Чем отличается ипотека от кредита?

Ссуда и ипотека в чем разница

На какие суммы может рассчитывать клиент

Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация.

По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Что лучше — ипотека или кредит, пока не ясно.

Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей.

При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

Что брать — ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

В чем отличия кредита от ипотеки

Потребительский заём — это сума средств которая выдается клиенту кредитной организацией на платной основе. Сумма средства при данном виде кредитования ограничена — до полумиллиона рублей. По сути заём выдается с целью удовлетворения потребительских нужд граждан, но банк не требует полного отчета о приобретенной собственности.

Денежные средства предоставляются на общих основаниях. Созаемщики, залог и поручительства здесь не актуальны. Ответ на заявку банк дает на основании справки 2-НДФЛ. Но можно предоставить дополнительные сведения о других источниках дохода.

Основное отличие ипотеки от кредита — тот факт, что ипотека является частным случаем займа. В то же время кредит является общим определением. Но имеется и ряд других различий Перечисляемые моменты будут касаться общих случаев ипотечного и стандартного кредитования.

Нужно принять во внимание следующие отличия:

  • Назначение получаемых у кредитора средств;
  • Процедура проверки, составления и оформления договора;
  • Получаемая сумма и сроки, в течение которых будет выплачен долг;
  • Обеспечение или закладываемое имущество по займу;
  • Ставки по кредиту, в процентах (в среднем);
  • Выплата базового или первоначального взноса по займу;
  • Основные риски должника.

Каждое из отличий необходимо рассмотреть отдельно.

Основное отличие ипотечного кредита — средства предоставляются только для покупки недвижимости. Банки нередко практикуют следующую схему: деньги сразу используются для приобретения жилья, и на руки не выдаются. Либо выдаются средства с ограничением в сфере использования. Заемщик имеет право потратить их на выбранный объект недвижимости. Но сторонние траты здесь не допускаются.

Ссуда и ипотека в чем разница

В ряде случаев обычное кредитование тоже используется для целевого расходования средств. Пример: кредит на лечение, для поездки в отпуск, на свадьбу. Но в подобных вариантах контроль за расходованием средств не столь жесткий. При ипотечном кредитовании банковская организация ведет строгий учет использованных средств. Причем договор предусматривает наказание за нецелевой расход полученных денег.

Недвижимость является одной из наиболее дорогих категорий товара. Для рядовых граждан очень сложно накопить необходимую сумму, позволяющую сразу купить нужный объект. Во многих случаях это сделать практически невозможно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют суммы на порядок превышающие ссуды на иные нужды.

С размером ссуды по ипотеке связаны отличия по срокам выплат. Для подобных займов считается нормальным срок, рассчитанный на 15-30 лет. При том, что в стандартном случае этот период редко превышает 5-7 лет. Причем банки не всегда позволяют растянуть выплаты на подобный срок.

Размеры сумм по ипотечному кредиту вынуждают проводить серьезные проверки платежеспособности клиента. Поэтому быстрое оформление ипотеки невозможно, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, удостоверение личности, правильно заполненное заявление и ряд прочих документов.

На основании полученных данных банк проводит проверку платежеспособности заемщика. Необходимо убедиться: клиент способен выплачивать требуемую сумму, не имеет задолженностей и не скроется при получении денег. Просроченная задолженность, невыплаты по алиментам и прочие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении займа для приобретения недвижимости.

Предлагаем ознакомиться:  Кассационная жалоба по уголовному делу

Обеспечение кредита — это затраты сторон, заключивших договор займа. Например, в случае микрокредитов эти затраты минимальны. Но при ипотечном кредитовании обе стороны вынуждены пойти на дополнительные траты для оформления сделки. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, приобретающего недвижимость.

В случае банка основные траты связаны с проверкой заемщика и покупаемого имущества. В частности, проверяется, не имеется ли определенного обременения, связанного с рассматриваемой недвижимостью. Пример: она уже находится в залоге либо под арестом. Дополнительно приходится проводить проверку законности приобретения. В ряде случаев приходится проверять и законность строительства предмета договора.

Ссуда и ипотека в чем разница

Заемщику тоже придется пойти на определенные траты. Ему обязательно придется нанять специалистов, проводящих оценку стоимости целевой собственности. Причем банк может не признать экспертное заключение, если возникнет подозрение в пристрастности специалиста. И проверку придется проводить повторно. В ряде случаев банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиента, для получения гарантии выплат по займу.

В случае с ипотекой ставки по кредитам обычно ниже, чем в иных случаях. Например, для потребительского займа средняя ставка в 2019 году составляет 11,9-20%. А максимальный процент достигает 25%. Средняя ставка для ипотечных кредитов в 2019 колеблется в пределах 9,25-14%. Причем имеются и более выгодные предложения. Например, ряд банков предлагает варианты для первичного рынка недвижимости со ставкой от 6%.

Основные причины разницыв размерах ставки по займам:

  • Сроки выплат. Из-за периода выплат банки могут позволить себе снизить ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они получают большую прибыль, чем с других типов займов.
  • Предварительная проверка платежеспособности. Банки могут позволить снизить ставку из-за меньших рисков невыплаты долга.
  • Имеется надежный залог в виде недвижимого имущества. Данное имущество можно быстро продать, что гарантирует возврат средств в случае невыплаты долга.
  • Опционально — наличие у заемщика страховки на случай определенных рисков, связанных с потерей средств.

Основное отличие ипотечного кредитования — заемщик обязан выплатить первоначальный взнос. В случае с потребительскими или микрокредитами этот взнос не требуется. Данное требование выдвигается для получения гарантии того, что клиент банка будет выплачивать свой долг. В случае потребительского кредита подобных требований нет, поскольку у клиента обычно нет доступных средств для базового взноса.

Размер первой выплаты по ипотеке зависит от конкретного банка и типа договора. Также влияет выбранный рынок недвижимости: первичный или вторичный. В среднем, сумма первичного взноса обычно колеблется в пределах 10-30% от общей суммы, взятой в долг. Необходимо учитывать: независимо от выбранной программы банка, этот взнос обязателен для уплаты.

Многие специалисты отмечают: при ипотечном кредите риски невелики не только для банка, но и для клиента. Из-за меньших размеров ставки должнику проще выплачивать суммы, указанные в договоре. А в случае невыплаты ему известно, какое именно имущество отойдет в собственность банка.

В ситуации с потребительскими кредитами ситуация иная. Проценты, набежавшие за просроченные выплаты, приводят к появлению огромных сумм долга. Как результат: на имущество должника накладывается арест. В ряде случаев потери выходят даже выше, чем из-за просроченного ипотечного займа.

Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102.

Ссуда и ипотека в чем разница

Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

Потребительская ссуда на покупку имущества может оформляться под залог автомобиля, ювелирных изделий. Ипотека в отличие от кредита на жилье имеет целевое предназначение займа.

При выборе вида займа клиенты банка часто задают вопрос по условиям жилищного кредита и ипотеки, в чем разница. Жилищная ссуда выдается для покупки квартиры, дома, реконструкцию с последующим увеличением площади.

Долговые обязательства перед банком связаны с рисками. В этом случае разница между ипотекой и кредитом состоит в том, что при ипотечном финансировании банк оставляет за собой право распоряжаться имуществом. Средства от продажи недвижимости позволяют покрыть убытки в случае банкротства.

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Рассматривать выгоду ипотеки и кредита нужно с точки зрения удобства при покупке квартиры. При рассмотрении необходимо перечислить основные плюсы и минусы этих способов получения займа. И тогда решить, что выгоднее, и в каких ситуациях.

Предлагаем ознакомиться:  Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год, как можно ее вернуть в ВТБ и Сбербанке

Основные плюсы ипотеки выглядят так:

  • Сравнительно низкая процентная ставка.
  • Длительный срок выплат и, как следствие, небольшие ежемесячные платежи.
  • Возможность получить большую сумму в качестве займа.
  • Нет необходимости собирать всю сумму, требуемую для приобретения недвижимости.
  • Размер выплат позволяет не ограничивать себя в ежедневных расходах.

Но имеются у ипотеки и свои минусы. Основной недостаток — до окончания выплат недвижимость принадлежит банку. Поэтому в случае возникновения задолженностей, собственность легко потерять. Дополнительные сложности связаны с оформлением документов и ипотечным страхованием.

Потребительский нецелевой кредит обычно берут в тех случаях, когда для приобретения недвижимости не хватает относительно небольшой суммы денег.

Вот основные плюсы этого подхода:

  • Недвижимость сразу переходит в собственность покупателя. При невыплате кредита имеется шанс сохранить объект покупки.
  • Кредит выдается быстрее. Не требуется большое количество документов и дополнительное страхование.

Основные минусы этого метода — высокие ставки и необходимость выплачивать кредит в короткие сроки. Обычно клиентам банков приходится прикладывать немалые усилия для своевременных выплат.

Ссуда — это наиболее простая форма предоставления займа. В первую очередь от ипотеки её отличает отсутствие целевого назначения. Ссуда выдается на любые затраты граждан не связанные с нарушением закона.

Страхование не предусмотрено в обязательном формате. Риски банка компенсируются достаточно высокой ставкой. В чем разница — ссуда и ипотека? Кроме того можно выделить такие позиции по которым отличается ссуда:

  1. Отсутствие залога;
  2. Краткосрочность;
  3. Не обязательность первоначального платежа;
  4. Имеет место только страхование жизни и здоровья заемщика.

Военная ипотека отличается от стандартной в первую очередь тем, что она предназначена только для лиц, которые находятся на военной службе.

Во вторых расходы заемщика погашает Министерство Обороны, и это же Министерство является залогодержателем в соглашении.

Ещё одним отличием военной ипотеки является ограничение в сумме займа — 2,5 млн. рублей.

Определить какой вид кредитования лучший можно только в индивидуальном порядке. Ипотека имеет свои преимущества перед ссудой и потребительским займом — это крупные суммы денег и долгий срок погашения. Ипотека дает шанс многим семьям приобрести крышу над головой, несколько лет вносить обязательные платежи и нормально существовать на оставшиеся деньги.

Жилищный кредит и ипотека — в чем разница?

Понятие ипотеки

Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств.

При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

Ипотека — долгосрочный кредит, который выдается с конкретной целью — для покупки дома или квартиры. Выдача займа не подразумевает передачу денежных средств в руки заемщику. Деньги будут перечислены на счет продавца.

Особенности ипотечного кредитования:

  • Наиболее длительный срок возврата средств сред всех кредитных продуктов, до 30 лет.
  • Наиболее крупные суммы — до 10 млн. рублей.
  • Авансовый платеж, поручитель и залог — обязательные составляющие ипотечного договора.
  • Практика привлечения созаемщика.
  • Контроль всех этапов и участников сделки.
  • Приобретаемая недвижимость находится в собственности кредитного учреждения до полного погашения долга.
  • Подписание дополнительного страхового соглашения. Страхованию подлежит как клиент банка, так и недвижимость приобретаемая в кредит.
  • Оговаривается вопрос страхования рисков.
  • Для продажи, капитального ремонта или сдачи недвижимости в аренду заемщику нужно разрешение кредитора.

Преимущества перед другими видами кредитования:

  1. Возможность гражданам пользоваться социальными льготами и программами для приобретения жилья. Очевидна выгода для военнослужащих, молодых семей, владельцев сертификата материнского капитала и т. д. государственные программы предполагают погашение части долга из бюджета.
  2. Жилищный кредит отличается сроком погашения долга, не более 7 лет. Отличает кредит также высокая ставка кредитования, и значительный обязательный платеж. При этом банк не контролирует, какое именно жилье покупает клиент.
  3. Оформить жилищный займ при достаточном уровне дохода можно не привлекая поручителя, без залога и аванса. Кредитная история при оформлении также не столь важна как и при ипотеке.

Цель

Сравнение преимуществ и недостатков

Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

  1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
  2. Оформляется в кратчайшие сроки.
  3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
  4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
  5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

Таблица преимуществ и недостатков целевого и потребительского финансирования

Сравнительные характеристики

Потребительские программы

Ипотека

цель

на различные потребности

приобретение недвижимости

выдача средств

на руки

перечисление на счет продавца

залог

не предусмотрен

предусмотрен

отношение к недвижимости

возможность самостоятельно распоряжаться квартирой

заемщик не является полноценным владельцем, на операции с объектом требуется согласие кредитора

первоначальный взнос

не требуется

15 %

сроки

5-10 лет

от 5 до 30 лет

возраст

отсутствуют ограничения

21-65

обеспечение

требуются поручители

приобретаемая недвижимость

сумма

300000-25000000 руб.

3000000-8000000 руб.

процентная ставка

20-35%

от 12%

Предлагаем ознакомиться:  Как и какую ипотеку взять на квартиру и дом: без первоначального взноса и под материнский капитал

В отличие от кредита на жилище, исходя из условий финансирования по ипотеке, можно выбрать программу с льготными условиями при минимальном первоначальном взносе.

Отличия между ипотекой и кредитом заключаются в условиях предоставления финасирования. Если ссуда оформляется под залог недвижимости, находящейся в частной собственности, то обеспечением является заложенная жилищная площадь. При этом в квартире может быть прописан только 1 человек. Право собственности на недвижимость должно принадлежать не более чем 2 лицам.

В отличие от потребительского кредита, финансирование может проводиться в рамках социальной программы, установленной местным муниципалитетом. По кредитам сумма не должна превышать 8 млн руб. Предоставление залога предусмотрено при оформлении займа от 500 тыс. руб.

Для оплаты обязательного первоначального взноса можно воспользоваться материнским сертификатом. Финансовые учреждения предоставляют этот вид займа под различные проценты. Показатель годовой ставки за пользование средствами зависит от множества факторов:

  • участия в зарплатном проекте;
  • отличной кредитной истории;
  • постоянной занятости;
  • суммы минимального платежа;
  • согласия на подключение услуги страховки.

Льготная годовая процентная ставка для отдельных категорий заемщиков составляет 12,5%. При потребительском финансировании плата за пользование средствами составляет 20-35% в год, а в случае оформления ссуды под залог недвижимости действует ставка 13%.

Выводы

Подведя итог можно отметить что среди всех показателей самым надежным способом приобретения недвижимости является ипотека. Её могут позволить себе семьи которые не в состоянии накопить на собственное жилье. Если семья по каким-то критериям может рассчитывать на государственную поддержку, то тогда имеет смысл только ипотека.

Интересная информация: трудовое соглашение.

Согласие банка на продажу

В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса.

В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

Итак, разбираемся дальше, что лучше — ипотека или кредит?

Условия кредитования

ипотека или кредит что лучше

Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет.

Процентная ставка

При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%.

Что выгоднее — ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

Заключение

Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

Мы рассмотрели, что лучше — ипотека или кредит.

Специалисты считают, что в 2019 году лучше использовать ипотечное кредитование для приобретения недвижимости. Этот вариант является более удобным и выгодным, даже при более сложном процессе оформления займа.

Использование потребительского кредитования для покупки недвижимости оправдано в редких случаях.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Источник

Предыдущая запись ГИБДД ГАИ Всеволожск Ленинградская область — Все отделения ГИБДД и ГАИ
Следующая запись Списание ипотеки при рождении ребенка в 2020 году: условия, льготы, особенности и законы

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector