Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Как решить кредитные проблемы

Какие потребительские кредиты бывают?

Потребительский кредит может быть целевым (выдается заёмщику для приобретения определённых товаров, работ или услуг) и нецелевым. Как правило, банки не контролирует для чего именно вы одалживаете у него деньги по потребительскому кредиту. Однако в некоторых случаях, например, при приобретении бытовой техники в магазинах, банк может выдать потребительский кредит, который должен быть потрачен только на покупку строго определённой вещи (POS-кредит).

Как правило, размер потребительского кредита начинается от 10 тыс. рублей и не превышает 3 млн рублей. Сроки кредитования начинаются от нескольких месяцев и не превышают 5 лет. 

О просрочке

Просрочкой по задолженности называют не вовремя оплаченный ежемесячный платеж.

Например, если платеж должен поступить на счет 25-го числа, но деньги не пришли в этот день, со следующего дня уже идет просрочка.

При этом на долг начисляют пени и повышенную процентную ставку. Их размер фиксируется в кредитном договоре.

Если вами допущена просрочка, это не значит, что на следующий день вам начнут звонить из банка. Беспокоить вас начнут, когда просрочке от 1 до 3 месяцев.

При этом не следует игнорировать общение с сотрудниками службы безопасности финансовой организации. В любой ситуации можно найти компромисс.

Нужно помнить, что суд с вами банку невыгоден. Если демонстрировать желание решить проблему, банк пойдет навстречу, и сам предложит выход из ситуации, скажем, разрешит оплатить долг частями.

Хуже обстоит дело, если заемщик злостно не оплачивает долг на протяжении полугода, и не предпринимает к возврату задолженности никаких шагов. В таких случаях, банк обращается к коллекторским фирмам.

В кредитном договоре, который заемщик подписывает, как правило, не особо читая, право передачи долга третьим лицам четко прописано.

Если вы считаете, что действия коллекторов нарушают ваши гражданские права – обращайтесь в полицию или в прокуратуру.

Если кредит оформлялся под залог, банк решает проблему проще. Залоговое имущество продается с молотка, и если сумма покрывает долг, заемщику возвращают часть денег, оставшихся после реализации.

Если закрыта только часть задолженности, должнику придется возвращать недостающую сумму.

Понятий допустимой или максимально возможной просрочки не существует. Просто от срока просрочки зависят ее возможные последствия.

Если в течение 3 лет после решения суда о принудительном взыскании долга, судебным приставам так и не удалось встретиться с должником, долг тоже аннулируют. Но последнее, уже из области фантастики.

Банкам невыгодно обращаться в суд, особенно по потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому, если просрочки возникают не по вашей вине, лучше искать компромисс с банковской организацией.

Если Вы знаете, что просрочка возникнет, нужно посетить отделение банковской организации и объяснить ситуацию.

Сотрудники помогут найти выход, допустим, отсрочить платеж. При этом не будут начисляться штрафные санкции, а значит, кредитная история останется чистой.

Если игнорировать ситуацию, и все пустить на самотек, дело все-таки дойдет до суда. Здесь у должника не будет никаких шансов выиграть судебный спор. Долг придется возвращать.

Предлагаем ознакомиться:  Попал в аварию на мотоцикле без прав водитель автомобиля нарушил кто выиграет

Сразу нужно оговориться, для получения положительного решения в суде, заемщику потребуется опытный в таких делах адвокат.

Поскольку со стороны банка на суде будут присутствовать юристы-профессионалы, помощь адвоката не будет лишней.

В наше время существуют различные благотворительные организации, помогающим людям, попавшим в долговую яму, безвозмездно. Не нужно стесняться обращаться в такие сообщества.

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Как решить кредитные проблемы

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

Банк, который устанавливает относительно невысокую процентную ставку по кредиту, постарается проверить вашу платежеспособность. Эта процедура называется скоррингом. Если сумма кредита достаточно большая, сотрудник банка может позвонить на работу, проверить наличие судимости и послать запрос в бюро кредитных историй (организацию, в которой хранится информация о том, какие кредиты вы брали и как их погашали).

Банк заинтересован в своевременном погашении кредита. Если есть сомнения в вашей платежеспособности, банк может отказать в выдаче средств без объяснения причин.

Как решить кредитные проблемы

Это может произойти в следующих случаях:

  • сумма вашего ежемесячного дохода слишком мала для получения запрошенной суммы кредита. Это наиболее распространённая причина отказа;
  • банк сверился со своими базами данных, и обнаружил, что вы занесены в один из «чёрных списков». Например, если вы имеете непогашенную задолженность или испорченную кредитную историю. Источниками таких данных могут быть как собственные базы данных банка (если вы ранее брали кредит в этой финансовой организации), так и информация из бюро кредитных историй – в них хранится информация о гражданах, ранее уже бравших кредиты;
  • внешние признаки: неопрятный внешний вид, запах алкоголя, путаная речь и невнятные ответы на вопросы.

По закону, банк не имеет права навязывать покупку дополнительных услуг при получении кредита (например, страховку от невыплаты кредита). Если это всё же происходит – вы можете добровольно принять такие условия, либо отказаться от кредита и обратиться с жалобой на действия банка в Роспотребнадзор.

По закону, если должник допустил просрочку по кредиту более чем на 90 дней, банк имеет право подать в суд и требовать принудительного взыскания всей суммы долга. Но даже после того, как вы получили повестку, можно попытаться решить дело миром. Необходимо выйти на связь с банком и попробовать реструктурировать долг (уменьшить сумму ежемесячной выплаты или получить отсрочку по долгу).

Предлагаем ознакомиться:  Где регистрируются договора аренды

Если банк не пошел вам на встречу, мы не советуем игнорировать судебные заседания. Необходимо прийти в суд, подробно объяснить, почему не смогли выплатить долг и заявить о своём желании урегулировать вопрос. Суд может учесть ваши доводы, уменьшить сумму штрафов, наложенных банком и принять компромиссное решение для обеих сторон. Например, принять ваши доводы и реструктурировать долг, увеличив срок кредита, или допустить отсрочку выплат на определённый период времени.

Меня уволили, не могу выплачивать кредит

Потребительские кредиты выдаются гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет (в некоторых банках – от 18 лет), имеющих постоянную регистрацию в регионе выдаче кредита. Для получения кредита надо предоставить в банк паспорт с отметкой о постоянной регистрации в регионе выдачи кредита и второй документ по выбору – водительские права, загранпаспорт, военный билет.

уйти от кредита

Часто от заёмщика требуется документ для подтверждения наличия стабильного дохода. В большинстве случаев – это справка 2-НДФЛ с места работы (её должны выдать в бухгалтерии организации по требованию сотрудника). Впрочем, это могут быть и другие документы. Например, договор, по которому вы получаете деньги за выполнение какой-либо работы. В некоторых случаях нужен документ, подтверждающий постоянную трудовую занятость – это может быть справка с места работы в свободной форме.

Некоторые банки выдают потребительские кредиты только по паспорту (с отметкой о постоянной регистрации) и заявлению заёмщика. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше – ведь и риск невозврата кредита для банка возрастает.

Мы советуем тщательно рассчитывать возможности при получении кредита. Необходимо понимать, какую сумму вы готовы ежемесячно выплачивать по кредиту без серьёзного ущерба для бюджета. Поэтому перед тем, как подписывать какие-либо документы, обязательно поинтересуйтесь, сколько вы должны выплачивать банку ежемесячно. Финансовые консультанты рекомендуют, чтобы платёж по кредиту или кредитам не превышал 30-40% от месячного дохода семьи.

Прежде всего, ни в коем случае нельзя «бегать» от банка. Необходимо срочно известить банк о проблеме. Кредитная организация, как и вы, заинтересована в том, чтобы решить дело миром и получить свои деньги с наименьшими издержками. Поэтому банк может пойти вам навстречу – например, уменьшит сумму ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, или предоставит «каникулы» по кредиту. Для этого придётся предоставить в банк документы, которые подтверждают изменение вашего статуса – например, справку об увольнении с работы.

По каким параметрам выбирать кредит?

Ключевым критерием при выборе кредита является процентная ставка. От неё зависит, сколько вы заплатите за использование кредита. Например, если взять 100 тыс. рублей на 1 год по ставке 15% годовых, то сумма выплаты по кредиту составит порядка 108,3 тыс. рублей (в зависимости от условий кредита).

Во вторую очередь нужно обращать внимание на наличие комиссий при получении и выплатах по кредиту. Все комиссии и платежи банк должен учитывать при подсчёте полной стоимости кредита (ПСК).

Предлагаем ознакомиться:  Переходят ли долги по кредиту по наследству на детей Документы и оформление Консультации Информационный ресурс

Просрочил выплату по кредиту

При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Просрочка даже в несколько сотен рублей на 1-2 дня формально считается неисполнением обязательств заёмщика и может испортить вашу кредитную историю.

Если вы допустили просрочку, необходимо выйти на связь с банком и известить финансовую организацию о желании урегулировать вопрос погашения кредита. Это вообще первое правило заёмщика – искать контакта с банком при любых проблемах с погашением займа, доказывать свою временную неплатёжеспособность и желание выплачивать кредит, как только это станет возможным.

Но банк не всегда может пойти навстречу, поскольку вполне может зарабатывать на штрафах за просрочку. Если всё-таки возможность погасить выплатить все начисленные штрафы и погасить задолженность есть, то стоит поступить именно так.

Если такой возможности нет, а банк не готов что-то менять и продолжает наращивать ваш долг за счёт штрафов, то остаётся решать проблему в суде.

Как определить полную стоимость кредита?

По закону, представитель банка должен сообщить вам эффективную ставку (то есть полную ставку за использование кредита, включая все комиссии) до заключения договора. В некоторых банках сотрудники могут сообщить вам только размер ежемесячных платежей, а об эффективной ставке и полной стоимости кредита оповестить уже непосредственно перед подписанием договора, оставляя мало времени для принятия решения. Вы вправе потребовать назвать эффективную ставку сразу и взять время на раздумье.

Подводя итоги

Итак, подведем итоги нашей статьи. При возникновении просрочки:

  • не пытайтесь спрятаться от кредитора. Ищите с ним компромисс;
  • если вы считаете, что ваши права нарушаются банковской организацией, подавайте в суд;
  • при оформлении кредитного договора уточните у менеджера ваши действия при возникновении непредвиденных ситуаций.

Взвесьте все за и против до того, как подписывать кредитный договор. Оформив кредит, старайтесь не допускать просрочек платежей.

Если просрочка возникла не по вине заемщика, и это подтверждено документально, банк может предложить:

  • проведение кредитных каникул. При этом очередной платеж отсрочивают на несколько месяцев и штрафные санкции не начисляют;
  • проведение реструктуризации. При ней могут списать часть штрафов, уменьшить размер процентной ставки, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного вноса;
  • провести рефинансирование. Его проводят, если заемщик не в состоянии выплачивать долг и на это есть веские причины. Должнику выдают новый заем на более выгодных условиях, за счет этого займа гасится проблемный кредит и заемщик выплачивает долг уже по новому графику платежей.
Предыдущая запись Как доказать в суде факт временной регистрации иск
Следующая запись Можно ли быть опекуном и работать

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector