Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Форма договора поручительства, сроки ею действия и ответственность поручителей, Ответственность поручителя - Банковское право России

Форма договора поручительства, сроки ею действия и ответственность поручителей, Ответственность поручителя

Поручительство: ответственность поручителя, срок действия

Фактически закон приравнивает обязанности должников и поручителей, возникающие при просрочках или невыплате кредита. Таким образом, если заемщик кредит не погасит, в том числе просрочит регулярный платеж, кредитор получает право предъявить все претензии и требования к поручителю.

С позиции гражданского права обязанность у поручителя только одна – нести в полной мере или частично ответственность за заемщика в пределах его обязательств. На этапе оформления кредита поручитель обязан предоставить запрошенные банком документы, подтверждающие его доходы и платежеспособность.

Ст. 367 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому срок поручительства должен быть оговорен в тексте соглашения. Если этого условия нет, то поручительство должно быть прекращено, если кредитор не обратился за взысканием долга в течение года с момента, когда наступил момент исполнения обязательства.

Особенности ответственности поручителя

  1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
  2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
  3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Обзор судебной практики по договорам поручительства

Кассационная инстанция постановление апелляционной инстанции отменила и оставила в силе решение, поскольку статья 174 Кодекса допускает возможность предъявления искового требования о признании сделки недействительной только лицом, в интересах которого установлены ограничения полномочий на совершение сделки.

При этом суд обоснованно исходил из следующего. В соответствии со статьей 190 Кодекса установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

  1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
  2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

  • необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
  • можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
  • если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание.

При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание.

Предлагаем ознакомиться:  Как не платить кредит законно?!

В чем заключается ответственность при поручительстве по кредиту и как ее избежать

Иными словами, поручитель, который дал согласие отвечать по обязательствам заёмщика за любое лицо (наследника), после смерти заёмщика будет отвечать перед банком наряду с наследниками не в полном объёме, а только в размере стоимости наследственного имущества.

Прекращение обязательств поручителя по данному основанию возникает, как правило, когда между банком и заёмщиком вносятся изменения в кредитный договор, которые увеличивают размер обязательств заёмщика, при этом банк забывает взять письменное согласие на данные изменения с поручителя. В этом случае поручитель освобождается от ответственности по кредиту перед банком.

Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя — не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике.

Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту» тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) проценты за весь период пользование ссудой.

Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства.

  1. Ухудшение кредитной истории. Если третье лицо тянет с выплатами по кредиту должника, то информация об этом попадает в Бюро кредитных историй. В дальнейшем такой нелицеприятный факт затруднит получение ссуды поручителем.
  2. Установление лимита по займам. Желая получить кредит, третье лицо столкнется с ограничениями по размеру займа, так как банк примет во внимание договор поручительства и возможные выплаты по нему. Это обстоятельство повлечет снижение суммы предлагаемого кредита или отказ в финансировании.
  3. Взыскание заработной платы, других доходов и имущества. Если дело дойдет до суда, вы рискуете лишиться половины поступающих финансов и имущества, зарегистрированного на ваше имя.

Банк и третье лицо оформляют отношения отдельным письменным соглашением, где подробно оговаривается ответственность поручителя по кредитному договору. Если наступает просрочка очередного взноса, кредитор требует возврата средств, как с должника, так и с третьего лица — в этом заключается солидарная ответственность поручителя. Помимо долга выплачиваются проценты, неустойка, штрафы и другие издержки банка.

В этом случае если заемщик перестал оплачивать свою ссуду или оплачивает ежемесячные платежи не полностью и с перебоями, поручитель несет полную ответственность перед кредитной организацией наряду с должником. Субсидиарная ответственность в договорах поручительства встречается очень редко.

  • В договоре не указан точный срок. Поручительство прекращается, если банк не обратится в суд с иском на поручителя в течение года со времени наступления срока оплаты.
  • Срок оплаты также не указан определенно. Поручительство прекращается, если банк не потребует возврата задолженности через суд в течение двух лет с момента подписания договора поручительства.

С поручителя банк может требовать погасить займ если:

  • У заемщика нет возможности платить по займу;
  • Если имущество которое заложил заемщик не полностью покрывает размер займа;
  • Если заемщик умер и отсутствует полис страхования жизни;
  1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
  2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
  3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
  4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу.

В каких случаях поручитель может оспорить решение банка?

  • Банк обратился с требованием о выплате к поручителю позднее 6 месяцев после первой задержки выплат по кредиту;
  • Если поручителем выступает супруг и то имущество на которое пытается наложить арест банк находится в совместном владении;
  • Также банк не может предъявить требования если поручитель лично не удостоверил договор поручительства;
  • Если поручитель признан недееспособным;
  • Если поручитель направляет до 70% своих доходов на выплаты по алиментам и выплаты своим недееспособным родственникам;
  • Если у поручителя нет официальной работы и официального источника дохода и в его собственности нет движимого или недвижимого имущества;

Теперь рассмотрим некоторые ситуации подробнее, чтобы у нас было достаточно полное понимание ситуации.

Знайте, что банк не имеет права отнять у поручителя абсолютно все деньги. К примеру если у поручителя есть несовершеннолетние дети и родителя инвалиды, которые подали на алименты

И поручитель обязан выплачивать родителям 30% своих доходов и также 30-35% дохода детям по алиментам, то банк в данном случае будет получать сущие копейки, ведь размер взыскания на доходы должника не может превышать 70%. Есть конечно вариант, что сотрудники банка подключат коллекторов и пойдут немного другим путем, а именно попытаются найти серые доходы у должника и если найдут, то попытаются припугнуть поручителя и скажут, что если он не начнет выплачивать долг, то они сообщат о серых доходах в налоговую инспекцию.

Если вы выступили поручителем и на вас начал давить банк, то почитайте внимательно ваш договор и вникнете во все нюансы, или покажите его юристу, также помните, что срок давности по договору поручительства составляет 1 год (также в договоре может быть указан иной срок) с момента когда должник вносил последний платеж по кредиту.

Это споры и тяжбы между заемщиком и банком, данная процедура может тянуться очень долго. Суть в том, что если заемщик не платит кредит на протяжении 2-3 месяцев, то по истечении данного срока, банк и заемщик на протяжении 1 месяца выясняют отношения и решают вопросы о кредитных каникулах, реструктуризации долга и прочие нюансы в отношении погашения долга.

Также банк может очень длительное время затратить на привлечение коллекторского агентства, а у них также не мало времени уйдет на привлечение заемщика к ответственности и его поиски. Поэтому у вас как у поручителя всегда есть шанс на то, что про вас вспомнят лишь когда пройдет срок давности и после этого банк уже не сможет требовать с вас долг. Здесь все зависит от профессионализма сотрудников банка, но этот вариант наиболее приемлем для поручителя.

Поручителю обязательно необходимо обратить внимание на пункты в кредитном договоре, где оговариваются все условия кредита, а именно нужно обратить внимание на сумму, срок и процентную ставку, также какие комиссия берет банк и какие условия получения и возврата кредита.

Но самое важно для вас, это условия поручительства, в них описано чем вы конкретно поручаетесь, но мало просто ознакомиться с основными пунктами, вам необходимо полностью изучить кредитный договор. Если есть дополнительные договоры, то их вам необходимо также внимательно изучить.

Форма договора поручительства, сроки ею действия и ответственность поручителей, Ответственность поручителя

Вы как поручитель можете самостоятельно защитить себя от возможно недобросовестного заемщика, просто нужно отнестись к вашей роли с предельной ответственностью. Перед подписанием договора поручительства, вам нужно тщательно взвесить все за и против, также учтите момент кем вам приходится заемщик. Вас не меньше чем банк должно интересовать финансовое положение заемщика, имеются ли у него активы, также учтите личные качества заемщика, если ы его хорошо знаете и уверены, что этот человек предельно честный и ответственный, то за такого человека можно выступить поручителем.

Знайте, что поручительство это серьезный договор, в нем указанно, что третье лицо, то есть поручитель берет на себя обязательство нести ответственность перед кредитором за должника, в случае если заемщик не исполняет принятого на себя обязательства.

Данная ответственность бывает двух видов, солидарная (чаще всего) и субсидиарная.

  • Если ваша ответственность солидарная, то кредитор будет требовать погашения долга как с должника, так и с поручителя, по отдельности и одновременно с обоих.
  • Если ответственность субсидиарная, то банк в первую очередь обращается с требованием о выплате сначала к заемщику и происходит это до того как банк предъявил требование или претензию к поручителю. Также очень важный момент, в этом случае кредитор должен полностью убедиться, что должник не может выполнять своих обязательств, то есть на 100% неплатежеспособен, также он должен выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю.

Также нередко возникает проблема когда поручитель исполняет обязательства не только за должника, но и за второго поручителя (если поручителей было 2 или 3). В данном случае возникает много вопросов, а именно люди интересуются, почему не тронуто имущество самого должника и имущество второго поручителя, а у меня отобрали мое имущество.

В данном вопросе законодательство предоставляет банку полную свободу действий, ведь в данном случае применяются нормы Гражданского Кодекса, а именно солидарная ответственность как поручителей, так и должника перед кредитором. Таким образом, если кредитный договор был обеспечен поручительством нескольких лиц (то есть в договоре участвовали несколько поручителей), то если добросовестный поручитель выполнил обязательства за заемщика, то есть выплатил всю сумму долга по кредиту, то данное действие прекращает основное кредитное обязательство и кредит считается погашенным. Таким образом другие договоры поручительства считаются прекратившимися вследствие окончания обеспеченного ими кредитного обязательства.

В данной ситуации если поручитель выполнил обязательство за заемщика, то он наделяется правом регрессного требования к заемщику и может требовать от него сумму долга, которую поручитель отдал за заемщика банку. Требовать возмещения средство поручитель выполнивший обязательства может только с должника, но не с остальных поручителей.

Если вам все же пришлось выполнить обязательства должника по договору поручительства, то обратитесь в суд с иском о возмещении вам суммы выплаченного за должника долга в порядке регресса . Ссылайтесь в данном случае на статью 365 ГК РФ, согласно которой к поручителю исполнившему обязательство переходит право кредитора по данному обязательству. То есть если вы выплатили ваши деньги за должника банку, то вы как и банк сможете требовать с должника всю уплаченную вами сумму.

В любом случае если вы попали в сложную ситуацию по договору поручительства, не отчаивайтесь, выход есть всегда, обратитесь к опытному юристу или наймите адвоката, ведь не бывает безвыходных ситуаций. Надеюсь данная статья дала вам представление о том, что такое договор поручительства и какая ответственность предусмотрена по нему. А я желаю вам удачи и знайте ваши права!

Ответственность поручителя по договору поручения

Обязательные отношения возникают при создании и использовании различных объектов интеллектуального творчества, например, при заключении договоров на создание или использование произведений науки, литературы и искусства, лицензионных договоров об использовании запатентованных изобретений или промышленных образцов и т.д..

В п. 2 статьи 399 устанавливается, что кредитор не вправе предъявлять требований к субсидиарному должнику, если он имеет возможность удовлетворить эти требования путем зачета во взаимоотношениях с основным должником или взыскать в бесспорном порядке средства с основного должника.

Полная и частичная ответственность поручителя по договору поручительства

Для обобщения информации о наличии и движении выданных предприятием гарантий и обеспечений выполнения как собственных обязательств и платежей, так и обязательств и платежей других предприятий (по договорам поручения) Планом счетов предусмотрен забалансовый счет 05 «Гарантии и обеспечения выданные». Счет забалансовый, поэтому правило двойной записи на него не распространяется.

В договоре поручительства независимо от того, какая ответственность в нем предусмотрена (солидарная или субсидиарная), отмечается, какие обязательства перед кредитором несет поручитель. Например, к таким обязанностям могут относиться уплата суммы основного долга, суммы процентов, суммы неустойки, возмещение сумм ущерба и т.д. (п. 2, ст. 554 ГКУ), т.е.

Предыдущая запись Имеют ли коллекторы право звонить на работу
Следующая запись Что будет если не отдавать кредит банку

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector