Как исправить кредитную историю — способы исправления, как восстановить, обновить и обнулить КИ

Что портит кредитную историю

Что делать если кредитная история испорчена: советы профессионалов

В статье мы рассмотрим не только самые очевидные, но и весьма неожиданные факторы, которые влияют на качество кредитной истории пользователя. Отметим сразу, что речь пойдет не о тех заемщиках, которые систематически нарушают условия договора. Мы говорим о среднестатистическом пользователе займов и кредитов, который пытается понять, что делать, если испорчена кредитная история.

Просрочки.

В бюро кредитных историй фиксируются любые просрочки пользователя: и те, которые набегают после завершения кредитного срока (если займ не погашен вовремя), и те, которые отмечаются при выплате долговых обязательств частями (ежемесячно или раз в две недели). При этом наибольшее значение играет суммарное количество дней просрочки по каждому отдельному кредиту.

Так, если клиент взял большую сумму – график выплат расписан на несколько лет. Если в течение этого срока он задержал два платежа на тридцать дней, его история будет лучше, чем у заемщика, который в тех же условиях задерживал выплаты десять раз по пять дней.

Кредитная карта в некотором смысле – лакмусовая бумажка для проверки платежеспособности. Если баланс на ней достигает нуля, и задерживается на этой отметке в течение длительного времени, клиент считается не слишком благонадежным.

Если у клиента несколько кредитов, которые действуют одновременно, а не успешно погашены в прошлом, банки относятся к заемщику с недоверием. Такой подход сигнализирует о безответственности: если человек легко и часто берет взаймы, он, скорее всего, недостаточно дисциплинирован в финансовых вопросах.

В БКИ фиксируются данные не только о выданных, погашенных и просроченных займах, но и о заявках, отправленных человеком. Так, когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, учреждение посылает запрос в бюро, чтобы получить кредитную историю гражданина. Каждый такой запрос фиксируется в досье. Чем больше таких отметок наблюдается в кредитной истории, тем ниже доверие финансовых учреждений к заемщику.

Если человек выступает чьим-либо поручителем при оформлении кредита, это негативно сказывается на его собственной КИ: статус поручителя делает клиента в глазах банка менее платежеспособным, поскольку он уже несет долговые обязательства наряду с тем, за кого поручился.

Многие считают, что досрочное погашение – признак ответственности и дисциплинированности. С точки зрения самого заемщика – это действительно так. А вот для банков и МФО такой ответственный клиент далеко не самый желанный. Когда человек погашает свои долговые обязательства раньше времени, кредитор или займодавец теряет деньги, которые мог бы получить с процентами за полный срок использования средств. «Неудовольствие» банка отражается минусом в кредитном досье.

Иногда случается так, что заемщик уверен в том, что кредит погашен. Но остается неуплаченной какая-то мелкая комиссия. В связи с этим кредитные обязательства не закрываются, и процент продолжает капать. Бывают и такие случаи, когда информация от банка к БКИ приходит с задержкой (по закону банк должен подать информацию в течение 10 дней), и в таком случае клиенту может быть записана несуществующая просрочка.

Предлагаем ознакомиться:  Образец заполнения кредитного договора и особенности его оформления

Если кредитор отказал в предоставлении средств, ссылаясь на отрицательную кредитную историю, не стоит паниковать. Остается несколько способов довольно оперативно получить необходимые деньги.

  1. Оформить кредитную карту. В этом случае банки, как правило, требуют от клиента минимум информации и не запрашивают справку о доходах.
  2. Обратиться в МФО за займом. Некоторые сервисы акцентируют внимание пользователя на том, что принимают заявки о лиц с плохой кредитной историей.
  3. Занять деньги у частного лица. В сети довольно много сайтов, выполняющих роль посредника: одни пользователи готовы одолжить средства, другие – занять. Выбирая этот способ получения денег в долг, важно принять все меры предосторожности: написать расписку и заверить ее у нотариуса в присутствии сторон.
  4. Взять кредит, оставив залог. Например, популярный вариант – ломбарды. Здесь важно ознакомиться с условиями и изучить договор, обратить внимание на проценты и срок действия займа.

Отметим, что возможность получить необходимые средства нисколько не улучшает кредитную историю, если задолженность не будет погашена в срок.

Если кредитная история испорчена, очень важно заняться ее «реабилитацией», а не пускать все на самотек. Просрочки и задолженности по кредитам и займом могут не только помешать оформить новый кредит, но также обернуться потерей денег при уплате крупных штрафов и даже судебными разбирательствами.

Мы расскажем, как восстановить свою кредитную историю и избежать долговой ямы.

  1. Найти корень проблемы. Для этого нужно:
    • Узнать, в каком БКИ хранится ваше досье, обратившись на сайт Банка России;
    • Запросить свою историю в бюро.
    • Изучить досье на предмет корректности данных.
    • Пройти процедуру исправления КИ.
  1. Вести диалог с кредитором/займодавцем. Если вы задерживаете выплату в результате независящих от вас обстоятельств (расформирование отдела и потеря работы, госпитализация и т.д.), следует предоставить документальные подтверждения в банки или МФО и согласовать условия реструктуризации выплат. Таким образом вы сможете выплачивать деньги по удобному графику и реабилитировать собственный статус в качестве заемщика.
  2. Ответственно подходить к условиям текущего кредита или займа. Важно правильно распорядиться своими средствами и вовремя вносить периодические платежи (или единый платеж в конце срока). Успешное погашение долговых обязательств улучшает кредитную историю.

Что портит кредитную историю

Некоторые МФО предлагают услуги по улучшению плохой кредитной истории: пользователь может оформить минимальный заем и погасить его вовремя по условиям договора. Несколько таких манипуляций – и досье в БИК выглядит значительно лучше.

Тем не менее, профессионалы не советуют брать кредиты на погашение кредитов, это только усугубит ситуацию. Лучше уточнить возможности клиента в ходе работы с кредитором/займодавцем. Например, многие микрофинансовые сервисы позволяют продлить срок использования заемных средств, что не сказывается на истории.

Сама по себе кредитная история – это показатель платёжеспособности (добросовестности) заемщика. Законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 устанавливается вся необходимая информация о заёмщике, которая будет передаваться в БКИ (бюро кредитных историй) источниками формирования КИ, и храниться там в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в ней.

Все кредитные учреждения обязаны передавать сведения о выполнении взятых заёмщиком обязательств: каждый платёж будет фигурировать в этом документе, и если он выполнен не в срок, т.е. был просрочен, то это оставляет свой отпечаток в вашей КИ (как клякса на чистом листе). Чем больше срок просрочки, тем чернее, шире и въедливей темное пятно на чистом листе (метафора).

Предлагаем ознакомиться:  Вывоз навоза в Москве, цена на услуги по вывозу навоза — YouDo || Договор на вывоз навоза

Источниками формирования истории являются не только банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды (т.е. кредитные организации), но и организации, которые оказывают коммунальные услуги, услуги связи, а также федеральные органы исполнительной власти, следящие за исполнением судебных актов (или актов других органов).

Таким образом, плохая кредитная история – это результат несвоевременно выполненных или невыполненных обязательств человека (или юридического лица) по договорам кредита (займа) или по другим обязательствам, предусмотренным федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». По сути, это показатель неблагонадёжности человека.

В ряде случаев, «нехорошая» запись появляется не по вине человека (об этом далее), но это не освобождает его от ответственности, так как любой гражданин может раз в год бесплатно проверить свою КИ (и сколько угодно раз платно) и предпринять соответствующие действия на тот случай, если найденные в ней сведения не отражают действительности, а являются результатом ошибки.

Очень вероятно, что в будущем закон установит новые источники формирования КИ, и тогда финансовая и социальная благонадёжность любого человека будет у тех, кто имеет к ней доступ, как на ладони. Нам, обычным гражданам, придётся крепко подумать, прежде чем нарушать сроки оплаты налогов (например, за транспорт или за жильё), иначе планируемая, к слову, ипотека, накроется медным тазом.

Обратите внимание. Вы можете ни разу не взять кредит в банке, а ваша КИ может быть подпорчена несвоевременными выплатами по налогам.

Испорченная кредитная история – это всегда негатив. Но банк обязательно обратит внимание на частоту и длительность просрочек. Большое значение имеет «статус» просрочки: закрытая или открытая (текущая). Если платёж был хоть несвоевременно, но всё же оплачен, то банки готовы через некоторое время закрыть на факт просрочки глаза. Будет ещё лучше, если последующие платежи (или взятые позже займы) гасились своевременно.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Лучшее, что вы можете сделать для исправления вашей КИ, это добавление в неё записей о своевременном погашении очередного платежа. Просто оплачивайте ваши обязательства своевременно, и постепенно ситуация выправится. Самое первое с чего надо начать – любыми способами закрыть просроченный платёж. Если вы этого не сделаете, то все остальные ваши действия по исправлению КИ будут просто бесполезны.

После того как вы рассчитаетесь с долгом, уже можно думать о последующих шагах к улучшению вашей истории: попытайтесь оформить кредитку (вероятность этого, конечно, мала) или обратитесь к онлайн-сервису исправления кредитной истории. Не рассчитывайте, что взяв один-два займа, вы, как ни в чём не бывало, сможете обратиться в банк за новым кредитом.

В статье “Как исправить кредитную историю?” вы ознакомитесь со всеми способами исправления, улучшения и создания вашей КИ!

Когда вы вылезете из финансовой ямы, то обязательно оформите кредитку – это лучший инструмент по исправлению КИ, и к тому же бесплатный, если не считать несколько сотен за годовое обслуживание. Почему это так? Ознакомьтесь хотя бы с этой статьёй, тогда всё станет понятно.

Предлагаем ознакомиться:  Кредитный доктор: подробно условия, можно ли расторгнуть договор, получаешь ли деньги, отзывы

Способы исправления кредитной истории

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

  1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
  2. Подать заявку на получение ссуды.
  3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
  4. В отведенный срок погасить долг.
  5. Повторить процедуру несколько раз.

Что портит кредитную историю

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Предыдущая запись Образец бизнес плана для сдачи в институт
Следующая запись Автобиография выпускника школы образец

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector