Долг по кредиту: как реструктуризировать в банке, договориться по кредитной карте

Можно ли реструктуризировать кредиты через суд без банкротства

Как реструктурировать долг по кредиту

Основным направлением деятельности банков является предоставление финансовых услуг. Борьба с неплательщиками, ведение судебно-претензионной работы не является их главной задачей. Поэтому финансовое учреждение всегда пойдет навстречу своему заемщику и поможет восстановить выплаты по кредиту.

На такие поблажки могут рассчитывать только те клиенты, которые не погашают заем по уважительной причине. Таким образом, можно заключить, что реструктуризировать долг по кредиту в банке вполне возможно, а иногда даже необходимо.

Главная цель проведения реструктуризации долга по кредиту – снижение долговой нагрузки на бюджет заемщика. Этого можно добиться за счет:

  1. Смены графика погашения со стандартного на аннуитетный. В таком случае ежемесячные платежи уменьшаться на 20-30%. Клиент будет погашать и основной долг, и процент. Этот вариант подходит для заемщиков, у которых доход уменьшился незначительно.
  2. Продление срока действия кредитного соглашения. Но данная схема может быть предложена только тем клиентам, у которых договор изначально не был оформлен на максимальный срок. Например, потребительский заем в банке выдается на 5 лет. Именно на такой термин клиент и оформил договор. По этой сделке продление соглашения не может быть предложено.
  3. Отсрочка по выплате основного долга, то есть кредитные каникулы. Их продолжительность может составлять от 3 до 12 месяцев в зависимости от вида займа и финансового состояния заемщика. На время действия «каникул» клиент может погашать только начисленные проценты.
  4. Снижение процентной ставки. На данную привилегию могут рассчитывать только клиенты с безупречной кредитной историей. Но ставка снижается только на несколько месяцев, пока клиент восстановит свою платежеспособность.
  5. Полное освобождение от погашение кредита. Такие каникулы могут продлиться 1- 3 месяца. Они предоставляются только тем заемщикам, которые не имеют никакого источника доходов. Например, их сократили с работы или состояние здоровья им не позволяет работать на данный момент.
можно ли реструктуризировать долг в банке

О вероятный затруднениях в погашением кредита нужно сообщить банку заранее

Что можно сделать через суд

Отсутствие возможности реструктуризации долга без банкротства не означает, что суд не может защитить права должника. Остаются следующие варианты:

  • отсрочка платежа. Процедура допускается, если заявитель сможет доказать, что не имеет фактической возможности оплачивать долг в стандартном порядке. Применяется в ситуации, когда уже возбуждено исполнительное производство. Должник обязан будет доказать, что у него возникли определенные финансовые трудности, которые не зависят от его воли, а пауза поможет наладить ситуацию;
  • рассрочка платежа. Применяется аналогично предыдущей процедуре. Общая суть примерно такая же, только должник просит зафиксировать сумму и растянуть ее на более длительный срок, чтобы каждая выплата была меньше. Допускается, если доход гражданина сократился по какой-то причине;
  • обжалование договора полностью или в части. Обжалование всего документа возможно лишь в ситуации, когда он не содержит существенных условий или подписывался под влиянием угроз, обмана и т. д. Частичное обжалование встречается чаще. Например, если штрафные санкции или проценты не соответствуют ограничениям, действующим в момент оформления.

Исковое заявление о реструктуризации не подается. Теоретически это можно сделать, но положительного решения суда ожидать не стоит. А вот заявление о рассрочке платежей принесет более вероятный результат.

Иск оформляется по общим правилам и подается в суд по месту нахождения банка, то есть ответчика. Не стоит выбирать сразу несколько банков ответчиками в рамках одного дела, это не допускается. Если дело рассматривается в рамках защиты прав потребителя (что маловероятно, но в редких случаях возможно), то иск можно подать по месту жительства истца.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли вернуть внутриканальные наушники

Прочтите: Что делать, если нечем платить за кредиты

Одновременно ухудшаются условия договора: резко вырастет процентная ставка, появятся дополнительные санкции. В итоге придется платить больше, чем рассчитывалось при взятии кредита.

Банки иногда готовы на уступки, если у должника стабильный доход и положительная кредитная история. Но к сожалению, узнавшие о финансовых трудностях кредитные организации чаще отказываются идти навстречу заемщику и начисляют пени и штрафы по договору.

При переговорах иногда полезно сослаться на банкротство, заявив, что при отказе обратитесь в суд для признания несостоятельности. Возможны 2 варианта развития событий:

  1. Банк идет на уступки, согласовывает пролонгацию или рефинансирование кредита. Однако условия, скорее всего, будут невыгодными. Не стоит сразу соглашаться, попробуйте поторговаться и снизить процентные ставки.
  2. Банк отказывает и начинает запугивать, что в суде вы ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на кредитной истории можно поставить крест.

Необходимо понимать, что обращение в суд должника за признанием несостоятельности невыгодно для банка. Ему придется доказать правомерность начисления пеней и неустоек, обосновать безакцептные списания из зарплаты и ожидать выплат в третьей очереди кредиторов (да-да, после алиментов, детских садиков, ЖКХ и прожиточного минимума для должника).

Пытаться договориться с банком о рассрочке имеет смысл, если кредит всего один. Возьмите инициативу в свои руки и обратитесь с Заявлением о реструктуризации кредита (образец). Давите на то, что рефинансируетесь в другом банке — Открытие и Райффайзен предлагают неплохие ставки (только заемщикам с хорошей кредитной историей).

Если же кредиты в нескольких банках и МФО, то согласовать приемлемые условия на пролонгацию (увеличение срока выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж) или кредитные каникулы невозможно — каждый считает, что половину зарплаты нужно отправлять на погашение именно их долга.

Загрузка ...

 Загрузка …

Как договориться с банком о реструктуризации долга

Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в установленные сроки. Банк не обязан идти на уступки и предоставлять отсрочку по выплате займа. Но в большинстве случаев финансовое учреждение с пониманием относится к сложившейся ситуации. Более того, данная сделка также выгодна банку.

Согласно российскому законодательству, под проблемные кредиты банки формируют резервы за счет своего капитала. Соответственно, при высоком уровне просроченной задолженности, размер прибыли и уровень ликвидности банка существенно снижается. Это может даже стать причиной банкротства учреждения или отзыва лицензии у него.

Добиться применения реструктуризации долга по кредиту вовсе не сложно. Главное, своевременно подать все документы и не ждать, пока долг вырастет, как снежный ком. Это поможет договориться с банком о реструктуризации долга. Данная процедура состоит из следующих этапов:

  1. Составление заявления на проведение реструктуризации. В нем указывается: ФИО заемщика, его паспортные и контактные данные, номер кредитного договора, подробное описание сложившейся ситуации, размер реального дохода и сумма платежа, которую клиент готов вносить на данный момент. Не лишнем будет указать ваши действия, которые вы предпринимаете для того, чтобы восстановить свою платежеспособность.
  2. Сбор и предоставление документов, подтверждающих ваше тяжелое финансовое положение. Например, справка из лечебного заведения при длительной болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении.
  3. Рассмотрение заявки клиента и разработка схемы реструктуризации.
  4. Подписание нового графика и дополнительного соглашения к кредитному договору.
как реструктуризировать долг по кредиту

Как правило, все крупные банковские организации идут на встречу своим клиентам

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Ниже представлена таблица, где представлены выгоды и недостатки процедуры через банк и через несостоятельность.

Срок реструктуризации составляет 3 года.

Предлагаем ознакомиться:  Возмещение неустойки по договору долевого участия
Реструктуризация долгов в банке Реструктуризация долгов в Арбитражном суде
Количество кредитов, подпадающих под реструктуризацию: Один кредит, предоставленный этим банком Кредиты во всех банках, МФО, а также долги перед физлицами, налоговой и по ЖКХ
Размер процентной ставки: От 10,5% в год и выше 6,25% по ставке ЦБ
Срок реструктуризации задолженности: Зависит от срока кредита, по практике пролонгация на год До 3 лет
Требования к должнику: Наличие хорошей кредитной истории и высокого уровня доходов Наличие официального источника дохода
Дополнительные расходы: Оформление договора страхования, до 20 000 рублей Расходы на процедуру банкротства, до 70 000 рублей

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Как написать исковое заявление на реструктуризацию

Не только банк, но и заемщик может отстаивать свои права в суде. Но реструктуризация долга по кредиту через суд – это крайняя мера. Этот процесс связан со многими затратами (госпошлина, услуги юриста), которые ложатся на плечи заемщика. Лучше урегулировать данный вопрос мирным путем. Однако, заемщик должен четко понимать, что надеяться на то, что кредит спишут, не стоит. Максимум чего можно добиться, это отмена начисленных штрафов и реструктуризация долга.

Исковое заявление о реструктуризации долга по кредиту направляется заказным путем или непосредственно приносится в канцелярию суда. К нему необходимо приложить квитанции по оплате госпошлины и все документы, подтверждающие неправомерность начисленного долга.

Следует отметить, что суд может принять сторону заемщика и обязать банк пересчитать сумму задолженности. Но без помощи квалифицированного юриста выиграть процесс будет очень сложно. Поэтому дело до суда лучше не доводить, а урегулировать спор мирным путем.

Изменения в банкротстве физлиц в 2020 году

Когда кредиторов несколько, реструктуризировать долги через Арбитражный суд выгоднее, чем через банки. Так, судебная практика 2015-2020 г. наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства. Процедуру даже называют «потребительское банкротство», подразумевая, что человек, задолжавший по нескольким кредитам с непонятными договорами, нуждается в защите при общении с банками и МФО.

Реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд преимуществ:

  • штрафы и пени перестают начисляться;
  • проценты не превышают ключевую ставку ЦБ и начисляются, только если указаны в плане реструктуризации;
  • после первого судебного заседания исполнительные производства в отношении заемщика прекращаются, аресты имущества и обеспечительные меры снимаются;
  • обеспечительные меры снимаются;
  • реализация всего имущества не производится (кроме предмета залога), вы сохраните собственность;
  • после первого судебного заседания звонки банков и приставов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ. Требования подаются в Арбитражный суд;
  • до утверждения плана реструктуризации долгов не нужно вносить платежи по кредитам. Это период более 3 месяцев;
  • после выполнения плана долги считаются погашенными. Расплатившийся по графику гражданин финансово свободен не признается банкротом.

Процедура реструктуризации довольно проста. Формируется реестр требований кредиторов, затем разрабатывается план реструктуризации (должником, кредитором или ФНС), который утверждается собранием кредиторов и судом. Но суд вправе утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если можно рассчитаться с кредиторами только на 50%.

Требования к должнику и условия банкротства подробно описаны в нашей статье.

Предлагаем ознакомиться:  Отказ от страховки по кредиту ВТБ 24

Единственный минус реструктуризации — это возможный переход к процедуре реализации имущества:

  • дохода недостаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами за три года;
  • суд или собрание кредиторов решат, что продав имущество заемщика, можно сразу погасить более 50% требований;
  • должник не исполняет утвержденный план.

Если вы рассматриваете признание несостоятельности, воспользуйтесь для предварительного расчета банкротным калькулятором и заранее обратитесь к юристам, чтобы вместе оценить ситуацию и выбрать верную стратегию.

Среди юристов и экспертов по банкротству обсуждается законопроект об упрощенном банкротстве. Поправки предполагают признание банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс займет 4 месяца.

Но упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, процедура будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, чтобы провести реструктуризацию долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас! По официальным данным, текст законопроекта еще в разработке, и не ожидается вступления в силу в 2020 году.

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. В ходе рассмотрения требований кредиторов по делу о банкротстве, суд оценивает правомерность выдачи кредита, срок давности по нему, законность процентов и неустоек и снижает итоговую сумму задолженности. Не стоит бояться обращения в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников. Маргарита Холостова, финансовый управляющий

Преимущества проведение реструктуризации

Многие россияне не соблюдают платежную дисциплину и нарушают сроки оплаты кредитов. Такие действия ни к чему хорошему не приведут. Не стоит надеяться на то, что банк спишет ваши долги.

У кредитора есть множество способов заставить вас погасить задолженность.Например, передать дело в работу коллекторам, запретить выезд за границу, конфисковать имущество или добиться принудительного взыскания из заработной платы или пенсии. В общем, платить все-равно придется. Но еще к сумме долга добавятся большие штрафы, пени и судебные издержки.

К преимуществам реструктуризации можно отнести следующие положительные моменты:

  • клиент не портит свою кредитную историю;
  • не начисляются штрафные санкции;
  • дело не передается в работу коллекторов;
  • не ведется судебно-претензионная работа;
  • клиент может добиться более выгодных условий кредитования.

Если заемщик одновременно погашает несколько займов и кредитных карт, то он может также их рефинансировать. Суть этой программы заключается в следующем. Банк выдает новый кредит под минимальный процент. Полученные средства направляются на полное погашение действующих займов.

В результате, клиент будет выплачивать не несколько кредитов, а только один. Но программой по рефинансированию могут воспользоваться только клиенты с безупречной кредитной историей. Поэтому сделку нужно оформлять еще до того момента, пока не возникла просроченная задолженность.

Предыдущая запись Европротокол при ДТП 2020: скачать бланк, как заполнить образец
Следующая запись Ребёнок до 24: как работает налоговый вычет на детей

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector