Должники микрофинансовых организаций: что делать 7 советов по общению с коллекторами

Представители МФО угрожают жизни за невыплату долга что можно сделать

ПЕРЕД ЗАЙМОМ
Проверить МФО в реестре

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет
Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Избегайте займов под залог имущества

Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.

Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.

ПОСЛЕ ЗАЙМА
Что делать, если нечем возвращать долг

Когда клиент МФО просрочил свой займ, то он будет выплачивать не только свою базовую ставку, но и дополнительную штрафную неустойку. Размер этой неустойки, согласно законодательству, не может превышать 20% годовых.

Обычно в договоре прописаны пени, которые будут начисляться на сумму просрочку. При этом, общая сумма долга за счёт штрафных санкций, не может вырасти более чем в 4 раза (то есть штраф будет в три раза больше суммы долга).

Бывает так, что у добросовестного плательщика происходят непредвиденные ситуации, когда нет возможности сделать минимальный платеж по кредиту, чтобы избежать некоторых проблем, нужно обратиться в МФО для решения этих проблем.

Для выхода из данной ситуации микрофинансовые учреждения могут предложить один из вариантов решения проблемы, клиент с МФО оговаривают выгодное предложение для обеих сторон:

  1. Пролонгация кредита.
  2. Реструктуризация долга.
  3. Рефинансирование займа.
  4. Отсрочка платежа.
  5. Консолидация кредитов.

Отсрочка платежей – удобный вариант, когда МФО переносит дату ближайшего платежа на другую удобную для клиента. Удобно это для тех клиентов, у которых временная трудность с деньгами.

Консолидация кредитов – это когда все кредиты объединяются в один. Это достаточно таки удобно, когда будет платиться один кредит, будет изменена процентная ставка и ежемесячный платеж.

Некоторые МФО могут списать весь долг по кредиту, если заемщика было признано инвалидом 1 группы или недееспособный.

Получить микрозайм очень легко, но вот возвращать долг немного трудновато, так как могут возникнуть финансовые трудности, в связи с которыми нет возможности оплачивать долг.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли продолжать работать при второй группе инвалидности

Но нужно реально взвешивать свои возможности. Ведь любые долги рано или поздно придется платить, ведь за неуплату последуют некоторые меры со стороны МФО.

У клиентов бывают множества различных ситуаций, когда нет возможности вносить минимальные платежи по кредиты.

Возможный рост долга

Какие же бывают причины неуплаты за микрокредит:

  1. В случае болезни заемщика и временной нетрудоспособности.
  2. Если потеряно рабочее место или сокращение на предприятии, задержка с выплатой зарплаты.
  3. Оформление займа было решено спонтанно и не было хорошо обдумано заемщиком.
  4. Заемщик не оценил свои финансовые возможности, оформил очередной кредит, что логично представить увеличение общей суммы ежемесячного платежа по всем кредитам, и нет возможности справиться с высокой нагрузкой по кредитам.
  5. Просто нет желания тратить свои деньги на погашение задолженности.
  6. Некоторые люди занимаются мошенничеством, оформляют кредиты и заранее уже знают, что оплачивать его не собираются.
  7. Также многие граждане думают, что МФО являются незаконными организациями, и думают, что могут прекратить платить в любое время.

Если подойти грамотно к данному вопросу, то можно решить проблему вместе с МФО, ведь случаются непредвиденные ситуации, которые не зависят от заемщика.

При невозможности оплаты микрозайма не нужно избегать общения с МФО, в которой взят кредит. Нужно обратиться в отделение, чтобы решить данный вопрос.

Зачастую МФО идет на уступки. Нужно написать заявление, в котором указаны причины невозможности погашения кредита.

И просить отсрочку на несколько недель. Если не хватает денег для уплаты, нужно внести хотя бы 30% от платежа.

Так же для планирования своего бюджета нужно придерживаться вынужденных мер:

  1. Для себя составить график погашения кредита. Следует учитывать все процентные ставки, ежемесячные платежи и т.д.
  2. Планировать растраты своих доходов. Нужно четко следить за тем, куда тратиться деньги, и немного начать экономить.
  3. Уменьшить растраты.
  4. Увеличить доходы. Когда безвыходные положения, люди ищут вторую работу, подработку и т.д.
  5. Оплатить долг.

Не многие так же знают, что если годовая процентная ставка равна больше, чем 600%, то можно подать иск в суд, тогда суд может принять решение о снижение ставки.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Какие методы взыскания обычно  применяются из-за задолженностей

МФО заинтересована в мирном взыскании долгов, за счёт обычных напоминаний. Микрофинансовой организации проблемы тоже не нужны. Но если это не поможет, могут быть привлечены коллекторы или даже суд. При худшем развитии ситуации должник рискует попасть в чёрный список должников, заработать блокировку своих банковских счетов, ареста имущества через суд или даже понести административную или уголовную (редко) ответственность.

Сначала МФО действует через простые уведомления о факте возникновения задолженности. Далее долг может быть продан, дело может быть передано в суд.

Но нередко МФО могут прибегать к откровенному обману, грозя должнику огромными затратами и кошмарными юридическими последствиями, оплате судебного процесса и так далее. Хотя на деле должнику в последнем случае будет достаточно лишь оплатить госпошлину в пределах 500 рублей.

Рассмотрим, к каким методам прибегают подобные организации, если им нужно вернуть долг, который в настоящее время «повис» клиенте.

Что делать, если звонят коллекторы

Если коллекторы работают совместно с МФО, то, в большинстве случаев, не стоит ожидать незаконного поведения. МФО не заинтересовано в том, чтобы испортить свою репутацию. А вот если долг продан, то тогда можно ожидать в некоторых случаях и более негативного и менее законного поведения. К счастью, с ним можно разобраться.

  • излишне часто звонить должнику, родственникам или работодателю;
  • оставлять в подъезде или доме неблагоприятные надписи на стенах;
  • формировать негативный имидж должника в глазах соседей;
  • портить замки, автомобили и прочее имущество должника.
Предлагаем ознакомиться:  Как законно списать долги по кредитам

Разумеется, всё это незаконно, коллекторы не имеют на это никакого права.

Разглашение информации о задолженности по кредиту сторонним лицам является нарушением закона, потому, если представители МФО пришли на работу, чтобы сообщить о задолженности, следует обратиться в полицию.

Если вы столкнулись с незаконными действиями коллекторов, обходимо подавать заявления в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру, там будет оказана необходимая помощь должникам МФО, пострадавшим от незаконных действий.

Один из залогов успеха — правильное общение с коллекторами. Так как это стрессовая ситуация, стоит заранее продумать, как себя вести, если вам позвонили. Соблюдайте следующие советы должникам по кредитам.

Нет смысла паниковать. Кроме того, часто коллекторы просто хотят нейтрально и миролюбиво вас уведомить о задолженности. Рассматривайте это не как угрозу, а как более комфортный метод погашения задолженности.

Чтобы вы лучше понимали ситуацию и смогли принять правильные решения, необходимо понимать, кто звонить и какую именно компанию представляет. Особенно это важно, если у вас имеется несколько кредитов. Также важно понимать, звонит ли сотрудник МФО или коллекторского агентства (что обычно происходит при серьёзной просрочке). Согласно законодательству, звонящий вам взыскатель обязан представится и назвать организацию, от лица которой он звонит.

Будьте настолько честны, насколько это возможно. Честно говорите, если у вас проблемы, не преувеличивайте свои возможности. Далеко не факт, что кредитор пойдёт вам навстречу, но он может попробовать найти для вас возможность погашения долга в таком порядке, который устроит обе заинтересованные стороны.

Нередко бывает, что возможность погасить долг у человека имеется, просто ему нужно будет отказаться от каких-то удобств и элементов комфорта. Многие предпочитают этого не делать, но если задуматься, это верное, логичное решение. Лучше разобраться с долгом, а потому же продолжать жить с комфортом. Так что будьте готовы идти на уступки.

Защищать свои права — это верное дело. Но не нужно рассматривать это как метод оттягивания выплат. Если вы видите, что нарушена профессиональная этика или, более того, закон — подавайте соответствующие заявления. Но параллельно продолжайте совершать выплаты, чтобы не переплачивать лишнего и не создавать себе дополнительных проблем.

Продолжение предыдущего пункта — сделайте всё, что в ваших силах, чтобы как можно скорее выплатить задолженности. Помните, что оттягивая выплаты, вы делаете хуже не взыскателю, а себе и другим клиентам МФО. Потому, перед тем как не платить МФО, серьёзно подумайте.

Иногда бывает так, что задолженность вроде бы формально погашена, но коллекторы продолжают вступать в контакт. Причины могут быть различными. Иногда реквизиты указываются неверно, иногда средства по той или иной причине зависают на транзитных счетах. В любом случае, лучше постараться предотвратить такую ситуацию. Кредитор или взыскатель должны рассказать, как вам получить справку об отсутствии задолженности.

Попытайтесь снизить проценты и штрафы

Форма, позволяющая узнать задолженность

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли выписаться из квартиры в астраханиесли живу спб

Где находится реестр должников по займам или кредитам

Можно зайти на сайт ФССП и, воспользовавшись специальной формой, узнать, имеется ли у того или иного человека задолженность (если на него заведено исполнительное производство). Если же вы хотите узнать свою кредитную историю, то нужно зайти на сайт ЦБР и узнать там, в каком Бюро кредитных историй вы можете узнать информацию о себе. Какой-то общей открытой базы должников МФО нет.

Получите полгода-год отсрочки

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

Запомнить

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Запомнить

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.
Предыдущая запись Что нужно чтобы прописать новорожденного ребенка
Следующая запись Постоянные и переменные точка безубыточности формула

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector