Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц: динамика

Долгосрочная просрочка

Если просрочка по платежу длится более 90 дней, она называется долгосрочной. При долгосрочной просрочке по кредиту банки получают право обращения в судебные инстанции для взыскания долга, либо продают задолженность коллекторам.

Долгосрочная просрочка сильно портит кредитную историю. Различают сомнительную и безнадежную просрочки:

  1. Первая возникает при условии, что просрочка составляет 90 дней, но с должника можно что-то взыскать. Например, удержать через отдел кадров часть заработной платы, изъять часть имущества по исполнительному производству. Если вы не желаете погасить просроченный кредит добровольно, так и случится.
  2. Вторая, то есть безнадежная, возникает при условии признания должника банкротом, при этом величина кредита должна превышать 0,5 миллиона рублей. Также важным условием является отсутствие у должника какого-либо имущества, либо имущества, стоимость которого не превышает стоимости кредитного долга. Если признанное банкротом лицо официально трудоустроено и владеет свободным имуществом (которое не защищается законом), то имущество будет распродано, а часть заработной платы будет переводиться на отдельный счет. Эта мера постепенно позволит полностью погасить остаток задолженности по кредиту.

Детали терминологии

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Просроченная задолженность по кредиту — это средства, направленные на погашение займа, но не выплаченные в установленный договором срок

Начнем с изучения базовых понятий, которыми оперируют банковские служащие. Просроченная задолженность по кредитам – это средства, которые клиент финансовой организации не внес в оговоренное соглашением займа время.

В таких обстоятельствах учитываются суммы, направленные на погашение «тела» кредита, или выплаты процентной ставки. Соответственно, конечный день расчета по оформленной ссуде становится граничной отметкой для определения сроков.

Условиями договора кредитования предполагаются штрафные санкции для недобросовестных плательщиков. Если должник просрочил ежемесячный взнос, со следующих суток банк вправе начислять этому человеку неустойку.

Отдельные финансовые структуры практикуют здесь и взимание штрафа. Подобная практика, на первый взгляд, работает в пользу кредитной компании, но экономисты негативно оценивают рассматриваемое явление.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Причинами такого явления становится неграмотность в финансовых вопросах россиян и отсутствие желания сторон в поисках компромисса

Взыскание задержанных платежей становится проблемой для кредитора, которая нуждается в принятии грамотных решений. Банковские работники начинают контакт с неплательщиком с напоминания об образовавшейся недоимке.

Однако недобросовестные заемщики игнорируют такие предупреждения кредитора. Здесь у компании остается два варианта: продать просроченную задолженность в кредитном портфеле коллекторам по договору цессии либо решать проблему в суде.

Предпосылками появления описанных ситуаций с просрочками считаются различные факторы. Нарушение неплательщиком финансовых обязательств случается из-за внезапной потери трудоспособности по болезни или иной уважительной причины.

В этих обстоятельствах кредитор договаривается с должником о выходе из кризисного положения, предлагая частичное погашение займа. На итоговое решение заимодателя влияет длительность задержки выплаты.

Время, на протяжении которого заемщик задерживает взносы, определяет порядок учета недоимки кредитором и применяемые к неплательщику санкции. Начнем с обсуждения последствий, грозящих задолжавшим гражданам.

В таких обстоятельствах банкиры не предпринимают активных действий по штрафованию должников, чья просрочка составляет до 30 суток. Окончательное решение тут принимается с учетом деловой репутации клиента.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

При классификации таких просрочек ключевую роль играет длительность задержки платежей

Люди, которые задерживали платежи на сроки в 1–6 месяцев, рискуют потерей дополнительных средств, идущих на покрытие неустойки и выплаты штрафа. На этом этапе кредитор активно контактирует с должником, чтобы решить вопросы с покрытием недоимки в досудебном порядке. Здесь вероятно привлечение сотрудников внутренней безопасности банка или коллекторов, работающих по агентскому соглашению.

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц: динамика

Что касается применяемых кредитором санкций, тут встречается три группы штрафов. Наиболее распространенным видом взыскания считается фиксированный размер платежа, оговоренный первичным контрактом. Кроме того, здесь вероятно повышение комиссионных выплат либо начисление дополнительных процентов на остаток неуплаченной суммы кредита. К указанным платежам кредитор добавляет ежедневную пеню, рассчитываемую по ставке рефинансирования Центробанка.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Для добросовестных плательщиков, которые готовы к решению проблемы, кредитор предлагает рефинансирование либо реструктуризацию долга

Кратко рассмотрим стратегию, которую применяют финансовые организации и кредитные общества.

Учитывая, что последние пять лет в России наблюдается рост таких банковских портфелей и снижается платежеспособность граждан, кредиторы идут навстречу должникам.

В этих ситуациях неплательщику предлагают реструктуризировать платежи либо оформить рефинансирование. Еще одним доступным сторонам вариантом считается пролонгация договора займа.

Предлагаем ознакомиться:  Сумма долга по кредиту: как рассчитать задолженность, остаток долга, расчет

Указанное решение проблем доступно лишь добросовестным клиентам учреждения, которые не избегают контакта с кредитором.

Кроме того, для пересмотра условий первичных договоренностей банк требует предоставления пакета бумаг, подтверждающих уважительную причину временной потери платежеспособности.

Нежелание заемщика к поискам компромисса – гарантия привлечения банкирами коллекторских агентств и судебного разбирательства.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Последней инстанцией, определяющей права взыскания долга, остается суд

А вот удовлетворение судебного иска финансовой структуры грозит неплательщику попаданием дела в компетенцию ФССП. В этом случае судебные приставы наделены полномочиями для ареста и конфискации собственности задолжавших граждан.

Соответственно, для неплательщика повышается вероятность регулярных отчислений заработка в пользу кредитора и даже лишение жилья.

Кредиторы всегда заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому подобным вопросам банки уделяют особенное внимание.

Теперь, когда разобраны ключевые моменты, что такое просроченная задолженность по кредиту, перейдем к детализации описания нюансов банковского учета должников и поговорим о статистике роста просрочек в этом сегменте финансового рынка.

Случайная просрочка

Случайной можно считать такую просрочку, которая возникла по ряду причин:

  • технический сбой на стороне банка;
  • задержка заработной платы;
  • получение травмы, заболевание, повлиявшее на невозможность внесения очередного платежа, чего не мог усмотреть заемщик;
  • другие причины, которые могут быть признаны банком обстоятельствами непреодолимой силы.

Иными словами, в группу случайных просрочек входят технические и ситуационные.

Помните: если любая просрочка превышает срок в 30 дней, она становится проблемной. Если 90 – долгосрочной.

Специфика учета

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

При подсчетах количества недоимки в кредитном портфеле банка, экономисты систематизируют выплаты на отдельные группы

Разберемся с нюансами бухгалтерии, которая ведется банковскими работниками. Здесь принят раздельный учет недоимки по «телу» займа и набежавшим комиссионным сборам. Эти моменты учитываются в Положении №579 ПОТ Банка России.

Соответственно, работники экономического подразделения структуры отражают задолженность по сумме заемных средств на счете 458. Размер же просрочки по процентным ставкам записывается в позиции 459.

Указанные счета причисляются к активу бухгалтерии банков, а аналитические операции по указанным позициям ведутся в разрезе должников. В этой ситуации финансовые аналитики советуют рассматривать заключенные контракты по отдельности.

Списание же безнадежных долгов здесь регламентируется приказами Центробанка РФ. Такая процедура вероятна лишь по истечении сроков давности взыскания.

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

В расчетах штрафа и пени банки руководствуются общими нормами законодательства

Что касается расчета неустойки и штрафа, тут сотрудники финансовой организации руководствуются действующими правовыми предписаниями и исходными условиями договоренности с заемщиком.

Вероятные санкции, которые грозят неплательщику за задержку платежа, указываются в основном договоре о взятии ссуды. Здесь описывается и принцип расчета подобных штрафов.

Если же рассматривать методику исчисления штрафа должникам, работники структуры применяют в таких ситуациях комплексные подходы. В отдельных случаях размер санкций определяется повышенной ставкой по процентам просроченного взноса.

Для других банков действенной практикой становится вычисление суммы штрафа, исходя из остатков невыплаченного кредита. Четкий алгоритм этой процедуры указывается в контракте займа, который подписывают обе стороны.

Особенности рефинансирования кредита с просрочкой по займу

Что делать, если платеж по кредиту просрочен? Обратиться в банк. Не скрываться, не выжидать, не надеяться на чудо. Даже если банк первым не вышел на контакт, даже если вас не беспокоят коллекторы – это вовсе не значит, что ваш долг забыт или прощен. Можно попробовать погасить один кредит методом взятия следующего.

Проценты будут начисляться. Долг будет расти. Кредитная история будет безнадежно ухудшаться.

При этом совсем не обязательно, что банк ждет вас с распростертыми объятиями и уже придумывает какие-либо решения за вас, полагая, что вы решили погасить просроченную задолженность по кредитам. Но даже в таком случае первое и единственное разумное действие – попытаться договориться с кредитно-финансовым учреждением.

Возможно ли оформить рефинансирование кредита, по которому были допущены просрочки? Попробуем разобраться.

Иногда банки готовы пойти навстречу потенциальным заемщикам даже при условии, что ими допускались просрочки по предыдущим кредитам. Для этого потребуется:

  • предоставить дополнительные гарантии банку, например, залог, либо найти поручителя;
  • настроиться на то, что условия нового кредитного договора будут жестче предыдущего (так банки страхуют себя на случай, если заемщик будет допускать новые просрочки).
Предлагаем ознакомиться:  Материнский капитал на земельный участок под строительство за третьего ребенка

Дополнительно для оформления рефинансирования кредита с просрочками потребуется собрать расширенный пакет документов. Необходимо прикрепить к заявлению:

  1. Справку о доходах, в том числе дополнительных, если таковые имеются.
  2. Заверенную копию трудовой книжки.
  3. Справки о наличии или отсутствии у заемщика родных и близких на иждивении.
  4. Кредитные договора по всем открытым кредитам, даже тем, которые не планируется рефинансировать.
  5. Заверенные копии документов, подтверждающих право собственности или владения движимым и недвижимым имуществом.
  6. Паспорт.

Стоит помнить, что помимо ужесточения условий (повышение процентной ставки, высокие штрафы за просрочки), с большой вероятностью при перекредитовании проблемной задолженности потребуется подключение страховки (жизни и здоровья, на случай потери работы).

Важно: ни один банк не станет рассматривать заявку на рефинансирование, если просрочка составляет более 1 месяца. То же касается случая, когда открыто судебное разбирательство по факту просрочки.

Главная особенность рефинансирования кредитов с просрочками – погашение не только тела кредита и начисленных на дату платежа процентов, но и всех пеней, штрафных начислений, что при наличии просрочки, особенно длительной, нередко превышают все мыслимые и немыслимые границы.

Среди прочих особенностей – повышенные обязательные требования к пакету документов (он должен быть расширенным), невозможность отказа от услуг страховых компаний, жесткие требования нового договора и приоритет поручительства или выдачи кредита под залог движимого или недвижимого имущества.

В общем и целом, рефинансирование просроченного кредита – невыгодное мероприятие. Прибегать к нему стоит лишь в случае, когда альтернатив нет.

Статистические сведения

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Сегодня динамика просроченной задолженности по кредитам показывает негативные тенденции роста

В период с 2012 по 2017 года динамика просроченной задолженности по кредитам показывает негативную тенденцию роста. Информация по 2017 г. уже вселяет уверенность в будущей стабилизации этой величины.

Позитивные изменения тут коснулись расчетов по кредитным картам клиентов банка. А вот ситуация с получением автокредитов пока лишь ухудшается. Однако некоторые изменения к лучшему не изменяют общей картины по стране.

На сентябрь 2017 года совокупный размер просроченных долгов составляет 15,3% выданных банками займов. Эта сумма в денежном эквиваленте составляет 14,3 триллиона рублей, что остается тревожным сигналом.

Негативный индекс в этом случае получили крупнейшие банки России, в частности Сбербанк. Однако в сравнении с прошедшим годом ситуация улучшилась – на сентябрь 2016 г. доля задержанных платежей составляла 15,8% общего числа выданных заемщикам средств.

Прогноз динамики задолженности в кредитном портфеле

Однако показатели 2017 года ниже величин, зафиксированных в 2016 г., что дает право думать о некоторой стабилизации ситуации

При невысоком проценте учета неплательщиков Москвы, который составляет 7,9% заемщиков, тут отмечаются наиболее крупные суммы недоимки, достигающие 460 000 рублей.

Финансисты отмечают, что пересмотр условий первичного договора с кредитором тут удается лишь 3% людей. Подобный симптом свидетельствует о нежелании обеих сторон искать компромисс.

Такая неспособность к договоренностям влияет на ухудшение негативных факторов динамики рассматриваемой величины.

Гибкая политика финансовых учреждений с качественной проверкой потенциальных должников постепенно снизит столь негативные параметры.

Просроченная задолженность по кредитам – выход есть

И он проще некуда – нужно только договориться с банком. О чем?

1. Об отсрочке платежа.

Слышали о кредитных каникулах? Они предполагают отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев. Если вы надежный и ответственный заемщик, ранее не допускавший просрочек, банк, вероятнее всего, пойдет навстречу. При этом кредитные каникулы или любая другая отсрочка платежей вне зависимости от ее вида – то, что увеличит все последующие платежи на сумму просроченных платежей (разумеется, равномерно).

2. О реструктуризации.

Реструктуризация предполагает пересмотр условий просроченного кредита. К примеру, может быть увеличен срок кредитования (с 2 до 4-5 лет), предоставлен льготный период, в течение которого выплачивать предстоит только проценты.

В любом из случаев важно договориться с банком. Нужно определить, когда вновь появится возможность вносить платежи по графику в полном объеме. И подготовиться к доказательству ситуации.

Например, если вы получили увечье, в обращении к банку нужно будет подтвердить этот факт медицинской справкой, копией больничного листа. Если это сокращение или перевод на должность с меньшим уровнем дохода, нужно приложить к обращению копию трудовой книжки.

В зависимости от ситуации требуемая для предоставления в банк документация меняется. Просто так пересматривать условия кредита или предоставлять льготы по платежам ни один банк не станет.

Предлагаем ознакомиться:  Кредит для ИП: потребительский наличными, как предпринимателю получить займ в банке, документы

Резюме

Как видите, просроченные выплаты по кредитам ухудшают экономический климат страны. В таких ситуациях заемщикам уместно трезво оценивать собственные материальные ресурсы и обдумывать целесообразность получения ссуды.

Изменения финансового положения клиента банка в худшую сторону – путь в долговую яму, который заканчивается банкротством. Открытость же банка и детальное озвучивание нюансов по кредитованию ломает негативную тенденцию.

Что такое реструктуризация кредитной просрочки

Реструктуризация кредитной просрочки вместе с телом кредита, что мы уже выяснили, предполагает изменение действующих условий договора кредитования. Цель – облегчить жизнь заемщика при условии наступления непредвиденных обстоятельств.

Среди конкретных методов реструктуризации выделяются:

  • изменение порядка выплат;
  • изменение валюты кредита;
  • изменение графика платежей;
  • снижение процентной ставки;
  • пролонгация (продление срока действия договора).

Реструктуризация – процедура, выгодная не только для заемщика, допустившего просрочку. Это выгодно и для кредитно-финансового учреждения. Оно продолжит получать хоть какие-то деньги, проценты (они идут на гашение просрочки и тела кредита), а также сохранит имидж перед Центробанком (ЦБ кредитует все банки Российской Федерации).

Что нельзя делать при просрочке кредита

1. Скрываться от банка.

Если сотрудники кредитно-финансового учреждения сами идут на контакт и, возможно, пытаются вежливо выяснить, в чем причина просрочки, стоит проявить взаимность.

2. Полностью отказываться от обязательств.

Мысль о том, что вы ничего и никому не должны, а ответственность минует стороной – ошибочная. Прекращать вносить хоть какие-либо платежи – большая ошибка.

3. Надеяться на прощение или списание долга.

Если не банк, то коллекторские агентства или суды рано или поздно доберутся до неплательщика. Последствия в таком случае будут намного хуже.

Последствия просроченного кредита

Среди последствий неуплаты имеющейся просрочки по кредиту (кредитам) стоит выделить:

  • порча кредитной истории. В ней будет зафиксировано все: от сведений о займе, заемщика, до суммы, сроков, просрочек и величины штрафов и пеней;
  • обязанность выплаты штрафных начислений за каждый день просрочки, рост просроченной задолженности;
  • передача банком долга коллекторам, судебное разбирательство;
  • изъятие и продажа движимого и недвижимого имущества;
  • удержание части заработной платы в пользу погашения долга;
  • запрет на выезд за границу (при условии начала судебного разбирательства);
  • взыскание задолженности с поручителя, если он был указан в договоре и присутствовал на оформлении кредита.

Последствия от просрочки – крайне неблагоприятные. Они могут стать фактором, препятствующим получению кредитов в срок до 10 лет, пока из кредитной истории не будут стерты последние записи.

Как погасить кредит через приставов постепенно

Как закрыть просроченный кредит? Урегулировать проблему и погасить просроченную кредитную задолженность можно несколькими способами, знать о которым полезно заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам:

  1. Попытаться договориться с банком, объяснив сложившуюся ситуацию. Продолжить выплаты после реструктуризации.
  2. Найти средства для выплаты долга, досрочно погасить кредит с просрочками.
  3. Переоформить договор (рефинансировать кредит) в другом банке.
  4. Проконсультироваться с кредитным юристом.

В случае, если финансовые трудности носят временный характер, единственно верным решением будет общение с банком. Попытка общения, перспектива договориться с кредитно-финансовым учреждением — верный способ решения вопроса по вашей просрочке.

Если есть возможность аккумулировать свободные средства, продать свободное движимое или недвижимое имущество, которое не является жизненно необходимым, и заемщик решил досрочно погасить кредит с просрочками, стоит рассмотреть этот вариант. И, соответственно, погасить просроченную задолженность одним платежом. Не стоит ждать, пока период просрочки достигнет своего пика и банк решит обратиться в суд.

Помните: платить кредит придется в любом случае. Лучше, если удастся найти общий язык с банком до момента судебного разбирательства или продажи долга коллекторам. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не волнует, почему заемщик не погасил кредит, не внес очередной платеж по графику, особенно при наличии просрочки. Его волнует только прибыль.

Если погасить задолженность в указанные сроки (после начала действия исполнительного производства) не удается, можно воспользоваться законным правом рассрочки платежей.

Статьей 203 Гражданского Процессуального Кодекса России предусмотрена возможность получения проблемным заемщиком рассрочки, позволяющей погасить долг (ликвидировать задолженность) по исполнительному производству постепенно.

Чтобы воспользоваться этим правом, необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. При этом в случае одобрения рассрочки и при формировании графика фиксированных выплат долг будет поделен на равные части. В течение срока его погашения принудительные меры со стороны приставов будут являться незаконными.

Закрытие просроченного кредита до суда

Закрыть кредит с просрочками можно и нужно постараться до начала судебного разбирательства. При этом имеется возможность погасить просроченный кредит до суда, когда:

  • заемщик может предоставить кредитно-финансовому учреждению доказательства временной или постоянной утраты платежеспособности, впоследствии получив реструктуризацию или предложение о перекредитовании;
  • у заемщика есть возможность выплачивать долг частично, либо платежеспособность будет восстановлена в ближайшей перспективе.

В случае, если средств не хватает на исполнение обязательств, а банк отказывается идти навстречу проблемному клиенту, суда не избежать. При этом, если последним будет доказана добросовестность заемщика, банк как минимум потеряет деньги, максимум может остаться ни с чем. 

В случае досудебного решения проблемы, после закрытия просроченной задолженности все требования кредитно-финансового учреждения будут аннулированы. В ином случае, когда судебное разбирательство началось, погашение кредита возможно лишь через соответствующие инстанции.

Предыдущая запись Нечем платить кредит: что будет и что можно сделать, если вам нечем платить по кредиту?
Следующая запись Оставление места ДТП: все случаи наказаний и судебная практика 2020 года

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector