Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Верховный Суд о возврате страховки по кредиту

Возврат страховки при досрочном погашении

Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможность выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Часто в рекламе банка и даже на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. На деле выходит так, что менеджер просто обязан включать в кредит страховку – от этого зависит его премия – и старается всячески сподвигнуть вас на заключение страхового договора.

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Верховный Суд РФ о возврате страховки

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.

Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон. Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

Верховный Суд о возврате страховки по кредиту

Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Каждому из нас приходится сталкиваться с
кредитованием, при этом цели получения займа могут быть различными –
приобретение недвижимости или автотранспорта, потребительские нужды или
обучение ребенка. В большинстве случаев, для положительного решению по кредиту,
банк потребует оформить страховку имущества, либо жизни и здоровья заемщика.

Вернуть страховку можно после оплаты
любого кредита, в том числе выданного на определенные цели. Учитывая, что для
обеспечения ипотечного договора сумма страховых выплат может достигать
нескольких десятков тысяч, граждане могут существенно сэкономить свои средства.

Выделим ключевые нюансы, которые нужно
знать для обращения за возвратом страховой премии:

  • оформление
    возврата проходит без участия банка – заявление граждан будет рассматривать
    сама страховая компания, а от банка потребуется лишь справка о полном погашении
    остатка по займу;
  • вернуть
    денежные средства, уплаченные при оформлении полиса, можно только в пределах
    срока его действия – если договор страхования закончился, возврат будет
    невозможен;
  • гражданину
    будет возвращены только часть страховой премии – она рассчитывается
    пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.
Предлагаем ознакомиться:  Срок исковой давности по невыплаченному кредиту

Может ли гражданин получить отказ в
возврате суммы страховой премии? Помимо указанного выше правила об истечении
срока полиса, отказ может последовать в следующих случаях:

  • если
    в период действия полиса гражданин уже получил выплаты по страховому случаю в
    полном объеме (например, возмещение ущерба автотранспорту или объекту
    недвижимости);
  • если
    до истечения срока страховки осталось менее одного месяца;
  • если
    нарушены правила обращения за возвратом – представлены не все документы,
    обратилось ненадлежащее лицо и т.д.

Все остальные случаи отказа являются
незаконными, а оспорить отрицательное решение страховой компании можно путем
подачи претензии и обращения в суд. Если были нарушены сроки рассмотрения
заявления, либо последовал неправомерный отказ, кроме суммы страховки можно
взыскать неустойку, штраф, а также компенсацию морального вреда. На такие дела
распространяются нормы о защите прав потребителей, поэтому жалобу можно подать
и в Роспотребнадзор.

Стоимость страхового полиса при
ипотечном кредитовании наиболее высока. Поэтому за возвратом страховой премии
обращается практически каждый заемщик. Как правило, для максимальной гарантии
возврата средств банк устанавливает требование об оформлении сразу двух полисов
– на недвижимость (имущественное страхование) и в отношении жизни  и здоровья заемщика (личное страхование на
случае утраты трудоспособности). Вернуть деньги можно по каждому из указанных
договоров страхования.

Правила возврата в этом случае будут
отличаться, что связано с наличием залоговых обязательств на недвижимость:

  • после
    перечисления остатка по ипотечному кредиту нужно получить подтверждающий
    документ в банке;
  • через
    Росреестр или МФЦ нужно аннулировать залог, зарегистрированный в пользу банка
    при выдаче кредита на недвижимость;
  • после
    снятия залога нужно подать заявление в страховую компанию, где указать
    требование о возврате страховой премии или переоформлении полиса на другого
    выгодоприобретателя.

В остальном, процедура возврата страховки не отличается от указанных выше правил. После закрытия полиса и получения средств уведомлять банк не нужно. Еще ряд важных нюансов о том, как вернуть страховку по кредиту, можно прочитать в материале по ссылке.

Учтите, что при обращении с заявление в
страховую компанию или с исковым заявлением в суд, могут возникать дополнительные
нюансы и сложности. Чтобы избежать любых проблем, желательно все действия
осуществлять при поддержке опытного юриста. Консультацию по всем вопросам,
связанным с возвратом страховки. можно получить у наших специалистов.

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита?

Страховка рассчитывается на весь срок кредита. При его досрочной выплате в дальнейшем страховании нет смысла. Возврат неиспользованной суммы денег возможен по заявлению – это предусматривает ст. 958 ГК РФ.

Возможность возврата зависит от способа оплаты страховой премии – все сразу или с разбивкой по месяцам. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном расторжении договора уже уплаченные по взносы возврату не подлежат. Можно сэкономить только на оставшихся платежах.

Для получения премии вместе с заявлением предоставляются следующие документы:

  • договоры кредитования и страхования;
  • договор залога;
  • квитанции о платежах;
  • справка о досрочном погашении (выдается банком).

Срок возврата денег за договор составляет 10 дней с момента поступления заявления.

Премию вернуть не получится, если страхование присутствовало в пакете дополнительных услуг наряду с СМС-информированием – в этом случае она оплачивается в виде комиссии, не подлежащей возврату.

Предлагаем ознакомиться:  Какие документы нужны для возврата налога за квартиру — Какие документы нужны…?

В любом случае заявление на возврат неиспользованной страховки подается одновременно с заявлением на досрочное погашение кредита. При отказе по нему, инициируется иск в суд с возмещением морального вреда и компенсацией услуг адвоката.

Суды в большинстве случаев такие иски удовлетворяют и возлагают на ответчика еще и компенсацию госпошлины. Банки и страховые компании об этом хорошо знают, поэтому им дешевле удовлетворить заявление клиента.

Верховный Суд о возврате страховки по кредиту

Нужно быть готовым, что сначала его проигнорируют или письменно откажут. Поданная следом претензия, из которой будет ясна серьезность намерений заявителя, рассеет все сомнения. До суда такое дело вряд ли дойдет.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

Возврат страховки по кредиту в течении 14 дней — инструкция

Вопрос возврата оплаченных средств остается актуальным для большинства заемщиков, так как основная часть страховок в действительности не является добровольной. Сотрудники банка их навязывают гражданам, не давая достаточно времени на ознакомление с документацией.

При оформлении любого вида займов банки нередко принуждают приобретать полисы добровольного страхования у дружественных компаний. Если потенциальный заемщик отказывается выполнять данное условие, в выдаче кредита ему могут отказать.

Здесь можно воспользоваться уловкой: согласиться на покупку страховки, заключить кредитный договор, и следом подать заявление о возврате страховки. Последнее нужно сделать в течение 14 дней, дабы получит премию в полном размере.

Закон дает право на возврат средств по страховке при выполнении ряда условия. Их несколько:

  • Соблюдение 14-дневного срока охлаждения (14 календарных или 10 рабочих дней).
  • Прямой договор со страховой компанией.
  • Направление заявления именно Страховщику.
  • Отсутствие страховых случаев в период между заключением и расторжением договора.

Главное условие – с момента заключения страхового договора должно пройти не более 14 календарных дней (10 рабочих). Некоторые банки допускают возврат в более поздний срок до 30 дней, чтобы повысить лояльность клиентов. Важно, чтобы за период действия страховки не наступил страховой случай, иначе возврат становится невозможным.

На какие нюансы следует обратить внимание:

  • Вид договора – коллективный или индивидуальный. В первом случае участвуют три стороны: страхователь (банк), страховщик (СК) и застрахованное лицо (заемщик). Вернуть деньги по такому договору проблематично, но именно он чаще всего используется при оформлении потребительских кредитов. Индивидуальный договор предполагает участие двух сторон – страховой компании (страховщика) и заемщика (застрахованного лица). При наступлении страхового случая деньги выплачиваются последнему.
  • Условия возврата: в период охлаждения, при досрочном погашении, и пр.

При соблюдении вышеприведенных условий достаточно подать заявление в страховую компанию с приложением копий подтверждающих документов. По коллективному договору вернуть средства по данной схеме не получится.

Заявление на аннулирование страхового договора и возврат средств по нему подается именно стороне, указанной в качестве Страховщика. Оно составляется в свободной форме или на бланке страховой компании с указанием паспортных данных.

Заявку на возврат средств за страховку необходимо подать как можно быстрее, чтобы успеть в отведенное время. Если оформлена простая кредитная карта или потребительский кредит, заявление подается с предоставлением документации.

К нему прилагаются копии следующих документов (прикладывать документы не обязательно):

  • Договора страхования.
  • Паспорт.
  • Реквизиты счета.
  • О перечислении страховой премии (как отдельного платежа, так и включенного в сумму кредитных выплат).
Предлагаем ознакомиться:  Защита прав потребителей срок исполнения решения суда

Граждане, ходатайствующие о выплате премии в течение 14 дней после оформления займа, должны выполнить следующее:

  • Подготовить документы. Сюда входят договоры кредитования и страхования, паспорт, заявление.
  • Подать документацию в офис СК. Заявление составляется в двух экземплярах – на одном ставится пометка о принятии сотрудником компании, а второй остается там на рассмотрение.
  • Получить деньги. Премия должна быть перечислена в течение 10 дней с момента обращения.

Если СК не согласна возвращать премию, заявителю направляется мотивированный отказ, содержащий причины. Их можно устранить и обратиться к страховщику снова. Если документального отказа нет и СК не дает ответа, рекомендуется обратиться в суд по месту ее регистрации.

Включение страховки в кредит существенно повышает его размер, в связи с чем увеличивается переплата. Если премия входит в состав ежемесячных платежей, от полиса, можно оформить отказ в 14 дневный срок, и тогда их величина будет снижена.

Какие нюансы необходимо учитывать:

  • Вид договора. Если оформлен коллективный, отказ чаще всего оформляется в банках. При индивидуальном заявление подается в СК.
  • Если оформлен коллективный договор, перечисление премии производится только при наличии соответствующего условия в нем. «Период охлаждения» на него не распространяется.
  • Если заемщик пропустил 14-дневный срок, получал выплаты по страховому случаю либо возврат не предусматривается коллективным договором, перечисление премии невозможно.

Законодательные акты РФ четко регламентируют условия и порядок оформления страхового соглашения при кредитовании физических лиц. Те же акты рассматривают возврат страховки по кредиту при отказе от нее или при погашении займа досрочно. В качестве страхователя рисков выступает собственно кредитор или сторонняя организация, допущенная к страховой деятельности. В последнем случае все взаимодействия осуществляются на основании коллективного договора.

Верховный Суд о возврате страховки по кредиту

В качестве страхователя при выдаче банковской ссуды выступает кредитор, защищающий себя от финансового риска неуплаты долга. Ипотека страхуются в обязательном порядке на основании Федерального закона «Об ипотеке». Покупка автомобиля в кредит влечет покупку полиса КАСКО, за счет которого банк компенсирует свои убытки после угона транспортного средства.

Потребительские и денежные ссуды страхуются в добровольном порядке. Указание Центробанка РФ № 4500-У от 2018 года утверждает порядок включения в договор условий отказа от добровольной ответственности. В период 14 дней после утверждения соглашения заемщик вправе отказаться от добровольных обязательств и получить деньги.

Резонный вопрос — как вернуть деньги за страховку? Действия по возвращению страховой премии регламентирован законодательными актами. Для расторжения договора нужно:

  • в течение 14 дней после оформления кредитного продукта подать заявление или претензию о расторжении договора страхования. Заявка пишется в свободной форме или согласно образцу, взятого у банковского служащего. Заявление заполняется в двух экземплярах, один остается у заемщика;
  • заявление подается лично, если страховщиком является кредитная организация. В противном случае допускается отправка бумаг заказным письмом. Для надежности письмо должно быть с уведомлением и описью, чтобы иметь на руках документированное подтверждение;
  • ждать подтверждения в течение 10 рабочих дней, а затем получить возвращенные деньги.

Процедура возвращения средств не сложна, но занимает время. После окончания «периода охлаждения», то есть, вступления в силу полиса, не все деньги будут возвращены. За каждый день действия полиса с общей суммы будет вычтено суточное среднее арифметическое как за оказанные услуги.

В случае, когда «период охлаждения» кончился, а заявитель не успел подать бумаги кредитору, он вправе подать иск в суд. Судебное разбирательство занимает большее количество времени, а заемщику придется доказывать, что ответственность по кредиту была навязана. Более того, затраты на юристов могут составлять львиную долю возвращенной наличности.

После завершения срока действия кредитного договора ответственность заемщика прекращается, а необходимость в застрахованных рисках отпадает. Возврат страховки при погашении кредита аналогичен обычной процедуре возвращения денежных средств, но заявление подается вместе с заявлением о погашении займа и остаточной суммой долга.

Верховный Суд о возврате страховки по кредиту

Некоторые финансовые компании лояльно относятся к своему потребителю, поэтому конфликт часто исчерпывается при предъявлении претензии к руководству, часто в устной доброжелательной форме.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае. Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор. Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Предыдущая запись Налогообложение незавершенного строительства физических лиц
Следующая запись Особенности возмещения судебных издержек при смотрины дела защите прав потребителя

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector