Перерасчет ипотечного кредита в Сбербанке

Особенности досрочного закрытия кредита в Сбербанке

Как мы уже выяснили, в рамках действующего законодательства банк не имеет права отказать своим клиентам в преждевременном расторжении кредитного соглашения. Здесь клиент может в любое время внести определенную сумму в счет погашения основного долга или закрыть ссуду в полном объеме. Если речь идет о частичном погашении суммы основного долга, то после внесения средств, он может либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок действия кредитного договора. На протяжении всего срока кредитования частично досрочно погашать кредит можно неограниченное количество раз.

Правда, по условиям кредитного договора, клиент, прежде чем погасить частично определенную сумму кредита, должен уведомить письменно банк не ранее, чем за 30 дней. То есть, процесс на практике будет выглядеть следующим образом: нужно обратиться в банк, написать заявление на частично досрочное погашение долга, затем пополнить кредитный счет на указанную в заявлении сумму. Она будет списана в день оплаты и зачислена в счет погашения суммы основного долга, то есть тела кредита.

Погашение ссуды до окончания времени действия взятых на себя обязательств по займу в Сбербанке имеет два вида. В частности:

  1. Полное. Заемщиком вносится полный остаток долга по действующей ссуде. Предварительно составляется определенная заявка и в заранее определенный день производится выплата.
  2. Частичное. В данной ситуации проводится перерасчет кредита в Сбербанке и последующее изменение графика выплат и, соответственно, процентной суммы.

Стоит знать, что чем дольше период кредитования, тем выше по займу сумма окончательной переплаты. Конечно, при удобных условиях, любой заемщик стремится к досрочной выплате. Но также следует помнить, что сразу после взятия ссуды погасить ее до срока не получится. В принятых правилах кредитования предусмотрены такие ограничения и отдельно прописывается, когда займополучатель обладает правом досрочного закрытия ссуды.

При досрочном погашении кредита, проценты пересчитываются в Сбербанке с учетом некоторых важных нюансов. Их следует знать, планируя досрочно расторгнуть договорные обязательства. А именно:

  1. Необходимо точно знать сумму необходимой проплаты. Расчет можно провести самостоятельно, учитывая особенность платежей. Или же обратиться за помощью к менеджерам банка.
  2. Прежде, чем заниматься оформлением погашения займа, стоит рассчитать выгоду. Иногда проще планомерно погашать задолженность, дожидаясь предусмотренного по договору ее закрытия. Например, при закрытии (на последних этапах выплаты) аннутитетных платежей возврат процентов становится невозможным, ведь они уже погашены клиентом ранее.

Клиентам Сбербанка, планирующим процедуру преждевременного закрытия займа, первым делом должны уведомить о своем решении финансовую организацию. Это делается при помощи заявки. Но подавать его банку-кредитору требуется в сутки, когда происходит списание очередной выплаты (по графику). Это объясняется тем, что занесенные на заемный счет средства не списываются по проводимой проплаты. Списание происходит лишь в заранее установленную дату.

Поэтому может случиться ситуация, когда заемщик точно рассчитал оставшуюся сумму и внес оплату за 2-3 недели раньше установленной даты списания. Но учитывается оплата только в день списания, а до этого момента набегут проценты и окажется, что предварительно рассчитанная сумма была неверной.

То есть, заявку к кредитору следует подавать за месяц до запланированной даты внесения полного остатка по долгу. А чтобы узнать, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке, следует изначально закрыть заемный договор, а лишь затем оформлять заявку на возврат процентовки. Расчет проводится при использовании специальной формулы. Можно применить и онлайн-калькулятор. К заявлению следует приложить и банковскую выписку об отсутствии у клиента долга.

хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке пересчитают ли проценты
Наиболее выгодным становится досрочное погашение ипотечного займа

Чтобы выяснить необходимое количество средств для полного аннулирования займа, стоит обратиться к специалистам колл-центра. Есть вариант узнать кредитный остаток в Сбербанк-Онлайне. Делается это следующим образом:

  1. Авторизоваться на сайте.
  2. Из перечня главного меню перейти в раздел «Кредиты».
  3. Затем отметить опцию «Досрочное погашение».
  4. Появится точный размер долга на данный временной период.

Перерасчет ипотечного кредита в Сбербанке

Весь порядок процедуры обнуления жилищного займа сводится к нескольким поэтапным действиям. Они следующие:

  1. Тщательно изучить имеющийся договор займа, просмотреть график проплат и узнать порядок погашения задолженности.
  2. Рассчитать точную сумму, необходимую к досрочной выплате, учитывая особенности выплат (дифференцированные/аннуитетные платежи).
  3. Оформить необходимую заявку и передать ее в банк-займодавец в учетом установленных сроков подачи таких прошений.
  4. К определенной заранее дате полного погашения долга перечислить всю требуемую сумму.
  5. Затем самолично посетить офис Сбера, чтобы получить обновленный график выплат (при частичном досрочном погашении) или выписку об отсутствии задолженности (при полной выплате).

Лучшие способы уменьшения процентной ставки

Тут можно выделить четыре основных варианта, при помощи которых можно рассчитывать на перерасчет процентной ставки ипотечного кредита в Сбербанке:

  1. Можно реструктуризировать ипотечный кредит.
  2. Осуществить в Сбербанке рефинансирование ссуды, выданной другим банком.
  3. Снижение ипотечной ставки посредством обращения в суд.
  4. Социальные программы.

Далее в статье каждый вариант будет рассмотрен более подробно.

Это корректировка изменений по текущему ипотечному договору. На данном этапе могут быть пересмотрены сроки платежей, либо процентные ставки, что в свою очередь скажется на облегчении погашения обязательств по договору.

Предлагаем ознакомиться:  Отдел сбербанка по просроченной задолженности

По большей части заёмщик обращается по вопросу реструктуризация ипотеки в случае резкого и значительного снижения доходов, что приводит к невозможности выплачивать кредит в необходимом объёме и в необходимые сроки. Обращаясь в этом случае с заявлением по данному вопросу в Сбербанк, клиент должен указать на ряд основных причин, обосновывающих его просьбу, таких как:

  • потеря работы по независящим от него обстоятельствам (закрытие производства, сокращение штатов и т. д.);
  • падение заработка в связи с модернизацией технологий и переводом на другую должность;
  • возникновение непредвиденных расходов в связи рождением ребёнка и декретным отпуском;
  • потеря кормильца;
  • возникновение иждивенцев – нетрудоспособных близких родственников, пенсионеров родителей и др.

Для положительного решения по данному заявлению Сбербанк имеет целый арсенал различных возможностей, таких как:

  • не помесячное, а поквартальное погашение ипотечного кредита;
  • отсрочка до 2-х лет (так называемые ипотечные каникулы, в период которых заёмщиком оплачиваются только проценты, а основной долг погашается позднее);
  • перевод на индивидуальный режим платежей, созданный на основании финансовых возможностей заёмщика;
  • увеличение от 3-х до 10-ти лет срока полной выплаты займа, что скажется на уменьшении ежемесячных платежей для заёмщика.

Существуют и другие способы понижения процентной ставки, но Сбербанк может ответить и отказом. В таком случае можно уведомить Сбербанк об обращении в другую финансовую организацию за реструктуризацией, после чего Сбербанк, как правило, предлагает смягчённые условия.

Сбербанк не предопределяет рефинансирование своих займов. Реально же это вполне допустимо. Если говорить попросту, то рефинансирование — это перезаключение договора с изменением определённых положений. Если оформление ипотеки происходило в каком-то стороннем банке, то Сбербанк не откажется от её рефинансирования. А вот для своих заёмщиков здесь имеется возможность рефинансировать только потребительские ссуды и автокредиты.

Заёмщик сам должен проявить инициативу. Нужно подавать своё заявление служащим Сбербанка, изложив в нём все свои просьбы. Какой-то единой государственной формы такого заявления не имеется и стремиться его получить совсем не обязательно, хотя в некоторых банках разработаны шаблоны для своих клиентов.

Перерасчет ипотечного кредита в Сбербанке

Объективное рассмотрение этой процедуры в Сбербанке показывает, что этот вариант клиенту выгоден, ибо освобождает от необходимости новой оценки жилья, сбора различных документов, страхования.

Фактическое отсутствие затрат и минимальные усилия способны сэкономить заёмщику неплохие проценты.

Это самый непопулярный способ снижения процентной ставки по ипотеке. Но если банковское учреждение самостоятельно и без всяких объяснений поднимает процентную ставку, нарушая тем самым условия договора, остаётся одна дорога – обращение в суд.

Первый шаг по этому пути, — подача искового заявления к Сбербанку на снижение ипотечной процентной ставки.

Пока судом не вынесено решение, истец (то бишь, заёмщик) обязан вести оплату всех полагающихся по договору ипотеки платежей с начислением повышенной годовой процентной ставки. Если судебное решение будет вынесено в пользу истца, то Сбербанк обязан будет возместить все судебные издержки.

Переплата, возникшая под воздействием повышенных процентов по ипотеке, будет возвращена банковской организацией по реквизитам банковского счёта заёмщика, или зачтена в счёт частичной уплаты займа.

Перерасчет ипотечного кредита в Сбербанке

Пакет документов, которые необходимо подать по государственной программе оказания помощи ипотечным должникам, был утверждён в августе 2017 года. Клиенты Сбербанка, которые входят в категорию таких должников, имеющих действующие ипотечные кредитные договора, также могут принять участие в этом проекте.

Чтобы увидеть актуальную на данный момент времени информацию по этой теме, нужно найти по запросу в поисковой системе постановление «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации».

Подать заявку для участия в данной программе могут заёмщики с активной ипотекой, соответствующие её условиям:

  • заёмщики, которые имеют хотя бы одного ребёнка, не достигшего возраста совершеннолетия;
  • опекуны или попечители хотя бы для одного ребенка, не достигшего совершеннолетия;
  • люди, участвовавшие в боевых действиях (ветераны);
  • заёмщики, у которых ребёнок является инвалидом;
  • заёмщики, которые сами являются инвалидами;
  • заёмщики, которые имеют иждивенцев не старше 24 лет.

Сбербанк, как собственно и любой другой банк, стремится обеспечить максимальный комфорт своим клиентам. Неудивительно, что существуют способы снижения процентной ставки по ипотеке. Правда, не всегда и не всем удается улучшить условия кредитного договора.

Прежде чем бежать в банк для написания заявления, стоит убедиться, что в вашем кредитном договоре есть метод, предусматривающий возможность снизить процентную ставку.

Есть и ряд требований к самому кредиту. Невыполнение условий сделает дальнейшее рассмотрение заявки на уменьшение процентной ставки невозможным. Так, сотрудники Сбербанка выдвигают следующие требования:

  • процентная ставка – не ниже 12% годовых;
  • сумма оставшейся задолженности – не меньше 300 000 рублей.

Не должно быть у заявителя и просрочек по кредиту, других отрицательных моментов, которые могут повлиять на окончательное решение.

Если же человек удовлетворяет всем перечисленным условиям, то он может попросить Сбербанк произвести рефинансирование имеющегося кредита. Но есть и другие способы снижения процентной ставки:

  1. обратиться за помощью в другой банк;
  2. произвести реструктуризацию кредита;
  3. подать иск в суд, если процентная ставка на текущий момент является незаконно завышенной;
  4. стать участником социальной программы и претендовать на получение льгот, в том числе в виде снижения процентной ставки.
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку после погашения кредита

Каждый вариант стоит рассматривать отдельно, так как все они имеют свои особенности, определенные нюансы и возможности.

Причины снижения процентной ставки могут быть различными. Идеальный случай – если банк идет навстречу добросовестному клиенту, и обещает понизить ставку в случае, например, совершения им определенного количества платежей.

Однако бывают моменты, когда желание снизить ставку по кредиту исходит от самого клиента. Стоит учесть, что изменив условия кредитного договора, банк понесет определенные потери, поэтому вопрос о снижении процента по кредиту носит индивидуальный характер.

№ п/п Способ Описание
1 Реструктуризация Процесс изменения условий кредитного договора, при котором изменится не только ставка, но и сумма ежемесячных платежей. Удобен для людей, оказавшихся в сложном финансовом положении. Носит временный характер. Ставка по кредиту может снизиться на 1 или 2 пункта, может продлиться срок кредитования, но максимум на 2 года. По истечении указанного времени условия кредита возобновятся и станут такими же, как на момент подписания договора.
2 Рефинансирование Возможность клиенту оформить новый займ на более выгодных условиях, но с целью погашения старого. Рефинансирование можно провести в том же кредитном учреждении, где был оформлен кредит. Однако такой вариант выгоден не для каждого заемщика. Целесообразно проводить такую процедуру если:

1. Разница между ставками по кредитам составляет более 3-х пунктов;

2. Если еще не погашена большая часть кредита. Клиент возвращает в банк сначала проценты, а потом основной долг. Естественно, что в случае если большая часть погашена, то заемщику рефинансировать уже нечего.

3 Предоставить банку как можно больше документов Уровень процентной ставки может быть снижен в индивидуальном порядке. Для того чтобы банк пошел навстречу клиенту необходимо его убедить в том, что клиент является платежеспособным. Для этого необходимо представить как можно больше документов. Например, справки о заработной плате, документы на дом или квартиру, и т.д. Такой аргумент способен вызвать доверие со стороны кредитной организации, и вполне вероятно, что банк не станет завышать процент.
4 Наличие положительной кредитной истории Не секрет, что после заключения кредитного договора, на каждого клиента составляется досье в Бюро Кредитных Историй. В данном деле содержится вся информация о поведении заемщика относительно ранее оформленных кредитов. А именно: допускались ли просрочки, как погашался кредит и т.д. перед тем, как одобрить кредитную заявку каждый банк делает запрос в БКИ. Дальнейшие отношения с кредитной организацией будут строиться на основании информации полученной из бюро. Естественно, что клиенты с хорошей репутацией могут рассчитывать на долгосрочное сотрудничество с банком, в том числе и на снижение процентной ставки по кредиту.
5 Наличие обеспечения Для того чтобы банк рассмотрел вопрос о снижении ставки, ему нужны гарантии того, что клиент вернет кредитные средства. В качестве гаранта может выступать поручитель, залог либо наличие договора со страховой компанией. Следует помнить, что страховать жизнь, здоровье либо платежеспособность клиенту придется на протяжении всего периода кредитования. Что касается поручительства, то далеко не каждый человек, сможет взять на себя такие обязательства. Ведь в случае неоплаты, возвращать деньги придется именно ему. К тому же к поручителям банки выдвигают повышенные требования, и требуют доказательства платежеспособности.
6 Участие в акциях Очень часто банковские учреждения проводят различные акции, и предоставляют бонусы для своих клиентов. С целью удержать старых клиентов, и привлечь новых. Поэтому участие в таких программах поможет оформить кредит под меньший процент.

Преимущества погашения кредита ранее установленного срока

Выгода от такого шага очевидна. Ведь при полном закрытии ссуды раньше времени плательщик освобождается от существующих долговых обязательств. А если плательщик хочет досрочно погасить кредит в Сбербанке, пересчитают ли проценты по итогам частичной проплаты? При такой ситуации стоимость регулярного платежа либо заемный срок уменьшается. И происходит это с перерасчетом процентовки. Клиент получает обновленный график по проплатам.

Но подходить к такой процедуре следует взвешенно и грамотно. Необходимо учитывать и особенности выплат: например, при аннуитетных платежах заемщик вначале погашает процентную часть, а лишь затем тело займа. Получается, что при досрочной выплате основная сумма займа практически не меняется.

при досрочном погашении кредита проценты пересчитываются в Сбербанке
Чтобы точно узнать сумму к досрочному погашению кредита, можно воспользоваться онлайн-калькулятором

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке, произвести в этом же финансовом учреждении не получится. Такая услуга просто не предоставляется клиентам. Зато те, кто взял деньги на покупку жилья в другом банке, могут перевести свой кредит в Сбербанк. Причем, они могут даже перекредитовать несколько ипотек в одну, тем самым уменьшив свои расходы и сделав работу с банком более удобной.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке, оформленной в другом учреждении, начинается со сбора необходимых документов. В этот перечень кроме типового заявления входят и другие бумаги:

  • российский паспорт;
  • копия трудовой книжки, заверенная у работодателя;
  • документы на купленную квартиру, которая собственно и выступает в качестве залога;
  • справка об остатке долга перед банком, в котором оформлен кредит.
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть налог за кредит в сбербанке

Если для улучшения условий кредитования заемщик привлекает поручителей, то потребуются и их паспорта. Банк также с большой долей вероятности затребует справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

После рассмотрения заявки и остального пакета документов специалист Сбербанка сообщает о принятом решении. Обычно вся процедура занимает порядка 8 – 10 дней. При этом условия кредитования должны соответствовать типовым условиям банка. Так, например, срок займа не может быть больше 30 лет.

Для окончательного принятия решения специалисту Сбербанка потребуется оценка залогового имущества. Заказывать ее самостоятельно не нужно. Это сделает сам банк, так как они принимают сведения лишь от тех оценщиков, которые прошли их аккредитацию. Если же произвести оценку заемщик хочет заранее, то ему стоит для начала ознакомиться со списком экспертов, а уж только потом обращаться к одному из них.

Сегодня Сбербанк охотно рефинансирует кредиты из других банков под 9,5% годовых. Правда, этот показатель может увеличиться еще на 1%, если заемщик не собирается страховать свою жизнь и здоровье. До момента внесения сведений об ипотеке в Госреестр процентная ставка будет автоматически повышена еще на 1%. Эти факторы нужно учитывать при принятии решения о том, стоит ли переводить кредит в Сбербанк.

Полезная информация о реструктуризации кредита в Сбербанке

Понизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке можно и тем, кто взял деньги на покупку жилья в этом финансовом учреждении. Только в этом случае речь идет не о рефинансировании, а о реструктуризации. Суть процедуры заключается в изменении условий кредитного договора по тем или иным причинам.

Снизить процентную ставку в случае реструктуризации можно двумя путями:

  1. Уменьшить срок кредитования. В этом случае процентная ставка может снизиться на 0,5 – 1% годовых. Кроме того, клиент может существенно выиграть на перерасчете переплаты по кредиту.
  2. Обратиться в банк с заявлением о понижении процентной ставки.

Второй вариант более долгий, зато он может позволить снизить процентную ставку даже на несколько пунктов. Но в этом случае заранее нужно собрать следующий пакет документов:

  • заявление на снижение процентной ставки в свободной форме;
  • иные бумаги, подтверждающие иные обстоятельства, которые могут быть взяты в рассмотрение банком.

Досрочная оплата при различных типах кредитования

В онлайн-приложении от Сбербанка разрешается проводить большое количество различных финансовых операций. В том числе и досрочно погасить имеющийся займ. Делается это следующим образом:

  1. Авторизоваться на портале.
  2. Из основного меню перейти в подраздел «Кредиты».
  3. Отыскать имеющуюся ссуду и отметить вариант проплаты (полный/частичный).
  4. Оформить онлайн-заявление, указав все необходимые сведения.
  5. Кликнуть на кнопку «Подтвердить».
  6. Остается в поле подтверждения внести капчу-код, присланный по СМС, и повторно отметить опцию «Подтвердить».

После одобрения заявки финансы со сберсчета плательщика спишутся автоматически. На последующие после транзакции сутки стоит еще раз зайти на свою страничку и убедиться в закрытии ссуды.

перерасчет кредита в Сбербанке
Особенность частичного досрочного погашения займа

При планируемом преждевременном закрытии ссуды следует учитывать особенность графика платежей. К примеру, вопрос, нужно ли выплачивать проценты при аннутитетном графике выплат становится неактуальным по истечению первой половины кредита. Ведь проплата процентов идет именно в первые недели и месяцы займа, затем заемщик погашает уже тело ссуды.

При дифференцированном варианте проплат начет процентовки проводится неравномерно. Учитывается остаток общего долга, поэтому ежемесячно происходит снижение регулярных проплат. Сумма начисляемых процентов непосредственно зависит от величины оставшейся задолженности.

Аннуитетный график

При аннутитетных проплатах плательщик в начале срока кредитования погашает процентную часть, а лишь затем переходит к выплате по основной задолженности. В этой ситуации преждевременное закрытие ссуды выгодно лишь в первой ее половине. Только тогда заемщику удастся снизить сумму начисленной процентовки и, соответственно, уменьшить весь займ.

нужно ли выплачивать проценты
С наименьшей выгодой происходит досрочного погашения займа по аннутитетным платежам

Обращение в суд

​Этот вариант имеет место быть только тогда, когда банк ущемил клиента в его правах (появление новых комиссий, необоснованное повышение процентной ставки). В противном случае принудительно снизить процентную ставку не получится. Такой вариант решения проблемы потребует дополнительных финансовых вложений – придется оплачивать услуги адвоката. Он поможет составить линию выступления, найти несостыковки в договоре, отстоять интересы заемщика в суде.

Но такой вариант решения не дает никаких гарантий. Человек может проиграть или выиграть дело. Если решение будет принято в его пользу, то процентная ставка будет снижена.

Отразится ли досрочное погашение на кредитной истории

Конечно, самому заемщику выгодно преждевременно закрывать свои банковские долги, освобождая себя от лишних переплат и кредитных обязательств. Но банк-займодавец данный поступок клиента не считает положительным. По существующим законам, преждевременное погашение ссуды не отразится негативно на кредитной истории, но этот факт обязательно будет отмечен в ней.

А это может негативно повлиять, если клиент решит оформить займ в последующем (причем не только в Сбербанке, но и в иных кредитных организациях). Банки могут просто отказывать в выдаче последующих займов. А если и одобрять ссуду, то на невыгодных условиях для заемщика.

Предыдущая запись Досудебная претензия виновнику ДТП без ОСАГО – образец без страховки о выплате ущерба, как правильно составить и оформить?
Следующая запись Какие банки дают кредит безработным? Кредит безработному по паспорту

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector