Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Срок давности по кредитной задолженности

Срок давности по кредитной задолженности гражданский кодекс

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Период, на протяжении которого банк или другой кредитор может истребовать кредитную задолженность через суд, то есть общий срок давности по кредиту, составляет 3 года. Гражданский кодекс предусматривает также 10-летний срок исковой давности. Основное отличие в применении этих показателей состоит в определении даты отсчета. По каждому просроченному платежу срок рассчитывается отдельно.

Стоит упомянуть и о сроке давности для поручителя, поскольку для него действуют особые правила. Если физическим лицом при получении кредита в качестве гарантии его возврата было оформлено поручительство, в случае уклонения от возврата долга представители банка обратятся с требованием возместить его к поручителю.

Но и в этом случае права кредитора сужены. Срок действия поручительства ограничен периодом, указанным в соответствующем договоре. Если он в документе отсутствует, обязанности поручителя действуют на протяжении года после окончания срока действия кредитного договора. Именно столько времени закон дает банку, чтобы подать на поручителя в суд.

Кредитные вопросы являются в данный момент наиболее наглядным примером для 196 статьи ГК РФ. Поэтому опираться необходимо именно на Гражданский Кодекс. Таким образом, СИДК составляет три года с момента, когда пострадавший узнал о нарушении, и десять лет с момента, когда его права были нарушены.

Под нарушением прав в данном контексте подразумевается отказ физического лица от погашения задолженности по займу.

В банке

На практике сроки исковой давности по кредитам в банке определяются по окончанию действия договора. Если пройдет три года после прописанной конечной даты, и банк не обратится в судебные инстанции с сообщением о задолженности, то по статье 196 ГК РФ данная банковская организация потеряет право требовать долги. Закон предусматривает, что даже при наличии заявления банком дело на 99% выиграно не будет.

Для физических лиц

Сроки исковой давности по кредитам для физических лиц составляют те же три года. Однако в делах с физическими лицами в судебной практике началом отсчета СИДК является не дата окончания договора, а дата внесения последнего платежа.

Например, нередко физические лица брали займы, вносили первый платеж и переставали выплачивать по задолженности. В итоге, именно с дня внесения платежа может начинаться отсчет. Нередко СИДК выступает отдельным пунктом в договоре с физическим лицом. В таком случае в суде будут опираться именно на договор, а не на первый пункт 196 статьи ГК РФ.

После решения суда

Сроки исковой давности по кредитам не распространяются на решение суда, которое уже вступило в силу. Если суд постановил взыскать задолженность, то далее дело о задолженности будет протекать в соответствии с ФЗ, регулирующим исполнительное производство. В данном контексте также есть подобное понятие – срок для предъявления исполнительного документа. Данный период тоже равен 3-м годам.

Если у физического лица есть задолженность, и истек СИДК, то это все равно не делает его окончательно свободным человеком. Коллекторы, вероятно, будут и далее продолжать требовать с физического лица возместить задолженность и даже могут подать в суд. Однако выиграть такое дело они не смогут.

Образец

Исковой давностью согласно Гражданскому кодексу РФ является срок, который по закону предоставлен лицу, чье право нарушено, для защиты его в суде. Выделяют общий и специальные сроки давности.

Специальный срок не должен превышать десяти лет, общий же срок для большинства гражданских дел составляет три года. То есть, если не пропущен срок для дел определенной категории, суд примет заявление от истца. По прошествии трехлетнего срока заявление может быть также подано, но не факт, что оно будет рассмотрено судом, а не отклонено (даже если сами требования законны).

К отношениям, связанным с кредитованием, применяется общеустановленный трехлетний срок.

Срок давности по кредитной задолженности гражданский кодекс

Важно знать, что банки не имеют права устанавливать увеличенный срок давности в своих типовых договорах (принцип соглашения сторон здесь не действует). Статья 198 ГК РФ прямо устанавливает, что любое изменение сроков давности недействительно.

Даже если должником был подписан договор, где срок установлен не три, а пять и более лет, это положение не будет применяться в суде, а будет признано ничтожным.

Есть особенности в том, как рассчитывается срок исковой давности по кредиту. Судебная практика в 2019 году исходит из того, что началом его течения является дата, когда банк узнал о нарушении своего права. Это соответствует правилам ст. 200 ГК РФ. Когда образуется просрочка платежа по кредиту, банку становится об этом известно, и он уже вправе обратиться за защитой своих прав.

Ранее существовавшая судебная практика об отсчете СИД с момента окончания договора сейчас не распространена. Она давала большие возможности банкам по злоупотреблению своими правами, ведь можно было насчитывать пени и штрафные санкции за весь установленный период действия договора и подавать в суд только после того, как он закончится, хотя руководству кредитной организации уже понятно, что заемщик не намерен исполнять свои обязательства.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Предлагаем ознакомиться:  Положение об испытательном сроке в медорганизации образец

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

1. Что такое срок исковой давности2. Сколько он составляет, каким законом регламентируется3. Когда начинается4. Когда начинается заново — при каких действиях5. Что будет после завершения срока

Не следует думать, что когда истекает СИД, все взаимоотношения между сторонами прекращаются автоматически. У банков есть возможность взыскать просроченный кредит, срок исковой давности не применяется судом самостоятельно, для этого нужно заявление ответчика. Образец можно найти не информационных стендах в суде, заполнить его не представляет труда, главное, необходимо указать на пропуск СИД. Однако необходимо быть готовым к тому, что в суде придется доказать дату отсчета СИД.

Кроме того, банк может продать долг и часто этим пользуется. Коллекторы же обычно не прибегают к принудительному взысканию и помощи приставов, применяя свои собственные методы взаимодействия с должником.

Банк так просто не отстанет

Помните, срок исковой давности – это лишь определенный временной промежуток, по истечении которого финансовое учреждение не имеет права обращаться в суд на предмет взыскания суммы вашей задолженности. От ваших обязанностей это вас не освобождает. Поэтому не рассчитывайте на то, что по истечении 3 лет с момента завершения договора или проведения последней транзакции по кредиту, о вас просто забудут. Вариантов может быть много:

  • истечение срока давности не запрещает банку требовать с вас погашения задолженности. Единственный, но серьезный плюс от этой ситуации – аргумент против финансового учреждения в суде. Вместе с тем кредитор нередко продолжает звонить вам, присылает всевозможные официальные письма и вообще всячески напоминает о своем существовании и о вашем долге. Что можно противопоставить такой ситуации? Вы имеете право прийти в отделение и написать заявление на отзыв персональных данных. Как правило, после этого любые звонки или письма прекращаются;
  • никто не может запретить финансовому учреждению продать долг коллекторской конторе. А вот как тут повернется дело, предсказать довольно сложно. Все может ограничиться круглосуточными звонками, а возможно, в один прекрасный день на вашем пороге окажутся плечистые дяди наглого вида, которые будут прицениваться к тому, в счет чего можно погасить вашу задолженность. Если действия коллекторской конторы незаконны, у вас есть только один выход – обращение в полицию. Если стражи правопорядка не принимают никаких мер, пишите заявления в прокуратуру;
  • истечение срока исковой давности не запрещает банку обратиться в суд. Причем Фемида не будет разбираться в том, истекли сроки обращения или нет, она попросту постановит необходимость возврата вами долга, и дальше вы будете общаться с представителями исполнительной службы. В данном случае вам важно не упустить момент и обратиться в суд с ходатайством об истечении срока исковой давности. Если суд проигнорирует ваше требование, вы можете обжаловать решение в суде вышестоящей инстанции. В таком случае лучше обратитесь к квалифицированному специалисту.

Взыскание задолженности по истечении данного времени

срок исковой давности по долгам физических лиц

Если по обязательству установлен срок исполнения, как происходит, например, по кредитам, Гражданский кодекс предусматривает, что начало отсчета срока исковой давности приходится на дату завершения срока исполнения. Поэтому суды преимущественно склоняются к тому, что трехлетний срок давности по кредиту начинается со дня, следующего после последнего платежа.

Если на протяжении этого периода произойдет контакт между кредитором и заемщиком, например будет внесена даже самая небольшая сумма, должник распишется в получении заказного письма о задолженности, посетит отделение банка или его работники свяжутся с заемщиком по телефону, срок давности обнулится, а его отсчет начнется заново.

Что касается 10-летнего срока давности, то он рассчитывается с даты оформления кредита. Таким образом, независимо от даты последнего погашения долга или другого взаимодействия физического лица с банком, через 10 лет после получения займа кредитор уже не может претендовать на его возврат по судебному решению.

Не следует рассматривать срок давности как панацею от уплаты долга и скрываться от кредиторов. Ведь и за пределами его банк может предпринимать меры к возврату денег.

Это может быть:

  • Письменные требования уплаты долга;
  • Телефонные звонки;
  • Перепродажа долга третьим лицам (в том числе коллекторам).

Именно коллекторы, зная, что через суд получить деньги им не удастся, могут совершать не слишком красивые и законные действия, от угроз по телефону, до жесткого физического и морального давления на должника.

Чтобы защититься от таких действий можно и нужно предпринимать ответные меры, к которым относят:

  • обращения в правоохранительные органы (полицию, прокуратуру);
  • судебную защиту;
  • кроме того, нелишним будет написать в банк заявление, которым отозвать право на использование своих персональных данных.

Как правило, такие меры приводят к необходимому результату, когда банк прекращает свои требования, ведь ГК РФ запрещает односторонние меры, предпринимаемые для взыскания, срок которого истек. Таким образом, удержание денег с зарплатной карты или другого счета, реализация заложенного имущества должника без решения суда, незаконны.

Случаи, когда кредитор подает заявление в суд, невзирая на то, что срок давности истек, нечасты, но бывают. В таком случае заемщику надо написать в суд ходатайство о применении срока давности, отреагировать на которое суд обязан только одним образом, прекратив рассмотрение дела.

Предлагаем ознакомиться:  Срок службы лопаты - Защита прав граждан

Зная, как отсчитать трехлетний срок давности по кредиту, пользуясь нормами, предоставляемыми законодательством нашей, можно защитить свои права в случае, если кредитор продолжает настаивать на возврате средств, несмотря на то, что делать этого уже не имеет права. В ряде случаев целесообразно обратиться к квалифицированному специалисту, не полагаясь на самостоятельное решение дела.

Возвращается ли займ по завершению срока давности?

Чтобы определить, как устанавливается исковая давность  по ссуде, в случае смерти заемщика, стоит внимательно изучить соглашение о кредитовании:

  • если в документе есть пункт, что поручитель продолжает оплату долга за покойного, то поручительство остается в силе;
  • если такого пункта в соглашении нет, то ссуда «замораживается» и возврат ее осуществляет уже гражданин, который будет принимать наследство покойного.

Стоит добавить, что смерть должника на период поручительства не влияет. Что касается исковой давности по кредиту без поручителей, например, по автокредиту или по потребительскому займу, то здесь существование долга прекращается в связи с кончиной гражданина.

По завершению срока исковой давности, по потребительскому кредиту или по ипотеке, дебитор полностью освобождается от обязательств перед кредитором, а все попытки финансового учреждения вернуть средства будут считаться неправомерными.

Помимо положительных моментов, клиенту необходимо знать и о возможных последствиях такого варианта развития событий:

  • гражданин в течение 15-ти лет не сможет взять ссуду в банках государства;
  • пожизненный запрет устанавливается в отношении получения займа в банке, куда не была возвращена ссуда;
  • устанавливается ограничения на работу в различных банках.

Кроме перечисленных моментов, никакие последствия больше не предусмотрены по закону.

Даже после завершения срока давности кредитор будет пытаться возвратить деньги. Действовать он будет следующим образом:

  1. Обратиться в судебный орган с исковым заявлением о взыскании средств.
  2. Продаст долг.
  3. Устно или письменно будет регулярно требовать долг.

В первом случае, необходимо оформить заявление о применении ст.199 ГК РФ, а именно об исковой давности. Документ нужно зарегистрировать в канцелярии. Обращение может быть отклонено судом, и тогда придется подавать апелляцию. Длиться подобные разбирательства могут долго, но не больше 10-ти лет.

Срок исковой давности по кредитной задолженности существует, в соответствии с действующим Гражданским кодексом он составляет 3 года. Но далеко не все в этом деле так просто. Первая и главная проблема заключается в вопросе, с какого момента начинают отсчитываться эти самые 3 года. И вот здесь мнения юристов расходятся.

Сразу обращаем внимание на то, что дата подписания договора с банком не играет никакой роли. Следовательно, не рассчитывайте, что срок исковой давности по вашей задолженности начнет отсчитываться с даты, когда вы поставили свою подпись. На сегодняшний день существует две основных трактовки, в частности:

  1. Начало отсчета с момента последнего платежа.
  2. Начало отсчета с момента истечения договора с банком.

Клиент банка, который оформляет кредит, несет за это ответственность. В последние годы невыплаты существенно участились. В этом вина не только заемщиков, но также и банков, и даже государства. Однако в некоторых случаях кредитная невыплата зависит целиком от клиента банка. К таким случаям можно отнести личные обстоятельства либо откровенное мошенничество.

Заемщик обязан знать, что если он берет кредит, и изначально надеется на возможность не выплачивать его, в чем может поспособствовать закон о сроке исковой давности, он рискует понести административную, и даже уголовную ответственность. Минимальное наказание, грозящее должнику, – это взыскание имущества. Но законодательством предусмотрены и более жесткие меры.

Как исчисляется срок для различных случаев

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

  • по завершению кредитного соглашения;
  • с даты крайнего взноса по ссуде.

Должнику следует иметь представление о нюансах. После принятия кредитором решения о досрочной выплате ссуды, временной период запускается повторно. Выполнить такой маневр можно по прошествии 90 суток с даты последнего поступления средств. Сегодня, решения, по срокам давности по завершению действия соглашения опротестовываются.

Существует правило, при котором, срок исковой давности может быть прерван и после восстановления, начнется новый отсчет трехлетнего периода. Есть условия, при которых это может произойти:

  1. должник подал заявление о необходимости продлить займ или предоставить отсрочку выплат;
  2. стороны подписали договор о реструктуризации, согласно которому, срок был продлен, а платежи стали меньше;
  3. гражданин получил претензию от кредитора с требованием вернуть денежные средства и ответил, что с размером задолженности не согласен;
  4. иные действия, которые подтвердят согласие гражданина с предъявляемыми претензиями.

Важно отметить, что если гражданин не желает, чтобы банк подал на него в суд, то после истечения срока давности не нужно подписывать никакие документ о признании задолженности. Существует заблуждение, что если гражданин внесет любую сумму в счет оплаты долга, то его действия будут расцениваться в качестве согласия с суммой задолженности. По закону все обстоит иначе и срок давности не начинает рассчитываться заново.

Когда срок приостанавливается?

Срок исковой давности по кредитному договору может быть приостановлен. Такая возможность указана в ст.202 ГК РФ и допускается если:

  1. внесены изменения в законопроекты;
  2. форс-мажор;
  3. наложен запрет;
  4. армейская служба;
  5. военное положение в государстве.

После устранения перечисленных моментов, срок будет продолжаться с момента его приостановления.  Истец вправе потребовать пересмотра срока исковой давности по кредиту физического лица, оперируя тем, что заемщик встречался с сотрудником кредитора уже после завершения платежей. Если это будет доказано, то период начинает отсчитываться со дня встречи.  В этой связи, должнику лучше знать, что:

  • общение по телефону – не доказательство, в отсутствии записи;
  • фиксация на видео визита клиента в банк не считается доводом;
  • расписка в получении документа не выступает в роли удостоверения фактическое принятие мер по погашению ссуды с учетом условий банка.
Предлагаем ознакомиться:  Как отсудить задолженность по алиментам

Порядок исчисления срока

Многим известно, что срок давности по кредиту составляет именно три года, но часто люди затрудняются в определении начала отсчета этого периода.

По общему правилу, начало срока начинается со дня, когда стало известно о том, что право лица (неважно, гражданина-кредитора или банковской организации) нарушено, и о том, кто именно является надлежащим ответчиком по делу (ст.200 ГК РФ).

Таким образом, если кредит перестал оплачиваться 01.01.2015 года, а срок окончания выплат договором был определен по 01.01.2016, то срок исковой давности по первой просрочке истечет после 01.01.2018 года. По кредитным картам срок окончания договора не определен, поэтому срок начинает отсчитываться с даты, когда кредитор предъявляет требование о возврате суммы долга (по истечении времени на исполнение такого требования).

Со сроком давности связаны и понятия прерывания и приостановления этого срока.

Если должник вносит часть денег в оплату кредита, срок давности начинается заново.

Приостановление срока происходит в случаях:

  • службы должника в армии;
  • моратория, установленного государством;
  • если приостановлено действие определенного закона по делу;
  • действуют чрезвычайные обстоятельства (форс-мажор).

Если долг не оплачивался уже значительное время, и срок давности подходит к концу, необходимо помнить следующее:

  1. Прервать срок давности может только документально подтвержденный контакт с банком, свидетельствующий о попытках урегулировать проблему. Это может быть письмо, протокол встречи и переговоров, обязательство о погашении долга, выданное заемщиком. Устные и телефонные разговоры к таким фактам не относятся.
  2. Переуступка долга не прерывает и не увеличивает трехлетний срок давности (так что коллекторы не могут рассчитывать на него в полном объеме).
  3. Рефинансирование или реструктуризация кредита в том же банке однозначно прерывает и возобновляет установленный законом срок.

Судебная практика показывает, что требование о нарушенном праве на возврат денежных средств принимается к рассмотрению судом вне зависимости от того, прошли три года давности или нет.

Если же банк или организация, кому продан долг, подает в суд за пределами установленного срока, необходимо заявить ходатайство о прекращении дела. Сделать это необходимо до вынесения решения судом по делу.

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то

проще всего

это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:

Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.

Он идеально подходит для ИП или ООО на

УСН

,

ЕНВД

,

ПСН

,

ТС

, ОСНО.

Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов.

Попробуйте и Вы удивитесь

, как это стало просто!

Последствия истечения срока исковой давности

По Гражданскому кодексу, когда заканчивается 3-летний срок с даты последнего платежа или 10-летний с даты оформления кредита, банк больше не может претендовать на имущество должника, в том числе списывать деньги со счета без согласия его владельца. Больше нельзя подать в суд на должника. Но признавать безнадежными и списывать такие долги банки не спешат, поскольку закон не обязывает их принимать подобные решения.

Важно понимать, что, если даже удалось избежать контактов с банком на протяжении срока давности, не стоит рассчитывать, что на этом проблемы закончатся. Даже избавившись от риска получить решение суда о взыскании кредита, нужно быть готовым к другим негативным последствиям:

  • Серьезный удар по кредитной истории. Информация о том, что вы избежали ответственности за неоплаченный кредит, обязательно станет доступна потенциальным кредиторам, и вряд ли в будущем удастся взять новый займ. Банки не будут заинтересован в таком рискованном клиенте.
  • Возмещение аннулированного долга. Гражданский кодекс предусматривает, что возврат задолженности по кредиту возможен даже после истечения срока давности. Его отсчет начинается заново, если должник признает долг и это будет зафиксировано письменно. Хоть банк и не может истребовать задолженность по кредиту через суд, это не значит, что попытки вернуть деньги прекратятся. Скорее всего, вам будут продолжать названивать, писать с требованиями расплатиться по долгам и могут обратиться к коллекторам. Случается даже так, что банк подает на должника в суд после истечения срока исковой давности, и нет гарантии, что судья обратит на это внимание. Поэтому, если такое случится с вами, подайте ходатайство о применении срока давности.
  • Обвинение в мошенничестве. Предпринимая активные действия по уклонению от оплаты кредита, должник рискует попасть под признаки мошенника, предусмотренные уголовным законодательством.

Срок исковой давности для поручителей

Несколько иначе устанавливается  срок давности для поручителей. Если дата  начала и завершения поручительства в соглашении займа не оговорена, то такие обязанности будут действовать только в течение года по завершению срока потребительского кредита или иного вида займа.

Если срок давности по кредиту еще не закончился, а банк успел предъявить свои претензии к поручившемуся лицу, то последнему придется погасить всю, имеющуюся задолженность. При пропуске срока, восстановить временной период не сможет даже суд, поскольку речь идет о прекращении самого обязательства, а не за давностью дела.

Дополнительным моментом, способным сыграть существенную роль, является то, что если кредитор изменил процентный показатель по кредиту, соглашение о поручительстве считается ничтожным, автоматически. Важно, чтобы поручитель не ставил подпись на допсоглашении или других документов.

Предыдущая запись Расторжение договора задатка по соглашению сторон
Следующая запись Как выселить соседей квартирантов из сдаваемой квартиры в 2019 году: выселение шумных соседей снимающих квартиру

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector