Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Как расторгнуть страховку жизни при кредите

Отказ от страховки автокредита

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Страховой полис  —  это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями  —  за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся  на страховые услуги.

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией.

_

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по  оформляемому потребительскому кредитованию.  При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора  в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор  услуги обязательного страхования  и выделяют  данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет  наличие обязательного страхования за счёт  снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают  микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов  на покупку  авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на  осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

  • Гражданский кодекс РФ;
  • закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12. 2013 № 353-ФЗ;
  • закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (далее — закон № 2300-I);
  • указание ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У.

Разъяснения по этому поводу также даются в письме БР от 22.07.2016 № 53-1-1-5/3896.

Отказаться от страхования можно на основании ч. 11 ст. 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ даже в том случае, если договор предусматривает его в качестве обязательного условия. Однако если заемщик не исполнит обязательства по страхованию, то банк вправе изменить условия договора до условий, сопоставимых с теми, на которых выдается кредит без страхования.

Для правильного понимания процесса расторжения договора нужно знать суть процесса страхования жизни и здоровья по кредиту. Обычно при заключении кредитного договора клиенту предлагается оформить страхование на определенных условиях.

Клиент может заключить агентский договор с банком. При этом с заемщика берется плата за участие в программе страхования, т. е. фактически именно за счет заемщика вносится страховая премия (ее понятие дано в п. 1 ст. 954 ГК РФ).

  • Если клиент в течение 5 дней, предусмотренных указанием № 3854-У (или иного большего срока, определенного договором), решил отказаться от добровольного страхования, ему должна быть возмещена страховая премия за вычетом части, покрывающей этот небольшой срок пользования услугой.
  • Если клиент принял решение отказаться от страхования позже, то у него есть такое право на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, но страховая премия по общему правилу полностью достанется страховщику (часть средств может быть возвращена только в том случае, если это прямо предусмотрено договором).

В соответствии со ст. 11 закона № 353-ФЗ заемщик вправе вернуть потребительский кредит в течение 14 дней в полном объеме и отказаться от договора. Для целевых кредитов это срок пролонгирован до 30 дней.

Расторжение страховки по кредиту в данном случае допустимо по вышеуказанному правилу п. 2 ст. 958 ГК РФ (вопрос о возврате страховой премии решается в зависимости от согласования сторонами соответствующего условия, см., например, постановление 8-го ААС от 10.12.2009 № 08АП-8141/2009).

  • Наименование компании, куда направляется документ.
  • Ф. И. О. заявителя и данные его паспорта.
  • Номер и дату заключения договора, который должен быть расторгнут.
  • Способ возвращения страховой премии (наличный или безналичный расчет). Если указана безналичная форма расчета, нужно указать данные банка и счета.
  • Список прилагаемых документов.

В конце указывается дата и ставится подпись заявителя.

Совет

Обычно крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24 и другие, имеют заранее заготовленные образцы заявлений.

  • 5-дневный срок по п. 1 указания № 3854-У или «период охлаждения» по договору страхования (большинство крупных банков увеличивают его по сравнению с указанием № 3854-У вплоть до 30 суток);
  • возможность отказа от навязанной услуги на основании ч. 2 ст. 16 закона № 2300-I.

При обращении в течение ограниченного указанием № 3854-У или договором «периода охлаждения» проблем с возвратом денежных средств обычно не возникает.

  • наличием в кредитном договоре обязательства застраховаться у конкретного страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики…, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);
  • отсутствием в заявлениях либо страховом полисе разъяснений о возможности заключения кредитного договора без условий присоединения к программе страхования (апелляционное определение Омского областного суда от 29.09.2016 по делу № 33-9543/2016).

ВАЖНО! Если банк разъяснил заемщику в письменном виде все детали: право не страховать жизнь вовсе, застраховать ее у другого страховщика и на другую сумму, последствия для кредитных отношений использования этих прав — а заемщик подписал все необходимые бланки и заявления, то суды не считают услугу навязанной (см. апелляционное определение Московского городского суда от 12.09.2016 по делу № 33-36583/2016).

Итак, ответ на вопрос, можно ли расторгнуть страховку по кредиту, однозначно положителен, а вот избежать неприятных последствий — ужесточения условий кредитного договора и/или потери полной стоимости страховой премии — удается не всегда.

Внимание

Иногда последняя надежда заемщика — доказать навязанный характер кредита в суде. Тогда у страховщика не останется иного выбора, кроме как расторгнуть страховку по кредиту и вернуть деньги.

В связи с этим, у многих банковских клиентов возникает вопрос, возможно ли расторжение договора страхования по кредиту. В этой статье мы разберём все нюансы, касающиеся страхования жизни.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги?

Внимание

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений – добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты. Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит.

Банки не обязаны указывать на причину отказа в кредитовании. Но даже если заявка будет удовлетворена, скорее всего, кредит будет предоставлен под более высокий процент. В результате, так или иначе, но банки либо косвенно вынуждают оформлять страховку, либо создают такие условия, при которых кредит со страховкой выглядит более привлекательным по условиям.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент. Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора.

Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией. Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

В заявлении о досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту клиент должен указать объективную причину своих действий. К вниманию принимаются следующие объяснения:

  • услуга по страхованию была навязана заёмщику. Банки часто «шантажируют» клиентов тем, что откажут в кредите, если они не оформят страховой полис;
  • предоставление клиенту неполной или недостоверной информации о деятельности страховщика;
  • упразднение, реорганизация компании, с которой заключён договор;
  • желание клиента переоформить отношения с другой компанией.

Фирма, предоставляющая страховые услуги, вправе сама инициировать расторжение договора с клиентом. Основанием для этого могут служить недостоверные данные, предоставленные гражданином, или нарушение им обязательств по уплате страховых взносов.

Дополнительная статья

Если при оформлении кредита, страхование жизни является дополнительной гарантией от невыплат, то

инвестиционное страхование жизни

— это отличительно новый продукт, гарантирующий возврат 100% денег плюс проценты. Иными словами, страхователь доверяет банку распоряжаться инвестициями и одновременно страхует свою жизнь.

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, клиент должен обратиться в офис своей страховой компании (или через официальный сайт) и заполнить заявление о досрочном отказе от договора с ней. В нём обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

  • собственные ФИО;
  • информацию о компании-страховщике;
  • данные агентства и ФИО агента, осуществлявшего процедуру заключения контракта;
  • реквизиты страхового полиса в соответствии с оригиналом;
  • дату, с которой следует прекратить действие договора;
  • причину (основание) для расторжения соглашения;
  • просьбу о возврате суммы оплаченного страхового взноса или выкупную сумму по договору с указанием его номера;
  • точные реквизиты банка с указанием лицевого счёта, на который страховщик должен будет перечислить деньги клиенту;
  • в конце ставится подпись застрахованного лица с датой составления заявления, которыми он подтверждает достоверность представленной в документе информации.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Услуга «страхование жизни заемщика» осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты  сознательно оформляют полис страхования жизни.

Предлагаем ознакомиться:  НПФ Сбербанка как расторгнуть договор

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

На случай, если придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги, запомните: если банк поставил вас в такое положение, что при отказе от страховки не выдаст кредит, условия договора можно обжаловать. Ссылайтесь на п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах».

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Если банк отказывает, напишите официальную претензию, сошлитесь на нормативно-правовые акты, о которых мы говорили выше. Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Если дело будет выиграно, оплачивать судебные издержки будет банк.

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.

Как расторгнуть страховку жизни при кредите

Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться.

Во многих цивилизованных странах страхование жизни – это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д.

В России так не принято, жители нашей страны с недоверием относятся к предоставлению такой услуги страховыми компаниями. У нас добровольная страховка считается уделом богачей.

По собственной воле россияне страхуются крайне редко.

Очень удачно сложится, если с человеком за всю жизнь ничего не случится, не будет никаких несчастных случаев, он преспокойно доживет старость в кругу родных и накопит приличную сумму денег, чтобы оставить своим близким. Но все мы прекрасно знаем, что жизнь непредсказуема.

Бывает так, что, имея семью, работу, жилищный кредит, человек попадает в аварию, получает серьезные травмы и теряет трудоспособность, пускай, на время. При отсутствии запасного капитала положение окажется губительным.

Но если были предусмотрены определенные риски, застрахованному лицу будет выплачена компенсационная сумма, которую можно пустить на лечение, реабилитацию или похороны.

Прежде всего, следует собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Это касается не только автомобилистов. Причины расторжения договора должны быть аргументированными и подкреплёнными документально.

Если вы задались целью аннулировать страховку, вам пригодятся следующие рекомендации:

    • Начать следует с составления претензии в банк и в страховую компанию. Претензию можно отправить как почтой с отметкой об уведомлении, так и доставить лично в банк;
  • После того, как претензия была получена банком, ожидайте от него ответ. Срок рассмотрения претензии – 10 дней. Однако на деле банки практически никогда не рассматривают претензии вовремя, оптимальное время – от 20 до 30 дней;
  • Если из банка пришёл отказ или ответа не последовало вовсе, стоит обращаться в суд. Для этого необходимо составить иск, в котором ответчиками будут выступать и банк, и страховая компания. Исковое заявление нужно подать в суд по месту прописки.

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Как отказаться от страховки при ипотеке

Обратите внимание

В банке часто предлагают заключить так называемый договор смешанного страхования жизни. Такой вид страхования включает в себя все сценарии — жизнь, смерть и травма. Клиент получает возмещение в любом случае. Подробнее мы расскажем в статье

здесь

.

Согласно статье 958 Гражданского Кодекса РФ клиент может расторгнуть отношения со страховой компанией в первые пять рабочих дней после заключения договора с ней. Это время называется периодом охлаждения. Его установил Банк России в 2015 году в целях защиты прав клиентов банковских структур. Страховые компании должны прописывать порядок возврата страховой премии при расторжении договора.

Договор страхования жизни вступает в силу не сразу. Клиент, который обратится в компанию с заявлением об упразднении заключённого им в банке договора в период охлаждения, должен получить 100% суммы, затраченной на оплату страховой премии. Важно, чтобы в этот срок не наступил страховой случай.

Если гражданин решил отказаться от страхования после даты начала действия договора, компания вправе удержать часть страховой премии. Расчёт проводят пропорционально времени действия официально оформленных отношений. Деньги не вернут, если в договоре нет пункта о возмещении остатка по страховке при досрочном погашении кредита.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность.

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления.

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Досрочное прекращение действия страхового документа может произойти по требованию одной из сторон или по обоюдному соглашению. К расторжению страхового документа может привести одна из следующих причин:

  • окончание срока действия документа;
  • наступление страхового случая и выполнение обязательств;
  • неуплата страховых взносов;
  • ликвидация страхователя;
  • банкротство страховой компании;
  • решение судебных органов.

Если лицо не выплачивает предусмотренные соглашением денежные суммы, то документ расторгается до окончания срока действия.Под ликвидацией страхователя подразумевается официальное прекращение деятельности юридического лица.

В этом случае можно сослаться на то, что его продали либо он вышел из строя по причине, которая не была предусмотрена условиями страхования.

А если это было страхование жизни и здоровья, то следует ссылаться на п. 2 ст. 428 ГК РФ. В любом случае, отказать вам не смогут и назначат время, когда вы сможете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. При этом расскажут, что для этого нужно предпринять.

Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом. Например, договор страхования можно переоформить как накопительный.

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), которое обязывало страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Отнести их в страховую компанию лично. В этом случае нужно подготовить 2 экземпляра заявления. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации.

Важная информация

Отказ в расторжении договора и возврате денежных средств может быть обжалован в судебном порядке.

Кредитные организации всегда стремятся гарантировать возврат денежных средств, выданных заёмщикам. Одним из способов является страхование жизни и здоровья клиента. Менеджеры активно уговаривают клиентов заключить такое соглашение в дополнение к кредитному, чтобы в случае несчастья кредит не лёг на плечи наследников или поручителя.

Внимание

Зачастую заёмщики даже не обращают внимания на подписание предоставляемых документов и только дома обнаруживают, что в общем пакете присутствует договор страхования. В любом случае договор подписывается добровольно.

О том, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, задумываются многие заёмщики. Независимо от способов навязывания страховки, по прошествии нескольких дней человек может передумать и пожалеть о том, что согласился с аргументами менеджера по кредиту.

Как расторгнуть страховку жизни при кредите

Страховка жизни может быть предложена при оформлении займа только в качестве дополнительной услуги. Решение о её покупке клиент должен принять добровольно.

Предлагаем ознакомиться:  Договор дарения денежных средств между государственными учреждениями

При внимательном подсчёте суммы, которую нужно будет вернуть кредитной организации, можно понять целесообразность страхования. Иногда повышение процентной ставки незначительно влияет на ежемесячные платежи, но если общие выплаты по кредиту без защиты рисков увеличиваются несоразмерно размеру страховки, то лучше согласиться на оплату полиса.

Не все виды страховых соглашений предлагаются дополнительно. При приобретении автомобиля в кредит покупка полиса автострахования становится обязательной, а при ипотеке необходимо застраховать приобретаемое имущество.

Возврат суммы страховой премии при расторжении договора предусмотрен законодательно при соблюдении определённых условий. Страховые компании могут смягчать условия для своих клиентов, но не противоречить законодательным нормам.

Как правило, вернуть деньги за страховку довольно просто, если вы своевременно обратитесь с соответствующим заявлением. Возвращение средств, в случае прекращения действия страхового контракта, регулируется Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 г.

Порядок действий зависит от того, сколько дней прошло с даты совершения сделки:

  1. Менее 5 рабочих дней.
  2. 6 рабочих дней и более.

Начиная с шестого рабочего дня после покупки полиса добровольного страхования, получить деньги назад становится сложнее, а в некоторых ситуациях – невозможно.

В текст заявления следует включить:

  1. Наименование компании.
  2. ФИО и контакты застрахованного лица.
  3. Реквизиты документа, подлежащего аннулированию.
  4. Причину прекращения сделки.
  5. Предпочтительный способ получения средств.

Документы можно передать специалистам компании лично или переслать по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы планируете подать документы лично, то заполните заявление прямо в офисе страховщика на его бланке, также обращение можно составить в отделении банка, в котором заключался договор.

Важная информация

Обратите внимание! Если полис начал действовать, а вы решили от него отказаться после окончания периода охлаждения, то получить выплату за него можно лишь частично. Из страховой премии будет вычтена оплата за те дни, когда соглашение действовало.

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка». Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит. Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Стоимость страховки

Как расторгнуть страховку жизни при кредите

Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.

Внимание

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

В данной статье мы рассмотрим новое Указание банка России, предусматривающее отказ от страховки, и попробуем ответить на вопрос, поменяется ли что-то кардинально во взаимоотношении клиентов и банков при оформлении кредита.

Итак, Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.

2016 N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное указание вступило в силу через 10 дней с момента опубликования (20 февраля 2016) в «Вестнике Банка России». Дополнительно страховым компаниям было дано 90 дней, чтобы привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания.

Совет

В итоге, Указание Банка России от 20.11.2015 позволяет отказаться от навязанной страховки с 1 июня 2016.

Собственно, сразу рисуется схема, при которой можно взять кредит со всеми страховками по минимальной процентной ставке, а потом отказаться от лишних страховок и получить выгодный кредит. Однако банки и страховые компании провернуть данную схему вряд ли позволят.

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

Совет

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.1.5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

Принуждение к покупке страхового полиса для получения кредита также сложно доказать, если, например, банк предусмотрел несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой (правда, без страховки кредит вам скорее всего не дадут, даже если вы и выберете этот вариант, тем более раскрывать причину отказа в предоставлении кредита банк не обязан). Т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

Важная информация

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Внимание

Где-то включение в договор пункта о необходимости страхования жизни для получения кредита не является нарушением закона. В том же обзоре судебной практики Верховного суда говорится, что договор страхования может предусматривать возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Добровольность оформления страховки подтверждается тем, что заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался:

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Совет

Тут есть некоторый простор для манёвра: если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Речь идёт о досрочном возврате кредита. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признаётся, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Внимание

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

Совет

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

Важная информация

Генеральный директор компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин говорит, что компания позволяет отказаться от страховки в течение 14 дней как при индивидуальном, так и при коллективном страховании, несмотря на отсутствие такой обязанности у компании по действующему законодательству:

Внимание

Еще один пример отказа от навязанного страхования жизни при получении автокредита. Заявление на отказ от страховки было написано клиентом в центральном офисе «ВТБ Страхование». Возврата страховки пришлось ждать месяц:

Способы

Заключение договора страхования предполагает возможность его досрочного расторжения. Это может быть связано с различными причинами. Одной из них будут нарушение условий действия соглашения одной из сторон. Прекратить действие договора можно по взаимному согласию.

Для того же, чтобы законным способом прервать действие страхового договора, разрывающая его в одностороннем порядке сторона должна будет обратиться в суд и предоставить там доказательства того, что действие соглашения необходимо прекратить.

  • страхователь отказывается от уплаты обязательных страховых взносов в оговоренном договоренностью размере и в установленные сроки;
  • стороны соглашения выполнили свои обязательства друг перед другом в полном объеме и не имеют друг к другу претензий или споров;
  • законный срок договора завершился;
  • суд соответствующей инстанции признал заключенный договор недействительным с момента начала его действия или при его заключении;
  • стороны договора пришли к взаимному согласию по поводу условий прекращения действия условий договора, к примеру, при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
  • при заключении договора страхователь скрыл или исказил некоторые сведения, которые имеют существенное значение для проведения процедуры определения рисков по данному договору или оценке выплат.

Действие договоров страхования может прекращаться досрочно на основании причин, которые указанных в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме этого, могут играть роль юридические события, например, реорганизация компании, выдавшей страховку, ее ликвидация или банкротство.

Предлагаем ознакомиться:  Как изменить или расторгнуть брачный контракт

Как правило, досрочное прекращение договоров страхования будет обусловливать различные правовые последствия и необходимость совершения действий по возврату страховых премий или взносов. Это будет зависеть от того, какая из сторон инициирует разрыв договора.

К примеру, действие договора страхования будет гарантированно прекращено в судебном порядке, если в качестве объекта страхования будет выступать имущество, которое подлежит конфискации в связи с выполнением другого решения суда.

Процедура расторжения такого договора достаточно проста. Если инициатива исходит от клиента страховой компании, то он должен обратиться к ней путем подачи письменного заявления с соответствующей просьбой.

На сегодняшний день распространена практика, когда банки при выдаче кредита навязывают своим клиентам заключение договоров по страхованию этих займов. Если необходимости в подобной услуге у вас нет, то этот договор можно досрочно разорвать, а уже выплаченные по нему премии направить в счет погашения кредита.

Важная информация

Подобная практика достаточно широко распространена, и суд обычно без проблем принимает решения в пользу клиентов банка. Для этого необходимо обратиться в кредитную организацию с соответствующим заявлением.

Иногда сотрудники банка стараются не принимать заявление. Чтобы избежать этих проблем, лучше подготовить собственный экземпляр, на котором будет поставлена отметка о принятии требования.

Заключение договора ОСАГО для многих может оказаться ненужным. Причиной тому может быть смена собственника автомобиля, продолжительный ремонт, ликвидация страховщика или другие причины.

Для возврата средств, внесенных по договору страхования, необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора. Для его подачи необходимо иметь пакет документов, который включает:

  1. паспорт собственника транспортного средства;
  2. оригинал страхового договора ОСАГО;
  3. все квитанции об оплате услуг компании;
  4. документы, подтверждающие отсутствие необходимости в продлении договора (например, договор купли-продажи);
  5. количество страховых случаев, которые имели место быть во время действия договора.

В настоящее время чаще всего используются три варианта преждевременного расторжения страхового соглашения:

  • по соглашению;
  • по инициативе страховщика;
  • по инициативе страхователя.

Как правило, преждевременное расторжение страхового документа связано с финансовыми потерями одной из сторон. При больших страховых суммах к спорным вопросам обычно привлекаются опытные юристы.

По соглашению

Самым простым способом расторжения страхового соглашения является обоюдное согласие. Этот принцип, прекращающий действие документа, называется «автоматическим», поскольку все возможные условия его прекращения прописаны в договоре и согласованы обеими сторонами.

Как расторгнуть страховку жизни при кредите

Для того чтобы действие договора прекратилось не потребуется никаких дополнительных соглашений. Требование о расторжении опирается на сам заключенный договор. Несмотря на то, что такой способ расторжения страхового соглашения применяется достаточно часто, его нельзя назвать беспроблемным, поскольку он затрагивает базовые принципы страхования:

  • свободное волеизъявление;
  • права страховщика;
  • интерес страхователя.

Расторжение документа о страховании по инициативе страховой компании может быть осуществлено по следующим причинам:

  • нарушение второй стороной существенных условий;
  • при изменении возможностей возникновения страхового риска;
  • по другим причинам.

Страховой договор может быть расторгнут при существенных изменениях рисков.

Важной причиной досрочного расторжения документа страхования является изменение рисковой ситуации. В этом случае компания вправе потребовать изменения договора и увеличения сумм платежей. Так, например, страхователь, заключивший страховой документ на недвижимость, привёз на свою территорию большое количество легко воспламеняемой жидкости, что резко увеличило риск возгорания.

Кроме того досрочное расторжение договора может иметь место в том случае, когда страхователь использовал недобросовестные данные о реальной стоимости предмета страхования и занизил её.

Расторжение документа по инициативе страхователя подразумевает возврат ему всех уплаченных сумм, за исключением средств, потраченных на организационные расходы. Одной из причин, которая является основной при досрочном расторжении документа, является уничтожение имущества по причине, не являющейся страховым случаем. Поскольку предмета страхования больше нет, договор теряет силу.

Более сложным в юридическом плане вопросом может являться причина, когда страхователю стали известны факты недобросовестности страховой компании. В этом случае неизбежно судебное разбирательство, особенно тогда, когда компания может потерять большие финансовые средства.

Иногда банки включают страховой платёж, не предупреждая заёмщика. В этом случае после получения денежных средств можно обратиться в кредитный отдел банка с заявлением о расторжении договора. Если банк отказывается пойти навстречу, то все документы, включая письменный отказ банка, следует передать в судебные инстанции. Дела о прекращении действия страховых документов, как правило, решаются в пользу истца.

Судебная практика

Как расторгнуть страховку жизни при кредите

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Убытки для обеих сторон договора

Если документ расторгает страхователь, то он обязан официально уведомить об этом страховую компанию за месячный срок до наступления момента расторжения договора. В финансовом плане такое расторжение может иметь различные спорные случаи.

Если к моменту уведомления все страховые суммы уже были выплачены, то возврат их возможен только при наличии доброй воли страховщика. В этом случае возврат выплаченных средств возможен только по взаимному соглашению.

Ещё более спорным юристы считают требование выгодоприобретателя об изменении пунктов документа, в том числе и о досрочном его расторжении. Третье лицо не является участником процесса, поэтому предъявление им каких-либо прав считается некорректным и противозаконным.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.
  1. В обращении о расторжении соглашения есть недостоверные сведения либо ошибки;
  2. Договор не содержит условий, на которых могут быть аннулированы правоотношения;
  3. Наступление страхового случая.

Но существуют ситуации, когда страховщик отказывается от прекращения договоренностей без законных на то причин. При наступлении такого случая необходимо подготовить претензионную жалобу в Центробанк России либо иск в суд.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии – только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора.

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи – они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее.

В такой ситуации страховая компания может пересчитать размер страховой премии на дату расторжения договора и вернуть переплату, а может воспользоваться пунктом 3 названной статьи и не возвращать уже уплаченную страховую премию.

Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Совет

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком. В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.

Важная информация

Верховный суд РФ разъяснил, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. А значит, на коллективную страховку тоже должен распространяться период охлаждения и у заёмщика должно быть право отказаться от неё и вернуть деньги:

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным

Внимание

В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.

Для отказа от договора страхования в суде нужно подготовить следующие документы:

  • Иск;
  • Ксерокопия кредитного договора;
  • Ксерокопия договора страхования;
  • Письменный отказ банка в расторжении страхового договора.

Также не повредит, если предоставить суду диктофонную запись разговора со специалистом по кредиту. Это нужно для того, чтобы продемонстрировать уловки, на которые идут банки, чтобы застраховать заёмщиков.

Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.

  • снять копии с полисов, на них написать от руки «Копия верна», поставить свою подпись, дату и сделать скан;
  • написать от руки заявление о том, что вы хотите расторгнуть договор страхования, при этом указав конкретную причину (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). В заявлении обязательно указать реквизиты полиса. Для перечисления денег за страховку нужно указать номер счета в банке, на который вы вносите ежемесячные платежи по кредиту;
  • отправить эти документы рекомендуем заказным письмом с уведомлением на адреса страховых организаций. Присланное вам уведомление послужит доказательством в суде, если такой шаг нужно будет предпринять;
  • нелишне будет сделать и скан документов и прислать по электронной почте на имя организации, а также по факсу. Эти реквизиты одинаковы для этих организаций и их можно найти в интернете.

Нелишне будет периодически узнавать по телефону о состоянии рассмотрения вашего заявления, а также узнавать конкретную дату перечисления денежных средств. Как только деньги будут перечислены, следует написать заявление о частичном погашении вашего долга по кредиту.

Расчет процентов по страховке

Как расторгнуть страховку жизни при кредите

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S i*S , где значение   B  —  это основная страховая сумма, S  —  непосредственно сумма задолженности по кредиту, i  —  основная ставка по полученному  кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга  расчета размера страховки при помощи специального  онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Подводя итоги

Принимая во внимание нововведения от 2015 года, можно составить следующий план по расторжению договора страхования:

  • В течение 5 дней с момента заключения договора нужно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки;
  • В течение 10 дней после подачи заявления ожидать возврата вам средств тем способом, который вы указали в заявлении (наличный или безналичный расчёт);
  • Если средства не были возвращены, обращайтесь в Центральный Банк РФ, где вам подскажут дальнейшие действия.
Предыдущая запись Как взыскиваются текущие платежи при банкротстве?
Следующая запись Как правильно дать ответ на жалобу образец

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector