховщика;
  • дата и подпись заявителя.

Важно!Прежде чем составлять претензию, необходимо тщательно изучить договор КАСКО, заключённый со страховщиком, чтобы в своём письме ссылаться на него. Это сделает документ более обоснованным.

Жалобу нужно составить в 2 экземплярах: один отдаётся страховщику, а другой, с датой и подписью сотрудника компании и регистрационным номером, остаётся у заявителя. С помощью опытного автоюриста на этом этапе можно добиться положенной выплаты.

Подача иска

Попытка решить спорную ситуацию путём составления претензии является досудебным урегулированием. Если страховая фирма не сдаётся и не выплачивает компенсацию, значит, пришло время составить судебный иск.

Для обращения в суд понадобятся те же документы, которые подавались в СК:

  • договор, полис и оплаченные квитанции;
  • документы о страховом случае: справки, протоколы, акты, фото;
  • документы на авто;
  • паспорт автовладельца.
  • исковым заявлением;
  • квитанцией по оплате госпошлины;
  • копией отказа страховой;
  • досудебной претензией и ответом компании на неё;
  • доверенностью на адвоката, который будет представлять истца.

Судебное заседание будет собираться несколько раз для рассмотрения поданного иска. Он может провести несколько своих экспертиз. Если будет подтверждена неправомерность действий страховой фирмы, суд решит, какие суммы и в каких размерах она должна будет выплатить заявителю.

После того как судебная инстанция примет решение в пользу владельца застрахованного авто и оно вступит в силу, нужно будет проследить, чтобы был оформлен исполнительный лист. Затем следует написать заявление о начале исполнительного производства и отдать его вместе с исполнительным листом приставам.

Судебная практика

В судебной практике есть много случаев урегулирования конфликтов между страховыми фирмами и автовладельцами-страхователями. И если местные суды занимают сторону страховщиков, то высшая инстанция, Верховный Суд, часто принимает решения в пользу автовладельцев-страхователей.

Пример 1. Страховщик отказался выплачивать страхователю М. возмещение ущерба, полученного по причине страхового случая. Причина — на момент ДТП машиной управлял водитель Ф., имя которого не было указано в договоре и о котором страховщик не был извещён.

Местный суд занял сторону страховой компании. Автовладелец М. обратился в Верховный Суд, который отменил решение нижестоящего суда. ВС сослался на законы о Защите прав потребителей. Автомобиль был направлен на ремонт за счёт страховщика.

Пример 2. Владелец автомобиля попал в ДТП, но обратился в страховую фирму через какое-то время. Ему было отказано в компенсации ущерба. Причина — уведомление СК не в срок и отсутствие возможности проверить наличие страхового случая.

На судебном заседании было принято решение в пользу страхователя, который предъявил страховщику все документы, доказывающие наличие страхового случая и описывающие его обстоятельства. СК вынуждена была выплатить возмещение ущерба.

Как видно из описанных случаев, добиться компенсации в случае отказа всё-таки можно, подключив к делу надёжного автоюриста и обратившись в суд. Но такая тяжба утомительна и может растянуться на годы. Поэтому лучше приложить все усилия, чтобы соблюдать условия страхового договора КАСКО и таким образом избежать отказа в выплате.

Действующие нормы

Почему не платить выгодно

Задержки выплат, тоже играют не последнюю роль, так как за то время, что эти деньги остаются в страховой компании, они участвуют в рыночных операциях, принося страховщикам ещё большую прибыль.

Ведь хотя страховую деятельность регулируют 80 законов, жёсткого срока, за который должна быть выплачена страховая сумма по КАСКО, нет.

Красноречиво говорит об этом ещё один страховой случай. Елена Т. получила всю сумму, которая причиталась ей за кражу её Lexus RX, однако её совершенно не устроил срок, за который она получила страховую выплату.

Страховую сумму выплатили только спустя 2 месяца, хотя должны были выплатить через 15 рабочих дней, в новых редакциях 30 рабочих дней.

Предлагаем ознакомиться:  Административный иск на действия бездействия судебного пристава исполнителя

В оправдание своих действий, страховщики ссылаются на то, что автострахование, так же как и ДМС являются крайне нерентабельным.

Якобы в России аварийность составляет 120-140%, что означает, что на каждые 100 страховых договоров приходиться 130 страховых случаев. На Западе же эта цифра составляет 10%.

Однако, тогда непонятно, почему рост продаж полисов КАСКО в прошлом году увеличился на 40% и тенденция роста сохраняется, что признаться довольно странно, если не сказать больше, принимая на веру объяснения страховщиков.

Тем более что цены на КАСКО упали вдвое, и добавился ряд дополнительных услуг (эвакуация машины с места ДТП, выезд на место ДТП аварийных комиссаров и так далее).

Скорее всего, страховые компании просто не рассчитывают свои возможности, раздувая клиентскую базу, что и приводит к проблемам со страховыми выплатами.

Хитрые правила страхования

Вы сами можете обезопасить себя от последующих проблем, возникающих при страховом случае КАСКО.

Для этого просто очень внимательно ознакомьтесь со всеми правилами страхования, перед тем, как подписать договор.

Конечно, неплохо бы было посоветоваться с юристом, но поскольку это у нас не принято, то постарайтесь, несмотря на все трудности и неясности в изложении, понять эти правила и их требования.

Особенно важно обращать внимание на то, что является страховым случаем, а что нет.

Примером может послужить то, что при возникновении ДТП, не важно кто был виновником, страховые суммы по КАСКО выплачиваются независимо от этого.

В том случае, когда водитель был нетрезв и в момент ДТП управлял автомобилем, то значит, он грубо нарушил правила ПДД и, по правилам страхования, страховщики могут отказать в страховой выплате.

При таких обстоятельствах обращение в суд не поможет.

Так что, уважаемый водитель, если вам обещают решить проблему недобросовестные автоюристы, советуем задуматься и принять верное решение – не связываться.

Когда автомобиль сгорел, то обычно страховщики выплачивают компенсацию. Но если будет доказано, что вы курили и сбрасывали пепел на пол, то вам вполне могут отказать.

Также типичным случаем отказа в выплате может быть установка электрооборудования, не согласованного со страховой.

К ним относится:

  1. Сигнализация.
  2. Аудио системы.
  3. Дополнительное освещение.

Полное КАСКО типичные случаи, при которых можно получить отказ

Поэтому если у вас есть КАСКО вам лучше не рисковать. Есть большая вероятность потери денег оплаченные за страховку. Ведь вы нарушаете правила договора КАСКО.

Иногда в правилах говориться о том, что автомобиль должен, ночью, стоять на охраняемой стоянке. Обязательно уточните, что под этим подразумевает страховая компания.

Так как неприятным сюрпризом, при угоне или повреждении вашего автомобиля может стать отказ в страховой выплате, на основании того, что стоянка должна охраняться и автомобиль должен досматриваться при каждом выезде. Сами понимаете, как трудно найти такую стоянку.

Угон по КАСКО

Ещё одно правило, без выполнения которого вам не получить страховку за угон, это то, что владелец должен предоставить страховщикам все комплекты ключей и документы на угнанный автомобиль.

Так же договор по угону может содержать такое правило, что все выплаты производятся по окончании собственного расследования. Сами понимаете, что такое расследование может тянуться вечно.

Обращайте внимание и на сроки, в течение которых, вам должна быть выплачена страховая сумма или ваша машина отремонтирована.

Кроме того, клиент не всегда может получить деньги за ремонт на руки. Это правило актуально, если ваш автомобиль куплен в кредит. Так как ваш банк не даст согласия на такую операцию.

Помните, что дополнительное оборудование страхуется отдельно и цена страховки здесь на порядок выше, доходя до 20% стоимости самого дополнительного оборудования.

К такому оборудованию относятся даже зимние шины. Хотя по здравому размышлению они скорее относятся к основным частям автомобиля.

Стоит обратить внимание на правила расторжения договора страхования, чтобы не попасть в неприятную ситуацию при продаже автомобиля.

Именно в такую ситуацию попала Ирина К. Она, продав с вой Mercedes A-класса, попыталась расторгнуть договор, чтобы получить часть денег.

Однако страховщики и не подумали это сделать, объяснив, что ничего не должны Ирине, так как вычли из страховой премии 11 тысяч руб. за оплаченный страховой случай и ещё содрали 30% от общей суммы за оформление документов.

Последнее было сделано на основании правил договора, которые позволяют вычитать до 40% за оформление договора. Поэтому при заключении договора будьте внимательны.

Вы должны понять, что при возникновении страхового случая страховщики, если в данной компании ведётся учёт износа, не будут оплачивать полную стоимость новой детали, нужной для ремонта. 

Они обязательно уменьшат стоимость детали на процент износа. Это не смотря на то, что вы-то всё равно будете ставить новую деталь.

А также вы должны понимать, что в случае угона, вы получите, максимально, только ту сумму, которая причитается вам, по правилам договора, на которую был застрахован автомобиль и превысить эту сумму они не могут. Да же если рыночная стоимость угнанного автомобиля выше

К тому же не стоит страховать только один риск угона, особенно из-за нежелания связываться со страховщиками, в случае возникновения каких-то осложнений.

Так как если у вас страховка от угона, то это будет рассчитываться как серьёзный риск и страховая премия, уплаченная вами, будет приближаться к комбинированному КАСКО.

Без бумажки ты… сами понимаете

Страховые компании очень ловко используют особенности формулировок в справках, выданными стражами порядка.

Поэтому одна из самых распространённых причин отказа в страховых выплатах, является несоответствие, по мнению страховщика, той организации, которая выдала данную справку.

Так, например, если вашу машину ограбили ночью, взломав замки, то вам нужна справка от районного отдела полиции, а не из ГИБДД.

В ОВД, скорее всего, откажут в возбуждении уголовного дела, по крайней мере, добиться его возбуждения практически нереально, если ущерб невелик. Этот отказ является формальным поводом для отказа выплаты компенсации.

Полное КАСКО типичные случаи, при которых можно получить отказ

Правда, известны примеры, когда удавалось переубедить страховую компанию.

Например, Юрий Л. смог это сделать, отправив жалобу на имя гендиректора страховой компании, в которой указал, что не может повлиять на решение ОВД, так как на нашу родную полицию, когда ей это не выгодно, повлиять не возможно.

Однако это исключение просто подтверждает правило.

Очевидно, гендиректору просто стало неудобно, потому что их сравнили с органами внутренних дел, и он дал команду выплатить деньги. Но много ли найдётся таких совестливых, сомневаюсь, а вот повод он и есть повод.

Поэтому в справку лучше писать формулировки, содержащиеся в правилах по КАСКО.

В данном случае просите, чтобы вместо «хулиганство», в справке было зафиксировано «противоправные действия третьих лиц».

Вовремя уведомляйте страховую компанию о наступлении страхового случая. Используйте при этом мобильную связь, чтобы в случае необходимости, можно было подтвердить свои слова распечаткой.

Из-за совершенно другой формулировки пострадала Марина Кочеткова. Дело всё в том, что ей сотрудники ГИБДД выдали справку, в которой говорилось о том, что «место и время аварии не определено».

Её Hyundai Getz действительно получил вмятину на двери то ли на стоянке, то ли во время поездки. Факт тот, что Марина заметила вмятину, только вернувшись на стоянку.

Однако представитель «РЕСО-Гарантии» сказал, что их устроит любая справка по форме 745, с любой формулировкой. Эта формулировка их и устроила. Они отказали Марине в выплате страховой суммы именно на основе этой формулировки.

Не обращайте внимания на то, что иногда страховщики говорят, что им достаточно только одного какого-нибудь документа. Собирайте все, указанные в правилах страховой компании документы, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, когда вам будет отказано в страховой выплате.

Полное КАСКО типичные случаи, при которых можно получить отказ

Благодаря тому, что Марина не сдалась и продолжала борьбу, и компании пришлось раскошелиться, выплатив сумму в 75000 рублей.

Хотя конечно ремонт на самом деле обошёлся гораздо дороже, потому что машина ремонтировалась у официального дилера, так как находилась на гарантии.

Да и сроки выплаты, мягко говоря, Марину не устроили.

Страховой брокер по КАСКО друг или враг

Конечно, судиться со страховыми компаниями, после того, как поданная вами претензия в письменном виде, осталась проигнорированной, у нас решаются единицы и то только в случае серьёзных финансовых потерь.

Тем боле, что у нашего автовладельца нет серьёзных помощников, за редким исключением. Вот и приходится вникать во все тонкости самостоятельно

На Западе помощниками автовладельцев являются страховые брокеры, которые помогают выбрать своим клиентам подходящую компанию и тариф.

При этом никакого обмана не происходит, так как брокер серьёзно дорожит своей репутацией. Именно из-за этого там 70% продаж страховых полисов происходит с помощью страховых брокеров.

В России такое брокерство, во всяком случае, пока не прижилось. Так как наши брокеры получают прибыли не за счёт клиента, как на Западе, а за счёт скидок у страховщиков.

Судебное решение по ДТП

То есть по существу наши брокеры это те же агенты, только они сотрудничают с большим количеством страховых компаний, а значит их первая цель продажа, а не послепродажная поддержка.

Предыдущая запись Налогообложение физических лиц за рубежом
Следующая запись Образец заявления в защиту воспитателя

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector