Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Выкуп долга у банка физическим лицом - Всё о банкротстве

Выкуп долга у банка физическим лицом

Выкуп долга у банка через коллекторов

Проходит время, банковские аналитики изобретают новые схемы, позволяющие им получать максимальную прибыль при наименьших вложениях. Все эти нововведения могут быть полезны для самих должников.

Выкуп собственного долга у банка рассмотрен в статье 382 ГК РФ, которая предусматривает переуступку права после заключения договора цессии. Выкупить займ может третье лицо, то есть действует та же схема, что и при выкупе коллекторами долга за незначительные деньги и «выбивание» его из должника на значительно превышающую сумму.

Сумма выкупа долга отличается от номинальной (от десяти до шестидесяти процентов в зависимости от условий займа ). При договоре цессии все штрафы за просрочки и санкции списываются с заемщика. Таким образом можно сэкономить не только свои средства, но и нервные клетки.

Если вы хотите выкупить собственный долг у банка, то необходимо выполнить следующие этапы:

  1. Найти подставное лицо для договора цессии.
  2. Подставное лицо должно обратиться в банк с предложением о выкупе кредита.
  3. Заключение договора переуступки прав третьему лицу.
  4. Подставное лицо продает вам кредит за сумму в 0 рублей 01 копейку или вовсе прощает.

Банки не всегда рады такому предложению, поэтому выкуп долга у банка может «зависнуть» на длительное время.

Зачастую предложение о выкупе долга может сделать Сбербанк. Это самый крупный банк России, клиентов у него много, и просрочек тоже много, соответственно. Есть в банке целые отделы, которые занимаются взысканием просроченных кредитов с должников. Они то и инициируют продажу кредитов должников самим должникам, но это бывает очень редко, так как:

  • это дело принципа. Ведь банк доверил свои определенные финансовые средства заемщику, а тот вместо возврата с процентами хочет получить скидку на товар «деньги». Это же не супермаркет с выгодными акциями, а серьезный банк;
  • и второе. Банки несут ответственность за такого рода действия, ведь если так продать долг одному заемщику, он расскажет об этом и принцип «сарафанного радио» начнет свое действие. В итоге может обвалиться вся кредитная система РФ.

Поэтому существует второй путь. Должник или его поручитель приходят в банк с предложением о выкупе своего долга. Для этого потребуется составить заявление: «я, имярек, хочу выкупить у Сбербанка долг заемщика, имярек, за такую-то сумму денег» .

Заявление требуется отправить в отделение, где брался кредит, а копию его в головной офис Сбербанка. Сумму выкупа нужно проставлять более-менее адекватную, тогда больше гарантий, что Сбербанк пойдет на уступки. Банк обычно согласен на 50 процентов суммы долга. После рассмотрения заявления банк может:

  1. Отказать.
  2. Согласиться на приведенные условия.
  3. Предложить свои условия.

После согласования всех нюансов, можно будет переходить к заключению договора. Бланк договора цессии стандартный. Здесь можно только отметить, что сумма выкупа и сумма требования могут различаться в обе стороны. Например, ваш долг Сбербанку – 1 млн. рублей. Сумма выкупа может быть как 500 тыс. рублей, так 100 тыс. так и 50 тыс.

Если же банк уже подал в суд, и там было вынесено положительное решение, судебные приставы начали процесс взыскания долга. то перед подписанием договора с правом переуступки, Сбербанк должен будет отозвать исполнительный лист, а судебный пристав прекратить исполнение приговора.

После подписания и оплаты, новый заимодавец получает от банка все кредитные и судебные (если они есть) документы. И с этого момента долг перед банком считается погашенным, но право взыскания по нему перейдет к доверенному лицу, которое и перепродаст вам его за одну копейку или простит долг. Но все бумаги должны быть оформлены соответственным образом, во избежание недоразумений.

При образовании просрочки, увеличении задолженности и понимании, что расплатиться по кредиту или хотя бы войти в прежний график платежей возможности нет, подавляющее большинство заемщиков либо пускают ситуацию на самотек, либо готовятся к процедуре взыскания, либо предпринимают попытки договориться с банком о реструктуризации.

Выкуп долга у банка физическим лицом

Ниже будет рассмотрена одна из таких схем – выкуп своего долга у банка по договору цессии. Если ее грамотно реализовать, в итоге можно с минимальными финансовыми потерями избавиться от серьезной задолженности, по сути, самому себя простив долг.

С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии.

Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь. Во-вторых, цессия между кредитором и должником – сделка на грани законности, и при определенных обстоятельствах может быть оспорена, например, как мнимая или фиктивная.

Чтобы избежать возможных юридических рисков, на практике получили распространение две основных схемы выкупа кредитных долгов самими должниками:

  1. Банк продает долг коллекторам, а должник выкупает требование уже у них. действуя самостоятельно или через своих знакомых.
  2. Должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.

Выкуп долга самим должником или через посредников, как правило, осуществляется по потребительским и иным беззалоговым кредитам. При наличии залога в виде, например, недвижимости или автомобиля, банку проще и выгоднее обратить в свою собственность и реализовать залог, чем продавать долг и терять на сделке серьезные деньги.

Эту схему можно назвать более перспективной для заемщиков-должников, поскольку все стороны сделки заинтересованы в ней, и каждая получит свою финансовую выгоду. Более того, коллекторы в результате договора с должником не только вернут потраченную на выкуп долга сумму, но и получат прибыль без издержек на процедуру взыскания.

Выкуп долга у банка физическим лицом

При реализации процедуры выкупа долга с привлечением коллекторов возможны два варианта:

  1. Заемщик-должник сам обращается к коллекторам, проводит переговоры и договаривается о том, что последние выкупят у банка долг, а затем перепродадут его должнику.
  2. Заемщик предлагает коллекторам выкупить у них уже приобретенный долг, в том числе когда последние начинают предъявлять должнику требование по поводу погашения задолженности.

Этот вариант более сложен в реализации, поскольку случаи, когда банки идут на прямые сделки с заемщиками и продают им долги – редкость.

  1. Если должник сам приходит в банк и предлагает выкупить свой долг, у кредитного учреждения появляются основания не считать задолженность безнадежной, а финансовое положение должника – трудным для погашения долга.
  2. Оптимальный вариант – дождаться, пока сам банк предложит заемщику выкупить долг. Такие случаи начинают встречаться все чаще. Но можно и подтолкнуть банк к такому решению в ходе переговоров, предложив выкуп как один среди прочих других вариантов решения финансовой проблемы.
  3. Наиболее эффективно работает предложение, которое по выгодности для банка перекрывает стандартное предложение коллекторов. Например, если коллекторы выкупают аналогичные долги за 10-20% от суммы долга, то можно предложить выкуп за 30-40%. Возможно, придется подождать ответа некоторое время, но если банк увидит, что предложение заемщика выгоднее предложения коллекторов, то решение с большой долей вероятностью будет принято в пользу должника.
  4. Чтобы банк предложил выкупить свой долг по договору цессии, нужно создавать для этого условия. Стоит изучить ситуацию на рынке, понять, какие долги конкретный банк наиболее часто продает и по какой цене, пообщаться с людьми, которые уже выкупали долг у этого банка, узнать схемы, по которым они действовали, и т.д. Просто сидеть и ждать предложения от банка – не разумно. Банки обычно действуют по заранее установленным внутренним регламентам и алгоритмам, поэтому инициативу часто приходится брать в свои руки.

Как выкупить свой долг у банка с высокой долей вероятности?

Первичные переговоры с должником банк ведет через собственную службу безопасности, отделы по взысканию и тому подобные структуры. Если сразу предложить банку выкупить долг – это вряд ли подействует. Но можно постепенно в разговорах намекнуть на то, что вы готовы к подобной сделке и при согласии банка изыщите для этой цели необходимую сумму.

Кроме того, важно показать банку выгодность сделки, а если удастся – ее безальтернативность. Можно в разговорах сослаться на судебную практику, которая свидетельствует о том, что в большинстве случаев неустойку суд либо убирает, либо серьезно уменьшает. Можно рассказать о перспективах взыскания, при которых вы будете выплачивать банку ежемесячно, скажем, всего лишь 500-1000 рублей исходя из вашего уровня доходов.

Выкуп долга у банка физическим лицом

Хорошо работает аргумент, показывающий ваше намерение выкупить за копейки какой-нибудь безнадежный долг и предложить его банку в качестве актива в счет погашения долга. В конце концов можно напрямую заявить банку о том, что вы выкупите свой долг у коллекторов, причем по значительно меньшей цене, чем готовы предложить банку.

Если для банка принципиально важно не идти на сделки с должниками, необходимо подготовить вариант с заключением договора цессии с иным лицом, желательно юридическим. Такие услуги сегодня предлагают антиколлекторы и юридические фирмы. Можно поговорить и со своим работодателем или самостоятельно найти юридическое лицо, которое выкупит долг, а потом продаст его вам за символическую сумму или «простит».

Реализация обязательств

В рамках условий кредитной договоренности получатель денежных средств обязуется своевременно и в полном объеме осуществлять перечисление денежных средств на расчетный счет банка. О просрочке платежа речь идет, если в день, установленный соглашением, не произошло погашение задолженности. С этого момента сумма долга увеличивается за счет начисления пеней, неустойки, штрафа.

Предлагаем ознакомиться:  Банкротство физических лиц с чего начать

Когда физическое лицо оказалось в сложной финансовой ситуации, не удается предпринять никакие меры по удовлетворению требований кредитора, единственным выходом из ситуации становится поиск иных источников освобождения от недоимки. Одним из вариантов можно рассматривать договор цессии. Процедура купли-продажи задолженности закрывает обязательство между клиентом и банком, но возникает новый долг гражданина перед покупателем.

Непосредственно покупка не сопряжена для нового кредитора с дополнительными расходами, рисками. Клиент также не обременен новыми требованиями, в дальнейшем будут действовать прежние условия договоренности, если стороны самостоятельно не изменят их по обоюдному соглашению.

С юридической стороны реализация долгов получила название переуступки, цессии. Мероприятие регламентировано ст. 12 ФЗ №353 от 21.12.2013 г., ст. 382 ГК РФ. Важно, что согласие неплательщика на оформление данной сделки абсолютно необязательно, если в контракте не указан пункт запрета таких действий.

банк и долг

Третьи лица могут покупать долговые обязательства перед банком

Заемщик вправе оспорить незаконность сделки, если нарушаются его интересы. Исключение составляют уступки долгов в рамках течения исполнительного производства, процедуры признания несостоятельным. Итак, решение о замене лица в обязательстве может быть принято единолично банком или инициировано должником.

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ кредитор обязуется уведомить в письменной форме неплательщика о переходе обязательств по действующему кредитному договору к другому лицу.

Если информирование не произведено в установленном законом порядке, займодавца ожидают негативные последствия. Все расходы, связанные с проведением мероприятия распределяются между действующим и новым кредиторами, если получатель займа не будет извещен о действиях сторон. В остальных случаях дополнительные затраты принимает на себя конкретный участник соглашения согласно договоренности.

как выкупить свой долг у банка

Цессионные сделки регламентируются частью первой ГК РФ ст. 388-390. Взаимоотношения заключаются в передаче права требования задолженности кредитором (цедентом) иному лицу (цессионарию). Двустороннее соглашение оформляется исключительно в письменной форме, условия перехода долга определяются сторонами самостоятельно.

Особенности цессии

Переуступка долга подразумевает сохранение объема требований в адрес заемщика, в том числе процентов, штрафных неустоек. Все документы, содержащие информацию, являющуюся неотъемлемой частью банковской кредитной сделки, подлежат передаче третьему лицу. Должник принимает обязательство в момент получения уведомления от сторон цессии.

Не будет считаться нарушением отсутствие платежей на счет цессионария, если клиент получил извещение не от банка. Например, по договору кредитования банком Тинькофф заключена цессия с коллекторским агентством, заемщику письмо направил назначенный кредитор. Физлицо может не платить долг до тех пор, пока не получит подтверждение законности и реальности сделки непосредственно от банка.

процент

Вместе с долгом новому владельцу переходят и все дополнительные начисления

В нормативно-правовых актах не содержится ограничений к кандидатуре лица, приобретающего обязательства. Фактически покупать обязательства может непосредственно заемщик, любой другой гражданин или юридическое лицо. На практике кредитные учреждения отказываются от совершения операций напрямую с клиентом, так как они находятся на грани закона.

Какой кредит проще выкупить

Неисполнение обязательств должником по ранее заключенному договору может привести к нескольким итогам: организация может продать или переуступить свои права третьему субъекту либо начать процедуру судебного взыскания. Далее будет рассказано именно о первом случае — как именно компания-кредитор передает права требования по конкретному договору.

Подробное описание процедуры выкупа долгов нельзя найти ни в одном законодательном акте. Покупка права требования долга регулируется лишь некоторыми рекомендательными нормами, которые следует соблюдать.

Первичный кредитор может передать права требования по займу несколькими способами, наиболее практичным из которых является использование многочисленных интернет-площадок, работающих по типу сервисов с объявлениями.

Выкуп долгов проходит следующим образом: потенциальному покупателю кредитор предоставляет все имеющиеся у него документы и данные на должника. Перед покупкой права требования третий субъект должен быть уверен в том, что сможет взыскать средства с условного заемщика. Поэтому первичная организация и предоставляет на должника всю имеющуюся информации.

Если стороны будут заинтересованы в сделке, то заключается специальной договор цессии. На практике его принято называть итоговой переуступкой прав по кредиту.

С этого момента покупка считается совершенной, и у должника появляются новый кредитор. Но в этом случае необходимо знать, что после переуступки условия договора, суммы, сроки и все остальное остается в исходном виде.

Покупатель не имеет права их изменять. О проведенной сделке должник уведомляется любым доступным способом.

Суд не может вынести подобное решение. В полномочия суда входит обеспечение процедуры банкротства, признание покупки прав по кредиту незаконной (ничтожной), либо обеспечение судебного взыскания. Суд не имеет права от своего имени менять наименование кредиторов или вносить изменения в действующий договор. Основное назначение суда — анализ сделки на законность.

Крайне редкое явление, и возможно оно только с участием небольших банков. Официальные коммерческие структуры имеют большое количество рычагов воздействия на должников. Поэтому возбуждение процедуры банкротства или продажа долга является мерой крайней.

Здесь следует напомнить, что по этому поводу в течение нескольких лет не утихали споры между Верховным и Арбитражными судом РФ. Первый настаивал на том, что купить долг по кредитному договору может только кредитная организация, действующая на основании соответствующей лицензии. Второй указывал на то, что подобной преференцией должны обладать все хозяйствующие субъекты.

Пока вопрос остается открытым, но банки не рискуют и пока не продают договора не кредитным учреждениям. Поэтому выкуп долга физического лица у банка другим физическим лицом пока возможен только в теории. С другой стороны, если банк не смог взыскать средства, то этого законными способами не сможет добиться и физическое лицо.

Изначально отказаться от требований по кредиту в пользу третьей стороны можно без единого документа.

Вопрос в другом — кто станет покупать подобный долг? Расписка действительно признается судами за подтверждающий документ, и взыскать задолженность по ней можно.

Но на практике это сделать очень проблематично, если отсутствует основной договор. Требуется проведение целого ряда экспертиз, привлечение свидетелей и оплата дорогостоящих услуг у юристов.

По закону никто и ничто не запрещает займодавцу продать свои полномочия любому субъекту. Но никто не станет покупать права требования, если вероятность взыскания средств законными методами равна нолю.

Такие прецеденты на практике практически никогда не встречаются.

В числе основных покупателей находятся профессиональные взыскатели задолженности — коллекторские агентства. Подобная услуга оказывается большинством долговых компаний, но с соблюдением тех же самых требований, о которых речь шла выше. Соответственно, если задолженность нельзя будет взыскать в оперативном порядке, то должник останется при старом кредиторе.

Коллекторские агентства не являются кредитными учреждениями, поэтому после покупки долга они не имеют права продолжать начислять проценты.

Позиция Верхового суда по этому поводу пока остается неизменной, поэтому банки все чаще стараются продавать договора банкам.

А основными клиентами долговых компаний являются физические лица, коммерческие (не банковские) учреждения, частные фирмы и акционерные общества.

В соответствии со статьей 389-ой ГК РФ, подобная сделка может быть заключена между любыми хозяйствующими субъектами. Но на практике юридические лица предпочитают продавать договора юридическим лицам — к примеру, тем же коллекторским агентствам. Сотрудничество с физическим лицом теоретически возможно, но встречается таковое очень редко.

Сегодня рассмотрим не совсем очевидную теорему: чем дольше Вы не платите по кредиту, тем дешевле банк готов продать Ваш долг. Напоминает «2 2=3», не правда ли? Давайте посмотрим на проблему приостановки платежей по кредиту глазами банка.

Кредитные должники глазами банка

Вы просрочили первый платеж. Ну страшного ничего нет, возможно, не успели до банка доехать – нужно позвонить, уточнить проблему и напомнить Вам о долге.

Вы не платите уже несколько месяцев – нужно «насесть» на Вас, пока сумма просрочки еще в разумных пределах и Вы можете вернуться в график.

Кроме этого, при наступлении просрочек по кредиту банк обязан зарезервировать денежные средства по Вашему кредиту в Центральном банке РФ – это определенные финансовые неудобства. Деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом в Центробанке.

Если же платежи, несмотря на все усилия взыскателей, должником не осуществляются, либо платятся сущие копейки, то рассматривается возможность взыскания задолженности в судебном порядке. Не всегда банки спешат судиться с заемщиком, т.к. судебные тяжбы требуют определенных денежных затрат: госпошлина, услуги юриста и т.п.

Чем дольше Ваш кредитный договор находится на «безуспешном» взыскании, тем меньше уверенности остается у банка в том, что долг вообще когда-то будет заплачен.

На взыскание через коллекторов или собственную службу взыскания уже потрачено немало трудозатрат (а соответственно, и денежных), денежные средства, которые были зарезервированы в ЦБ РФ, могли бы принести определенный доход за этот период. У банка возникает все больше желания распрощаться с Вами раз и навсегда.

Преимущества для банка очевидны: не нужно тратить денежные средства на взыскание (телефонные звонки, оплату работы коллекторов и т.п.), освободятся денежные средства, зарезервированные в Центральном Банке РФ, в отчетности за финансовый год уменьшится процент «некачественных» долгов.

И причем процент, за который коллекторы готовы покупать «плохие кредиты», снижается, т.к. взыскивать из-за сложной экономической ситуации стало сложнее. А у Вас после прочитанного не возникло желания купить свой долг за 1%?! Я думаю возникло, но на такую ставку Вам вряд ли придется рассчитывать, т. к. долги по этой ставке продаются оптом в рамках одной сделки.

Продажа долга в частном порядке

Если продавать долг в частном порядке, затраты на документооборот, юридическое сопровождение сделки будет выше. И разумно говорить о 5-10% за Ваш кредит. Причем некоторые банки, например, ВТБ24, уже предлагают своим проблемным клиентам долговую амнистию – купить долг за 10%.

Предлагаем ознакомиться:  ᐉ Ответственность за ошибочную инструкция по использованию товара

Юридически сделка проводится с третьим лицом – Вашим другом, родственником. Между банком и третьим лицом заключается договор цессии (уступки долга). В результате чего Вы становитесь должны не банку, а Вашему другу, родственнику.

А он уже с чистой совестью может Вам простить все долги.

Также эту схему «покупки долгов» сейчас используют многие юридические фирмы, но, к сожалению, они просто взяли идею, а реализовать на практике практически ни у кого не получается. Но, думаем, ситуация в ближайшее время изменится, т.к. вступил в силу закон о банкротстве физических лиц.

Только лишь полтора процента заемщиков знают. что у банка можно выкупить свой собственный долг. Принцип до банального элементарен и схож с принципом продажи долга коллекторам. Для этого нужно лишь найти подставное третье лицо, лучше юридическое. Оно и выкупит долг за 10-25 процентов от суммы выданного кредита по договору цессии. Без налагаемых штрафов, пеней за просрочку и т. п.

Такие же условия существуют и для коллекторских агентств. После заключения договора с банком или другим заимодателем, третье лицо перепродает долг заемщику за 0 рублей 00 копеек или просто прощает, следуя статье 415 ГК РФ. Цессия – это переуступка прав взыскания долга другому лицу, о чем говорит статья 382 ГК РФ.

Третье лицо не может быть родственником заемщика. поэтому нужно или обратиться к опытному специалисту-юристу, который и составит все нужные для договора бумаги, или к антиколлекторам. которые грамотно «вырулят» это дело. За это придется платить, разумеется, но это намного выгоднее для заемщика, так как не нужно платить бешеных процентов за просрочки и набежавшие пени.

Для того чтобы выкупить чужой долг, достаточно будет явиться в банк и там подписать договор цессии. После того как необходимая сумма будет переведена банку, вы официально будете являться кредитором заемщика, просрочившего выплаты банку.

Следуя статье 389 ГК РФ переуступку требования. заключенного в сделке, выполненной в письменной простой или нотариально заверенной форме, необходимо оформить и совершить в соответствующем письменном договоре. После этого банк должен предупредить должника о заключенном договоре цессии в письменной форме.

Можно ли выкупить долг у банка: правовые основания и особенности сделки

Все кажется довольно простым, когда речь идет о чужом кредита. Но насколько законен выкуп собственного долга? В разных источниках встречаются диаметрально противоположные мнения по этому вопросу. Но если обратиться к законодательству, все становится ясно.

По закону о потребительских кредитах, кредитор имеет право переуступить право истребования долга любому лицу, при условии, что в кредитном договоре изначально не было установлено запрета на данную процедуру. Переуступка производится путем заключения договора цессии. После оформления этого документа банк теряет свои права кредитора. Заемщик становится должен деньги другому лицу (физическому или юридическому), оформившему с банковской организацией соответствующий договор.

Ни в одном из нормативных актов не расшифровывается понятие «другого лица». Так что, в принципе, в качестве покупателя собственного долга может выступать и сам заемщик. Никаких ограничений по этому поводу в законодательстве РФ также не существует.

Однако, на практике банки крайне редко идут на такой шаг, как переуступка долга самому должнику. Причин тому две:

  • кредитные учреждения опасаются, что подобные сделки примут массовый характер, что невыгодно для них в финансовом и репутационном плане;
  • договор цессии между кредитором и заемщиком довольно легко оспорить или признать фиктивным.

Последняя причина объясняется все тем же фактом отсутствия четких указаний в законодательстве. Однако, выкуп долга у банка для заемщика все же возможен, несмотря на все юридические риски, которыми сопровождается данная процедура. Для этого существуют две отработанные схемы взаимодействия банка и кредитора.

Кредитор рассматривает вариант погашения обязательств путем подписания цессии только в исключительных ситуациях, когда проведен комплекс мероприятий по работе с неплатежеспособным клиентом, сделаны выводы о нереальности исполнения долга.

Допускается передача задолженности по потребительским кредитам, но займодавец неохотно идет на сделку, если по условиям договоренности имеется обеспечение обязательств.

Например, по автокредиту в Сбербанке у гражданина имеется долг, равный половине стоимости транспортного средства, тогда банк вероятнее всего откажет в цессии. Тактика основывается на том, что предмет залога фактически имеет более высокую цену, чем размер обязательств. Транспорт может быть изъят у неплательщика, реализован, а денежные средства пойдут на погашение недоимки. Кредитор тогда получит не только основной долг, проценты, но и суммы неустоек, штрафов, пеней.

Кредитная организация с инициативой рассмотрит предложения по переуступке права требования по просроченным займам, обязательствам, не обеспеченным залогом, поручительством. В зоне риска также находится задолженность с истекающим сроком исковой давности. Вероятность погашения долга по таким договорам сведена к минимуму, а процедура судебного взыскания сопряжена для кредитора с определенными рисками, финансовыми и временными затратами.

кандидаты

В качестве покупателей долга могут выспаться различные лица

Заемщик может обратиться в коллекторскую компанию самостоятельно, обсудить возможные варианты урегулирования проблемы, найти компромисс. Тогда коллекторы оформляют цессионное соглашение с банком, погашают перед ним долг, а потом продают обязательство непосредственно своему клиенту.

Сделка является взаимовыгодной для всех участников: банк достигает закрытия задолженности, коллекторская служба получает вознаграждение, а гражданин сокращает величину потенциальных рисков, расходов, освобождается от долгового обременения.

Аналогичные действия могут быть совершены с участием родственников, иных лиц. В таких случаях важно заинтересовать банк конкретным предложением по продаже, а нового кредитора убедить взять на себя чужой долг.

выкупить долг по кредиту у банка

Например, клиент предоставит Альфа-банку документальное подтверждение неплатежеспособности, отсутствия работы, источников дохода, имущества. А коллектор в свою очередь предложит займодавцу продать задолженность на выгодных условиях в кратчайшие сроки. Многое зависит от кредитора, но есть высокая вероятность того, что прибыль от цессии окажется для него больше, чем разница суммы принудительного взыскания и судебных издержек.

Отдельно следует рассмотреть, как гражданину выкупить свой долг у банка по договору цессии:

  1. Поиск нового кредитора.
  2. Согласование условий сделки.
  3. Обсуждение мероприятия с банком.
  4. Заключение цессии.
  5. Подписание контракта о передаче долга физлицу.

На практике очень сложно достичь договоренности с займодавцем об уступке права требования задолженности по кредиту, так как такие операции могут повлечь негативные последствия в виде снижения потока клиентов, доходов, ухудшения деловой репутации, статуса организации.

банк и должник

При правильном подходе должник может сам договориться с банком

Поэтому наиболее оптимальным будет вариант выжидания момента, когда кредитор сам проявит инициативу и предложит заемщику выкупить долг. Если неплательщик первым заявит о желании погасить таким методом долг, у банка возникнут сомнения о неплатежеспособности гражданина, что подтверждает вероятность полного удовлетворения требований в рамках текущей сделки.

Со стороны должника может исходить информация, свидетельствующая об ухудшении его финансового положения, отсутствии других источников погашения задолженности. Особенно такая политика будет эффективной, когда срок исковой давности подходит к концу, размер обязательств является несущественным для банка и нецелесообразна процедура принудительного взыскания через коллекторов, суд.

Заемщик может предложить организации условия, более выгодные, чем у других потенциальных цессионариев. Например, коллекторское агентство готово выкупить у Альфа-банка безнадежный долг по потребительскому кредиту гражданина за 20%, а клиент предложит 25%. Дополнительно должник может инициировать открытие дебетовой карты, счета в данном учреждении, тем самым повысит вероятность принятия кредитором положительного решения.

Для заемщика важно не тратить время впустую, не ждать момента, когда банк предлагает выкупить долг через третье лицо, идти на переговоры с кредитором, изучать сегмент рынка, экономическую обстановку в стране самостоятельно или с привлечением специалиста. Тогда можно выявить оптимальные условия достижения цели, определить выгодную ставку по цессии.

На сегодняшний день многие юридические конторы, антиколлекторские агентства за умеренную плату готовы сформировать тактику защиты для должника, подготовить план действий и даже выступить в качестве законного представителя при переговорах на основании доверенности.

Потенциальные покупатели

Выкуп долга

Со стороны кредитора в круг участников цессии входят коллекторы, другие кредитные учреждения, заинтересованные лица. Здесь займодавец преследует исключительно собственные интересы, пытается изыскать последнюю возможность получить выгоду. Не стоит рассчитывать на то, что в сделке будет учитываться благосостояние заемщика и иные обстоятельства.

Неплательщик может выдвинуть на рассмотрение банку следующих кандидатов на заключение контракта переуступки требования долга:

  • Супруга.
  • Родителей, близких родственников.
  • Коллегу по бизнесу, работе.
  • Работодателя.
  • Финансовую организацию.

Соглашения с участием родных всегда сопряжены с дополнительными трудностями, вызывают семейный разлад и конфликты. Но данный вариант является самым оптимальным для должника, так как долговое обязательство перед банком закрывается, сокращается риск утраты имущества, признания неплательщика несостоятельным.

Передать задолженность коллеге получиться только в том случае, если налажен соответствующий контакт с кандидатом, а сама сделка принесет определенную выгоду новому кредитору. Участие организации, трудоустроившей должника, в цессии позволяет работнику избавиться от обременительного долга и достичь лояльных условий погашения задолженности.

Например, банк ВТБ предоставил физлицу кредит под 20% годовых, за каждый день просрочки начисляются пени. Работодатель выкупает долг, не требует от сотрудника уплаты неустойки, а обязательство погашается ежемесячно долями из заработной платы. В исключительных случаях компания может простить часть недоимки.

В связи с высокой конкуренцией на рынке финансовых услуг многие кредитные организации предлагают клиентам займы по низким ставкам, сокращают размер штрафных санкций, предоставляют отсрочку. Поэтому должник может обратиться к другому банку с предложением оформить уступку задолженности с прежним кредитором. Важно, чтобы гражданин предоставил определенные гарантии платежеспособности, а новый участник взаимоотношения имел выгоду от операции.

коллектор

Для выкупа долга должник может сам договориться с коллекторским агентством

За какой процент и как именно выкупают долги коллекторы

Для того, чтобы она работала банки стали продавать долги с большими скидками, а не за номинал. Сегодня банки продают такие долги всего лишь за один-два процента от суммы кредита. Но есть и более дорогие кредиты, ведь все зависит от банка.

Предлагаем ознакомиться:  Способы установления отцовства добровольно через суд через ЗАГС

Выкуп долга у банка физическим лицом

В итоге, коллекторы могут выкупить кредит всего лишь за один процент от общей суммы, а от должника требовать, при этом, погасить долг на все сто процентов. Например, вы должны банку 100 тыс. рублей. Банк продаст ваш долг коллекторскому агентству всего за одну тысячу рублей, а с вас будут требовать все те же 100 тыс. рублей. Вот такие огромные проценты имеют коллекторы.

Но есть здесь и свои тонкости. Так, не все банки с такой свободой избавляются от своих должников, и, к тому же, они продают долги не единично, а комплексами по 10 – 100 долгов. Ведь банку нужно избавляться от отрицательного баланса, а удобнее это сделать вышеназванным образом по одному договору цессии с одним лицом.

В итоге долги выкупают коллекторские агентства. у которых есть нужные денежные средства, готовые потратить от тысячи до миллиона за просроченные долги.

Причина сбыта

Стабильная, успешная работа кредитного учреждения обеспечивается сложной структурой, строгими регламентами взаимоотношений с клиентами. Прежде чем принять решение о переуступке долгов банк детально анализирует ситуацию, проводит оценку платежеспособности физического лица, просчитывает потенциальные риски и расходы.

выгодно

Банк согласится на выкуп долга, если это будет выгодно

Помимо внутренних нормативов, каждый кредитор подчиняется общеустановленным законам Центробанка, по требованиям которых в обеспечение сомнительных, безнадежных долго в обязательном порядке в бухгалтерском учете формируется резерв. Фонд представляет собой замороженные для оборота денежные средства.

Соответственно, при росте непогашенной задолженности, организация вынуждена увеличивать резерв, извлекая деньги из оборота и уменьшая прибыль. Такая картина не только вызовет вопросы у контролирующих органов, но и грозит финансовым кризисом для самого учреждения, вплоть до ликвидации.

Можно выделить основные факторы, влияющие на результативность решения кредитной компании:

  • Допустимость по закону.
  • Размер, структура неисполненных обязательств.
  • Продолжительность существования недоимки.
  • Процедура банкротства заемщика.
  • Наличие залогового, поручительского обеспечения.
  • Объем финансовых потерь.
  • Выгодность предложения.

Перечислим несколько типов недоимки по кредитам, которые банк готов передать по цессии:

  • Несоизмеримые по величине расходов на взыскание: размер долга значительно меньше суммы судебных издержек, оплаты юридических услуг.
  • Рискованные: неплательщик не имеет никаких средств к существованию и не предпринимает действий по изменению ситуации.
  • Заканчивается срок взыскания по Гражданскому кодексу: несмотря на своевременное предъявление иска, судебная тяжба существенно затягивается, а шансы удовлетворения требований уменьшаются в прогрессии.
  • Задолженность по контрактам, предусматривающим погашение основного долга в первую очередь: собственные активы кредитор вернул, а недоимка сформирована за счет неустойки, пеней, поэтому банк готов сэкономить на взыскании, отказавшись от данной прибыли.
  • Действующее исполнительное производство не дает результата: неоднократно приставы завершали дело ввиду отсутствия у гражданина денег, имущества, очевидно, что дальнейшие действия не принесут пользы.
  • Среди возможных предложений по погашению долга вариант, выдвинутый заемщиком, оказался самым выгодным.
положительно

Цессионные сделки имеют как положительные, так и отрицательные стороны

Покупка долгов физических лиц

Продажа долгов

Продажа долга или права требования, равно как и уступка права требования не рассматривается, в разрезе стоимости, в связи с существующей проблемой оценки и пониманием стоимости данных прав требований.

Продать долг физического лица, продать расписку, кредиторскую и дебиторскую задолженность предприятия или организации, другими словами, произвести уступку права требования долга, возможно при условии правильного позиционирования предмета: непрофильных активов организаций, залогов, долговых обязательств, а также предоставлением максимального количества информации, способствующей наиболее полному представлению о продаваемом объекте имущества или права требования.

Продажа долгов или уступка прав требования юридического лица является одним из механизмов минимизации убытков, возникающих во время ведения бизнеса. Держатели долга не пытаются возвратить долги силами своих отделов по возврату просроченной задолженности или привлекая помощь коллекторов, а предпочитают продать долговые обязательства.

Покупка долгов

Процерура покупки нами долга делится на несколько этапов: Кредитор предоставляет нам информацию о долге, в том числе правоустанавливающие документы и информацию о возникновении долга, о должнике, его активах (если известны) и т.п.

Это можно сделать как при личной встрече, так и дистанционно, посредством электронной почты. Вся переданная кредитором информация поступает на рассмотрение в аналитический отдел.

Как только подтверждается факт просрочки по кредиту, вводят штрафы и санкции, накладываемые на кредитного заемщика. Процесс покупки долга будет интересен и выгоден как покупателю, так и продавцу.

Банк, выступающий в роли продавца. получает возможность снять с себя обязанности, связанные с возвратом непогашенной задолженности. А коллекторская фирма.

выкупающая долг, имеет отличный шанс в процессе взыскания денежных средств заработать неплохую сумму денег.

Дисконт – разница между реальной стоимостью долга и его номинальным значением. Покупка долгов физических лиц производится с соблюдением норм, предусмотренных законодательством.

Стоимость выкупаемых долгов физических и порядок выплаты обсуждаются напрямую и в частном порядке с каждым клиентом, и данная сумма напрямую имеет взаимосвязь с суммой дебиторской задолженностью, периодом просрочки уплаты долгов, состоянием имущественных активов должника.

Ситуация когда Вам должны деньги, а срок возврата уже давно истек, является не столь приятным в отношении любых лиц как физических так и юридических.

Это позволяет кредитору снизить финансовые риски. Долговые обязательства предприятий представлены договорами, заключенными с контрагентами по различным видам услуг финансово-хозяйственной деятельности.

В данном случае продажа долгов или уступка прав требования юридического лица является одним из механизмов минимизации убытков, возникающих во время ведения бизнеса.

Выкуп долга у банка физическим лицом

Если вы хотите купить долги или вас интересует уступка прав требования, передача в работу по агентскому договору, договору цессии или иному договору долговых обязательств физических лиц различных субъектов РФ, мы рекоменуем Вам внимательно ознакомиться с предложениями наших партнеров по продаже долгов (уступки права требования).

«Залог24» предоставляет возможность публиковать объявления о продаже долгов физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей в соответствии с законодательством Российской Федерации, а именно, без указания персональных данных физических лиц (Ф.И.О.

Благодаря выкупу долга юридического или физического лица вы сможете получить деньги сразу.

Поэтому не рекомендуем тянуть с продажей задолженности: чем больше времени проходит со дня первой просрочки по долгу, тем сложнее его взыскать.

Соответственно, продать долг по наиболее выгодной кредитору цене можно на ранних стадиях просрочки. Выкуп долгов требует профессиональной оценки должника и параметров задолженности.

Под третьими лицами подразумеваем тех, кого изначально не было в договоре. А быть там могут только банк, заёмщик и в ряде случаев – поручители, созаёмщики.

Все современные кредитные договора еще при оформлении предупреждают клиента о возможной уступке прав требования. С этим фактом заёмщик вынужден согласиться, так как другой формы договора не предлагается. Получается – банк получает добровольное согласие клиента и имеет полноценное право продать свой долг по кредиту.

Банки, сопоставляя будущие расходы на взыскание долга, определяют оптимальную стоимость продажи (проще говоря – предел «наименьших потерь»). Эта цена в среднем, варьируется от 1 до 10%. И да, таких продают «пачками» по 50-100 штук.

«Штучный» товар обходится покупателям долгов дороже – в среднем 20%. Но, согласитесь, как было бы приятно купить свой же долг за пятую часть его изначальной суммы? Но может ли частное лицо выкупить банковский долг?

Да, третьим лицом по договору цессии (перепродажи долга) может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, в процессе взыскания, банк может предложить поручителю выкупить право требования за 50%. Ну да, по сравнению с ценами для коллекторов, не очень выгодно…

Чаще всего, основным покупателем долгов являются всё таки частные коллекторские агентства: они выбирают клиентские долги партиями, за небольшую цену и выбивают деньги всеми возможными способами.

А где банки продают долги?

​У каждого банка на счет решения вопросов с проблемными и безнадежными задолженностями существуют свои алгоритмы действий. В этом отношении учитываются многие факторы – от параметров кредита и долга до поведения должника и его финансового положения. Однако для всех банков существуют единые требования Центробанка по контролю и регулированию задолженности, в том числе обязывающие создавать резервы, а значит, по мере роста объема долга изымать финансовые ресурсы из оборота и держать их без движения.

Это невыгодно, влечет убытки и при определенном увеличении объема «плохих» долгов создает условия для претензий со стороны регулятора. Сам факт того, что выкуп собственных долгов заемщиками распространился как альтернативный взысканию вариант, говорит о многом. Хотя он и не получил массового характера, а сделки обычно совершаются скрытно, по индивидуально разработанным условиям, попробовать такую схему можно.

Наиболее часто банки продают долги:

  • затратные для реализации процедуры взыскания;
  • малоперспективные или бесперспективные к возврату (должник официально не имеет источников доходов, как и имущества, на которое можно наложить арест и продать, либо его финансовое положение позволяет платить всего пару сотен рублей в счет погашения долга);
  • по которым истекает срок исковой давности, и, хотя время еще есть, существует вероятность, что должник затянет досудебный и судебный процессы;
  • по кредитным обязательствам, где номинально почти или весь объем тела кредита уже возвращен, а оставшиеся требования – это возможная прибыль банка;
  • когда видят, что продать долг должнику выгоднее, чем кому-либо еще (на рынке коллекторы обычно готовы заплатить в среднем около 10% за долг, а банки предлагают заемщикам или их представителям выкуп примерно за половину или треть от номинала долга, иногда за 20-25%, что все равно выгоднее, чем продажа коллекторам).

Учитывая индивидуальность каждой ситуации, вопрос о сделке по выкупу долга может быть поднят практически на любой стадии. Иногда такое предложение от представителей банка поступает даже в суде, когда до окончательного решения о взыскании всего один шаг. Более того, бывали случаи, когда кредитные учреждения делали заемщику предложение уже на стадии исполнительного производства, понимая все бесполезность принудительных мер.

Практика показывает, что очень многое зависит от избранной должником стратегии защиты и умения создать условия, при которых банку ничего не остается, как пойти на соглашение. Но важно и уметь идти на компромисс, самому соглашаясь на действительно выгодные условия, пока их предлагают.

Если вам требуется помощь с выкупом вашего долга у банка, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно ответить на все ваши вопросы.

Предыдущая запись Жалоба на бывшего работодателя
Следующая запись Как оформить и получить налоговый вычет на детей в России

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector