Как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту в вашем банке

Как уменьшить размер выплаты по кредиту

Что такое график регулярных платежей по кредиту

Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа.

• Размер и тип кредита.

• Продолжительность сделки.

• Источник дохода заемщика.

• Наличие первого взноса.

• Дата заключения договора.

• Способ погашения займа.

Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока.

В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

Выбор схемы погашения

Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.

2. Планирование процедуры внесения денежных средств.

3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.

4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.

5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.

Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

Процесс снижения переплат по ссуде зависит от многих факторов, о которых предстоит подумать ещё до того, как будет подписан кредитный договор. Поэтому вначале следует изучить кредитный календарь, который составляется в банке и необходим для того, чтоб заёмщик точно знал, как именно ему предстоит выплачивать долг весь период кредитования. И что не менее важно, правильно выбрать схему погашения кредита. Во втором случае предусмотрено два варианта выплат:

  • По аннуитетной схеме — ежемесячные отчисления делятся на равные части и на одинаковые периоды времени. То есть ежемесячно заёмщик будет отдавать банку одинаковую сумму как за основной долг (тело кредита), так и проценты по нему. В течение всего срока кредитования для заёмщика ничего не меняется — он должен исправно вносить одинаковую сумму на счёт в банке, пока полностью не погасит весь долг.
  • Дифференцированная схема рассчитывается немного сложнее, но она кардинально отличается от аннуитетного платежа. Суть в том, что в начале периода кредитования заёмщику начисляется большая сумма кредитных отчислений, а по мере сокращения срока сумма ежемесячных выплат и проценты по ним пропорционально уменьшаются. Проще говоря, основная финансовая нагрузка приходится на начало кредитования и снижается по мере уменьшения срока выплаты долга. Поэтому чем больше заёмных средств отдаёт должник вначале, тем меньше процентная ставка в конце.
Предлагаем ознакомиться:  Где подается иск по защите прав потребителей

Уменьшение срока по кредиту — Частично Досрочное погашение

Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

1. Реструктуризация кредита.

2. Рефинансирование займа.

3. Кредитные каникулы.

4. Пересмотр ставки.

5. Коррекция ежемесячного графика платежей.

6. Пролонгация договора.

Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат.

Методы снижения платежей

vidtok

  • Рефинансирование (перекредитование) ранее оформленного кредита. Суть в том, что заёмщик может обратиться в новый банк для получения новой ссуды с целью погашения старого кредита. Использовать такую возможность целесообразно только в том случае, если процентная ставка по кредиту в новом банке намного меньше, чем в том, где ранее оформлялась ссуда. Важно помнить, что для перекредитования в новом банке у должника не должно быть задолженностей и просрочек по текущему долгу перед старым кредитором. Основное преимущество рефинансирования состоит в том, что с его помощью можно не только снизить ставку, но и поменять схему погашения кредита.
  • Реструктуризация займа. Производится полный пересмотр графика погашения кредитной задолженности, а в исключительных случаях заёмщику предоставляются кредитные каникулы (отсрочка погашения долга) на определённый срок. Для проведения реструктуризации, должнику придётся доказать банку, что он действительно в ней нуждается. Реструктурировать ссуду могут должники, попавшие в трудную ситуацию, например, оказались в больнице или потеряли работу, что привело к потере платёжеспособности. Заёмщику придётся предоставить документальное подтверждение своей неплатёжеспособности, чтобы банк смог произвести реструктуризацию.
  • Досрочная выплата кредита с опережением графика. Именно этот способ позволяет существенно сэкономить на переплатах по процентам за кредит. Но он будет выгоден лишь тем кредитополучателям, которые платят по кредиту согласно дифференцированной схеме. Можно своевременно, до окончания действия кредитного соглашения, выплатить банку тело кредита и проценты по нему. Но есть один нюанс: многие банки предусматривают штрафы за досрочное погашение долга. Ведь в этом случае они теряют свою прибыль. Чтобы не ошибиться, нужно внимательно читать кредитное соглашение, там должен отсутствовать пункт о начислении штрафа за досрочное погашение ссуды.
Предлагаем ознакомиться:  Как подать в арбитражный суд ходатайство о принятии обеспечительных мер по иску

О чём следует знать заёмщику

Есть несколько нюансов, о которых необходимо знать каждому кредитополучателю, желающему уменьшить переплаты по ссуде. Основные трудности заключаются в следующем:

  • Несмотря на то что рефинансирование пользуется особой популярностью, воспользоваться программой может не каждый должник. Процесс перекредитования может усложниться тем, что нового кредитора могут не устроить гарантии возвратности долга, которые заёмщик предоставлял в старом банке. Проще говоря, новый банк может потребовать от заёмщика другое обеспечение, например, залог или поручителей.
  • Реструктуризация не такой простой процесс, как может показаться вначале. Чтобы получить кредитные каникулы или изменить график выплат, должнику нужно доказать банку свою неплатёжеспособность. Поэтому придётся собрать немало справок и документов, которые смогут подтвердить причину возникших финансовых трудностей. Без доказательств ни один банк не пойдёт на это.
  • Чтобы досрочно погасить кредит и не допустить переплат по процентам, заёмщику придётся скопить нужную сумму своими силами. Брать новый кредит для погашения старого невыгодно.

Реструктуризация кредита

Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.

Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.

1. Снижение процентной ставки.

2. Пролонгацию срока сделки.

3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.

4. Отсрочку регулярных выплат.

Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку.

Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.

Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

Общие рекомендации

Чтобы не попасть в долговую яму и не переплачивать проценты по займам, следует всегда придерживаться простых правил. Они заключаются в следующем:

  • Чтобы получить выгодную ссуду, необходимо иметь безупречную кредитную историю. Если в истории заёмщика будут отрицательные записи, получить выгодный кредит по хорошей ставке никогда не получится.
  • Намного охотнее банки работают с постоянными клиентами. То есть для получения выгодного займа нужно обращаться в банк, где заёмщик получает зарплату, имеет депозитный счёт, уже ранее брал кредит и своевременно его погашал и т. д. Надёжные и проверенные клиенты всегда в приоритете у любого кредитора.
  • Для того чтобы получить ссуду по сниженной ставке, заёмщику следует представить банку гарантии своей платёжеспособности. Поэтому помимо справки о доходах, лучше привести с собой платёжеспособного поручителя или представить банку залог.
  • Всегда следует помнить о том, что по процентной ставке целевые займы намного выгоднее, чем обычные потребительские ссуды.
  • Лучше всегда выбирать дифференцированный график погашения задолженности и ссуды с фиксированной процентной ставкой.
  • Никогда не стоит подписывать кредитный договор, не прочтя его. Именно в пунктах соглашения скрываются все подводные камни, в том числе скрытые комиссии, ненужные услуги, штрафные санкции и т. д.
  • Чем меньше период оформления кредита, тем меньше окажутся переплаты по процентам. И наоборот, чем дольше срок погашения задолженности, тем больше окажутся итоговые переплаты.
Предлагаем ознакомиться:  Льготы для сирот после 23 лет: список льгот, как получить, размер

Рефинансирование кредита

Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.

Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

1. Пересмотр процентной ставки.

2. Разработка нового графика платежей.

3. Консолидация задолженностей.

4. Получение дополнительных услуг.

5. Отказ от необязательных выплат.

6. Пролонгация срока действия договора.

     Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.

Кто может претендовать на уменьшение платежей по кредиту?

Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

• Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.

• Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.

• Оптимальное состояние кредитной истории.

• Отсутствие систематических просроченных платежей.

• Наличие источника стабильных доходов.

• Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.

• Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.

Как уменьшить размер выплаты по кредиту

Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности.

Финансовые учреждения могут снижать ежемесячные платежи для заемщиков, которые гарантируют дальнейшее выполнение обязательств. Подтвердить свои намерения клиент может посредством предоставления документов, в частности справки с места работы или различных квитанций, доказывающих факт непредвиденного повышения расходов.

Таким образом, оптимизация кредитной нагрузки выполняется банковскими учреждениями для снижения риска появления просроченных платежей. Заемщики, сталкивающиеся с непредвиденными ситуациями, результатом которых является снижение уровня платёжеспособности, могут инициировать различные процедуры, в том числе реструктуризацию и рефинансирование задолженности. Методы снижения кредитной нагрузки предполагают пересмотр условий сделки для последующего уменьшения размера регулярных платежей.

Предыдущая запись Какзаполнить инвентаризацию основных средств
Следующая запись Вывоз навоза в Москве, цена на услуги по вывозу навоза — YouDo || Договор на вывоз навоза

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector