Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Порядок расторжения договоров страхования жизни: бланк заявления, сроки, возврат премии

Все об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Просто и понятно

Особенности программы страхования

Страхование с инвестиционным доходом имеет свои нюансы:

  1. Прибыль приносит исключительно инвестирование, а не торговые операции.
  2. Возможность застрахованного лица выбирать объект инвестирования зависит от условий договора.
  3. Страховые взносы делятся на две части. Одна часть (рискованная) используется для инвестиций, вторая (гарантированная) служит для сохранения капитала.
  4. Размер страховой суммы определяется договором. Минимальный показатель – 100 тыс. руб.
  5. Расторжение договора инвестиционного страхования жизни допускается в любой момент. Однако о каком-либо доходе стоит забыть.
  6. Выплата возмещения происходит при наступлении страхового случая. Ее размер определяется договором.
  7. Страховой взнос можно внести разово или в течение определенного периода.
  8. Договор страхования заключается минимум на три года. Возраст застрахованного лица не должен превышать 75 лет.
  9. В случае смерти страхователя полная сумма вклада инвестиционного страхования жизни выплачивается выгодополучателю. Причем не важно, все ли взносы были оплачены.
  10. При назначении клиенту инвалидности, обязанность внесения оставшихся взносов ложится на страховую компанию, вплоть до окончания срока действия договора.

В чем суть ИСЖ

ИСЖ или инвестиционное страхование жизни — структурный продукт, включающих в себя одновременно страховку и получение инвестиционного дохода.

Преимущественно продукт открывается на долгий срок 10-15-20 лет (но не менее трех).

Для владельца полиса ИСЖ страхования компания обещает следующие плюшки:

  1. Полная защита капитала. В конце срока действия договора инвестор гарантированно получит 100% вложенных средств.
  2. Возможность неограниченного дохода за счет роста инвестированных активов.
  3. Страховая защита клиента на все время действия ИСЖ.

Как это работает?

Вы заключаете договор ИСЖ и вносите деньги.

Страховая делит ваш взнос на 2 части:

  • накопительную или гарантийную;
  • рисковую или инвестиционную.

Накопительная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты с гарантированной доходностью: банковские вклады или надежные облигации (ОФЗ).

Размер определяется таким образом, чтобы к окончанию действия ИСЖ, общая сумма гарантийного взноса за счет получаемых процентов по вложениям выросла до первоначальных вложений инвестора.

Купили ИСЖ на 100 000 рублей на 5 лет. Страховая на накопительную часть направит 70 тысяч. Вкладывая деньги под 7,5% годовых через 5 лет капитал вырастает до первоначальных ста тысяч рублей.

Инвестиционная часть идет в высокорискованные активы с потенциально высокой доходностью. Обычно акции, ETF, опционы, валюта или золото. Если выбор окажется удачным, за счет сильного роста в будущем, инвестор получит дополнительный доход.

Если вложения окажутся неудачными, акции или другие активы упадут до нуля — инвестор ничего не теряет. Все деньги инвестора защищены гарантийной частью.

Можно ли вернуть ранее уплаченные взносы?

Возможность возврата части уже оплаченных страховых взносов должна быть зафиксирована в тексте договора. Там же должен быть указан и срок, по истечении которого возврат может быть осуществлен.

Из примеров видно, что финансовые потери при досрочном прекращении страхования жизни довольно значительные. Поэтому идти на этот шаг нужно, только тщательно взвесив все за и против.

Инвестиционная система страхования регламентируется:

  1. Указаниями ЦБ РФ от 16.11.2014 № 3444-У.
  2. Указаниями ЦБ РФ от 16.11.2014 № 3445-У.

Положения нормативных документов включают следующие требования:

  1. Собранные деньги могут инвестироваться в ценные бумаги, объекты недвижимости или драгоценные металлы, которые прописаны в «Указаниях».
  2. Инвестиции не должны превышать максимальный процент от размера страхового резерва по каждому активу.
  3. Вложения инвестиционных средств в один банк не могут быть больше 40% от страховых резервов.
  4. Высвобождение стабилизационных резервов для инвестиционной деятельности по отдельным учетным группам допускается, если такие случаи прописаны в «Указаниях».

Прежде чем получить полис страхования от инвестиционной компании клиент оговаривает порядок уплаты взносов. Платеж может быть разовым или разбит на части. Способ оплаты должен быть прописан в договоре.

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Страховые выплаты

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Все об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Просто и понятно

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

Показатель обычно рассчитывается за год. Расчеты показывают размер прибыли в процентном отношении. Благодаря чему страхователь может определить возможный инвестиционный доход от страхования жизни. Доходность банковских продуктов редко превышает 6–8% годовых.

Предлагаем ознакомиться:  Как в табеле обозначается дополнительный отпуск

Программа инвестиционного страхования жизни подразумевает страховые выплаты. Они производятся, если:

  1. Из-за несчастного случая клиент был госпитализирован, и ему сделали операцию. Правило также распространяется на случаи оформления инвалидности I или II группы.
  2. У страхователя обнаружили хроническое заболевание, о котором он не знал.
  3. Клиент получил травму, которая привела к утрате трудоспособности.
  4. Наступила смерть страхователя. Страховая выплата включает сумму вклада и доход от инвестиционной деятельности.

Закон предусматривает ряд случаев, когда страховщик не обязан делать выплату возмещения по договору инвестиционного страхования жизни. Сюда относится:

  • сокрытие хронического заболевания;
  • самоубийство в первые два года действия договора;
  • отравление лекарствами, алкоголем;
  • несчастный случай во время военных действий, попадания под действие ядерного выброса или грубой неосторожности клиента;
  • наступление смерти или получение травмы из-за правомерных действий сотрудников государственных силовых ведомств;
  • нанесение вреда здоровью во время испытаний лекарственных препаратов;
  • получение травмы в результате грубого нарушения техники безопасности на рабочем месте.

Страхователю или выгодополучателю нужно:

  1. Проверить подпадает ли событие под условия договора.
  2. Собрать соответствующий пакет документов.
  3. Подать документы в офис, где был получен полис.

Какое время дается страховщику для выплаты страхового возмещения? Условия инвестиционного страхования жизни и порядок страховых выплат отображается в договоре. При необходимости можно обратиться в колл центр или воспользоваться онлайн чатом на сайте банка.

Доходность ИСЖ

Раз вы еще здесь, посмотрите реальные доходности программ по инвестиционному страхованию жизни.

Как вам доходность полиса АльфаСтрахование от 10 до 30% по полису ИСЖ? Прибыль получена за 7 лет.

Это соответствует средней годовой доходности в 2-4%. И это при том, что текущая ставка по депозитам составляет более 7%. А в 2014-2015 годах она превышала двузначное число. Можно было открыть вклады под 15-18% годовых и выше. И получить аналогичную гарантированную прибыль всего за 1-2 года. И не покупать полис ИСЖ на 7 лет.

Ниже представлена прибыль, от вложений в высокодоходные активы за 3 года.

Только учтите, что показана прибыль от роста базового актива. С этого нужно будет брать только сумму согласно коэффициента участия.

В итоге имеем скромную реальную прибыль в 3-5% за за трехлетний период. Которую получают владельцы ИСЖ.

Чтобы быть объективным отмечу, что есть программы показывающие неплохие доходности. Но в большинстве случаев это связано со случайным стечение обстоятельств.

Удачным времени покупки полиса или выбором направления инвестирования.

Например, только за счет резкого обесценивания рубля все валютные инвестиции сразу же принесли владельцам прибыль. Или полис куплен как раз в момент начала резкого роста актива.

На сайте Росгосстрах есть калькулятор, показывающий доходности полисов ИСЖ по разным стратегия. Просто изменяя срок инвестирования посмотрите как менялась бы ваша прибыль.

И не всегда увеличение срока влечет повышение прибыли. Часто бывает наоборот. На отрезки 3 года получили 50% дохода. А на 5-м периоде прибыль снижается до 20%.

Преимущества для вкладчиков и инвесторов

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ. В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

НСЖ ИСЖ
Для прибыли Не подходит Может быть высокий доход, но не гарантирован
Для накоплений Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос
Для страховой защиты Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах Не подходит
Для защиты денег от раздела при разводе Подходит Подходит

Для прибыли

НСЖ. Не подходит

ИСЖ. Может быть высокий доход, но не гарантирован

Для накоплений

НСЖ. Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы

ИСЖ. Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос

Для страховой защиты

НСЖ. Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах

ИСЖ. Не подходит

Для защиты денег от раздела при разводе

НСЖ. Подходит

ИСЖ. Подходит

Покупая полис инвестиционного страхования жизни клиенту сразу же становится обладателем различных «вкусняшек», которые сделают его вложение еще более прибыльными.

Инвестиционное страхование жизни

Неограниченный потенциальный доход. Учитывая 100% защиту капитала, получаем полностью безрисковое вложение средств в высокорискованные и высокодоходные инструменты. Такая вот тавтология.

Налоговый вычет. Для ИСЖ, заключенных на срок от 5 лет действуют налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств. Но только с максимальной установленной государством суммы в 120 тысяч рублей.

Итого максимальный размер такого вычета составляет 15 600 рублей (120 тысяч х 13%). Деньги можно получить уже на следующий год, после заключения договора ИСЖ.

В итоге получаем дополнительный гарантированный процент к общей доходности.

Льготная ставка налогообложения. Стандартный налог на прибыль составляет 13%. По ИСЖ налогом облагается только та часть дохода, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ.

Защита денег и прибыли. Страховые выплаты не подлежат аресту, дележу при разделе имущества при разводе, конфискации. Простыми словами — все что находится в ИСЖ, полностью принадлежит вам. И никто не может претендовать на эти деньги. Даже суд.

Предлагаем ознакомиться:  Договор подряда с физическим лицом образец

Одни сплошные плюсы. Рисков нет, все деньги вернут в полном объеме. И это при худшем развитии сценария. А так….. еще можно заработать много денег. Параллельно не тратя ни копейки денег на страховку.

Бежим все оформлять полис ИСЖ!!!!

Вы еще здесь. И правильно. Разбираемся дальше.

Как стать участником программы страхования

Участие в инвестиционном страховании жизни начинается с выбора страховой компании или банка. Затем придется посетить офис организации. Клиенту предложат разные программы, ответят на интересующие его вопросы.

Если человек хорошо разбирается в данном вопросе или ранее получал консультацию, то он может дать заявку на получение полиса накопительного инвестиционного страхования в личном кабинете. Действие выполняется на сайтекомпании.

Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках

Все что было написано выше — так преподносят клиентам информацию менеджеры. Восхваляя и воспевая этот чудесный сказочный продукт. И немного умалчивая о некоторых нюансах.

Расторжение договора страхования жизни

А на практике совсем запутывая клиента. И даже сознательно вводят в заблуждение.

Поехали искать, где собака зарыта.

Это не вклад

Подавляющее большинство открываемых ИСЖ приходится на банки. Менеджеры всеми правдами и неправдами «убалтывают» клиентов. Расписывая все прелести. Преподносят как альтернативу банковскому вкладу, но с более высокой доходностью.

Но….открывая ИСЖ вы заключаете договор не с банком. А непосредственно со страховой компанией.

И что мы имеем? Сохранность вкладов в банках гарантирована государством в лице АСВ. Суммы до 1,4 млн. застрахованы.

В случае с ИСЖ вы остаетесь один на один со страховой компанией. Чем это может грозить? Договора могут заключаться на десятки лет. И что будет при банкротстве компании?

Вы остаетесь один на один со своими проблемами и  претензиями. И встаете в очередь, для получения положенных вам средств.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни)

Досрочное расторжение или выкупная сумма

Что будет с вашими деньгами, если вы вдруг захотите расторгнуть договор и забрать все обратно?

Открывая банковский вклад, сгорели бы все начисленные проценты. Но вложенную сумму вы гарантированно получите в полном объеме.

Самые большие штрафы действуют в первые 3 года, с момента заключения договора.

В среднем, при досрочном изъятии средств клиент получает:

  • через 1 год — 50-70%;
  • 2 год — 70-80%;
  • 3 год — 80-90%.

И так далее. Страховая компания всегда устанавливает различные препятствия, для изъятия средств со счетов.  И большинство, кто умеет считать, не захотят терять лишние деньги (хотя деньги никогда не бывают лишними).

Пример выкупных сумму с договора ИСЖ одной известной страховой компании.

Может это и хорошо. Оставляем капитал, пусть работает и приносит прибыль. Но и здесь есть уловка.

Называется она…..

Коэффициент участия

Это называется коэффициент участия. Какая доля от общей прибыли попадет непосредственно вам.

Сколько думаете забирает себе страховая компания?

5, 10-15%, а может быть 20%?

От 30% (и это в лучшем случае) до 50%.

Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.

У ведущих страховых компаний коэффициент участия составляет:

  • ВТБ — 51%;
  • Альфа — 50,13%;
  • Ренессанс — 78%.

Мифические плюсы

Все об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Просто и понятно

Преимущества данного вида страхования жизни:

  • деньги не могут быть изъяты, арестованы или взысканы по решению суда;
  • деньги по договору инвестиционного страхование жизни не делятся при разводе и не требуют декларирования;
  • в качестве выгодополучателя по договору может выступать любое лицо;
  • предусмотрен возврат всей внесенной страхователем суммы.

Минусы добровольного инвестиционного страхования жизни:

  • при досрочном расторжении соглашения страхователь теряет часть средств;
  • страховщик не гарантирует доход по вкладу;
  • непрозрачная рисковая часть инвестиционного страхования жизни. Клиент обычно не знает, куда и на каких условиях страховщик вкладывает деньги;
  • не все случаи смерти признаются страховыми;
  • инвестиции не являются вкладом и не подлежат страхованию.

Еще один минус – отсутствие фонда гарантий выплаты при банкротстве страховщика. Владелец полиса лишь включается в список кредиторов, иногда даже не имея возможности получить сумму оплаченных взносов.

Если более детально рассмотреть все достоинства, на которые так акцентирует внимание страховые компании, то часть получаемой выгоды можно поставить под сомнение.

Потенциальный неограниченный доход. Ключевое слово — потенциальный. Никто никогда точно не сможет сказать (и тем более гарантировать) сколько можно будет заработать в будущем.

Менеджеры приводят различные статистические данные из прошлого. Вот тогда то клиенты заработали 50-100% прибыли. А здесь увеличили свои вложения аж на 200% всего за полгода.  Но не факт что это повторится в будущем.

Реально, можно рассчитывать на возможную доходность как среднюю по рынку — 10% в год. А с учетом коэффициента участия — реальная прибыль сократится до 5-7% годовых.

По отношению ко всему капиталу (накопительная инвестиционная часть) — мы как раз может рассчитывать именно на пару процентов этого «потенциального неограниченного» годового дохода.

Обязательно нужно учесть — что средняя доходность указана на длительных сроках. На коротких временных интервалах легко можно попасть на убыточный период и не заработать ни копейки.

100% защита средств. Звучит красиво. Надежно. Заманчиво. Но не будем забывать об инфляции. Заключая договор ИСЖ, через 10 лет вы хоть и получите обратно всю сумму, но реально это будет в 2-3 раза меньше денег по действующим на тот момент времени ценам.

Предлагаем ознакомиться:  Как начислять больничный по договору подряда

Страховка? Вы можете возразить. А как же страховая защита. Все эти неприятные и не совсем выгодные условия должны компенсироваться плюсом бесплатной страховой защиты.

А что нам обещают? 100% возврат собственных средств в случае смерти. И это называется страховая защита?

При гибели от несчастного случая можно получить в 2-3 раза больше.  Чуть больше! Но все равно не айс.

Не забываем про просто огромный список различных исключений, условия и прочих нюансов. Благодаря которым страховая компания может легко отказать вам в выплате страховки.

В заключение

Заключая договор инвестиционного страхования жизни мы получаем кота в мешке.

Мнимая 100% защита капитала, обещание «высоких доходностей» в будущем и невозможность досрочного  безубыточного изъятия средств делают продукт ИСЖ не совсем интересным (а смотря правде в глаза бесполезным).

Намного проще и выгоднее сделать все по отдельности.

  • Безрисковое вложение средств — депозиты или облигации.
  • Часть вложить в высокорискованные активы — акции или ETF.
  • Купить отдельно страховку.

Что нам это дает?

Полный доступ к деньгам при необходимости. Без штрафов.

Не нужно отдавать половину прибыли страховой компании.

Отдельная страховка может быть заключена на более выгодных условиях (будет либо дешевле, либо страховая сумма выплат значительно выше, по сравнению с ИСЖ).

График роста инвестиционного дохода

Можно открыть ИИС и получать возврат 13% от суммы внесенных средств. Но не разово 15 600 рублей, а до 52 тысяч. И так в течении 3-х лет (в сумме получая 156 тысяч рублей на руки). Правда и средства будут заморожены на этот же срок.

В иных случаях полис ИСЖ не представляет никакого интереса. Если конечно вы умеете считать свои деньги.

Удачных инвестиций!

При расторжении договора страхования жизни существует множество нюансов. Они касаются наличия причин для прекращения действия страховки, сроков подачи заявления на расторжение, формулировок договора и т. д. Существует общий порядок расторжения договора страхования жизни, о нем мы рассказали в этой статье, но все же каждый конкретный случай подлежит индивидуальному рассмотрению.

Нюансы страхового полиса

Инвестиционное страхование жизни имеет свои нюансы. Их нужно изучить до подписания договора. Вот некоторые из них:

  1. Принимать участие в инвестиционном накопительном страховании жизни могут граждане РФ, старше 18 лет.
  2. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания сторонами и внесения первого платежа.
  3. Страхователю выдается полис ИСЖ, памятка и договор с подписью представителя страховщика и печатью организации.
  4. Полис нужно хранить до окончания срока его действия или наступления страхового случая.

При подписании договора инвестиционного страхования жизни нужно проверить:

  • с какого числа начинает действовать соглашение;
  • соотношение между инвестиционной и страховой частью;
  • какой коэффициент участия предусмотрен. Чем он выше, тем больше доход страхователя;
  • что входит в перечень страховых случаев и есть ли он вообще;
  • правильно ли указан адрес компании и клиента;
  • наличие реквизитов для внесения платежей и счета, на который будут поступать выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая всегда в выигрыше

Знаете какие сферы деятельности были, есть и будут самыми прибыльными?

  • война;
  • медицина;
  • религия;
  • криминал;
  • и страхование……

Если взять тот же ИСЖ, что поимеет страховая с нас?

Высокие комиссионные. По разным данным и страховым компаниям, процент, получаемый менеджерами при продаже ИСЖ варьируется от 8 до 15%. Вы только купили себе полис, внесли деньги, а с него уже оттяпали приличный кусок.

Страхование от смерти.Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.

Страховая обещает отдать (вернуть) ваши же денежки при гибели. И в 2-3 раза больше при несчастном случае. Итого — максимум 15% пойдет на выплаты страховок. Остальное остается в распоряжении страховой.

Бесплатные деньги. Коэффициент участия позволяет компании не рисковать собственными деньгами. А пользоваться чужими без какой-либо ответственности за конечный результат. Если получится заработать — отлично. Если будут получены убытки — они лягут на плечи застрахованного. Отличная модель бизнеса.

Рейтинг компаний по инвестиционному страхованию жизни

Сбербанк

Отзывы клиентов

Принцип действия страховой защиты ИСЖ

Отзывы о программах инвестиционного страхования жизни от Сбербанка, РСХБ, ВСК и других компаний практически похожи:

  • могут возникать задержки с оформлением документов;
  • удержание определенного процента от основной суммы при досрочном расторжении договора;
  • навязывание полиса ИСЖ Сбербанка при оформлении иных продуктов;
  • инфляция может поглотить предполагаемый доход.

И напоследок несколько отзывов действующих и бывших клиентов, оформивших себе инвестиционного страхование жизни. В сети их миллионы. И что самое интересное….почти все они отрицательные.

Положительных практически нет. А те что написаны в хвалебном стиле, больше напоминают заказные отписки.

Клиент вложил 1,5 миллиона и за несколько лет ничего не заработал.

300 рублей прибыли за 5 лет с вложенных 100 тысяч рублей. Чистая инвестиционная доходность 0,3%. Или прибыль сотые доли процента в год.

Следующему клиенту повезло больше. Он зарабатывал аж 1,5% в год. Хотя «обещали» в 10-15 раз больше.

Обещанного 3 года ждут. И так и не дожидаются. (((( 

Потери при досрочном расторжении договора

Принцип действия программы ИСЖ

Сторона договора инвестиционного страхования жизни вправе расторгнуть соглашение в любой момент. Последствием такого решения будет частичная потеря прибыли. Многие страховщики удерживают ту часть вложенных средств, которая приходится на период работы страховки, т. е. до момента подачи заявки.

Поэтому нужно внимательно изучить условия расторжения договора и хорошо подумать, стоит ли «овчинка выделки».

Предыдущая запись Как правильно удержать из заработной платы недостачу ⋆ Citize
Следующая запись Какие документы нужны при приеме на работу по ТК РФ

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector